文/檸溪

過去數(shù)年里，在金融普惠“主基調(diào)”下，國內(nèi)信貸市場也得到了發(fā)展，當然伴隨而來的，還有越來越多的惡意逃廢債群體。

一些惡意逃廢債群體利用相關(guān)政策，通過偽造病例、渲染悲情處境等方式拖延或逃避還款，甚至還有不少不良分子打著“法律援助”、“征信修復(fù)”的幌子在各類社交平臺上大打宣傳，以此牟利。惡意逃廢債正演變?yōu)橐粭l專業(yè)的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。

對于此，一些金融機構(gòu)一方面不斷加強技術(shù)創(chuàng)新手段提高辨別和預(yù)警能力，另一方面也在通過建立互助聯(lián)盟、與相關(guān)部門保持積極互動等方式，做好金融風(fēng)險防范方面的工作。

打擊金融黑產(chǎn)已成為防范化解金融風(fēng)險的關(guān)鍵之一。在這種環(huán)境下，如何合理治理“黑產(chǎn)”頑疾，更好地維護金融系統(tǒng)的安全和穩(wěn)定，建立一個誠信、健全社會信用體系和氛圍，是擺在當下政府和金融機構(gòu)面前最重要的一個課題。

01

惡意逃廢債升級

事實上，惡意逃廢債由來已久，此前高發(fā)于P2P網(wǎng)貸野蠻生長時代。而之所以強調(diào)“惡意”，主要在于——

一方面，這種行為具備極強的主觀性，以及非常強烈的預(yù)謀性、針對性和逐利性，最終目標就是要借機逃廢銀行機構(gòu)、消費金融公司及其他助貸平臺的債務(wù)。

另一方面，上述行為已不再僅僅歸屬于“民事糾紛”范圍了，而是有用戶故意隱瞞真相、虛構(gòu)事實、轉(zhuǎn)移隱藏資產(chǎn)、逃避廢棄合法債務(wù)，惡意侵占出借人資金的犯罪行為。

與此同時，新一階段的惡意逃廢債還表現(xiàn)出以下三種顯性特征——

- 新的渠道：組織者通過抖音、快手等視頻平臺引流獲客，然后再通過加微、加群等方式進一步獲取債務(wù)人信任。

- 新的量級，組織規(guī)模暴增，從小規(guī)模的個體教唆，到以教育培訓(xùn)授課的模式、加入傳銷邏輯的代理機制，層層盤剝。

- 新的載體，市場中開始出現(xiàn)專業(yè)的培訓(xùn)小程序、APP等工具，甚至有一些不法分子成立債務(wù)規(guī)劃、法務(wù)咨詢的公司，借此掩蓋耳目。

疫情爆發(fā)后，社會環(huán)境和政策環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，與惡意逃廢債相關(guān)的案件數(shù)量也呈現(xiàn)出井噴式增長趨勢。但深究惡意逃廢債不斷升級背后的原因，我們不難發(fā)現(xiàn)，這與不良分子利用監(jiān)管部門對借貸群體的“善意”不無關(guān)系。

社會經(jīng)濟環(huán)境方面，疫情爆發(fā)后，監(jiān)管部門出臺舉措強化金融支持疫情防控，對于因疫情導(dǎo)致債務(wù)壓力上升、生活困難的特殊人群給予一定關(guān)照。

盡管政策的出發(fā)點是極為善意的，但這種善意卻被反催收群體借題發(fā)揮，通過偽造病例、渲染悲情處境等方式，將政策變?yōu)槠渫涎舆€款、逃避催收的理由。

監(jiān)管政策環(huán)境方面，疫情以來，金融行業(yè)所面臨的合規(guī)要求愈發(fā)嚴苛，一些不法分子看準這一點，大打政策“擦邊球”，在毫無事實根據(jù)情況下，對平臺無端發(fā)難；或故意激怒客服、催收人員，試圖造成暴利催收的既成事實，進而投訴、要挾平臺，達到逃廢債目的。

