此前，我們談到新市民客群是數(shù)字普惠發(fā)展到現(xiàn)階段的新使命；本期，我們通過與機構(gòu)的交流，更具體地談?wù)劊粢?wù)好新市民的消費金融需求，機構(gòu)面臨著哪些新機遇和新挑戰(zhàn)？

新市民群體被關(guān)注其實由來已久。

最初，指的是長期居住在城市并有相對固定工作的農(nóng)民工，后來指代范圍逐漸擴大，泛指原籍不在當?shù)亍⒁蚋鞣N原因來到一個城市的各種群體。

直到近日《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》（簡稱《通知》）的下發(fā)，“新市民”有了明確界定的含義：主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務(wù)工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。

雖然“新市民”或許與“小微金融”或“鄉(xiāng)村振興”目標群體有一定重疊，但三者還是有一定差異。

比如，個體工商戶，不僅數(shù)量龐大，更是城市化服務(wù)中不可或缺的一部分，但個體戶往往介于個人消費者與小微企業(yè)之間，他們往往難以從銀行獲得低利率、高額度的小微金融服務(wù)，個人消費信貸的額度又未必能滿足日常資金周轉(zhuǎn)需求，他們更像是普惠金融服務(wù)中的“夾心層”，需要更精準被觸達，被重視。

又比如，新就業(yè)或創(chuàng)業(yè)的大中專畢業(yè)生，他們既有圍繞衣食住行的消費金融服務(wù)需求，也有關(guān)乎人生發(fā)展階段的金融需求。但銀行的信用卡客群，大部分都以本科及以上學歷的白領(lǐng)及企事業(yè)單位客群為主。

因此，圍繞新市民“安居樂業(yè)”的消費金融需求該如何被充分滿足，對銀行及消費金融等機構(gòu)而言既是機遇又是挑戰(zhàn)：

首先，市場很大，但如何把握？

再者，除了政策引導，如何激發(fā)金融機構(gòu)從市場化角度開展普惠金融創(chuàng)新的積極性，同時又保障“普”且“惠”且商業(yè)可持續(xù)？

01

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轉(zhuǎn)變理念 提高站位

充分意識到服務(wù)好3億新市民對我國社會發(fā)展的重要意義，是提高站位首要前提。

而在我國城市化進程中，大量農(nóng)村人口流入城鎮(zhèn)成為新市民，他們是推動城市建設(shè)與發(fā)展的重要“血液”，也是城市化過程中規(guī)模增長迅速、消費需求增長迅速、自我發(fā)展?jié)摿^大的群體，也是實現(xiàn)共同富裕的重要一環(huán)。

而“十四五”規(guī)劃再次強調(diào)了“共同富裕”的目標，指出共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，是人民群眾的共同期盼。推動經(jīng)濟社會發(fā)展，歸根結(jié)底是要實現(xiàn)全體人民的共同富裕。

目前，很多“新市民”都面臨著初始創(chuàng)業(yè)、大額消費資金緊缺等問題，由此導致在生活上有著較大的資金壓力。如上所述，他們當中有很多都是城鎮(zhèn)的“初來乍到者”，學歷可能不是很高，缺乏資產(chǎn)也沒有抵押物，并不符合銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客群的標準。

“要服務(wù)好3億新市民，金融機構(gòu)尤其是中小銀行、消費金融公司應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念理念，把新市民作為重點服務(wù)對象，把服務(wù)新市民納入發(fā)展戰(zhàn)略，加大支持力度。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示。

欣慰的是，不少金融機構(gòu)已更早意識到服務(wù)這一群體的重要性。比如，已成立7年的招聯(lián)消費金融，一直以來的主要目標客群正是在三四線城市打拼的“年輕奮斗者們”，筆均貸款僅有5000多元。截至2021年底，其累計注冊用戶已超1.5億，其中鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)用戶占比超過60%。

02

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既普且惠  商業(yè)可持續(xù)

