近日，銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在銀保監(jiān)會(huì)通氣會(huì)上表示，22家銀保監(jiān)局會(huì)同地方政府出臺(tái)專項(xiàng)支持政策，積極滿足新市民在創(chuàng)業(yè)就業(yè)、購(gòu)房安居、教育培訓(xùn)、醫(yī)療養(yǎng)老等方面的金融需求，6月末貸款余額超過(guò)1.2萬(wàn)億元。

這是對(duì)此前政策的積極響應(yīng)。早在今年三月，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”），鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求，擴(kuò)大金融產(chǎn)品和服務(wù)供給，促進(jìn)新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)。

消金界認(rèn)為，在政策引導(dǎo)下，多家銀行開(kāi)發(fā)此類產(chǎn)品，是履行金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任的表現(xiàn)。當(dāng)然，專項(xiàng)資金也會(huì)有相應(yīng)的支持。如此背景下，也算是創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓展客群。

“存量市場(chǎng)我們基本上都犁過(guò)一遍了，現(xiàn)在針對(duì)新市民的服務(wù)剛剛起步。”來(lái)自某銀行的從業(yè)者說(shuō)，他們已經(jīng)針對(duì)本地新市民開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)。面向這3億新市民，他認(rèn)為，現(xiàn)在的政策給了很大的想象空間。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)，8月社會(huì)消費(fèi)品零售總額36258億元，同比增長(zhǎng)5.4%。其中，除汽車以外的消費(fèi)品零售額32283億元，增長(zhǎng)4.3%。好于預(yù)期。而且從今年以來(lái)的走勢(shì)可以看出，反彈明顯。

01 

“新市民”積分能換貸款

消金界發(fā)現(xiàn)，面向“新市民”，當(dāng)下金融機(jī)構(gòu)主要針對(duì)應(yīng)屆生、創(chuàng)業(yè)者等群體提供金融服務(wù)。除了提供利率優(yōu)惠、適當(dāng)放松進(jìn)件條件之外，在監(jiān)管引導(dǎo)下，不少針對(duì)“新市民”的專屬金融信貸產(chǎn)品紛紛上線。

比如，南京銀行“鑫夢(mèng)享”在北京、南京、上海、蘇州、杭州五地啟動(dòng)“新市民生根計(jì)劃”，面向新畢業(yè)的“城市新青年”調(diào)整部分準(zhǔn)入政策，研究生及以上學(xué)歷只需提供1個(gè)月繳納社保/公積金記錄，本科學(xué)歷提供連續(xù)3個(gè)月繳納社保/公積金記錄，即可申請(qǐng)辦理誠(chéng)易貸系列子產(chǎn)品。此外，針對(duì)指定“人才公寓”新市民住戶，享受團(tuán)辦利率優(yōu)惠。

由南京銀行參股的日照銀行，在個(gè)人綜合消費(fèi)貸款產(chǎn)品“陽(yáng)光貸”的基礎(chǔ)上，針對(duì)代駕司機(jī)、貨車司機(jī)等“新市民”群體推出了專屬信貸產(chǎn)品。來(lái)自銀行內(nèi)部的員工稱，該產(chǎn)品進(jìn)件要求主要為6個(gè)月的收入明細(xì)。

消金界發(fā)現(xiàn)，在加強(qiáng)“新市民”金融服務(wù)工作方面，浙江地區(qū)的城農(nóng)商行走在前列。

比如，平陽(yáng)農(nóng)商銀行推出新市民“積分貸款”，具體貸款額度、利率取決于“新市民積分”。

具體來(lái)說(shuō)，銀行通過(guò)深化與縣新居民服務(wù)中心共建合作，面向全縣“新市民”創(chuàng)新推出“新市民貸”。“新市民貸”采用“三定”標(biāo)準(zhǔn)，即通過(guò)負(fù)向信息定準(zhǔn)入、正向信息定額度、綜合“新市民”積分定利率，實(shí)現(xiàn)“新市民”積分有效“折現(xiàn)”。