特別是抱團抗衡，加上一些專業(yè)性較強的反催收組織通過向債務(wù)人傳授逃避債務(wù)“技巧”，借此牟利，這些都使得打擊惡意逃廢債變得難上加難。

02

欺詐之下，奉法為尊

逃廢債的規(guī)模有多大？

據(jù)中國銀保監(jiān)會通報，2021年二季度，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)共接收并轉(zhuǎn)送銀行業(yè)消費投訴84424件，同比增長25.5%。四季度，銀行業(yè)消費投訴90595件，較2020年四季度同比增長18%。其中不乏“反催收”人員煽動策劃的情況。

另據(jù)中國執(zhí)行信息公開網(wǎng)最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月12日，全國失信被執(zhí)行人共7059969人，這還不包括已經(jīng)履行完義務(wù)從失信名單中退出的人，以及同一被執(zhí)行人因多個執(zhí)行案件被多次納入失信名單的情形。

此外，據(jù)第三方調(diào)查公司的不完全統(tǒng)計，過去一年里，市面上涉嫌教唆債務(wù)人進行“債鬧”的代理維權(quán)機構(gòu)、反催收中介及花樣繁多的個人債務(wù)重組、征信修復(fù)等相關(guān)企業(yè)的規(guī)模，增長達到了10倍之多。

面對日益龐大的黑產(chǎn)群體，自2018年開始，監(jiān)管部門便有意識地加大對惡意逃廢債的打擊力度。

2018年，國家互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室連續(xù)下發(fā)《關(guān)于報送P2P平臺借款人逃廢債信息的通知》《關(guān)于進一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》等行業(yè)指導(dǎo)文件。

特別是《懲戒通知》，監(jiān)管部門第一次明確了網(wǎng)貸惡意逃廢債標準；第一次公開支持網(wǎng)貸公開討債；再次明確網(wǎng)貸失信人員由中國人民銀行納入征信系統(tǒng)，加強失信懲戒。這有利于打擊網(wǎng)貸行業(yè)惡意失信行為，逐步建立、完善網(wǎng)貸領(lǐng)域失信懲戒機制。

除了將更多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的數(shù)據(jù)接入央行征信系統(tǒng)之外，同一年里，監(jiān)管部門還指導(dǎo)社會機構(gòu)成立百行征信，對個人征信嘗試市場化運作。

2020年，“打擊惡意逃廢債”等方面的內(nèi)容被首次寫入政府工作報告，國務(wù)院金融委會議強調(diào)要嚴厲處罰各種“逃廢債”行為，來保護投資人合法權(quán)益。

2020年1月17日，央行征信中心啟動了二代征信系統(tǒng)切換上線工作，各類金融機構(gòu)、金融科技公司正加速接入央行征信。

2021年2月，中國銀保監(jiān)會明確表態(tài)，將全力維護出借人的合法權(quán)益，堅決打擊惡意逃廢債行為，加強對“反催收聯(lián)盟”等違法違規(guī)網(wǎng)絡(luò)群組的治理。這是首次將“反催收聯(lián)盟”明確定義為違法違規(guī)組織，為相關(guān)部門處理相關(guān)案件提供了重要的參考依據(jù)。

基于最高管理意見框架下，包括遼寧、北京、海南、湖南、廣東、山西等在內(nèi)的多省市監(jiān)管部門，也陸續(xù)發(fā)布了關(guān)于打擊金融領(lǐng)域惡意投訴的相關(guān)通知，聯(lián)合其他執(zhí)法機構(gòu)，對此采取專項行動。

2022年3月，中辦、國辦發(fā)文提出，要建立健全不敢失信、不能失信、不想失信長效機制，健全債務(wù)違約處置機制，依法嚴懲逃廢債行為。發(fā)改委辦公廳發(fā)布通知，對假借“征信修復(fù)”“征信洗白”等名義招搖撞騙，通過虛假宣傳、教唆無理申訴、材料造假、惡意投訴等手段騙取錢財或個人信息，嚴重擾亂市場秩序的市場主體進行專項治理。

從本質(zhì)上講，債務(wù)人通過不法手段懸空債務(wù)，可以被視為典型的信貸欺詐。欺詐之下，各類金融機構(gòu)應(yīng)奉法為尊，充分運用法律、法規(guī)有效遏制惡意逃廢債行為的發(fā)生，捍衛(wèi)金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)的安全，以及加強債權(quán)保護能力。

