當下，隨著消金公司步入穩定發展期，降本增效成為不少消金公司的關鍵詞。調整中后臺構架、推進職能優化；調整薪資結構、嚴控成本和開支，都是常見的做法。

消金界注意到，包括寧銀消金、杭銀消金、興業消金、湖北消金、長銀五八消金等開展線下業務的消金公司，都在通過調整薪資和產品構架等，加大加快線上業務轉型，努力提高人均產能和管理效率，以達到提高營收同時控制成本的雙重目標。

此前一直以線下展業為主，大規模發力鄉村消費貸的湖北消金是其中的典型代表。

數據顯示，截至2022年末，湖北消金存量個人消費貸款余額規模110.56億元，其中線下業務貸款余額為72.25億元，在總業務中占比65.35%。

線下鄉村消費貸并不好做。相較于線上產品，線下產品信用周期更長，一旦遭遇資料造假、拉人頭騙貸等，更容易爆發風險。

消金界了解到，近年來湖北消金一直在裁撤線下團隊，加大線上業務占比。近期更是將移動端的“嗨袋”APP更名為“湖北消費金融”APP，可見其轉向線上業務的決心。

截圖自app store

另一家行業“黑馬”興業消金2023年上半年線上業務貸款余額為199.04億元，在總貸款余額中占比提升至24.49%。

在展業模式方面，興業消金主要立足“家庭消費貸”，通過直銷團隊采用“上門收件、親核親訪”的模式開展。截至2022年末，該公司線下業務貸款余額為621.12億元，在總貸款余額中的占比為82.90%。而到了2023年6月末，該公司線下業務貸款余額為613.55億元，在總貸款余額中的占比降到了75.51%，也就是說線上業務在總貸款余額中占升至24.49%，較年初增長7.39個百分點。

消金界還注意到，在當前形勢下，長銀五八消金的業績呈現難得的高速增長態勢。此前該公司主要通過線下團隊獲客，但渠道管理存在疏漏，為合規埋下較大隱患。如今在內控方面加強管理，在業務層面，則制定了與控股股東長沙銀行合作線上展業的策略。

8月24日，長銀五八消金與長沙銀行（601577.SH）合作的消費貸產品，正式對客運營，表明該機構線上運營的思路與能力基本成型。

轉型線上的主要原因，消金界認為，在當前形勢下，最為重要的原因之一就是降低成本。降低成本繼而才能提高機構的競爭力。而在業務端，傳統的消費金融公司還面臨來自數字化平臺和新興科技公司的競爭。為了保持競爭力，消費金融公司需要適應市場變化，提供與數字化時代相適應的服務和體驗。

另外，消金公司今年以來密集更換高管。比如，3月，重慶銀保監局核準了岳凱擔任小米消金董事長的任職資格。6月，盛銀消費金融正式迎來新任總經理陳勁偉。7月，重慶銀保監局核準了金曉龍的重慶螞蟻消費金融有限公司董事長任職資格。

另有晉商消金、興業消金、北銀消金等多家消金公司今年宣布了新高管的任命。這些新高管在數字化時代，選擇強化線上業務也算是順勢而為。

長銀五八消金之所以加大渠道改革，也與首任女性總經理密不可分。該總經理上任后大刀闊斧進行改革——先是旗幟鮮明地斬斷和渠道中介的合作，重申去中介展業策略。加大線上業務也是其制定的改革目標之一。

而背后的深層次原因，還在于行業意識到了數字化時代的紅利。近年來，在招聯、馬上等頭部平臺的示范效應下，行業越業越意識到數字化轉型的重要性，通過將業務線上化，可以更好地利用技術和數據分析來改善業務流程、提高效率和降低成本。對內對外言，強化線上能力可以提供了更多的自助功能，在規模擴張的同時并不會等比例地提升人工成本。

同時，消金界了解到，采用線下作業模式的消金公司，不僅在內修線上能力，還在加大線下業務的改革。比如，在寧銀消金的考核方案中，更加側重營收，員工考核重心提升至提款環節；此前專注于事業單位和公務員群體杭銀消金，如今正在對線下業務進行改革，將群體擴展至煙草、漁民以及小微企業主。

可以說，目前消金行業已經步入穩健發展期。不少消金公司通過產品結構和風控標準的調整，推動整個行業“由量向質”轉變——在業務線上化、互聯網化的大趨勢下，數字化和自主風控能力不可或缺；與此同時，在布局線下產品時，也要通過提高人均產能和管理效率的方式，嚴控成本和開支。