據(jù)禾金財(cái)經(jīng)此前消息，消費(fèi)金融老將周斌即將加入杭銀消費(fèi)金融，目前正在密切對(duì)接中。「鐳射財(cái)經(jīng)」進(jìn)一步了解到，周斌已從蘇寧銀行離職，擬赴杭銀消費(fèi)金融任副總經(jīng)理一職。

從周斌的履歷來(lái)看，他近三年頻繁跳槽，先后任職于小米消金和蘇寧銀行。2020年，周斌離開(kāi)任職多年的常熟銀行，參與籌備小米消費(fèi)金融，并擔(dān)任小米消金首任總裁。

在小米消金工作兩年左右，周斌便再次跳槽到蘇寧銀行，擔(dān)任蘇寧銀行行長(zhǎng)助理，分管消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。雖然周斌在消費(fèi)金融領(lǐng)域征戰(zhàn)多年，但其頻繁跳槽也引起外界猜疑。

有消息人士透露，目前消金行業(yè)體量和模式已經(jīng)很穩(wěn)定了，誰(shuí)來(lái)做都是難啃的骨頭，管理者頻繁跳槽主要是力求自保罷了。

就周斌即將可能赴任的杭銀消費(fèi)金融而言，其管理層一把手比較穩(wěn)定。董事長(zhǎng)貝瑜與總經(jīng)理金毅任職時(shí)間已有五年，貝瑜曾任寧波銀行杭州分行行長(zhǎng)，金毅曾任杭州銀行零售金融部副總經(jīng)理。

此二人執(zhí)掌杭銀消金之后，杭銀消金體量逐年攀升，業(yè)績(jī)連續(xù)多年穩(wěn)增，整體規(guī)模位居腰部消金之首，并從去年開(kāi)始向頭部梯隊(duì)發(fā)起沖鋒。杭銀消金線上線下并重，尤其獨(dú)特的線下模式，在業(yè)內(nèi)以狼性著稱(chēng)，或許與掌門(mén)人貝瑜的寧波銀行從業(yè)經(jīng)歷有關(guān)。

業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)顯示，2019年-2022年，杭銀消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入10.08億元、18.72億元、27.82億元、42.26億元，凈利潤(rùn)1.15億元、2.39億元、4.51億元、6.63億元，兩指標(biāo)均呈穩(wěn)定攀升態(tài)勢(shì)。

2022年，杭銀消費(fèi)金融憑借400億+的資產(chǎn)規(guī)模以及較快的營(yíng)收利潤(rùn)增速，加速向第一梯隊(duì)邁進(jìn)。利潤(rùn)增長(zhǎng)取決于生息資產(chǎn)持續(xù)擴(kuò)張以及良好的資產(chǎn)質(zhì)量水平。2019年-2022年，杭銀消費(fèi)金融資產(chǎn)總計(jì)分別為156.71億元、213.56億元、366.44億元、414.09億元；不良貸款率1.70%、1.76%、1.74%、1.74%。其不良率在全行業(yè)中最低。

不過(guò)，隨著行業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)增加，以及資產(chǎn)荒蔓延影響，黑馬杭銀消金也開(kāi)始降速，資產(chǎn)擴(kuò)張放緩，不良風(fēng)險(xiǎn)上升。今年上半年，杭銀消費(fèi)金融實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入23.27億元，同比增長(zhǎng)22.35%；凈利潤(rùn)4億元，同比增長(zhǎng)30.87%。

營(yíng)收利潤(rùn)增速與上年同期相比有所下滑。杭銀消金上半年總資產(chǎn)413.95億元，同比增長(zhǎng)13.82%，但與年初持平；不良率1.85%，創(chuàng)下近四年新高。

從杭銀消費(fèi)金融擴(kuò)張節(jié)奏來(lái)看，上半年明顯放緩。這一方面受存量經(jīng)營(yíng)策略影響，深耕存量、強(qiáng)化復(fù)貸，成為當(dāng)前消費(fèi)金融公司的主流打法；另一方面則可能是客群結(jié)構(gòu)調(diào)整，年初以來(lái)消金行業(yè)逾期和壞賬波動(dòng)較大，不少消金公司均在收縮通過(guò)率，嚴(yán)控客群準(zhǔn)入。

