此前，我們談到新市民客群是數(shù)字普惠發(fā)展到現(xiàn)階段的新使命；本期，我們通過(guò)與機(jī)構(gòu)的交流，更具體地談?wù)劊粢?wù)好新市民的消費(fèi)金融需求，機(jī)構(gòu)面臨著哪些新機(jī)遇和新挑戰(zhàn)？

新市民群體被關(guān)注其實(shí)由來(lái)已久。

最初，指的是長(zhǎng)期居住在城市并有相對(duì)固定工作的農(nóng)民工，后來(lái)指代范圍逐漸擴(kuò)大，泛指原籍不在當(dāng)?shù)亍⒁蚋鞣N原因來(lái)到一個(gè)城市的各種群體。

直到近日《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）的下發(fā)，“新市民”有了明確界定的含義：主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學(xué)、投靠子女等原因來(lái)到城鎮(zhèn)常住，未獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍或獲得當(dāng)?shù)貞?hù)籍不滿(mǎn)三年的各類(lèi)群體，包括但不限于進(jìn)城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專(zhuān)畢業(yè)生等，目前約有三億人。

雖然“新市民”或許與“小微金融”或“鄉(xiāng)村振興”目標(biāo)群體有一定重疊，但三者還是有一定差異。

比如，個(gè)體工商戶(hù)，不僅數(shù)量龐大，更是城市化服務(wù)中不可或缺的一部分，但個(gè)體戶(hù)往往介于個(gè)人消費(fèi)者與小微企業(yè)之間，他們往往難以從銀行獲得低利率、高額度的小微金融服務(wù)，個(gè)人消費(fèi)信貸的額度又未必能滿(mǎn)足日常資金周轉(zhuǎn)需求，他們更像是普惠金融服務(wù)中的“夾心層”，需要更精準(zhǔn)被觸達(dá)，被重視。

又比如，新就業(yè)或創(chuàng)業(yè)的大中專(zhuān)畢業(yè)生，他們既有圍繞衣食住行的消費(fèi)金融服務(wù)需求，也有關(guān)乎人生發(fā)展階段的金融需求。但銀行的信用卡客群，大部分都以本科及以上學(xué)歷的白領(lǐng)及企事業(yè)單位客群為主。

因此，圍繞新市民“安居樂(lè)業(yè)”的消費(fèi)金融需求該如何被充分滿(mǎn)足，對(duì)銀行及消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)而言既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)：

首先，市場(chǎng)很大，但如何把握？

再者，除了政策引導(dǎo)，如何激發(fā)金融機(jī)構(gòu)從市場(chǎng)化角度開(kāi)展普惠金融創(chuàng)新的積極性，同時(shí)又保障“普”且“惠”且商業(yè)可持續(xù)？

01

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轉(zhuǎn)變理念 提高站位

充分意識(shí)到服務(wù)好3億新市民對(duì)我國(guó)社會(huì)發(fā)展的重要意義，是提高站位首要前提。

而在我國(guó)城市化進(jìn)程中，大量農(nóng)村人口流入城鎮(zhèn)成為新市民，他們是推動(dòng)城市建設(shè)與發(fā)展的重要“血液”，也是城市化過(guò)程中規(guī)模增長(zhǎng)迅速、消費(fèi)需求增長(zhǎng)迅速、自我發(fā)展?jié)摿^大的群體，也是實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要一環(huán)。

而“十四五”規(guī)劃再次強(qiáng)調(diào)了“共同富裕”的目標(biāo)，指出共同富裕是社會(huì)主義的本質(zhì)要求，是人民群眾的共同期盼。推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，歸根結(jié)底是要實(shí)現(xiàn)全體人民的共同富裕。

目前，很多“新市民”都面臨著初始創(chuàng)業(yè)、大額消費(fèi)資金緊缺等問(wèn)題，由此導(dǎo)致在生活上有著較大的資金壓力。如上所述，他們當(dāng)中有很多都是城鎮(zhèn)的“初來(lái)乍到者”，學(xué)歷可能不是很高，缺乏資產(chǎn)也沒(méi)有抵押物，并不符合銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客群的標(biāo)準(zhǔn)。

“要服務(wù)好3億新市民，金融機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行、消費(fèi)金融公司應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念理念，把新市民作為重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，把服務(wù)新市民納入發(fā)展戰(zhàn)略，加大支持力度。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

