截至2022年6月1日，頭部金融科技公司已陸續(xù)發(fā)布2022年第一季度財(cái)報(bào)，包括樂信、信也科技、小贏科技、360數(shù)科、陸金所等。

從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)上看，2022年第一季度幾家上市金融科技公司中多數(shù)公司收入和凈利潤實(shí)現(xiàn)了同比增長，但少數(shù)公司呈現(xiàn)環(huán)比下降趨勢(shì)。各企業(yè)小微信貸規(guī)模和資產(chǎn)質(zhì)量得到了不同程度的提升。整體來看，第一季度以來，各家將重心聚焦在普惠小微業(yè)務(wù)，關(guān)注中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)，助力民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

01

加碼普惠小微業(yè)務(wù)

在中國乃至全球范圍內(nèi)，小微企業(yè)都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中最活躍的商業(yè)組織，是就業(yè)的巨大容器。關(guān)于小微企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，有一個(gè)“56789”的描述，即：小微企業(yè)占了市場主體的90%以上，貢獻(xiàn)了全國80%的就業(yè)、70%左右的專利發(fā)明權(quán)、60%以上的GDP和50%以上的稅收。

疫情期間，相比大企業(yè)，小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，特別是小微企業(yè)居多的餐飲、零售等行業(yè)，由于高接觸、勞動(dòng)力密集等特點(diǎn)，使得人員返崗面臨巨大挑戰(zhàn)和安全隱患。以餐飲品牌海底撈為例，2021年關(guān)店276家，營收411億元，虧損高達(dá)41.6億元。這個(gè)虧損數(shù)字，幾乎相當(dāng)于此前三年的利潤總和。明星餐飲企業(yè)尚且如此，小微企業(yè)、個(gè)體戶就更加難以為繼。有調(diào)查顯示，疫情期間，超過80%的小微企業(yè)都面臨資金短缺的問題，而且有70%的企業(yè)表示，只要能夠獲得融資，持續(xù)經(jīng)營沒有問題。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛曾撰文表示，目前小微企業(yè)和弱勢(shì)群體融資難、融資貴的問題突出，金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征明顯；農(nóng)村金融仍是我國金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)等問題。

在此情況下，金融科技公司成為普惠小微融資市場的主力軍，也成為了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在普惠小微業(yè)務(wù)上的“最佳拍檔”。

隨著大數(shù)據(jù)、AI等科技加速應(yīng)用，金融科技企業(yè)形成了高效的小微信貸業(yè)務(wù)模式、完善精準(zhǔn)的智能風(fēng)控體系，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)提升小額信貸服務(wù)的工作效率和資產(chǎn)質(zhì)量，解決普惠金融業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱的問題，提升普惠金融服務(wù)效能，助力民營經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。

反映在財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)上來看，一季度，樂信經(jīng)營性借款規(guī)?？焖僭鲩L，幫助小微企業(yè)獲得信用借款42億元，同比增長102%。

截至2022年一季度末，360數(shù)科注冊(cè)用戶達(dá)到1.929億，較去年同期增長14.1%；累計(jì)幫助金融機(jī)構(gòu)為3980萬用戶提供授信服務(wù)，同比增長21.7%；累計(jì)幫助金融機(jī)構(gòu)為2500萬用戶提供借款服務(wù)，同比增長19%。單季促成交易金額988.33億元，同比增長33.3%。

經(jīng)過近六年的深耕，360數(shù)科的服務(wù)已延伸至三四線城市和廣大縣域村鎮(zhèn)地區(qū)，用數(shù)字技術(shù)提供了大規(guī)模、高效率的服務(wù)。在充分延伸金融觸角的基礎(chǔ)上，360數(shù)科進(jìn)一步尋求“普”與”惠”的均衡發(fā)展，更加致力于幫助用戶降低資金成本。

截至2022年3月底，陸金所公司管理借款余額達(dá)6763億元，同比增長16.1%；累計(jì)借款人數(shù)約1780萬人，同比增長17.9%。

其中，83.5%的季度新增借款流向小微企業(yè)主，這一比例呈遞增趨勢(shì)，這也是陸控連續(xù)三個(gè)季度八成新增借款流向小微實(shí)體。

據(jù)財(cái)報(bào)顯示，2022年第一季度，信也科技單季為超過50.7萬家小微企業(yè)提供服務(wù)，同比增長66.2%；在小微領(lǐng)域單季促成的借款金額增長至98億元，占一季度促成借款總額的24.7%，服務(wù)小微業(yè)務(wù)保持了穩(wěn)定的增長勢(shì)頭。

截至2022年3月底，小贏科技?xì)v史累計(jì)活躍借款人數(shù)為840萬人，歷史累計(jì)注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)7010萬人，服務(wù)的用戶遍及30個(gè)省市。其中超過160萬是個(gè)體戶群體。

