最近，個(gè)人養(yǎng)老金制度建設(shè)正在加速落地，借此機(jī)會(huì)也分享下個(gè)人對(duì)于養(yǎng)老金融的小規(guī)劃。眾所周知，90后對(duì)結(jié)婚、買房、生娃未必很感興趣，但養(yǎng)老覺悟卻非常高。這種危機(jī)感，來(lái)源于我們對(duì)三個(gè)“支柱”大概率有兩個(gè)不夠給力，有著清晰的認(rèn)知。

目前，我國(guó)的養(yǎng)老體系主要分為三大支柱。

“第一支柱”，大家都熟悉了，是由政府管理的預(yù)期確定型公共養(yǎng)老金制度；

“第二支柱”，是由企業(yè)年金和職業(yè)年金組成的年金制度（常見于央企國(guó)企事業(yè)單位，大部分人其實(shí)沒有被覆蓋，就別問為什么了，問了也不好說(shuō)）；

“第三支柱”，是由商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老目標(biāo)基金等構(gòu)成的個(gè)人養(yǎng)老金制度，正在加速落地中。

據(jù)普華永道統(tǒng)計(jì)，截至2021年末，我國(guó)第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金累計(jì)結(jié)存超6萬(wàn)億，第二支柱企業(yè)年金和職業(yè)年金積類基金4.5萬(wàn)億元，而第三支柱尚在試點(diǎn)，稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)保費(fèi)收入約10億元，三支柱比分別為57.1%、42.9%、0.01%。相比之下，美國(guó)的三大支柱養(yǎng)老體系在2020年末的占比分別為7.7%、53.3%、39.0%。

家人們，現(xiàn)實(shí)要接受，困難要突破。90后的覺悟之所以高，是因“第一支柱”的缺口有目共睹，“第二支柱”又沒有被覆蓋，等到我們開始老去，要靠哪個(gè)柱子，心里有數(shù)。

因而，能否給自己賺一個(gè)體面的晚年，筆者決定先行先試了。目前，重點(diǎn)關(guān)注的是這個(gè)方面：一是，物質(zhì)生活有保障；二是，避免因病致貧；三是，精神生活豐富。

Part 1

先來(lái)說(shuō)一，養(yǎng)老生活有一定品質(zhì)保障。

每個(gè)人對(duì)品質(zhì)的標(biāo)準(zhǔn)不同，以北上廣深人均工資水平作為參考線。30年前，我國(guó)人均收入?yún)⒖际?00多元，而現(xiàn)在北上廣深人均工資水平約在1.0萬(wàn)-1.5萬(wàn)區(qū)間，約為16倍。

雖說(shuō)通脹水平僅供參考，但依然可以捋一捋過(guò)去30年，有哪些資產(chǎn)能“跟上”或“跑贏”。簡(jiǎn)單看幾張圖：

標(biāo)普指數(shù)30年走勢(shì)（約15倍）

（來(lái)源：wind）

上證指數(shù)30年走勢(shì)（約24倍）

（來(lái)源：wind）

過(guò)去30年的房?jī)r(jià)走勢(shì)圖就不放了，大家心里就有。除了房?jī)r(jià)和指數(shù)，能“跟上”或“跑贏”通脹的資產(chǎn)不多。前者的黃金時(shí)間已逝，后者則十分考驗(yàn)持有人的耐性和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不一定適合大部分人。用于養(yǎng)老的資產(chǎn)布局，安全系數(shù)高的資產(chǎn)占比要高一些。

因此，筆者目前是這樣安排的：

1、大額存單幾份（壓艙石）；

2、發(fā)自內(nèi)心地積極響應(yīng)國(guó)家個(gè)人養(yǎng)老金制度號(hào)召，已做好參與開設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的準(zhǔn)備，每年交12000（進(jìn)階版壓艙石）；

這里也簡(jiǎn)單交待一下，對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，大家關(guān)注的重點(diǎn)問題：

怎么交？等執(zhí)行細(xì)節(jié)落地后，到符合規(guī)定的商業(yè)開立賬戶，也是本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，每年繳納上線為12000元（額度以后可能還會(huì)調(diào)整，看政策）；

收益如何？要看你具體買什么產(chǎn)品，賬戶內(nèi)資金可用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，由你自主選擇；

什么時(shí)候領(lǐng)？達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡，或者完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居，以及符合國(guó)家規(guī)定的其他情形可領(lǐng)。領(lǐng)取時(shí)，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，并歸集至本人社會(huì)保障卡。死亡后，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。

3、已持有一份50萬(wàn)的增額終身壽險(xiǎn)（30年后的現(xiàn)金價(jià)值約為120萬(wàn)，減保取現(xiàn)靈活，可以作為又一進(jìn)階版壓艙石）。之所以不選擇年金險(xiǎn)，個(gè)人認(rèn)為增額終身壽更為靈活，收益更有保障，且待個(gè)人養(yǎng)老金賬戶落地后，也能在一定程度上替代年金險(xiǎn)。

4、股票、基金加起來(lái)，控制在金融資產(chǎn)的20%左右；

5、郊區(qū)電梯房一套，因筆者居于一線城市，安靜、空氣好的郊區(qū)既適合養(yǎng)生，也可以為未來(lái)進(jìn)養(yǎng)老院做置換準(zhǔn)備。目前，我國(guó)養(yǎng)老結(jié)構(gòu)中居家養(yǎng)老所占份額較高，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老數(shù)量和質(zhì)量都有較大缺口，目前也已有平安、泰康等大型金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在積極布局，相信未來(lái)會(huì)有很大改變。

