我國消費金融行業(yè)經(jīng)歷了十多年的發(fā)展，參與者由銀行慢慢擴展到消費金融公司、小貸機構、助貸公司，參與主體的性質也由國資銀行、國內公司擴展到港資、臺資、外資。

從外資銀行與國內消費金融機構的頻繁合作也證實了外資銀行對國內的消費金融市場具有濃厚的興趣，雙方的合作不僅僅是為了放貸，他們都更看重下一步參與消費信貸行業(yè)的機會。

富邦華一銀行就是進入國內消費金融較早的臺資銀行之一，作為國內第一家全牌照運營的臺資銀行，目前不僅和各大助貸合作發(fā)放聯(lián)合貸，還持股一家消費金融公司，個貸在公司業(yè)務中的比重也在逐年增加。

個貸比重連年增長

在我國30家消費金融公司中，有非內資背景的并不少，特別是在臺資背景方面就有4家，分別為金美信消費金融、蘇銀凱基消費金融、唯品富邦消費金融和北京陽光消費金融，臺資股東為中國信托商業(yè)銀行股份有限公司、凱基商業(yè)銀行、富邦華一銀行、臺灣王道銀行。

相較于蘇銀凱基消費金融背后的臺資銀行凱基商業(yè)銀行對于大陸的消費金融市場熱情較淡，富邦華一銀行已經(jīng)通過入股消費金融公司、和助貸機構發(fā)放聯(lián)合貸、發(fā)放信用卡等，加速入局大陸市場。

據(jù)了解，富邦華一銀行目前發(fā)展戰(zhàn)略為“臺商做深、公司變輕、零售創(chuàng)新、數(shù)智化轉型”，零售業(yè)務正是其發(fā)展的重要線路之一。

富邦華一銀行的零售業(yè)務主要分為自營業(yè)務和聯(lián)合貸款。自營業(yè)務方面，富邦華一銀行的客戶群體特色鮮明，對公客戶主要是在全球供應鏈中的制造業(yè)，以及服務業(yè)、餐飲業(yè)等重點企業(yè)，對私客戶則以臺籍客群為主。但線上聯(lián)合貸款卻并不局限于在臺籍客戶。

從其存貸款業(yè)務的流向也能看出，富邦華一銀行目前主要從臺商那里吸收資金，然后大部分用于在大陸發(fā)放個人貸款等零售業(yè)務。

年報顯示，2021年富邦華一銀行臺商客戶數(shù)占全行公司客戶的56%，臺商存款余額占全行公司存款余額的84.8%。線上貸款方面，累計發(fā)放貸款556億，較去年增長183%，放款筆數(shù)1151萬筆，較去年增長316%，全年利息收入較去年增長114%，利差收入較去年增長111%。

值得注意的是，富邦華一銀行個人貸款業(yè)務在總貸款中占比較2021年初上升21.81個百分點至47.31%，此外，富邦華一的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務在總貸款中的比重越來越大。2019年-2021年，互聯(lián)網(wǎng)貸款余額占總貸款的比重分別為13%、18%、33%。這意味著富邦華一銀行個人貸款業(yè)務慢慢占據(jù)了半壁江山，成為該銀行的創(chuàng)收重點。

從2017年開始，富邦華一銀行就開始涉足互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務，主要通過和助貸機構合作發(fā)放聯(lián)合貸款，先后與維信金科、陽光保險、微眾銀行等有過合作。

在2019年公布的一份微眾銀行“微粒貸”42家合作銀行放款余額名單里可以看到，截至2018年年底，富邦華一銀行僅在微粒貸等的線上/消費金融貸款余額就有3.2億元。

為拓展零售行業(yè)規(guī)模，2019年，富邦華一銀行獲得上海銀保監(jiān)局批準籌建信用卡業(yè)務，成為大陸第一家獲批籌建信用卡業(yè)務的臺資銀行。隨后，富邦華一銀行通過與Visa合作，發(fā)布Visa北京2022年冬奧會主題信用卡；在新年推出五路財神節(jié)信用卡活動；于2020年發(fā)行標準財神信用卡、與中國東方航空發(fā)行東航聯(lián)名信用卡等活動，擴大其信用卡知名度。

此外，富邦華一銀行還和唯品會、特步牽頭，成立唯品富邦消費金融公司，富邦華一銀行副行長王文鋒擔任副董事長。近期唯品富邦消費金融上線首款自營產(chǎn)品“小蓉花”上線，發(fā)力綜合消費貸款產(chǎn)品。

