央行最新數(shù)據(jù)顯示，5月個(gè)人消費(fèi)貸數(shù)據(jù)“轉(zhuǎn)正”實(shí)現(xiàn)反彈，在疫情得到有效控制的當(dāng)下，居民消費(fèi)正在逐步擴(kuò)張。與此同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸市場(chǎng)也在逐步恢復(fù)，金融機(jī)構(gòu)正在通過各種方式滿足這部分釋放出來的需求。

近期，各銀行也加入了“搶人大戰(zhàn)”，通過不斷下調(diào)貸款利率吸引客源。多方消息顯示，多家銀行下調(diào)個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品最低利率，甚至疊加各種優(yōu)惠政策之后，利率跌破4%。

多家銀行降低利率沖業(yè)績(jī)

2022年過半，銀行似乎不約而同在5、6月份加入沖業(yè)績(jī)行列。近期，上海、北京等多地陸續(xù)有市民表示頻繁收到了銀行的放貸電話、短信。來電者的身份有銀行的客戶經(jīng)理、貸款中心工作人員，也有和銀行合作的助貸機(jī)構(gòu)等，但不約而同都表示銀行現(xiàn)在個(gè)貸利率下降，詢問市民有沒有貸款需求。

據(jù)相關(guān)消息，北京建行推出的貸款產(chǎn)品“快貸”，貸款最低年化利率由原來最低4.35%下降到目前最低為4.05%，個(gè)人最高額度也達(dá)到了20萬元。

不僅如此，貸款政策也有所松動(dòng)，貸款期限由原來的最長(zhǎng)12個(gè)月上升到36個(gè)月，還款方式也更加靈活，不僅可以選擇等額本息，還可以選擇隨時(shí)還款、按天付息的方式。

此外，有蘇州的用戶向「消費(fèi)金融頻道」表示，蘇州建行貸款利率也下降了，信用快貸、個(gè)體經(jīng)營(yíng)快貸價(jià)格調(diào)整為3.95%，抵押快貸一年期價(jià)格調(diào)整為3.55%。

無獨(dú)有偶，疫后的上海個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品利率也出現(xiàn)下降。近期，上海招行推出“閃電貸粉絲節(jié)”活動(dòng)，活動(dòng)期間符合資格的客戶，可以使用7.8折利率折扣優(yōu)惠，折后年利率3.95%起。

城商行也在發(fā)力消費(fèi)貸業(yè)務(wù)，寧波銀行近期推出的一款消費(fèi)貸產(chǎn)品最高額度能達(dá)60萬元，貸款利率最低不到4%，申請(qǐng)流程也簡(jiǎn)化了不少，申請(qǐng)過后1至2天就可下款。

華東一家農(nóng)商行開啟了一個(gè)名為“市民貸錦鯉”的活動(dòng)。活動(dòng)頁介紹，通過“錦鯉”名額秒殺，可獲得3.85%的優(yōu)惠貸款利率。

近期，杭州銀行表示，在上半年新增貸款以對(duì)公貸款為主的基礎(chǔ)上，下半年重點(diǎn)將平衡至小微、零售、綠色金融等領(lǐng)域。

一位銀行工作人員表示，此前消費(fèi)貸利率最低的時(shí)候多在4%至6%之間，近期多家銀行的利率都在4%左右，甚至可以跌破4%。

對(duì)于有信貸需求的消費(fèi)者而言，這是一個(gè)好消息，可以以更低的利率獲得高額貸款額度。反過來，銀行降低貸款利率也能反向刺激消費(fèi)者的消費(fèi)。

但對(duì)于消費(fèi)金融公司以及助貸機(jī)構(gòu)而言，資金成本以及公司背書在于銀行競(jìng)爭(zhēng)面前天然的處于劣勢(shì)位置，在銀行下調(diào)利率的檔口，消費(fèi)金融公司不可避免會(huì)流失掉一些潛在客戶甚至是意向客戶。

銀行大舉進(jìn)攻個(gè)人消費(fèi)貸

事實(shí)上，目前多家銀行下調(diào)消費(fèi)貸利率是綜合因素導(dǎo)致的。一方面隨著LPR報(bào)價(jià)的不斷走低，最新LPR1年期LPR為3.7%，5年期以上LPR為4.45%，銀行借此下調(diào)貸款利率；另一方面，政策要求也讓銀行擔(dān)起社會(huì)責(zé)任。

今年5月，中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)召開主要金融機(jī)構(gòu)貨幣信貸形勢(shì)分析會(huì)，分析研究信貸形勢(shì)，部署推進(jìn)當(dāng)前和下一階段信貸工作。

會(huì)議中提到，金融系統(tǒng)要用好用足各種政策工具，從擴(kuò)增量、穩(wěn)存量?jī)煞矫姘l(fā)力，以適度的信貸增長(zhǎng)支持經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，并對(duì)各種性質(zhì)的銀行做出部署，其中大型國有商業(yè)銀行要主動(dòng)發(fā)力、多作貢獻(xiàn)；股份制銀行要充分挖掘潛力；大型城商行要發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)。

支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)及促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)成為消費(fèi)信貸主旋律，服務(wù)新市民也成為監(jiān)管指導(dǎo)下銀行業(yè)務(wù)發(fā)力的重點(diǎn)。