有從業(yè)者分析，消金公司的營(yíng)收利潤(rùn)模型比較單一，基本上靠利息收入支撐，如果風(fēng)險(xiǎn)控制不住，減值計(jì)提就會(huì)大幅增加，再多的利潤(rùn)也將被抵消。因此，控風(fēng)險(xiǎn)必須要擺在經(jīng)營(yíng)第一位，而后才是資產(chǎn)規(guī)模。

盡管杭銀消金業(yè)績(jī)也有波動(dòng)，但相比同業(yè)多數(shù)消金公司，表現(xiàn)依然可圈可點(diǎn)。杭銀消費(fèi)金融能取得業(yè)績(jī)突破，離不開(kāi)助貸和線下自營(yíng)戰(zhàn)略。據(jù)了解，杭銀消金線下業(yè)務(wù)的規(guī)模占比在25%左右。

具體來(lái)看，一方面，杭銀消費(fèi)金融與螞蟻、滴滴、樂(lè)信等頭部流量平臺(tái)合作，批發(fā)資金快速變現(xiàn)。如杭銀消金過(guò)去五年僅與樂(lè)信合作就放款累計(jì)超500億元。另外，滴滴入股后，也在流量入口給予扶持。除了助貸業(yè)務(wù)的大頭，杭銀消費(fèi)金融也不斷開(kāi)拓線下市場(chǎng)，以尊享貸產(chǎn)品滲透優(yōu)質(zhì)客群。

杭銀消費(fèi)金融有兩個(gè)產(chǎn)品線，一個(gè)是針對(duì)白藍(lán)領(lǐng)的小額產(chǎn)品“輕享貸”產(chǎn)品，一個(gè)是針對(duì)三四線城市公務(wù)員、事業(yè)單位員工的大額產(chǎn)品“尊享貸”。“輕享貸”承接助貸需求，“尊享貸”承接線下自營(yíng)資產(chǎn)。

「鐳射財(cái)經(jīng)」從業(yè)內(nèi)獲悉，杭銀消費(fèi)金融設(shè)立一總部（杭州總部）一分部（上海分部），布局浙江、山東、山西、河南、湖南、河北、廣西、廣東、陜西、安徽等17個(gè)省級(jí)直營(yíng)中心，覆蓋超70個(gè)城市。

杭銀消費(fèi)金融的線下直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)有持牌消金營(yíng)銷(xiāo)鐵軍之稱(chēng)，去年至今仍在擴(kuò)張直銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)。線下主推業(yè)務(wù)“尊享貸”貸款額度區(qū)間為2-20萬(wàn)元，平均年化14%左右，2022年在貸余額80億左右。

產(chǎn)品準(zhǔn)入門(mén)檻較高，加上線上申請(qǐng)線下審核的業(yè)務(wù)模式，讓杭銀消費(fèi)金融的線下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控。杭銀消金線下業(yè)務(wù)全部由線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)團(tuán)隊(duì)拓展，要求業(yè)務(wù)經(jīng)理必須做到雙人上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)，并在客戶(hù)單位門(mén)牌前雙人同時(shí)合影。

除了公務(wù)員、事業(yè)單位、國(guó)企等優(yōu)質(zhì)單位客群，杭銀消費(fèi)金融線下還向大C小B客群滲透。如杭銀消金已經(jīng)上線的煙商貸、營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸等小微貸產(chǎn)品，面向煙草商戶(hù)發(fā)放消費(fèi)貸款，支持家庭多人辦理。

優(yōu)質(zhì)客群不斷延伸，線上投放穩(wěn)中有進(jìn)，信用風(fēng)險(xiǎn)整體可控，讓杭銀消金的業(yè)績(jī)看起來(lái)比較堅(jiān)挺。但銀行、同業(yè)向線下加速滲透，以至于線下消金市場(chǎng)成為紅海，杭銀消金擴(kuò)張也不再容易。