在互聯網貸款新規下，桂林銀行互聯網聯合貸款規模大幅下降。與此同時，桂林銀行此前發放的自營貸款頻頻發生嚴重逾期。在這種背景下，桂林銀行還有信心開展個人貸款業務嗎？能在2025年前順利提交上市申請嗎？

10月14日，桂林市政府召開新聞發布會透露，截至9月末，桂林銀行順利完成第七輪增資擴股，募資規模達101.61億元，接近此前六輪募集資金總和。

今年5月底，證監會正式出具《關于核準桂林銀行股份有限公司定向發行股票的批復》，核準該行定向發行不超過50億股，批復有效期12個月。9月中旬，桂林銀行披露配股公告顯示，此次配股以該次發行股權登記日（9月24日）的該行股本總數50億股為基數，按照每10股配售不超過10股的比例向全體股東配售，配股價格為2.5元/股。

同時，發布會提到，桂林銀行此輪增資是為加速培育上市奠定良好基礎。據了解，該行已經正式啟動上市工作，相關中介機構已駐場開展上市前期盡調整改等工作。

此外，桂林銀行在北京產權交易所掛牌的1億股股權轉讓項目基本信息中也提及，桂林銀行被列入廣西重點擬上市企業后備庫，且股權確權比例超90%，并已完成前期資本儲備補充工作，有望于2025年前提交上市申報材料。

桂林銀行半年報顯示，今年上半年，該行實現營業收入48.94億，同比增長9.88%；凈利潤13.2億，同比增長10.45%。截止6月末，該行合并總資產4810.19億，發放貸款2748.47億，吸收存款3291.09億，不良貸款金額36.84億，不良貸款率為1.5%。

2019年、2020年及2021年，桂林銀行分別實現營業收入63.79億元、69.38億元及833.02億元，分別實現凈利潤10.83億元、10.10億元及12.31億元，整體均呈現連年增長的態勢。資本充足率分別為11.82%、11.69%及11.78%，符合監管10.5%以上標準；不良貸款率分別為1.72%、1.70%及1.66%，連續三年呈現微降趨勢。

不過，桂林銀行的盈利能力并不達標， 資產利潤率與監管標準≥0.6%相差甚遠，資本利潤率也與監管標準≥11%相差甚遠。

（截自桂林銀行2021年度報告）

公開資料顯示，桂林銀行成立于1997 年，前身為在桂林市城市信用合作社，2010 年經原銀監會批準更為現名。桂林銀行初始設立時股本為1億元。經多次增資擴股，截至2021 年末，桂林銀行注冊資本和實收資本為50.00 億元，前三大股東分別為桂林交投、中廣核資本和桂林市財政局，持股比例分別為19.99%、10.00%和7.31%，其他股東持股比例均未超過5.00%。

2021年，桂林銀行通過深化供應鏈金融創新拉動對公業務增長，小微及民營企業信貸投放仍保持較快增長，同時繼續通過與第三方合作以及線上與線下相結合模 式推動零售業務增長，存貸款業務規模均進一步提升。

中誠信國際發布的評級報告顯示，2021年，桂林銀行按照監管要求繼續調整出資比例和客戶范圍，優化風控模型并提高客戶準入標準，互聯網聯合貸款規模持續下降，年末余額為52.62 億元，較年初下降39.88%。

在上述因素共同作用下，2021 年末該行個人貸款余額較年初增長14.10%至729.90 億元，占總貸款的29.69%；其中，個人經營性貸款和按揭貸款分別同比增長21.74% 和39.44%，占個貸的38.04%和32.66%；其他消費貸款（含信用卡透支）較年初下降11.13%，占個貸的29.30%。

2020年7月，銀保監會發布《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法（以下簡稱“辦法”）明確要求：個人信用貸款授信額度應當不超過20萬元。互聯網貸款業務涉及合作機構的，授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展。

受監管政策影響，桂林銀行開始壓降互聯網貸款規模。根據中誠信國際評級報告顯示，2019末至2022年3月末，桂林銀行個人貸款余額雖在增長，但個人貸款占貸款和墊款總額的比例卻在持續降低，由最高時候的32.38%降至目前的28.01%。

（截自中誠信國際評級報告）

注：桂林銀行2021年度報告披露，截至報告期末，該行個人貸款及墊款余額為550.46億元，這與中誠信國際披露的截至2021年末，桂林銀行個人貸款余額729.90 億元，兩個數據相差179.44億元。

據開甲財經此前報道，桂林銀行曾是螞蟻借唄、京東金融，以及微眾銀行的合作資金方之一。與此同時，桂林銀行還與美團合作推出“美團點評聯名信用卡”。

例如，今年9月29日，中國裁判文書網發布《莫某維、桂林銀行股份有限公司等金融借款合同糾紛民事二審民事判決書》顯示：

一審法院認定事實：原告桂林銀行與原告商誠小貸合作開展“借唄”聯合貸款。本案二原告作為共同債權人，與被告在線訂立了13份貸款合同，共向被告發放貸款149500.00元；被告貸款后未按約歸還貸款本息，至二原告起訴時被告尚欠二原告貸款本金97964.50元，及按合同約定應付而未付的利息、罰息及復利等。

作為支付寶的鐵桿用戶，小編花唄總計額度（含信用購）2.6萬元，信用貸（原借唄）額度只有1萬元。作為對比，上述裁判文書中的一審被告，在借唄累計借款14.95萬元，至二原告起訴時尚欠二原告近9.80萬元。

二審法院認為：根據金融服務實體經濟、降低融資成本等立法原則和精神，要區別對待金融借貸和民間借貸，并適用不同規則和利率標準，金融借貸的利率要低于民間借貸。因此，對于被上訴人請求上訴人自2020年8月20日起償還高于一年期貸款市場報價利率（LPR）四倍部分的利息（包括復利、罰息），本院不予支持。

另外，在中國裁判文書網搜索“桂林銀行”，選擇裁判年份2022年，有大量桂林銀行美團點評信用卡的相關民事判決書。

雖然桂林銀行與第三方開展的互聯網貸款存在逾期，但桂林銀行開展的自營貸款逾期更為嚴重。例如，8月26日，中國裁判文書網發布了23篇有關桂林銀行的金融借款裁判文書，其中前四篇顯示，桂林銀行發放的人貸款均嚴重逾期。

2020年4月21日，被告李某向通過桂林銀行手機APP從原告桂林銀行提取借款179000元；截至2022年2月23日，被告尚欠原告貸款本金159820.77元及利息102.21元、罰息8782.59元。據此計算，該筆借款的本金償還比例為10.71%。

2020年5月1日，被告陳某某向通過桂林銀行手機APP從原告桂林銀行提取借款253000元；截至2022年2月23日，被告尚欠原告貸款本金本金222999.86元及利息573.27元、罰息18881.07元。據此計算，該筆借款的本金償還比例為11.86%。

2020年6月2日，被告楊某某向通過桂林銀行手機APP從原告桂林銀行提取借款14600元；截至2022年2月23日，被告尚欠原告貸款本金12726.36元及利息44.81元、罰息1001.26元。據此計算，該筆借款的本金償還比例為12.83%。

2020年4月18日，被告董某某向通過桂林銀行手機APP從原告桂林銀行提取借款100000元；截止2022年2月23日，被告尚欠原告借款貸款本金97843.73元及利息0.00元、罰息8332.69元。據此計算，該筆借款的本金償還比例為2.16%。

類似的案例還有很多，中國裁判文書此前發布的數篇裁判文書顯示，桂林銀行2019-2020年期間發放的數筆貸款逾期嚴重。