此外，余姚農(nóng)商銀行為新市民量身定制了“道德新市民貸”。

據(jù)了解，新市民以“遵紀(jì)守法、行為文明”“熱心公益、支持發(fā)展”等為主要標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行道德積分評(píng)定。余姚農(nóng)商銀行對(duì)其中具備良好道德表現(xiàn)且有實(shí)際需求的新市民提供無(wú)保證、免抵押、低利率的信用貸款，額度最高100萬(wàn)元（其中線上30萬(wàn)元），期限3年。

公開(kāi)信息顯示，依托城市大數(shù)據(jù)及區(qū)塊鏈技術(shù)，“道德新市民貸”結(jié)合新市民道德積分和社保繳納情況，可以通過(guò)模型迅速在線上生成道德信用貸款額度和優(yōu)惠利率。截至7月末，“道德新市民貸”已為2438戶新市民提供貸款3.25億元。

實(shí)際上，早在《通知》發(fā)布之前，不少商業(yè)銀行已經(jīng)為部分新市民群體提供了與市民群體無(wú)差別的金融服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，這些機(jī)構(gòu)對(duì)目標(biāo)可群進(jìn)行細(xì)化與重新篩選。

比如，消金界發(fā)現(xiàn)，此前余姚農(nóng)商行就在探索開(kāi)發(fā)“道德銀行”。如今的“道德新市民貸”，在此前社保連續(xù)繳納兩年的基礎(chǔ)上，將人群拓展至余姚本地之外的人群。

02 

新市民，下一個(gè)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)？

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)口徑，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞艏颢@得當(dāng)?shù)貞艏粷M三年的各類群體。統(tǒng)計(jì)顯示，當(dāng)前我國(guó)的新市民規(guī)模已經(jīng)多達(dá)3億人，而且這一規(guī)模還在日益壯大。

如今面向這3億新市民，不少?gòu)臉I(yè)者認(rèn)為，政策給了很大的想象空間。對(duì)于很多銀行來(lái)說(shuō)，新市民群體正在成為他們挖掘市場(chǎng)需求與利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的重要抓手，也是他們利用自身優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)差異化的重要手段。正如部分從業(yè)者所言，這一業(yè)務(wù)才剛剛起步。

然而，也有一些從業(yè)者認(rèn)為，“新市民”群體由于信用等級(jí)難識(shí)別、收入狀況難確定、缺乏收入、房產(chǎn)等資質(zhì)證明等，給風(fēng)控帶來(lái)的難度很大。

消金界看到，目前可行的辦法是通過(guò)銀政合作、銀企合作來(lái)彌補(bǔ)短板，強(qiáng)化三方支付等非金融渠道合作，共同推動(dòng)推動(dòng)建立信用信息共享機(jī)制與風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。

在這一方面，已有銀行走在了前列。

比如，被稱為“農(nóng)商行一哥”的常熟農(nóng)商行，其微貸模式備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。該行表示，正在致力于推動(dòng)金融服務(wù)與政務(wù)服務(wù)、農(nóng)村信用體系建設(shè)、鄉(xiāng)村振興深度融合。

在個(gè)人貸款方面，2021年以來(lái)該行通過(guò)深化網(wǎng)格管理、實(shí)施整村授信和建設(shè)普惠金融服務(wù)點(diǎn)等措施，持續(xù)推進(jìn)服務(wù)下沉。

截至今年3月末，常熟農(nóng)商行已為24萬(wàn)“新市民”提供各類金融服務(wù)，貸款余額超45億元。

當(dāng)下，金融機(jī)構(gòu)加快“新市民”相關(guān)金融產(chǎn)品的布局，既是監(jiān)管鼓勵(lì)支持的方向，也是普惠金融持續(xù)發(fā)展的大勢(shì)所趨。如何為新市民提供更低成本的金融服務(wù)，如何讓這3億群體真正從“立得下腳”到“留得住心”，消金界認(rèn)為，在這背后，還需要多部門聯(lián)合協(xié)同發(fā)力。