02

助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)盡顯社會(huì)價(jià)值

可以說，金融科技對(duì)于小微企業(yè)的賦能，基于對(duì)專業(yè)更精深的理解與實(shí)踐，通過對(duì)相應(yīng)公司已具備的，完善的大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、安全和反欺詐等核心板塊進(jìn)行整合，一方面確保金融科技輸出效用的穩(wěn)定，另一方面也實(shí)現(xiàn)完整的功能性輸出。通過數(shù)字化方式去連接產(chǎn)業(yè)中的小微企業(yè)和銀行等金融機(jī)構(gòu)，適配金融機(jī)構(gòu)識(shí)讀小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的需求，為解決小微企業(yè)融資難融資貴問題探索一條數(shù)字科技產(chǎn)業(yè)金融之路。

針對(duì)今年受疫情影響較大的上海地區(qū),陸控推出系列小微紓困舉措,保障實(shí)體企業(yè)融資需求。僅3月底至5月中旬，平安普惠上海分公司已經(jīng)幫助超2300位上海地區(qū)小微企業(yè)主，獲得累計(jì)7.38億元融資，切實(shí)把“省心、省時(shí)、省錢”的融資信息服務(wù)帶到小微身邊。

行至中場，陸控將目光集中在以商業(yè)可持續(xù)的方式提升服務(wù)小微企業(yè)主和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。近期，公司已通過采取專注優(yōu)質(zhì)借款人、提供更多定制產(chǎn)品、提升風(fēng)險(xiǎn)管理效率、提高營運(yùn)效率等措施應(yīng)對(duì)行業(yè)挑戰(zhàn)，助力小微企業(yè)主轉(zhuǎn)型升級(jí)。

疫情期間，信也科技為浦東新區(qū)防控辦提供技術(shù)支持，在2小時(shí)內(nèi)完成外部需求溝通、系統(tǒng)開發(fā)、線路資源協(xié)調(diào)、文本處理等工作，及時(shí)將供應(yīng)保障信息傳遞給抗疫一線的1380個(gè)負(fù)責(zé)人，圓滿完成任務(wù)。在上海疫情集中爆發(fā)之后，多地社區(qū)防疫人手短缺，在信也科技黨總支的組織下，多位青年黨員加入所在社區(qū)志愿者隊(duì)伍，共筑社區(qū)抗疫“防火墻”。

信也科技還向上海志愿服務(wù)公益基金會(huì)捐贈(zèng)10萬元整，用于為上海疫情防控一線的志愿者購買工作防護(hù)類保障物資以及配送物流服務(wù)等志愿服務(wù)支持工作，并為處于松江隔離管控區(qū)的市經(jīng)信委志愿者團(tuán)隊(duì)多次送上物資等保障用品。

樂信瞄準(zhǔn)當(dāng)下小微企業(yè)經(jīng)營困境和嚴(yán)峻就業(yè)形勢(shì)，聯(lián)合數(shù)十家銀行推出企業(yè)主線上提額、小微經(jīng)營信貸產(chǎn)品“微樂貸”、就業(yè)人群專項(xiàng)產(chǎn)品“就業(yè)金”、“就業(yè)花”等，解決小微企業(yè)、新市民在經(jīng)營、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)中遇到的資金難題。

近期，樂信旗下樂信普惠、分期樂商城正力推“小店煙火計(jì)劃”，利用分期樂APP及覆蓋全國的2000多名地面服務(wù)人員，深入線下線上場景，為普惠個(gè)人和小微企業(yè)主提供專項(xiàng)提額、客服綠色通道、1對(duì)1專屬服務(wù)、免息及折扣券等多項(xiàng)紓困服務(wù)，受到廣泛好評(píng)。截至4月底，樂信普惠已累計(jì)服務(wù)各類用戶超140萬人，覆蓋全國300多個(gè)城市。

疫情防控過程中，物理空間的隔離要求對(duì)餐飲類小微企業(yè)造成了巨大打擊。在洞察小店的需求痛點(diǎn)后，360數(shù)科迅速制定助力小店數(shù)字化營銷的策略，以快手、抖音、西瓜視頻等流量平臺(tái)為聚集地，在全國范圍內(nèi)篩選明星用戶，一方面協(xié)助他們拍攝企業(yè)宣傳片、短視頻等，用于平臺(tái)宣傳；另一方面以行業(yè)KOL博主探店形式，為小店引流，享受數(shù)字紅利，最終幫助小店實(shí)現(xiàn)了“更多顧客知曉，更多顧客打卡，更多顧客消費(fèi)”的銷售轉(zhuǎn)化。

長期專注服務(wù)小微企業(yè)主，切實(shí)滿足小微實(shí)體的高質(zhì)量發(fā)展融資需求也讓各家金融科技公司的業(yè)務(wù)更加充滿韌性。

03

科技內(nèi)功不斷加強(qiáng)

