2025年1月18日，“2024年度數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展論壇”暨第七屆「司庫品牌計劃」發(fā)布儀式在人民日報社新媒體大廈成功舉辦。

本次論壇由WEMONEY研究室主辦，人民閱讀提供媒體支持，中國社科院金融研究所金融科技研究室、中央財經(jīng)大學(xué)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟研究院、中國政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院給予學(xué)術(shù)支持。論壇邀請了來自學(xué)界、機構(gòu)的眾多行業(yè)精英，共同探討數(shù)字金融的高質(zhì)量發(fā)展之路。

在論壇上，杭銀消費金融公司CIO石杰以杭銀消費金融為樣本，介紹消費金融機構(gòu)如何借助數(shù)字技術(shù)提升服務(wù)質(zhì)量與效率。

石杰介紹，杭銀消費金融的目標(biāo)是打造一流口碑的消費金融公司，愿景是“讓客戶生活更精彩”。大股東是杭州銀行，二股東是滴滴，三股東是銀泰，注冊資本25.6億，資產(chǎn)規(guī)模500多億，凈利潤行業(yè)排名第四。公司業(yè)務(wù)突出普惠特性。授信申請量逐年大幅增長，2024年增長顯著，預(yù)計2025年增幅更大。據(jù)介紹，交易數(shù)超5億筆，50%-60%的放款金額在200元以下。目前，日授信申請量超150萬筆，且仍在上升。

消費金融業(yè)務(wù)以小額、分散為特點，具有鮮明的普惠特征。為應(yīng)對這樣的業(yè)務(wù)特點，杭銀消費金融構(gòu)建了獨特的數(shù)字金融體系模型。石杰介紹，在這個模型中，資產(chǎn)余額在穩(wěn)步積累，每一筆資產(chǎn)的積累，都凝聚著對市場的精準(zhǔn)把握和對風(fēng)險的有效管控；科技支撐是數(shù)字金融體系的核心支柱，小額高頻的業(yè)務(wù)模式?jīng)Q定了對科技的高度依賴；投入成本方面，追求成本效率最優(yōu)，構(gòu)建了橄欖形模型，控制科技投入成本，同時提升交易的廣度、深度和寬度。

石杰認為消費金融行業(yè)比較健康的模型應(yīng)該長成橄欖形。他進一步解釋道，如果成本效率看作是分?jǐn)?shù)，分母就是信息科技投入，主要包括人和錢，消費金融機構(gòu)在科技投入成本差方面有巨大的差異。比如130多人的科技研發(fā)團隊，以自研為主，每年大概3000多萬的軟硬件投入。分子是所支撐的交易廣度、深度、寬度，所謂廣度就是交易量，比如一個系統(tǒng)如果一天支持150多萬筆貸款的申請量，3億多筆的借據(jù)，5億多筆的放款、還款交易等對客戶的交易，此外還有內(nèi)部人員的計算，復(fù)雜度很高。第二個是交易深度，平均一筆交易對應(yīng)2000次以上的計算，還有一些業(yè)務(wù)大概需要3萬到5萬次的計算，對業(yè)務(wù)支撐的深度也是做好風(fēng)控的基礎(chǔ)。第三個是寬度，消費金融行業(yè)不像是電商平臺，固定在“618”、“雙11”等節(jié)日有巨量的訂單峰值。消費金融行業(yè)的流量如洪水一般說來就來了，這要求消金機構(gòu)對于整個系統(tǒng)的把控，也稱之為要控制到每筆調(diào)用優(yōu)先級的控制，當(dāng)無法通過擴展資源來解決問題，這個成本是非常高的。

當(dāng)前行業(yè)競爭日益激烈，市場環(huán)境瞬息萬變，各種新的挑戰(zhàn)層出不窮。石杰表示，無論處于順境還是逆境，行業(yè)競爭的本質(zhì)核心邏輯從未改變，那就是企業(yè)核心競爭力的打造。

石杰認為，在當(dāng)前“五篇大文章”的時代背景下，數(shù)字金融如何更好地支撐普惠金融的發(fā)展，是消費金融行業(yè)共同面臨的重要課題。在這條充滿挑戰(zhàn)與機遇的賽道上，希望與行業(yè)伙伴攜手共進，分享彼此的經(jīng)驗和智慧，甚至是那些曾經(jīng)踩過的“坑”。因為這些經(jīng)驗和教訓(xùn)，都是我們寶貴的財富，能夠幫助我們少走彎路，共同推動行業(yè)的發(fā)展。