《通知》也提到，針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領(lǐng)域的金融需求。要加強產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，提升金融服務(wù)的均等性和便利度。

有目共睹的是，近幾年來，在助力小微和振興鄉(xiāng)村的政策號召下，銀行、消費金融、金融科技等機構(gòu)都在普惠金融業(yè)務(wù)上加大投入及服務(wù)力度。

但與以往的政策性導向相比，普惠金融業(yè)務(wù)的市場化導向和商業(yè)可持續(xù)，才是中小銀行和消費金融公司的突圍路徑，也是未來增量市場的主要來源。

換句話說，尤其是在消費金融領(lǐng)域，傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)客群早已不乏金融機構(gòu)提供服務(wù)，要想走出差異化路徑，實現(xiàn)長足發(fā)展，中小銀行、消費金融公司、金融科技公司就該把普惠金融從市場化、商業(yè)化角度吃透，而不是只在政策要求下完成任務(wù)。

而普惠金融要實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，降本提效是首要前提，數(shù)字化是重要路徑。

以招聯(lián)消費金融為參考，其在成立之初就確定了“純線上”模式，奠定了其通過數(shù)字化路徑降低成本，“微利”經(jīng)營消費信貸的基礎(chǔ)。

目前，招聯(lián)7x24小時不間斷的“飛秒審批”授信審批自動化率已達99.99%以上，實現(xiàn)秒級放貸，在省去諸多線下成本的同時，也大幅提升了新市民群體獲得金融服務(wù)的便利性。

除了最大程度控制服務(wù)端成本，最大程度優(yōu)化風控能力，也是決定“微利”經(jīng)營可持續(xù)的基礎(chǔ)。經(jīng)過7年的經(jīng)驗積累，招聯(lián)的純線上風控模式也已非常成熟，欺詐率BP僅為0.002,即一千萬批核客戶中只有2單欺詐，重大欺詐風險0發(fā)生，遠低于行業(yè)水平。

從招聯(lián)重點經(jīng)營“奮斗者”客群來看，恰好是“新市民”群體中的重要組成部分，從獲客、產(chǎn)品、運營到風控，全流程數(shù)字化驅(qū)動，不僅在真正意義上做到無抵押、純線上，也讓招聯(lián)金融得以把更多節(jié)省下來的成本讓利給客戶。

眾所周知，2020年8月最高法已將原有民間借貸利率上限調(diào)整為1年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍，相較此前24%和36%的兩道紅線已大幅下降。此外，消費者權(quán)益保護也為監(jiān)管日益重視。通過高收益覆蓋高風險的消費信貸玩法，已注定不可持續(xù)。

由此可見，新市民金融服務(wù)的可獲得、可負擔、商業(yè)可持續(xù)缺一不可。當然，要實現(xiàn)這一發(fā)展路徑，金融機構(gòu)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新是一方面，完善信用基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也尤為重要的另一方面，良好的征信體系是決定金融機構(gòu)創(chuàng)新能否打通“最后一公里”的“數(shù)據(jù)新基建”。

這里的征信體系，不僅是指央行征信系統(tǒng)，而是可全面打通的公共信用數(shù)據(jù)庫。

“進一步完善信用基礎(chǔ)設(shè)施，加快建設(shè)全國性信用信息共享平臺和區(qū)域性大數(shù)據(jù)平臺，并免費向金融機構(gòu)開放，降低金融機構(gòu)服務(wù)新市民的成本。”董希淼認為，要為新市民金融服務(wù)提供支持，就要充分發(fā)揮市場化個人征信機構(gòu)（如百行征信、樸道征信）的作用，探索推出新市民征信產(chǎn)品，打消金融機構(gòu)服務(wù)新市民的顧慮。

相信在不遠的將來，隨著行業(yè)“數(shù)據(jù)新基建”的完善，金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)能力，將會進一步被激活，新市民的普惠金融服務(wù)才能不斷朝著“惠”無止境靠近。