多領域布局下，富邦華一依靠其消費金融業(yè)務實現(xiàn)了業(yè)績增長。僅2021年就實現(xiàn)凈營業(yè)收入17.28億元，凈利潤5.12億元，為近6年以來最好成績。

獨特的發(fā)展背景

2019年，金融委辦公室發(fā)布《關于進一步擴大金融業(yè)對外開放的有關舉措》，提出了11條金融業(yè)對外開放措施，更大程度地歡迎外資參與中國金融市場。

在這種寬松背景下，外資銀行開始頻繁進入中國消費金融行業(yè)，但由于水土不服等原因，真正實現(xiàn)正收益的并不多，部分外資機構甚至只是短暫地進入國內消費金融市場后又快速地退出。

在金美信消費金融開業(yè)之后，越來越多的外資機構對于消費金融牌照躍躍欲試，光明歐諾消金、申能消金陸續(xù)簽訂投資協(xié)議，不過僅簽訂協(xié)議后就再未傳出來風聲。

即使是獲得牌照的外資機構，能不能生存下來也是個艱難的考驗。

去年浙江銀保監(jiān)批復顯示，外資股東西班牙對外銀行退出杭銀消費金融股東行列，大股東杭州銀行的持股比例上升至42.95%。

對于退出原因，西班牙雖然對外銀行稱自身戰(zhàn)略安排，但業(yè)內人士表示，很可能還是在國內會遇到水土不服的問題。此前杭銀消費金融曾在反思“家裝貸”產(chǎn)品時表示，外資股東經(jīng)驗存在難以落地難題。

在這種背景下，富邦華一銀行能夠在飛速發(fā)展的大陸消費金融市場成功掘金，與其特殊發(fā)展歷史有重要關系。

資料顯示，富邦華一銀行前身華一銀行于1997年成立，由海峽兩岸的浦發(fā)銀行和蓮花國際在上海浦東設立；2013年，富邦借增資擴股接盤，富邦金控持29%，臺北富邦銀行持51%，另20%由浦發(fā)銀行持有；2016年10月，富邦金控受讓浦發(fā)銀行所持股權，至此富邦華一成為100%臺資控股的法人銀行。

從其發(fā)展路徑來看，雖然富邦華一是一家臺資銀行，但誕生起其總部就在大陸，業(yè)務主要也圍繞大陸的臺商和臺籍客戶，因此對于大陸的消費金融發(fā)展感受更加深刻，在合作對象挑選、貸款產(chǎn)品的研發(fā)上均能夠因地制宜。

此外，作為大陸首家全牌照運營的臺資銀行，富邦華一利用首發(fā)優(yōu)勢資產(chǎn)總額現(xiàn)已破千億元人民幣，占大陸臺資銀行總資產(chǎn)規(guī)模的近50%，在兩岸擴大金融交流的環(huán)境下，富邦華一銀行確實因為龍頭效應能夠獲得更多便利。

由于對前景的看好以及業(yè)務擴張需要，去年6月，富邦華一銀行進行股東持股比例變更及注冊資本增加，注冊資本增加到24.45億元。

事實上，臺資機構特別是銀行能夠不斷深入大陸消費金融行業(yè)，與兩岸交流，臺商較早入局大陸銀行保險業(yè)有重要關系。

早在2013年，臺灣地區(qū)人民幣清算業(yè)務就正式上路，到2017年12月底，臺灣地區(qū)人民幣存款余額更是達到3223億元人民幣，人民幣存款余額在臺灣外幣存款中僅次于美元。在臺商大陸業(yè)務深化的同時，臺商在大陸融資難問題凸顯，因此相關銀行保險應運而生。

臺商紛紛投入大陸金融市場懷抱，不僅催生臺資銀行的產(chǎn)生，臺籍身份的管理人員也開始進入監(jiān)管層面。這些高管成為兩岸紐帶，不僅為大陸帶來較低成本的資金，也幫助臺資銀行更好地適應大陸生存環(huán)境。

富邦華一銀行副行長王文鋒就曾表示：“（富邦華一銀行）不可能像互聯(lián)網(wǎng)銀行完全線上化，更不會還走線下化為主的老路，境內境外結合是富邦華一銀行相對于中資銀行的一個優(yōu)勢。”