過去的幾年，壽險(xiǎn)市場放緩了前進(jìn)腳步，顯出些許疲態(tài)。行業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，全國代理人規(guī)模數(shù)量不足300萬，較2019年末巔峰時(shí)期的912萬人呈現(xiàn)大幅度下跌。究其原因，無非是人身險(xiǎn)特別是壽險(xiǎn)收益率的跌跌不休，利潤難達(dá)預(yù)期，不管是投保者還是企業(yè)都開始不滿于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的“薄利”，在此背景之下，一些頭部險(xiǎn)企探索創(chuàng)新的“新壽險(xiǎn)模式”浮出水面。

與此同時(shí)，世界衛(wèi)生組織的研究指出，預(yù)計(jì)到2040年中國60歲以上人口的比例將達(dá)到28%。步入長壽時(shí)代，人們的醫(yī)養(yǎng)需求成為確定性的大市場。早早就將醫(yī)養(yǎng)服務(wù)納入其中的新壽險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者有了新期待。那么，相比于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，新壽險(xiǎn)的特質(zhì)體現(xiàn)在于推陳出新：業(yè)務(wù)新，服務(wù)新，科技新。

01

新壽險(xiǎn)的升維進(jìn)階

相比于傳統(tǒng)的壽險(xiǎn)，新壽險(xiǎn)進(jìn)一步擴(kuò)展自己的業(yè)務(wù)，將市場延伸到了實(shí)體的醫(yī)養(yǎng)服務(wù)領(lǐng)域，在原本“負(fù)債”和“投資”的二維結(jié)構(gòu)中，增加了以醫(yī)養(yǎng)為主要代表的“服務(wù)端”，升級(jí)成為了“支付+投資+服務(wù)”的穩(wěn)定三角結(jié)構(gòu)。

簡單來說，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)與客戶的觸點(diǎn)往往局限在購買、兌付、理賠等時(shí)點(diǎn)，在整個(gè)生命周期是冷產(chǎn)品。而新壽險(xiǎn)引入“服務(wù)”，將保險(xiǎn)的支付端與醫(yī)養(yǎng)的服務(wù)端緊密連接在一起，形成一個(gè)完整的閉環(huán)，讓壽險(xiǎn)贏得更多確定性市場，由“虛”向“實(shí)”的轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)了公司與客戶之間的熱聯(lián)系。

隨著人們收入水平的提高，保險(xiǎn)的保障及承諾剛兌功能已從可選項(xiàng)變成必選項(xiàng)。而升級(jí)后的新壽險(xiǎn)兼具了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障功能和儲(chǔ)蓄投資功能，并向支付下游服務(wù)延伸，讓保險(xiǎn)消費(fèi)者擁有了更熱可見的服務(wù)體驗(yàn)，從而將其列為他的優(yōu)選。

另外，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的收益來源基本是靠經(jīng)營“利差、費(fèi)差和死差”，但在愈發(fā)激烈的市場競爭和強(qiáng)監(jiān)管要求之下，價(jià)格戰(zhàn)早就被打到了極致，大部分的保險(xiǎn)公司，特別是壽險(xiǎn)公司，最主要的利潤來源只剩“利差”一項(xiàng)。參考他國發(fā)達(dá)壽險(xiǎn)市場的經(jīng)驗(yàn)也不難發(fā)現(xiàn)，僅靠一項(xiàng)盈利的保險(xiǎn)產(chǎn)品是很難抵御周期的壓力。新壽險(xiǎn)的出現(xiàn)，無疑是久旱逢甘霖，極大地緩解了這一窘境。

最后，新壽險(xiǎn)中增加的“服務(wù)端”，將保費(fèi)投入到了養(yǎng)老醫(yī)療等實(shí)體機(jī)構(gòu)，不僅直接為更多的消費(fèi)者提供了更優(yōu)質(zhì)可靠的專業(yè)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)有效蓄客，也為壽險(xiǎn)企業(yè)找到了穩(wěn)健可控的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，獲取穩(wěn)定的投資收益，保障其在行業(yè)內(nèi)得以健康發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。新壽險(xiǎn)高度契合中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神。

長壽時(shí)代的養(yǎng)老選擇

新壽險(xiǎn)除傳統(tǒng)壽險(xiǎn)外，涉及養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療服務(wù)、投資等多項(xiàng)內(nèi)容，逐漸形成涵蓋“長壽、健康、財(cái)富”三大關(guān)鍵點(diǎn)的閉環(huán)。日前，國內(nèi)許多保險(xiǎn)企業(yè)追隨創(chuàng)新，以確保自身能為保險(xiǎn)消費(fèi)者的老年生活提供更有質(zhì)量的服務(wù)，進(jìn)而在壽險(xiǎn)和大健康市場中占據(jù)一席之地。

泰康保險(xiǎn)推出了行業(yè)內(nèi)首個(gè)對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)的大額年金產(chǎn)品“幸福有約”，嘗試將虛擬保險(xiǎn)與實(shí)體服務(wù)結(jié)合，“壽險(xiǎn)支付+養(yǎng)老服務(wù)”的創(chuàng)新商業(yè)模式正式成型，標(biāo)準(zhǔn)定價(jià)的模式自然地將客群拓展至富裕人群，改變了壽險(xiǎn)沒有批量產(chǎn)生高凈值客戶的歷史。

2022年11月，人保壽險(xiǎn)推出了“福壽年年專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)”，該產(chǎn)品有穩(wěn)健型投資組合賬戶和進(jìn)取型投資組合賬戶可供選擇，并且能在兩個(gè)賬戶內(nèi)自由轉(zhuǎn)換，擁有靈活多樣的繳費(fèi)方式與領(lǐng)取方式，保費(fèi)也可追加，自由度極高，可最大限度滿足老齡多元化需求。

