當(dāng)下，隨著消金公司步入穩(wěn)定發(fā)展期，降本增效成為不少消金公司的關(guān)鍵詞。調(diào)整中后臺(tái)構(gòu)架、推進(jìn)職能優(yōu)化；調(diào)整薪資結(jié)構(gòu)、嚴(yán)控成本和開(kāi)支，都是常見(jiàn)的做法。

消金界注意到，包括寧銀消金、杭銀消金、興業(yè)消金、湖北消金、長(zhǎng)銀五八消金等開(kāi)展線下業(yè)務(wù)的消金公司，都在通過(guò)調(diào)整薪資和產(chǎn)品構(gòu)架等，加大加快線上業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，努力提高人均產(chǎn)能和管理效率，以達(dá)到提高營(yíng)收同時(shí)控制成本的雙重目標(biāo)。

此前一直以線下展業(yè)為主，大規(guī)模發(fā)力鄉(xiāng)村消費(fèi)貸的湖北消金是其中的典型代表。

數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，湖北消金存量個(gè)人消費(fèi)貸款余額規(guī)模110.56億元，其中線下業(yè)務(wù)貸款余額為72.25億元，在總業(yè)務(wù)中占比65.35%。

線下鄉(xiāng)村消費(fèi)貸并不好做。相較于線上產(chǎn)品，線下產(chǎn)品信用周期更長(zhǎng)，一旦遭遇資料造假、拉人頭騙貸等，更容易爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。

消金界了解到，近年來(lái)湖北消金一直在裁撤線下團(tuán)隊(duì)，加大線上業(yè)務(wù)占比。近期更是將移動(dòng)端的“嗨袋”APP更名為“湖北消費(fèi)金融”APP，可見(jiàn)其轉(zhuǎn)向線上業(yè)務(wù)的決心。

截圖自app store

另一家行業(yè)“黑馬”興業(yè)消金2023年上半年線上業(yè)務(wù)貸款余額為199.04億元，在總貸款余額中占比提升至24.49%。

在展業(yè)模式方面，興業(yè)消金主要立足“家庭消費(fèi)貸”，通過(guò)直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)采用“上門(mén)收件、親核親訪”的模式開(kāi)展。截至2022年末，該公司線下業(yè)務(wù)貸款余額為621.12億元，在總貸款余額中的占比為82.90%。而到了2023年6月末，該公司線下業(yè)務(wù)貸款余額為613.55億元，在總貸款余額中的占比降到了75.51%，也就是說(shuō)線上業(yè)務(wù)在總貸款余額中占升至24.49%，較年初增長(zhǎng)7.39個(gè)百分點(diǎn)。

消金界還注意到，在當(dāng)前形勢(shì)下，長(zhǎng)銀五八消金的業(yè)績(jī)呈現(xiàn)難得的高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。此前該公司主要通過(guò)線下團(tuán)隊(duì)獲客，但渠道管理存在疏漏，為合規(guī)埋下較大隱患。如今在內(nèi)控方面加強(qiáng)管理，在業(yè)務(wù)層面，則制定了與控股股東長(zhǎng)沙銀行合作線上展業(yè)的策略。

8月24日，長(zhǎng)銀五八消金與長(zhǎng)沙銀行（601577.SH）合作的消費(fèi)貸產(chǎn)品，正式對(duì)客運(yùn)營(yíng)，表明該機(jī)構(gòu)線上運(yùn)營(yíng)的思路與能力基本成型。

轉(zhuǎn)型線上的主要原因，消金界認(rèn)為，在當(dāng)前形勢(shì)下，最為重要的原因之一就是降低成本。降低成本繼而才能提高機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力。而在業(yè)務(wù)端，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融公司還面臨來(lái)自數(shù)字化平臺(tái)和新興科技公司的競(jìng)爭(zhēng)。為了保持競(jìng)爭(zhēng)力，消費(fèi)金融公司需要適應(yīng)市場(chǎng)變化，提供與數(shù)字化時(shí)代相適應(yīng)的服務(wù)和體驗(yàn)。

另外，消金公司今年以來(lái)密集更換高管。比如，3月，重慶銀保監(jiān)局核準(zhǔn)了岳凱擔(dān)任小米消金董事長(zhǎng)的任職資格。6月，盛銀消費(fèi)金融正式迎來(lái)新任總經(jīng)理陳勁偉。7月，重慶銀保監(jiān)局核準(zhǔn)了金曉龍的重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司董事長(zhǎng)任職資格。

另有晉商消金、興業(yè)消金、北銀消金等多家消金公司今年宣布了新高管的任命。這些新高管在數(shù)字化時(shí)代，選擇強(qiáng)化線上業(yè)務(wù)也算是順勢(shì)而為。

長(zhǎng)銀五八消金之所以加大渠道改革，也與首任女性總經(jīng)理密不可分。該總經(jīng)理上任后大刀闊斧進(jìn)行改革——先是旗幟鮮明地?cái)財(cái)嗪颓乐薪榈暮献鳎厣耆ブ薪檎箻I(yè)策略。加大線上業(yè)務(wù)也是其制定的改革目標(biāo)之一。

而背后的深層次原因，還在于行業(yè)意識(shí)到了數(shù)字化時(shí)代的紅利。近年來(lái)，在招聯(lián)、馬上等頭部平臺(tái)的示范效應(yīng)下，行業(yè)越業(yè)越意識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性，通過(guò)將業(yè)務(wù)線上化，可以更好地利用技術(shù)和數(shù)據(jù)分析來(lái)改善業(yè)務(wù)流程、提高效率和降低成本。對(duì)內(nèi)對(duì)外言，強(qiáng)化線上能力可以提供了更多的自助功能，在規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)并不會(huì)等比例地提升人工成本。

同時(shí)，消金界了解到，采用線下作業(yè)模式的消金公司，不僅在內(nèi)修線上能力，還在加大線下業(yè)務(wù)的改革。比如，在寧銀消金的考核方案中，更加側(cè)重營(yíng)收，員工考核重心提升至提款環(huán)節(jié)；此前專(zhuān)注于事業(yè)單位和公務(wù)員群體杭銀消金，如今正在對(duì)線下業(yè)務(wù)進(jìn)行改革，將群體擴(kuò)展至煙草、漁民以及小微企業(yè)主。

可以說(shuō)，目前消金行業(yè)已經(jīng)步入穩(wěn)健發(fā)展期。不少消金公司通過(guò)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)“由量向質(zhì)”轉(zhuǎn)變——在業(yè)務(wù)線上化、互聯(lián)網(wǎng)化的大趨勢(shì)下，數(shù)字化和自主風(fēng)控能力不可或缺；與此同時(shí)，在布局線下產(chǎn)品時(shí)，也要通過(guò)提高人均產(chǎn)能和管理效率的方式，嚴(yán)控成本和開(kāi)支。