來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）

消費金融行業(yè)經(jīng)過十年快速擴張，已經(jīng)從業(yè)績分化走向質(zhì)量分化，而當前恰是新一輪質(zhì)量分化的拐點。

從消費金融市場演變看，在持牌消費金融公司等主體參與下，消費金融供給側(cè)持續(xù)擴容，消費者的金融可得性基本上得到滿足。眼下，各類金融主體正經(jīng)歷普惠金融的終極轉(zhuǎn)型，戰(zhàn)略重心全面向“惠”傾斜。

消費金融要想全面實現(xiàn)“惠”，必須打造高質(zhì)量業(yè)務模式，而模式內(nèi)核在于負責任的消費金融。黨的二十大報告明確指出，高質(zhì)量發(fā)展是全面建設社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務，于消費金融市場而言，兼顧普惠和責任，是消費金融公司高質(zhì)量發(fā)展的剛性要求。

尤其是在消費者金融素養(yǎng)偏弱，各類套路貸層出不窮的情況下，持牌金融主體更應該主動擔責、積極作為，從產(chǎn)品思維向用戶思維轉(zhuǎn)變，將負責任的金融理念植于產(chǎn)品設計、營銷獲客和運營管理中，讓普惠看得見摸得著。

當前主流消費金融供應商均能做到業(yè)務合規(guī)，將消費者保護貫穿全生命周期，但各家機構(gòu)尺度松緊不一，消保工作零散缺乏系統(tǒng)。因此，行業(yè)整體迫切需要樹標桿、立標準，從制度頂層設計層面提升消費金融服務質(zhì)量。

在行業(yè)標準引導下，消費金融主體自然更加注重金融服務可用性、金融健康完善度，以及消費者權(quán)益保護的深度，而消費者也能一眼辨別正規(guī)信貸產(chǎn)品，更順暢、更直接地享受普惠金融服務。

隨著普惠金融推向縱深，負責任的展業(yè)思維也將成為金融機構(gòu)的核心競爭力。

需求與標準

作為與商業(yè)銀行錯位發(fā)展的專業(yè)化消費信貸市場，經(jīng)過十余年發(fā)展，參與主體擴容，服務中低收入群體的能力顯著增強。尤其是面對新市民、農(nóng)戶等普惠群體，消費金融供應商通過數(shù)字科技手段，強化普惠金融的觸達，不僅提供便捷信貸服務，而且填補中低收入群體的征信信息空白。

以持牌消費金融為例，持牌消費金融是消費金融市場的重要分支，服務范圍覆蓋全國，自批設以來，聚焦小額、高頻的消費信貸服務，重點服務新市民群體，目前已成為擴大內(nèi)需、提振消費的重要力量。

就在消費金融市場快速擴張，金融消費者的權(quán)益觸點變多，加上消費者金融素養(yǎng)還有待提升，面對信貸服務時常常不知如何判斷。

根據(jù)北京商報近期開展的一項調(diào)研，5000份問卷圍繞“負責任的消費信貸”，真實呈現(xiàn)了當前消費者對于消費信貸的認知程度和需求情況。其中，竟有近四成消費者表示分不清貸款機構(gòu)是否正規(guī)，在服務合規(guī)性層面缺乏認知。

具體來看，消費者不了解消費信貸的合規(guī)要素，如放款機構(gòu)類型、合理的貸款利率以及自身所享有的權(quán)益等方面。他們大多傾向于“分不清機構(gòu)之間的區(qū)別，只要能給好的額度和利率就行”“只要有名氣的公司就能放心借”。

另外，調(diào)研還反映了消費者最常見的信貸推銷方式。“短信推送”“電話推銷”以及“抖音、快手、微信、微博、美團、餓了么、滴滴等平臺導流”等三類推銷方式占比較高，達到35%左右；“電視、視頻網(wǎng)站、地鐵、公交站廣告展示”和“瀏覽器和應用市場推薦”，占比分別為24.87%和14.12%。

談及對信貸產(chǎn)品營銷的感受，半數(shù)被調(diào)研者認為被借貸營銷頻繁打擾，有誘導貸款和詐騙的可能，還有半數(shù)人則認為能通過營銷信息滿足自身借貸需求。