今年3月，中國銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行4日晚發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，從九個(gè)方面鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接。

央行放水也給了銀行充足的資金用于個(gè)人消費(fèi)貸的發(fā)放。去年7月開始，近一年內(nèi)央行已經(jīng)進(jìn)行3次降準(zhǔn)。今年4月，央行宣下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.25%，一共計(jì)釋放長(zhǎng)期資金5300億元。

當(dāng)銀行吸收到存款之后，必須依法上繳一定比例的錢給央行，剩下的存款銀行才可以拿去放貸生息。降準(zhǔn)意味著銀行上繳的比例降低，則會(huì)有更多資金用于放貸，有銀行工作人員向「消費(fèi)金融頻道」表示，雖然他們加大了個(gè)人消費(fèi)貸的發(fā)放，但資金仍然充裕。

此外，在金融供給側(cè)改革的背景下，銀行正在努力改善信貸供給同質(zhì)化嚴(yán)重的問題。

我國銀行此前普遍在貸款投向上存在偏好大企業(yè)、國有企業(yè)、政府大項(xiàng)目、房地產(chǎn)領(lǐng)域，對(duì)中小微企業(yè)和三農(nóng)支持不足，對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸產(chǎn)品的發(fā)放也興致不高。

盈利壓力較大的銀行可以從普惠金融和個(gè)貸中尋找機(jī)會(huì)。目前房地產(chǎn)等項(xiàng)目發(fā)展停滯，銀行房貸業(yè)務(wù)也在下降，與此同時(shí)，我國個(gè)人消費(fèi)貸市場(chǎng)正在急速擴(kuò)張，因此今年銀行布局紛紛布局消費(fèi)貸實(shí)際上是傳統(tǒng)銀行對(duì)業(yè)務(wù)的升級(jí)和延伸，也是在經(jīng)濟(jì)調(diào)整下自我轉(zhuǎn)型的一種嘗試。

滬農(nóng)商行近日在機(jī)構(gòu)調(diào)研中表示，面對(duì)整個(gè)銀行業(yè)收益率下滑的趨勢(shì)，該行一邊優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)成本管控，一邊加大零售等高收益資產(chǎn)配置。

沖擊消費(fèi)金融公司和助貸平臺(tái)

銀行們打響了個(gè)人消費(fèi)貸低利率的第一槍，這勢(shì)必會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司和助貸平臺(tái)產(chǎn)生沖擊，相較于消費(fèi)金融公司和助貸平臺(tái)的7%至24%的年利率，銀行的4%左右的低利率對(duì)借款人誘惑太大了。

除了低利率，銀行的信貸資金是“一手”，資金成本也要比消費(fèi)金融公司和助貸平臺(tái)低很多。銀行也可以補(bǔ)貼得起。

銀行們?cè)谙M(fèi)貸領(lǐng)域跑馬圈地勢(shì)必會(huì)給消費(fèi)金融公司和助貸平臺(tái)增加壓力，因?yàn)閺娜ツ觊_始，消費(fèi)金融行業(yè)的獲客成本一直飆升不降，有業(yè)內(nèi)人士表示他們今年上半年平均獲客成本已經(jīng)接近2000元，比往年翻了數(shù)翻，這壓低了同業(yè)的利潤(rùn)增速。

「消費(fèi)金融頻道」認(rèn)為，多家銀行低利率應(yīng)該是出于幾方面考慮，一是要順應(yīng)國家政策要求，逐層放水，放寬社會(huì)融資門檻，普惠消費(fèi)信貸和小微信貸。二是年中業(yè)績(jī)沖刺，上半年社會(huì)融資低迷，業(yè)績(jī)呈現(xiàn)需要優(yōu)化。

從長(zhǎng)期來看，銀行的超低利率或是暫時(shí)的。從工行、建行相關(guān)產(chǎn)品可知，推出低利率產(chǎn)品有諸多限制，不僅限制名額，而且還需要領(lǐng)取諸多優(yōu)惠券疊加才能獲得。而且銀行對(duì)貸后考核較為嚴(yán)格，放水勢(shì)必會(huì)提升不良的風(fēng)險(xiǎn)率。

從整個(gè)市場(chǎng)看來，降低利率也并不是所有銀行的選擇，大部分銀行還是維持在原有貸款利率區(qū)間，甚至部分城市傳出個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸利率近期利率有小幅度上漲的情況。

融360大數(shù)據(jù)研究院數(shù)據(jù)顯示，去年年底，消費(fèi)貸利率已經(jīng)開始上漲，2020年12月，全國性銀行線上循環(huán)消費(fèi)貸產(chǎn)品的平均利率水平環(huán)比上漲13BP，其中國有行環(huán)比上漲了3BP，股份行環(huán)比上漲了23BP。進(jìn)入今年3月份，部分銀行發(fā)放的消費(fèi)貸款利率也出現(xiàn)回升。

或許銀行的這波“及時(shí)雨”會(huì)對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)起到一定的“鯰魚效應(yīng)”，讓利率市場(chǎng)化更加充分，也讓消費(fèi)金融公司和助貸平臺(tái)更加重視自身數(shù)字化能力的差異優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)的靈活應(yīng)對(duì)能力。