太平人壽在2023年12月推出了全新產(chǎn)品太平國強(qiáng)一號(hào)終身壽險(xiǎn)，不僅具有儲(chǔ)備型產(chǎn)品的優(yōu)勢，能兼顧人身風(fēng)險(xiǎn)保障和家庭資產(chǎn)規(guī)劃功能，還可以作為多樣化資產(chǎn)配置幫助客戶對(duì)沖不確定風(fēng)險(xiǎn)，堪稱是日常資產(chǎn)的“守護(hù)神”。

對(duì)于投保者而言，無論你是老年、中年、少年哪一年齡段的用戶，都能在新壽險(xiǎn)中選擇出適合自己的產(chǎn)品。以上文提到的太平國強(qiáng)一號(hào)終身壽險(xiǎn)為例，投保年齡上限直接被放寬至75周歲，兼顧了不同年齡層客戶的需求。而且，不管你是想要買最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)、規(guī)劃自己未來的養(yǎng)老生活還是管理好資產(chǎn)的小金庫，都能從其中找出與之相對(duì)應(yīng)的類別。

新壽險(xiǎn)幾乎是覆蓋了全生命周期的各個(gè)階段，涉及保險(xiǎn)、醫(yī)療、養(yǎng)老、財(cái)富管理等多項(xiàng)類別，堪稱“萬能”。作為新壽險(xiǎn)產(chǎn)品中佼佼者的增額終身壽，又被稱之為“會(huì)長大的壽險(xiǎn)”，會(huì)依照保單的有效保額逐年增長年復(fù)利，以一種滾雪球的模式不斷累積“身價(jià)”，給投保者帶去十成十的安全感。

而且，相比于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，新壽險(xiǎn)顯然對(duì)投保者更加“上心”，不僅在產(chǎn)品類別中不斷優(yōu)化、細(xì)化，還在服務(wù)銷售方面另辟蹊徑，尋求精進(jìn)，來滿足投保者的更多需求。以泰康保險(xiǎn)為例，為了更好地服務(wù)投保者，泰康推出了“健康財(cái)富規(guī)劃師”（HWP）這一新職業(yè)，該職業(yè)實(shí)現(xiàn)了壽險(xiǎn)、金融和實(shí)體服務(wù)的完美結(jié)合，在促進(jìn)新壽險(xiǎn)健康積極發(fā)展的同時(shí)，更積極地充當(dāng)起投保者的保險(xiǎn)顧問、全科醫(yī)生、理財(cái)顧問等多“兼職”，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)來助力投保者去從容面對(duì)長壽時(shí)代的更多挑戰(zhàn)。

新壽險(xiǎn)作為行業(yè)內(nèi)備受期待的“種子”選手，不僅擴(kuò)展了保險(xiǎn)產(chǎn)品的外延和內(nèi)涵，也助力各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在老齡化社會(huì)中積極布局、整合資源、解決問題，正演變成為眾多客戶在長壽時(shí)代的一大養(yǎng)老選擇。

03

科技優(yōu)化數(shù)據(jù) 助力新壽險(xiǎn)醫(yī)養(yǎng)

如果說長壽時(shí)代的到來為新壽險(xiǎn)行業(yè)賦予了機(jī)遇與使命，那么科技便為它提供了動(dòng)能與引擎。日益成熟的云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等關(guān)鍵技術(shù)，不斷推動(dòng)產(chǎn)品、市場、渠道、定價(jià)、核保及理賠等多項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，加速了整條保險(xiǎn)價(jià)值鏈的重塑，從各個(gè)環(huán)節(jié)為新壽險(xiǎn)市場的快速擴(kuò)張帶去巨大的動(dòng)力。以大模型技術(shù)為例，正是充分利用了互聯(lián)網(wǎng)上的一切數(shù)據(jù)，助力服務(wù)端能以更加豐富精準(zhǔn)的手段有效且直接地接觸到“合適”的客戶，不斷優(yōu)化死差與費(fèi)差，從而實(shí)現(xiàn)降本。

當(dāng)前，包括人保、平安、太保、陽光、泰康、眾安、Zurich Insurance、Paladin Group等在內(nèi)的國內(nèi)外保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)科技公司均已展開行動(dòng)，圍繞大模型研發(fā)及應(yīng)用進(jìn)行布局。其中，平安健康打造了專門為醫(yī)生服務(wù)的“ChatGPT”項(xiàng)目Ask Bob智能醫(yī)生，為醫(yī)生提供個(gè)體化精準(zhǔn)診療推薦和輔助決策。

除此之外，在新壽險(xiǎn)相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、定制化產(chǎn)品開發(fā)及營銷、提升風(fēng)控能力和效率以及改善用戶體驗(yàn)等諸多環(huán)節(jié)，以大模型為代表的科技技術(shù)都發(fā)揮著不同程度的作用，新型科技正在賦能并融入行業(yè)，以促進(jìn)降本的方式，推動(dòng)我國新壽險(xiǎn)時(shí)代的穩(wěn)步到來。

展望2024年，在長壽時(shí)代逐漸臨近的大背景之下，中國居民的養(yǎng)老健康需求會(huì)持續(xù)高漲，越來越多的人更愿意去追求養(yǎng)老的質(zhì)量，新壽險(xiǎn)的“服務(wù)端”屬性也受到了投保者的青睞，這對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)來說無疑是長期且巨大的利好。與此同時(shí)，科技的高速發(fā)展也必將為新壽險(xiǎn)時(shí)代的來臨起到正向的作用。