自從疫情以來，抵御風險能力較弱的小微企業所受到的不確定因素增加，特別是當資金鏈接不上時，貸款還款壓力劇增。

作為幫扶小微的主力軍，職能部門一直致力于通過信貸政策緩解中小微企業資金周轉壓力。近期，人行等六部門發布通知，對于四季度到期的小微貸，鼓勵銀行業金融機構按市場化原則與企業共同協商延期還本付息。

延期不交罰息

近日，人民銀行在其官方網站上發布了《關于進一步加大對小微企業貸款延期還本付息支持力度的通知》（以下簡稱《通知》）。

此次通知是由人民銀行、銀保監會、財政部、發展改革委、工業和信息化部、市場監管總局等六部門聯合印發，旨在繼續擴大小微企業的幫扶力度，深入落實好穩經濟一攬子政策和接續政策。

通知明確，對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業貸款（含個體工商戶和小微企業主經營性貸款），還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。

值得注意的是，申請延期還本付息的小微商戶，需要繼續支付延期所產生的正常利息，但并不需要支付違約所產生的罰息，這大大減輕延期還本給小微商戶帶來的經濟壓力。

不過在給予政策幫扶的同時，通知要求各銀行業金融機構要堅持實質性風險判斷，及時調整信貸管理系統，不單獨因疫情因素下調貸款風險分類，不影響征信記錄，并完善貸款延期還本付息相關盡職免責規定。

在通知中，六部門要求，對于符合延期還本付息條件的小微企業，相關企業要主動通過短信、微信等形式提前對接企業延期需求。鼓勵通過網上銀行、手機銀行、手機客戶端應用軟件（APP）等電子渠道，為借款人提供貸款延期線上辦理渠道，甚至對于缺乏部分材料的貸款延期申請可“容缺辦理”，事后補齊。

這意味著直接給符合條件的小微企業開辟綠色通道，確保相關支持政策能夠順利快速地落實到位。

從銀行方面，落實通知要求支持小微也能夠獲得相關激勵機制。對于銀行業金融機構因執行延期還本付息政策產生的流動性問題，人民銀行會綜合運用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕。

此外，金融監管部門也會落實好小微企業不良貸款容忍度等差異化政策，包括銀行業金融機構優先安排小微企業不良貸款核銷計劃，確保應核盡核、用好批量轉讓、資產證券化、重組轉化等處置手段，提高小微企業不良貸款處置效率等措施解決因為延期還本帶來的壞賬問題。

多部文件形成合力

小微群體流動性大、穩定性不高，往往被看做低收益高風險客群，金融機構對于向小微企業貸款長期存在“惜貸”和“懼貸”的心態。此外小微不良高、容易被貸后問責，考核績效權重低，容易導致工作績效低，所以銀行內部也不積極。

2022年疫情反復，小微企業生存艱難，經營環境不確定性陡增，年初開始，央行等職能部門機構就下發多個文件，力圖改善小微信貸現狀，鼓勵金融機構為小微企業提供貸款、下調小微貸門檻、給予息費優惠等多方面鼓勵。

今年5月，央行印發了《關于推動建立金融服務小微企業敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，首次將敢貸愿貸能貸會貸寫進通知標題，從制約金融機構放貸的因素入手，加快建立長效機制，著力提升金融機構服務小微企業的意愿、能力和可持續性。

6月，銀保監會發布《關于進一步做好受疫情影響困難行業企業等金融服務的通知》，從加大信貸支持力度，做好接續融資安排、適當提高不良率容忍度等多個方面，對遇困行業企業等對應的金融服務提出相應要求。

7月，深圳市人民政府印發《關于扎實推動經濟穩定增長的若干措施》，其中提出，實施“首貸戶”貸款貼息。加快拓展“首貸戶”，鼓勵銀行降低貸款利率，實施“銀行減免+政府貼息”，對2022年6-12月從深圳轄內商業銀行首次獲得貸款的企業，給予2％的貼息補助，單戶企業貼息金額最高20萬元。

從政策引導方向而言，今年金融機構在小微信貸上的目標主要涉及三個方面，普惠小微貸款要明顯增長、信用貸款、首貸戶比重繼續提升。

小微貸環境改善

目前，銀行、互聯網金融公司都在小微信貸上發力，通過稅貸、小微企業信貸等產品幫扶小微企業。

截至5月末，民生銀行小微貸款余額6225億元，較年初增加217億元，其中信用類貸款較年初增長20%，首貸戶較去年同期翻番。

農業銀行推出7個方面23條具體措施，助力小微企業等普惠群體紓困發展，此外還推出“富民貸”、“首戶e貸”等產品。

截至今年3月底，中國建設銀行深圳市分行普惠金融貸款余額突破2500億元，成為深圳首家普惠金融貸款體量達到2500億元的銀行，占深圳四大行普惠金融貸款總量近六成。

助貸機構也在普惠小微上充當重要角色。

據「消費金融頻道」統計，截至6月，美團生意貸已累計為220余萬合作商戶提供授信服務，累計放款近500億元。

360數科在小微貸產品層面推出：商超貸、供貨貸、物流貸、銀稅貸等多款產品，平均利率較去年同期下降約20%；

樂信旗下分期樂、樂信普惠推出“小店煙火計劃”，計劃內容包含：專項提額、客服綠色通道、1對1專屬服務、免息/折扣券4大服務，重點解決有需求小店在融資中面臨的額度不足、放款周期長、服務深度不夠、融資成本高等痛點。

在多家金融機構積極推動下，小微企業資金壓力目前已經得到有效疏解。

數據顯示，從2019年到2022年三季度，全國小微企業貸款余額從37.4萬億增加至54.4萬億元。其中，由銀行和非銀機構合作發放的面向更長尾小微的普惠貸款規模為3萬億元，增速更是高達38.7%，小微貸正朝著更加規?；?、精細化的方向發展。