今年以來，受疫情以及全球經(jīng)濟衰退等因素影響，提振國內(nèi)消費成為促進經(jīng)濟穩(wěn)定最重要手段之一。在政策的指引下，消費貸也加入刺激提振消費的陣營。

不過近期一些借貸平臺明面上下調(diào)利率，暗地里通過個中手續(xù)費、擔(dān)保費等無形中推高還貸成本；在消費者端，部分消費者金融素質(zhì)不強，以貸養(yǎng)貸、惡意投訴、債鬧等情況頻出，這些情況嚴(yán)重影響到了信貸行業(yè)的良性發(fā)展。

每年9月是銀保監(jiān)局設(shè)定的“金融知識普及月”，面對今年金融行業(yè)的集中亂象，各省銀保監(jiān)局以及地方金融監(jiān)管局集中發(fā)布了提醒。

五省提醒消費者謹(jǐn)慎借貸

近期，北京銀保監(jiān)局發(fā)布風(fēng)險提示，提醒廣大消費者在個人貸款方面要謹(jǐn)記“五要”“五不要”。

五要方面，分別是要樹立正確借貸觀念、要選擇正規(guī)貸款途徑、要了解借款合同約定、要按時歸還合同借款、要理性維護合法權(quán)益。

五不要方面，北京銀保監(jiān)提醒消費者不要不計后果盲目借貸，不要聽信不法中介虛假宣傳，不要隨意泄露個人信息，不要隨意給陌生人轉(zhuǎn)賬匯款，不要輕信洗白個人征信。

可以看出，北京銀保監(jiān)此次風(fēng)險提醒主要集中在整個借貸過程中的合規(guī)以借貸過程中高發(fā)的侵權(quán)違規(guī)問題。

自從個人信息保護法等相關(guān)法律法規(guī)實施以來，借貸關(guān)系中違規(guī)收集個人信息被重點打擊，消費金融公司更因為違規(guī)而被多次處罰。今年4月，錦程消費金融違反信用信息采集、提供、 查詢及相關(guān)管理規(guī)定，被處以罰款22.6萬元。

福建銀保監(jiān)也發(fā)布相關(guān)提示，主要集中提醒消費者警惕偽造銀行“貸款產(chǎn)品”信息詐騙、不良貸款中介花式營銷行等在信貸領(lǐng)域的頻發(fā)問題。

其中福建銀保監(jiān)重點提醒以下三種騙局，分別是：偽裝銀行人員身份，瞄準(zhǔn)小微客戶群體誘導(dǎo)辦理銀行線上貸款；采取“AB貸”伎倆，為缺乏資質(zhì)客戶套取信貸資金；誘導(dǎo)客戶簽署代扣協(xié)議，自動扣取高額“中介費用”。

河南銀保監(jiān)同樣先后發(fā)布了《關(guān)于警惕網(wǎng)絡(luò)平臺誘導(dǎo)過度借貸的風(fēng)險提示》《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險提示》，提醒消費者遠離過度借貸營銷陷阱，防范過度借貸風(fēng)險，警惕機構(gòu)通過向不特定人群推送信息線上引流或通過門店、業(yè)務(wù)員線下攬客等方式，宣稱提供“低息”“快捷”“免抵押”貸款服務(wù)，其實加上擔(dān)保服務(wù)費等，成本高于正規(guī)貸款渠道。

通過支付服務(wù)費進行貸款確實能幫申請人找到合適的渠道，但目前市面上收費魚龍混雜，部分機構(gòu)通過低息吸引消費者轉(zhuǎn)而收取各種附加費用無形中推高成本，此種行為一直為市場詬病，嚴(yán)重的甚至被定性為套路貸。

此前招聯(lián)消費金融就曾因為收費等問題收到百萬罰單，根據(jù)銀保監(jiān)公布的信息顯示，招聯(lián)消費金融因存在包括收取平臺服務(wù)費質(zhì)價不符，產(chǎn)品定價管理不審慎在內(nèi)的八項違法違規(guī)行為被罰290萬元。

深圳銀保監(jiān)主要從貸款個人的承受能力發(fā)出提示，提醒消費者提示消費者樹立正確消費觀和信用觀，合理使用借貸產(chǎn)品并要珍惜信用，按時還款。

隨著國內(nèi)信貸市場走向繁榮，部分貸款者并不能正確評估自身實力，出現(xiàn)無力還款的情況。部分金融黑產(chǎn)瞄準(zhǔn)了這部分群體，推出代理維權(quán)服務(wù)。河北銀保監(jiān)主要從該方面出發(fā)，提醒消費者識破騙局，理性消費，依法維權(quán)，河南銀保監(jiān)同樣提醒消費者“征信洗白”絕不可信，征信異議要合法提。

代理維權(quán)、征信修復(fù)是提示重點

相較于去年9月的金融知識普及月，在今年各地銀保監(jiān)發(fā)布的風(fēng)險提示中，提醒消費者通過正當(dāng)渠道維權(quán)、警惕非法代理維權(quán)、“征信修復(fù)”不可信等字樣明顯變多。

近些年來，隨著金融借貸產(chǎn)品不斷下沉，貸后逾期問題不可避免增多，一些金融黑產(chǎn)組織面對這部分巨量客群，以征信修復(fù)、代理維權(quán)等口號吸引逾期者，實施詐騙活動。

此前，銀保監(jiān)發(fā)布《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進一步加強消費金融公司和汽車金融公司投訴問題整治的通知》，其中明確提到，要嚴(yán)厲打擊非法代理黑產(chǎn)，嚴(yán)肅查處以“征信修復(fù)、洗白、鏟單、征信異議投訴咨詢、代理”為名行騙，嚴(yán)重擾亂社會信用體系建設(shè)大局的不法分子。

今年4月，央行印發(fā)《關(guān)于開展“征信修復(fù)”亂象專項治理“百日行動”工作的通知》，要求2022年3月中旬至6月下旬在全國范圍內(nèi)開展此項工作。隨后各地紛紛對各自轄區(qū)內(nèi)名字中帶有征信修復(fù)等字眼的黑產(chǎn)公司進行摸排，極大程度上抑制了相關(guān)機構(gòu)的擴張和泛濫。

從銀行、消費金融公司等機構(gòu)發(fā)布的風(fēng)險提醒也能看出這一特點，今年上半年以來，信貸機構(gòu)面臨的主要風(fēng)險之一就是來自金融黑產(chǎn)的侵?jǐn)_，部分逾期者想通過惡意投訴、偽造證據(jù)等手段來打到減免利息甚至本金、消除個人信用記錄中的逾期記錄。

近日，蒙商消費金融、中信消費金融等消費金融公司均發(fā)布相關(guān)提示，其中中信消費金融提別提醒還身處校園的年輕人，警惕誘導(dǎo)“非法代理維權(quán)”、冒充客服注銷貸款等套路行為，提高風(fēng)險防范意識。

消費金融公司不僅通過不斷呼吁、開展金融普及活動來提高消費者金融意識，從而有效地打擊了金融黑產(chǎn)的泛濫，還成立相關(guān)機構(gòu)來互通信息，識別黑產(chǎn)機構(gòu)。

今年3月，馬上消費牽頭成立行業(yè)首個打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟——AIF聯(lián)盟，通過同步對金融黑產(chǎn)的打法套路、“問題客戶”的預(yù)警防范信息，組織研討金融領(lǐng)域黑產(chǎn)現(xiàn)狀和應(yīng)對策略，形成打擊合力。

目前，AIF聯(lián)盟聚集股份制商業(yè)銀行、民營銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、消費金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等近50家機構(gòu)參與其中。