03

銀政合理，協(xié)同打擊

需要指出的是，監(jiān)管對惡意逃廢債給出的明確打擊態(tài)度和具體的指導(dǎo)意念，還是要借助金融行業(yè)中的從業(yè)企業(yè)才能得到有力推進。就這一點來看，銀行、消費金融公司、金融科技企業(yè)都在積極開展行動。

去年9月，馬上消費金融處理了一起“山西太原高某偽造國家機關(guān)印章案”。作為黑產(chǎn)中介人員，高某在收取客戶3萬余元服務(wù)費后，多次冒充客戶的身份向馬上消費金融、監(jiān)管部門投訴，并通過偽造虛假的公安機關(guān)虛假材料，企圖非法刪除涉消費金融公司的逾期記錄，后在馬上消費金融與公安機構(gòu)的配合下被逮捕。

此案是2021年下半年，中國銀保監(jiān)會、中國銀行業(yè)協(xié)會等各地監(jiān)管機構(gòu)發(fā)文打擊非法代理維權(quán)聲明后，我們了解到的行業(yè)首起點對點打擊非法代理維權(quán)（非法修復(fù)征信）工作中落地的刑事案件，對非法代理維權(quán)黑產(chǎn)（非法修復(fù)征信黑產(chǎn)）起了較好的震懾作用，對行業(yè)推動此類案件的打擊，具有重要的參考意義和示范作用。

中原消費金融則是在為金融消費者提供與其風(fēng)險能力相匹配的產(chǎn)品與服務(wù)的同時，通過線上+線下的方式主動觸達用戶，以更多趣味性的內(nèi)容呈現(xiàn)方式，將現(xiàn)實生活中可能會遇到的反催收組織套路、征信修復(fù)騙局等方面的知識，輸出給更廣泛的用戶客群。

平安銀行打擊“黑產(chǎn)”的優(yōu)勢在于技術(shù)實力和資源支持，依托集團在AI、生物識別、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)在金融風(fēng)險防范過程中的深度植入，通過聲紋識別、知識圖譜有效識別欺詐風(fēng)險，維護消費者和金融機構(gòu)正常的合法權(quán)益。

近年來，平安銀行信用卡中心積極聯(lián)合各地公安、司法、工商等司法、行政機關(guān)，針對金融領(lǐng)域黑產(chǎn)進行重點打擊。據(jù)了解，專項行動開展以來，截至2021年底，有效處置打擊涉黑案例50余起、利用聲紋技術(shù)攔截降低惡意減免息費成本200余萬元，挽回客戶被騙手續(xù)費近10萬元，通過網(wǎng)絡(luò)情報探測，共在各類電商平臺、論壇等渠道，舉報下架中介廣告22945個。

在金融機構(gòu)力行推進打擊惡意逃廢債的另一側(cè)，行業(yè)自助也成為一種新的可行性方案。今年3月，馬上消費金融攜手中銀消費金融、平安普惠、招聯(lián)金融、樂信等十余家金融機構(gòu)成立全國首個打擊金融黑產(chǎn)行業(yè)共享互助組織“打擊金融領(lǐng)域黑產(chǎn)聯(lián)盟”（AIF聯(lián)盟）。

作為針對惡意逃廢債、惡意代理投訴、違規(guī)修復(fù)征信等行業(yè)痼疾，AIF聯(lián)盟會定期同步金融黑產(chǎn)的打法套路、“問題客戶”的預(yù)警防范信息，組織研討金融領(lǐng)域黑產(chǎn)現(xiàn)狀和應(yīng)對策略，共享黑產(chǎn)人員信息，以凈化行業(yè)環(huán)境。

04

寫在最后

未來，“逃廢債”行為入刑，有望成為金融立法體系中的一項。

但在這之前，金融機構(gòu)之間增進團結(jié)與協(xié)作，建立信息共享平臺和打擊惡意逃廢債聯(lián)盟，形成一致行動；同時，與金融監(jiān)管部門、公安及司法部門協(xié)作，建立反逃廢債立體社會監(jiān)管體系，增強打擊靈敏度與及時性，或?qū)⒊蔀殛P(guān)鍵中的關(guān)鍵。