晉商消費(fèi)金融王鋼琦:既懂技術(shù)、金融又懂?dāng)?shù)據(jù)的復(fù)合型人才稀缺,制約了消金公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程

2025年1月18日,“2024年度數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展論壇”暨第七屆「司庫品牌計(jì)劃」發(fā)布儀式在人民日?qǐng)?bào)社新媒體大廈成功舉辦。
本次論壇由WEMONEY研究室主辦,人民閱讀提供媒體支持,中國社科院金融研究所金融科技研究室、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院、中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院給予學(xué)術(shù)支持。論壇邀請(qǐng)了來自學(xué)界、機(jī)構(gòu)的眾多行業(yè)精英,共同探討數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展之路。
在論壇上,晉商消費(fèi)金融公司代表王鋼琦分享晉商消費(fèi)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)踐和探索。
晉商消費(fèi)金融2016年2月成立,是全國31家消費(fèi)金融中第14家開業(yè)的全國性的消費(fèi)金融公司。主要是依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)計(jì)算、人工智能等技術(shù)向全國的客戶發(fā)放無抵押無擔(dān)保的純信用貸款。截至2024年末,公司已擁有2600多萬注冊(cè)客戶,累計(jì)放款客戶達(dá)1200萬人,累計(jì)放款金額1200億,人均授信額度約1萬元,筆均放款4000元左右。
當(dāng)下,我國宏觀經(jīng)濟(jì)呈“L”形復(fù)蘇態(tài)勢(shì)。中央政府出臺(tái)多項(xiàng)政策穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)信心、穩(wěn)消費(fèi),但效果仍有待觀察。王鋼琦表示,預(yù)計(jì)到2025年末,消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模會(huì)在1.3萬億-1.5萬億,增速呈現(xiàn)放緩趨勢(shì)。同時(shí),在寬松貨幣政策下,居民綜合融資成本降低,消費(fèi)金融行業(yè)凈息差和盈利水平整體下行,多數(shù)公司還面臨風(fēng)險(xiǎn)與運(yùn)營成本上升的雙重壓力,去年上半年行業(yè)盈利指標(biāo)下滑便是例證。王鋼琦表示,在此形勢(shì)下,數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為消費(fèi)金融公司的關(guān)鍵出路。
王鋼琦分享了晉商消費(fèi)金融在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面的三個(gè)實(shí)踐案例。
其一,大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控平臺(tái)。這是公司長期迭代完善的成果,從數(shù)據(jù)平臺(tái)層、特征構(gòu)建層,到模型算力層、策略決策層,層層把關(guān),為風(fēng)險(xiǎn)防控筑牢防線。平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)與先進(jìn)算法,全面分析客戶信息,精準(zhǔn)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn),讓每一筆貸款發(fā)放都更謹(jǐn)慎、更安全。
其二,客戶標(biāo)簽畫像平臺(tái)。借助APP和H5頁面收集客戶基礎(chǔ)及行為數(shù)據(jù),通過標(biāo)簽系統(tǒng)構(gòu)建六維客戶標(biāo)簽,據(jù)此分析目標(biāo)客群分布與行為,篩選出精準(zhǔn)客群。這一平臺(tái)顯著提升了自營產(chǎn)品的精準(zhǔn)營銷獲客能力,讓營銷資源得到更高效利用。
其三,RPA+AI助力訴訟保全。消費(fèi)金融業(yè)務(wù)案件量多、額度小且客戶分散,以往資產(chǎn)保全資料錄入工作繁瑣。引入RPA+AI技術(shù),融合自然語言處理與光學(xué)識(shí)別技術(shù)后,資料錄入效率大幅提升,原本五人操作3000筆業(yè)務(wù)的工作量,如今借助技術(shù)力量可高效完成。
王鋼琦認(rèn)為,當(dāng)前,消費(fèi)金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型既有機(jī)遇,也充滿挑戰(zhàn)。
從機(jī)遇來看,一是服務(wù)效率與客戶體驗(yàn)顯著提升,借助大數(shù)據(jù)和人工智能,信用評(píng)估與貸款審查流程大幅簡化,一筆申請(qǐng)審批僅需10 - 15秒。
二是精準(zhǔn)營銷與個(gè)性化服務(wù)成為可能,通過分析客戶數(shù)據(jù),深入了解其消費(fèi)習(xí)慣、偏好和信用狀況,實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)畫像。例如,我們發(fā)現(xiàn)APP上滑動(dòng)到最大額度并直接申請(qǐng)的客戶,違約概率相對(duì)較高,這為我們精準(zhǔn)服務(wù)提供了依據(jù)。
三是風(fēng)控管理持續(xù)優(yōu)化,利用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)構(gòu)建更精準(zhǔn)的風(fēng)控模型,實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn),提前預(yù)警并采取催收、調(diào)額等措施。
四是創(chuàng)新業(yè)務(wù)不斷拓展,數(shù)字金融為我們與股東方商超合作提供契機(jī),為供應(yīng)鏈小額企業(yè)主提供嵌入式金融服務(wù)。
五是運(yùn)營成本有效降低,技術(shù)賦能讓業(yè)務(wù)流程自動(dòng)化程度提高,減少人力成本。
但挑戰(zhàn)同樣不可忽視。王鋼琦進(jìn)一步解釋,在技術(shù)投入與創(chuàng)新方面,數(shù)字金融技術(shù)更新快,公司需持續(xù)投入大量資金與人力;數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)至關(guān)重要,消費(fèi)金融公司積累了海量客戶數(shù)據(jù),保護(hù)這些數(shù)據(jù)面臨巨大挑戰(zhàn);監(jiān)管合規(guī)要求日益嚴(yán)格,公司必須緊跟政策步伐;技術(shù)人才短缺問題突出,像晉商消費(fèi)金融所在的北方內(nèi)陸城市,既懂技術(shù)、金融又懂?dāng)?shù)據(jù)的復(fù)合型人才稀缺,制約了數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。
王鋼琦表示,面對(duì)這些機(jī)遇與挑戰(zhàn),晉商消費(fèi)金融將堅(jiān)定數(shù)字化轉(zhuǎn)型之路,不斷提升技術(shù)實(shí)力,加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全保護(hù),積極引進(jìn)和培養(yǎng)人才,持續(xù)探索創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。也希望能與各位同行加強(qiáng)交流合作,共同推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展。
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