來源：金融虎網(wǎng)  作者：雄飛

在監(jiān)管窗口指導(dǎo)消費(fèi)金融公司年化利率壓降到24%以內(nèi)的大背景下，國內(nèi)消費(fèi)金融公司上半年的業(yè)績?nèi)绾危繐?jù)金融虎網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，截至目前，30家消費(fèi)金融公司中，已有24家披露了上半年的經(jīng)營和業(yè)績情況。

無論是從總資產(chǎn)規(guī)模、營收或利潤來看，招聯(lián)消費(fèi)金融在國內(nèi)30家消金公司中均處于行業(yè)頭部位置。截至上半年末，招聯(lián)消金資產(chǎn)合計(jì)為1430億元，雖然較截至去年下半年末的1497億元環(huán)比下降4.5%，縮水約67億元，但仍然穩(wěn)居同業(yè)第一。

今年上半年，招聯(lián)消費(fèi)金融營業(yè)收入為84.16億元，較去年同期的73.9億元同比增長13.9%；凈利潤為19.37億元，較去年同期的15.42億元同比增長25.6%。資產(chǎn)合計(jì)為1430億元，較截至去年下半年末的1497億元環(huán)比下降4.5%，縮水約67億元。負(fù)債合計(jì)1272.96億元，較去年下半年末的1356.61億元環(huán)比下降6.2%。

不過，作為頭部持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，在依托中國聯(lián)通和招商銀行的場景和渠道優(yōu)勢實(shí)現(xiàn)高利潤的背后，其消費(fèi)投訴量也在同期出現(xiàn)了爆發(fā)式增長。據(jù)監(jiān)管通報(bào)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，招聯(lián)消費(fèi)金融涉及投訴量2149件，較去年同期的1101件同比增長95%，環(huán)比增長34%。

金融虎網(wǎng)注意到，8月25日，據(jù)深圳銀保監(jiān)局發(fā)布的關(guān)于2022年上半年銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)顯示，業(yè)務(wù)范圍覆蓋全國的在深中資銀行總部機(jī)構(gòu)中，招聯(lián)消費(fèi)金融以2149件位列第四，主要是貸款業(yè)務(wù)投訴量較多，達(dá)2144件，占其投訴總量的99.77%。

據(jù)了解，2021年上半年，涉及招聯(lián)消費(fèi)金融的投訴量為1101件；下半年涉及的投訴量為1603件。

同樣是在上半年，招聯(lián)消費(fèi)金融因"合規(guī)"問題遭到重罰。今年2月8日，招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司因營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)；收取平臺(tái)服務(wù)費(fèi)質(zhì)價(jià)不符；產(chǎn)品定價(jià)管理不審慎；對(duì)合作商戶風(fēng)險(xiǎn)管理不到位；以及催收行為不當(dāng)?shù)劝隧?xiàng)違規(guī)行為，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局決定對(duì)給予其行政處罰290萬元。事實(shí)上，在更早前的去年10月，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局曾經(jīng)發(fā)布通報(bào)，招聯(lián)消費(fèi)金融公司營銷宣傳存在夸大、誤導(dǎo)情況。

面對(duì)監(jiān)管重罰，招聯(lián)金融當(dāng)時(shí)表示，公司高度重視監(jiān)管意見，認(rèn)真反思，在現(xiàn)場檢查過程中即立查立改，制定整改計(jì)劃和具體措施，并持續(xù)加強(qiáng)整改力度，建立消保工作長效機(jī)制，已按監(jiān)管要求完成全部整改工作。

據(jù)招聯(lián)消金在今年1月披露的2021年度消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作報(bào)告中亦稱，2022年，公司將繼續(xù)按照監(jiān)管要求，從發(fā)展戰(zhàn)略、目標(biāo)到具體的制度、流程，不斷深入完善我司消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體制機(jī)制建設(shè)，確保將消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作要求落實(shí)到經(jīng)營管理各個(gè)環(huán)節(jié)中，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

不過，據(jù)金融虎網(wǎng)此前觀察，截至目前，已有超過22家消金機(jī)構(gòu)公示的貸款業(yè)務(wù)及服務(wù)定價(jià)產(chǎn)品年化利率在24%以下，占比超過七成。但作為頭部的招聯(lián)金融官網(wǎng)仍存在利率展示模糊、不透明的情況，其公布的貸款業(yè)務(wù)價(jià)目及服務(wù)內(nèi)容也并未展示具體的綜合年化利率。

