近日，人民銀行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清，接受新華社采訪時表示，在促進(jìn)消費方面，金融服務(wù)要以滿足新市民需求為重點，開發(fā)更多適銷對路的金融產(chǎn)品，鼓勵住房、汽車等大宗商品消費。

消金界注意到，為了刺激汽車消費，各地紛紛推出了汽車券、金融禮包等優(yōu)惠政策。

可以預(yù)見，2023年，金融支持汽車消費的力度將會進(jìn)一步加大。

消金界認(rèn)為，再結(jié)合金融服務(wù)向新市民群體傾斜的導(dǎo)向，伴隨政策對二手車市場的松綁，二手車金融將迎來大爆發(fā)，成為2023年消費金融兵家必爭之地。

01 

二手車交易迎來利好

2022年4月，國務(wù)院辦公廳發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步釋放消費潛力促進(jìn)消費持續(xù)恢復(fù)的意見》，其中提出，消費是最終需求，是暢通國內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要引擎，要綜合施策，釋放消費潛力。

涉及到金融服務(wù)方面，《意見》提到，推動商業(yè)銀行、汽車金融公司、消費金融公司等提升金融服務(wù)能力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險可控和商業(yè)可持續(xù)前提下，豐富大宗消費金融產(chǎn)品。

商務(wù)部新聞發(fā)言人束玨婷就表示：“汽車、家電、家居、餐飲占社零總額四分之一左右，是消費的頂梁柱。我們將著力穩(wěn)定汽車消費，支持新能源汽車購買使用，加快活躍二手車市場。”

束玨婷表示，商務(wù)部將會同相關(guān)部門多措并舉，繼續(xù)推動穩(wěn)定和擴(kuò)大汽車消費。一是抓政策落實，加大汽車消費政策文件落實督導(dǎo)力度，及時推廣地方好經(jīng)驗好做法，確保政策落地見效。二是抓措施完善，會同有關(guān)方面研究擴(kuò)大二手車流通、支持新能源汽車消費、促進(jìn)老舊汽車報廢更新等政策措施，著力破解汽車流通的堵點、難點問題，促進(jìn)汽車梯次消費、循環(huán)消費。三是抓環(huán)境優(yōu)化，協(xié)同相關(guān)部門支持充電設(shè)施、停車設(shè)施建設(shè)和提高汽車消費金融服務(wù)水平，持續(xù)優(yōu)化汽車消費環(huán)境。四是抓制度健全，加快修訂《二手車流通管理辦法》《機(jī)動車強(qiáng)制報廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，促進(jìn)汽車消費市場持續(xù)健康發(fā)展。

可以看到，刺激消費，尤其是汽車消費是2023年經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的重頭戲，而其中，二手車的消費將成為重要的抓手。

其實，自2022年以來，支持二手車交易的相關(guān)政策就已經(jīng)密集出臺，限制二手車市場發(fā)展的限遷、稅收、商品屬性等問題得以解決。

2022年7月，商務(wù)部等17部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于搞活汽車流通擴(kuò)大汽車消費若干措施的通知》，鼓勵金融機(jī)構(gòu)在依法合規(guī)、風(fēng)險可控的前提下，合理確定首付比例、貸款利率、還款期限，加大汽車消費信貸支持。并提出有序發(fā)展汽車融資租賃，鼓勵汽車生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)與融資租賃企業(yè)加強(qiáng)合作，增加金融服務(wù)供給。

2022年12月，銀保監(jiān)會發(fā)布《汽車金融公司管理辦法（征求意見稿）》，擬適度放寬業(yè)務(wù)范圍，加大對中小微經(jīng)銷商、汽車銷售服務(wù)商及居民購車消費的金融支持力度。

在二手車流通方面，發(fā)改委印發(fā)的《“十四五”擴(kuò)大內(nèi)需戰(zhàn)略實施方案》中提出，要推動汽車消費由購買管理向使用管理轉(zhuǎn)變，鼓勵限購地區(qū)探索差異化通行管理等替代限購措施。推進(jìn)二手車交易登記跨省通辦，便利二手車交易。加強(qiáng)停車場、充電樁、換電站、加氫站等配套設(shè)施建設(shè)。

值得關(guān)注的是，商務(wù)部表示還將打通二手車信息平臺，推廣上海的汽車全生命周期信息平臺和中國汽車流通協(xié)會有關(guān)經(jīng)驗做法，建設(shè)全國性的二手車信息共享平臺，使群眾敢于買二手車，促進(jìn)汽車的梯度消費，活躍汽車的流通市場。

這些都為二手車規(guī)模化經(jīng)營奠定了基礎(chǔ)——二手車將迎來全國范圍內(nèi)的流通，商品化、規(guī)模化的發(fā)展將形成全國統(tǒng)一的大市場。

消金界認(rèn)為，在政策組合拳的支持下，二手車金融也將隨之爆發(fā)。

02 

帶動二手車金融發(fā)展

在人民銀行貨幣政策委員會2022年的例會上，多次提到要優(yōu)化大宗消費品和社會服務(wù)領(lǐng)域消費金融服務(wù)。在最近的一次例會上，更是提到要“著力支持?jǐn)U大內(nèi)需”。

2023年，在“擴(kuò)大內(nèi)需”上，人民銀行無疑將發(fā)揮更大的作用。最直接的影響就是將督促銀行在刺激消費，尤其是服務(wù)新市民方面投入更多資源。

銀行要想在“促內(nèi)需”上發(fā)揮更大作用的話，無疑需要改革現(xiàn)有的信貸制度，將“新市民”群體納入到個人消費貸的客群中，滿足新市民群體在住房、家裝、汽車、家電等方面的需求，需要金融機(jī)構(gòu)提供更符合他們特點的產(chǎn)品和服務(wù)。

二手車金融無疑是個很好切入點。二手車金融滲透率還有很大的提升空間，也更符合新市民群體的需求。

整體看，我國二手車市場還處于小、散、弱的狀態(tài)，二手車金融平均貸款單價低、成本高，這導(dǎo)致我國二手車金融市場滲透率還較低，到2020年僅為30%。

但隨著二手車規(guī)模化經(jīng)營成為可能， 金融機(jī)構(gòu)都將更加重視二手車金融業(yè)務(wù)。

目前，二手車金融市場的玩家集中在銀行、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)汽車交易平臺、二手車檢測評估公司等五大類機(jī)構(gòu)中。

消費金融公司還不是二手車金融的主要玩家。但其實二手車消費群體與消費金融公司的客群是有很大的重合度的。

同時對于想擴(kuò)大新市民客群的銀行來說，二手車客群也是不錯的選擇。

對于二手車金融來說，政策合力已經(jīng)基本形成，就看誰能吃到這塊“肥肉”了。