實(shí)際上，筆者個(gè)人理解，2、3和4實(shí)際上都屬“第三支柱”范疇，但2和3、4的不同在于，2是有國(guó)家政策鼓勵(lì)你規(guī)劃的份額，且每年繳納的12000可享受稅延福利（相當(dāng)于這12000的個(gè)稅現(xiàn)在不用交，等到你取用個(gè)人養(yǎng)老金的賬戶的時(shí)候再交），自愿選擇是否參與，而3和4則是依賴于你個(gè)人的主管能動(dòng)性，額度沒有限制，是否積極規(guī)劃全靠自己悟。

Part 2

再來(lái)說(shuō)說(shuō)二，避免因病回到解放前。

目前，筆者是這樣安排的：

1、國(guó)家醫(yī)保是必不可少；

2、參保所在城市的醫(yī)療險(xiǎn)，比如穗歲康。

3、在30歲前持有兩份多次賠付的重疾險(xiǎn)，保額各為50萬(wàn)份重疾險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)確診多次賠付（保額50萬(wàn)）；

4、另外準(zhǔn)備了一份高端醫(yī)療險(xiǎn)，保額百萬(wàn)左右。

看到這，或許有家人們會(huì)質(zhì)疑筆者的重疾和醫(yī)療險(xiǎn)額度不夠高，特別如果身居一線城市，這個(gè)額度無(wú)法保障重大疾病后也能享有目前生活水平，如果要做到這一點(diǎn)，保額通常要設(shè)置在年收入的3-5倍。

這個(gè)擔(dān)憂是合情合理的，但筆者也有些小提醒：一來(lái)，30歲之前往往人們沒有到達(dá)收入的高峰，保額高保費(fèi)也高，生活若遭遇變動(dòng)容易發(fā)生斷繳情況；二來(lái)，商業(yè)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、監(jiān)管政策都是在不斷進(jìn)步的，30歲之前沒有必要一步到位，在30歲到40歲的階段，還可以根據(jù)自己持續(xù)改善的經(jīng)濟(jì)情況和持續(xù)進(jìn)步的產(chǎn)品情況加保。

舉個(gè)例子，若時(shí)光倒回5年前，可多次賠付的重疾險(xiǎn)并不多見，如今卻已有很多產(chǎn)品可供選擇。因此，筆者個(gè)人認(rèn)為，30歲之前的重疾險(xiǎn)配置可先持有一定保障即可，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的建議聽聽就好，要有自己的獨(dú)立思考和規(guī)劃能力。

Part 3

最后說(shuō)說(shuō)，精神豐富。

家人們，說(shuō)實(shí)話最難的是這一點(diǎn)。恕我直言，很多人在年輕的時(shí)候就已經(jīng)不豐富了，更別說(shuō)30年以后。除了強(qiáng)烈建議保持思考和學(xué)習(xí)，保持對(duì)世界的好奇，筆者也沒有特別好的招兒。所幸，這兩點(diǎn)恰好都是筆者的優(yōu)點(diǎn)。

這并非凡爾賽，筆者也不是什么特別聰明的學(xué)霸。這里說(shuō)的學(xué)習(xí)和思考，也并非喊你一定要回歸課堂，而是千萬(wàn)不能失去自我學(xué)習(xí)的能力。一個(gè)人如果不想學(xué)習(xí)新東西，意味著對(duì)這個(gè)世界已經(jīng)不再好奇，這是很可怕的。

尤其是保持好奇和學(xué)習(xí)的態(tài)度，比結(jié)果重要。

大道至簡(jiǎn)，無(wú)為而為。筆者理解這里的“無(wú)為而為”，并非無(wú)所作為，也并非憑空的無(wú)為，而是做好該做的事，但不要過(guò)于在意結(jié)果。舉個(gè)例子，讀萬(wàn)卷書不一定會(huì)讓你獲得世俗所定義的成功，但不影響讀萬(wàn)卷書這個(gè)過(guò)程是非常有價(jià)值的。又比如，像筆者一樣仔細(xì)為養(yǎng)老做各種規(guī)劃不一定就能100%實(shí)現(xiàn)體面養(yǎng)老，但這個(gè)過(guò)程讓我學(xué)習(xí)到很多，也讓我體會(huì)到對(duì)自我生命負(fù)責(zé)的充實(shí)和快樂。

要知道，生命的意義，是人類千百年來(lái)都在探索的命題，永遠(yuǎn)不會(huì)有標(biāo)準(zhǔn)答案。

薩特曾經(jīng)說(shuō)，人生毫無(wú)意義。但，他想告訴我們的，其實(shí)并不是消極與悲觀，而是正因?yàn)槿松旧頉]有意義，我們才能通過(guò)自我選擇和填充去不斷豐富人生的意義。

如果有人問我：“你為何來(lái)到這世上？”我會(huì)毫不猶豫地回答：“是為了在死的時(shí)候，靈魂比生的時(shí)候更純潔一點(diǎn)，或者說(shuō)帶著更美好、更崇高的靈魂去迎接死亡。”稻盛和夫也曾回答過(guò)這個(gè)問題，他的答案也讓我感到贊同，但并不多。

希望每個(gè)人都能去豐富去體驗(yàn)人生各種各樣的意義，直到我們老去的最后一刻，那將會(huì)是多么光明的人生。