從市場反饋看，這項調(diào)研結(jié)果吸引了眾多網(wǎng)友參與討論，甚至一度登上微博熱搜榜。可見消費者對正規(guī)貸款機構(gòu)及合理信貸的需求，非常強烈。具體而言，就是消費者更渴望透明的信息披露、合規(guī)的利率水平、有溫度的信貸管理和理性健康的信貸理念。

這些需求部分尚存空白，需要行業(yè)建立標準補齊短板。一旦負責任的消費信貸標準確立，引導消費金融行業(yè)規(guī)范的同時，也有助于消費者識別正規(guī)、靠譜的信貸服務。

責任與溫度

從普惠金融的價值迭代出發(fā)，消費金融服務標準可以理解為金融健康的要求和外化。

關(guān)于金融健康，央行金融消費權(quán)益保護局此前發(fā)布的《中國普惠金融指標分析報告（2021年）》提到了五次金融健康，算是正式把金融健康引入監(jiān)管話語體系中。央行明確要求，有力謀劃和促進金融健康建設，不斷提升普惠金融發(fā)展能級。

金融健康是普惠金融的高階形態(tài)。我國普惠金融已由過去關(guān)注“有沒有”上升到當前的“好不好”直至未來的“強不強”，這要求更加關(guān)注居民家庭和個人的金融狀況，謀劃和促進金融健康。

金融健康讓金融更有責任和溫度。金融健康注重提升金融素養(yǎng)、不斷保持行為理性、穩(wěn)步增強未來信心，這將有助于提升個體的金融獲得感、幸福感和安全感，筑牢金融穩(wěn)定和共同富裕的微觀基礎。

就金融健康的主要行為者而言，應該是金融服務供應商。只有金融服務供給主體做實做透消費者保護，將金融溫度和責任貫穿產(chǎn)品、業(yè)務全流程，才能真正實現(xiàn)高標準的金融健康落地。

作為金融市場的重要參與主體，持牌機構(gòu)在提供豐富便捷的金融服務時，也扮演著金融健康、消費者保護的核心角色，構(gòu)筑起金融市場消費者保護基本防線。可以說，在服務標準的前瞻性和戰(zhàn)略性上，還是得看持牌機構(gòu)。

目前行業(yè)內(nèi)已經(jīng)有不少持牌消費金融機構(gòu)率先展開了探索和嘗試，在產(chǎn)品中嵌入責任和金融健康理念，引導消費者合理借貸。

比如螞蟻消金就在產(chǎn)品上為用戶提供多種輔助管理工具，如額度管理功能、還款日設置、還款日提醒、賬單助手等，幫助用戶形成良性消費、制定合理的還款安排、提升信貸管理能力。

尤其賬單助手在引導消費者理性借貸層面效果顯現(xiàn)。清華大學五道口金融學院研究團隊經(jīng)過對花唄賬單助手長達兩年的跟蹤實驗發(fā)現(xiàn)，超過7成用戶實際花銷均不超過自己設置的理想金額；用戶更加合理規(guī)劃消費計劃，平均減少了19.6%的月度總消費。

除了螞蟻消費金融，其他頭部消費金融公司也紛紛強化自身金融服務標準，把金融健康理念融入產(chǎn)品中。馬上消費金融為了便于用戶了解自己的額度情況，在App中專門設置了額度中心；貸后方面搭建了賬單體系，向用戶清晰展示還款計劃、費用組成、用還款記錄等。

從頭部消費金融機構(gòu)推出的負責任的產(chǎn)品服務看，基本上涵蓋了貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)，呵護用戶全生命周期的金融健康。這為消費金融行業(yè)制定產(chǎn)品服務標準提供參考價值。

讓消費者更了解信貸，養(yǎng)成理性借貸習慣，也會降低經(jīng)營成本，反哺消費金融業(yè)務良性發(fā)展。清華大學五道口金融學院對賬單助手的研究還發(fā)現(xiàn)，實驗組用戶的逾期率相比對照組顯著降低了3.7%，說明更理性的消費，能夠推動更良好的還款行為。而風險成本優(yōu)化，也為消費金融降費讓利創(chuàng)造空間。

消費金融公司目光齊聚金融健康的背后，還應看到它們主動把商業(yè)模式融入實體經(jīng)濟、鄉(xiāng)村振興中，完成數(shù)字科技、普惠金融與社會責任的一體化價值模型迭代，實現(xiàn)發(fā)展由規(guī)模到質(zhì)量的能力轉(zhuǎn)變。