欣慰的是，不少金融機(jī)構(gòu)已更早意識(shí)到服務(wù)這一群體的重要性。比如，已成立7年的招聯(lián)消費(fèi)金融，一直以來(lái)的主要目標(biāo)客群正是在三四線(xiàn)城市打拼的“年輕奮斗者們”，筆均貸款僅有5000多元。截至2021年底，其累計(jì)注冊(cè)用戶(hù)已超1.5億，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用戶(hù)占比超過(guò)60%。

02

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既普且惠  商業(yè)可持續(xù)

《通知》也提到，針對(duì)新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點(diǎn)領(lǐng)域的金融需求。要加強(qiáng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

有目共睹的是，近幾年來(lái)，在助力小微和振興鄉(xiāng)村的政策號(hào)召下，銀行、消費(fèi)金融、金融科技等機(jī)構(gòu)都在普惠金融業(yè)務(wù)上加大投入及服務(wù)力度。

但與以往的政策性導(dǎo)向相比，普惠金融業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化導(dǎo)向和商業(yè)可持續(xù)，才是中小銀行和消費(fèi)金融公司的突圍路徑，也是未來(lái)增量市場(chǎng)的主要來(lái)源。

換句話(huà)說(shuō)，尤其是在消費(fèi)金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)客群早已不乏金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，要想走出差異化路徑，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)足發(fā)展，中小銀行、消費(fèi)金融公司、金融科技公司就該把普惠金融從市場(chǎng)化、商業(yè)化角度吃透，而不是只在政策要求下完成任務(wù)。

而普惠金融要實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，降本提效是首要前提，數(shù)字化是重要路徑。

以招聯(lián)消費(fèi)金融為參考，其在成立之初就確定了“純線(xiàn)上”模式，奠定了其通過(guò)數(shù)字化路徑降低成本，“微利”經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸的基礎(chǔ)。

目前，招聯(lián)7x24小時(shí)不間斷的“飛秒審批”授信審批自動(dòng)化率已達(dá)99.99%以上，實(shí)現(xiàn)秒級(jí)放貸，在省去諸多線(xiàn)下成本的同時(shí)，也大幅提升了新市民群體獲得金融服務(wù)的便利性。

除了最大程度控制服務(wù)端成本，最大程度優(yōu)化風(fēng)控能力，也是決定“微利”經(jīng)營(yíng)可持續(xù)的基礎(chǔ)。經(jīng)過(guò)7年的經(jīng)驗(yàn)積累，招聯(lián)的純線(xiàn)上風(fēng)控模式也已非常成熟，欺詐率BP僅為0.002,即一千萬(wàn)批核客戶(hù)中只有2單欺詐，重大欺詐風(fēng)險(xiǎn)0發(fā)生，遠(yuǎn)低于行業(yè)水平。

從招聯(lián)重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)“奮斗者”客群來(lái)看，恰好是“新市民”群體中的重要組成部分，從獲客、產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)到風(fēng)控，全流程數(shù)字化驅(qū)動(dòng)，不僅在真正意義上做到無(wú)抵押、純線(xiàn)上，也讓招聯(lián)金融得以把更多節(jié)省下來(lái)的成本讓利給客戶(hù)。

眾所周知，2020年8月最高法已將原有民間借貸利率上限調(diào)整為1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍，相較此前24%和36%的兩道紅線(xiàn)已大幅下降。此外，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也為監(jiān)管日益重視。通過(guò)高收益覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)信貸玩法，已注定不可持續(xù)。

由此可見(jiàn)，新市民金融服務(wù)的可獲得、可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)缺一不可。當(dāng)然，要實(shí)現(xiàn)這一發(fā)展路徑，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新是一方面，完善信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也尤為重要的另一方面，良好的征信體系是決定金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新能否打通“最后一公里”的“數(shù)據(jù)新基建”。

這里的征信體系，不僅是指央行征信系統(tǒng)，而是可全面打通的公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)。

“進(jìn)一步完善信用基礎(chǔ)設(shè)施，加快建設(shè)全國(guó)性信用信息共享平臺(tái)和區(qū)域性大數(shù)據(jù)平臺(tái)，并免費(fèi)向金融機(jī)構(gòu)開(kāi)放，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的成本。”董希淼認(rèn)為，要為新市民金融服務(wù)提供支持，就要充分發(fā)揮市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)（如百行征信、樸道征信）的作用，探索推出新市民征信產(chǎn)品，打消金融機(jī)構(gòu)服務(wù)新市民的顧慮。

相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)，隨著行業(yè)“數(shù)據(jù)新基建”的完善，金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力，將會(huì)進(jìn)一步被激活，新市民的普惠金融服務(wù)才能不斷朝著“惠”無(wú)止境靠近。