技術(shù)加持下，金融科技企業(yè)可以通過金融場景構(gòu)建，使資金流、商品流和信息流可視與可控、透明與可靠。從而使風(fēng)險(xiǎn)控制從單客戶、單品種、局部化、碎片化的管理方式，向業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、上下游聯(lián)動(dòng)、跨賬戶交易的大數(shù)據(jù)風(fēng)控方式轉(zhuǎn)變。通過數(shù)據(jù)模型準(zhǔn)確判斷客戶狀況，有效實(shí)現(xiàn)信貸決策和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。

這需要龐大的科研投入和科技實(shí)力支撐。

今年一季度，樂信研發(fā)投入1.5億元，同比增長23%，持續(xù)保持業(yè)內(nèi)領(lǐng)先；管理費(fèi)用1.2億元，同比環(huán)比均有下降。一季度，樂信戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型升級(jí)加速落地，信用驅(qū)動(dòng)、科技驅(qū)動(dòng)、新消費(fèi)驅(qū)動(dòng)三大業(yè)務(wù)板塊均有質(zhì)的成長。科技驅(qū)動(dòng)、新消費(fèi)驅(qū)動(dòng)的科技服務(wù)類收入占營收的比重，從2021年一季度的37.6%上升至2022一季度的47.7%，收入日趨多元，結(jié)構(gòu)更優(yōu)。

一季度，360數(shù)科的智能營銷體系也實(shí)現(xiàn)了重大模型的框架升級(jí)，顯著提升了客戶識(shí)別能力和處理規(guī)模。360數(shù)科通過人群DNA、分布式神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等特征模型，對(duì)媒體、信息流、短視頻等平臺(tái)的流量進(jìn)行有效管理和判斷，令多個(gè)維度的客群質(zhì)量指標(biāo)持續(xù)改善。其中，收入更穩(wěn)定客群和有資產(chǎn)客群的占比都在上升，這意味著360數(shù)科在營銷階段獲取的客戶質(zhì)量在整體提升。

財(cái)報(bào)披露，信也科技第一季度在科技研發(fā)領(lǐng)域的投入高達(dá)1.12億元，同比增長19.8%。截至2022年3月31日，信也科技共登記軟件著作權(quán)189項(xiàng)，已成功提交150項(xiàng)專利申請(qǐng)，20項(xiàng)已授權(quán)發(fā)明專利，4項(xiàng)外觀設(shè)計(jì)專利。信也科技對(duì)于守正創(chuàng)新的長期堅(jiān)持，為積聚更多發(fā)展新動(dòng)能提供了強(qiáng)有力的保障。

一季度，信也科技繼續(xù)推出了多款科技產(chǎn)品以提升業(yè)務(wù)效能，并積極參與行業(yè)交流，不斷加深與高校的科研合作，在學(xué)術(shù)領(lǐng)域持續(xù)獲得新突破。作為一家金融科技平臺(tái)，小贏科技積累了強(qiáng)大的科研能力，其獨(dú)創(chuàng)推出的WinSAFE智贏風(fēng)控體系，現(xiàn)已升級(jí)為“WinSAFE智贏風(fēng)控平臺(tái)”，其中智能營銷系統(tǒng)覆蓋獲客及用戶全生命周期，而智能風(fēng)控系統(tǒng)在貸前、貸中及貸后實(shí)現(xiàn)了全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，持續(xù)降低風(fēng)險(xiǎn)。

2022年，在復(fù)雜宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，各金融科技企業(yè)已采取一系列應(yīng)對(duì)措施，及時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略及預(yù)案提升公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力，更好滿足用戶多樣化的金融服務(wù)需求，助力小微企業(yè)主復(fù)工復(fù)產(chǎn)，也讓公司的經(jīng)營韌性不斷變強(qiáng)。

正如樂信CEO肖文杰所言：“當(dāng)前疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響遠(yuǎn)超2020年，但我們化解了沖擊并處在高質(zhì)量發(fā)展的路上，在管理水平、經(jīng)營效率、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、穩(wěn)健度等方面比2020年表現(xiàn)更優(yōu)，展現(xiàn)了我們新消費(fèi)戰(zhàn)略的正確性和業(yè)務(wù)的韌性。我們將繼續(xù)加快轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐，在新消費(fèi)業(yè)務(wù)上持續(xù)投入，進(jìn)一步提升收入的多元性和健康度，以扎實(shí)的內(nèi)功抵御經(jīng)濟(jì)周期。相信隨著疫情逐步得到控制，國家各項(xiàng)穩(wěn)經(jīng)濟(jì)措施出臺(tái)，我們的優(yōu)勢(shì)將轉(zhuǎn)化為強(qiáng)勁增長動(dòng)能，我們對(duì)未來持續(xù)穩(wěn)健增長充滿信心。”

企業(yè)經(jīng)營貴久不貴速，行穩(wěn)方能致遠(yuǎn)。