用戶通過招聯(lián)金融官方公眾號(hào)客服咨詢后方可獲悉，好期貸按日計(jì)息，日利率會(huì)根據(jù)的賬戶及個(gè)人信用情況進(jìn)行綜合評(píng)估，最低可至0.029%（借款時(shí)可查看年化利率），具體獲得利率以實(shí)際申請(qǐng)結(jié)果為準(zhǔn)。咨詢信用付利率，客服則回應(yīng)稱：“招聯(lián)金融按借款后資金實(shí)際使用天數(shù)計(jì)算利息，還款利息 = 未還本金 * 日利率 * 資金實(shí)際使用天數(shù)。舉例說明借款1萬元，日利率為萬分之4，則每日利息為4元，如果您使用了10天提前還清借款，則利息總共為40元。”。

在黑貓投訴平臺(tái)，截至目前，關(guān)于招聯(lián)金融的消費(fèi)者投訴累計(jì)近1.95萬條，近30天投訴量為109條，問題主要涉及利率太高、催收、宣傳誤導(dǎo)等。

今年3月14日，銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布《關(guān)于警惕過度借貸營銷誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)提示》，提醒消費(fèi)者遠(yuǎn)離過度借貸營銷陷阱，防范過度信貸風(fēng)險(xiǎn)。《提示》第一條即指出，誘導(dǎo)消費(fèi)者辦理貸款、信用卡分期等業(yè)務(wù)，侵害消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)。具體表現(xiàn)為，價(jià)格公示不透明，不明示貸款或分期服務(wù)年化利率等。

不少借款產(chǎn)品營銷廣告包含“最高可借20萬”“快速到賬”“最低年化利率xx起”“最長xx天免息”等推廣語。這也明顯帶有“誘導(dǎo)”的性質(zhì)。早在去年3月，央行公告也曾明確提出，所有貸款產(chǎn)品均應(yīng)明示貸款年化利率。公告指出，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率。

明確展示年化利率，對(duì)于消費(fèi)者來說意味著可以知道最多要還多少錢，也是體現(xiàn)行業(yè)競爭力的標(biāo)準(zhǔn)之一。在“普惠”和利潤之間，如何平衡拿捏利率定價(jià)的尺度做好風(fēng)險(xiǎn)管控，并給予客戶良好的消費(fèi)體驗(yàn)，對(duì)其"生命線”至關(guān)重要。

公開資料顯示，招聯(lián)消費(fèi)金融成立于2015年3月，是由招商銀行和中國聯(lián)通共同組建的持牌消費(fèi)金融公司，注冊資本100億元，中國聯(lián)通和招商銀行各持股50%。招聯(lián)金融旗下的產(chǎn)品主要包括“好期貸”、“信用付”和“零零花”，分別是互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金借貸、互聯(lián)網(wǎng)信用支付和分期消費(fèi)平臺(tái)，其收入主要來源為利息收入。

今年上半年，招聯(lián)消費(fèi)金融出現(xiàn)了重要的人事變化。5月12日，招聯(lián)消費(fèi)金融公告稱，4月21日，招聯(lián)消費(fèi)金融按照公司治理規(guī)定，履行相關(guān)董事的內(nèi)部免職流程。根據(jù)股東會(huì)決議，田惠宇不再擔(dān)任招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司董事、副董事長。據(jù)悉，田惠宇涉嫌嚴(yán)重違紀(jì)違法，正接受中央紀(jì)委國家監(jiān)委紀(jì)律審查和監(jiān)察調(diào)查。前一日，招聯(lián)消費(fèi)金融還發(fā)布公告，根據(jù)董事會(huì)決議，銀保監(jiān)會(huì)深圳監(jiān)管局批復(fù)，劉烈宏擔(dān)任公司董事長。

根據(jù)中國聯(lián)通半年報(bào)，公司董事長劉烈宏、監(jiān)事會(huì)主席李翀分別在招聯(lián)金融擔(dān)任董事長、董事及常務(wù)副總經(jīng)理職務(wù)。

對(duì)招聯(lián)消費(fèi)金融而言，在追求高利潤和提升用戶消費(fèi)體驗(yàn)的平衡上，考驗(yàn)仍將持續(xù)。