近日，成都銀行發(fā)布公告，審議通過(guò)了《關(guān)于我行參與四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司增資擴(kuò)股的議案》。

公告顯示，四川錦程消費(fèi)金融有限責(zé)任公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“錦程消金”）系成都銀行參股公司。因經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要，錦程消金擬采取資本公積轉(zhuǎn)增、未分配利潤(rùn)轉(zhuǎn)增及現(xiàn)有股東現(xiàn)金出資相結(jié)合的方式，將注冊(cè)資本由4.2億元增加至10億元。

實(shí)際上，早在2022年底，成都銀行曾發(fā)布公告，稱(chēng)錦程消費(fèi)金融擬啟動(dòng)第二輪增資擴(kuò)股工作，計(jì)劃通過(guò)資本公積轉(zhuǎn)增和現(xiàn)金增資的方式，新增注冊(cè)資本5.8億元，并引入新投資者。

成都銀行擬參與錦程消金現(xiàn)金增資，增資后成都銀行仍為錦程消金第一大股東。同時(shí)，成都銀行提示，錦程消金此次增資事宜尚需取得監(jiān)管部門(mén)核準(zhǔn)。

大股東持股38.86%不符監(jiān)管要求

前不久，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布批復(fù)顯示，同意成都交子新興金融投資集團(tuán)股份有限公司受讓Hong Leong Bank Berhad（馬來(lái)西亞豐隆銀行）持有的錦程消費(fèi)金融4200萬(wàn)股股份（10%股權(quán)）。受讓后，成都交子新興金融投資集團(tuán)共持有錦程消費(fèi)金融10%股權(quán)，成為該公司的第四大股東。

此次受讓完成后，作為發(fā)起股東之一的馬來(lái)西亞豐隆銀行，所持有的錦程消費(fèi)金融股權(quán)占比將下降到2%，而錦程消費(fèi)金融的股東數(shù)量將進(jìn)一步增加到6家，分別是成都銀行、周大福、成都天府工業(yè)園、成都交子新興金融投資集團(tuán)、重慶宏廣信息、馬來(lái)西亞豐隆銀行。

新股東與成都銀行淵源頗深。

錦程消費(fèi)金融成立于2010年2月，是國(guó)內(nèi)首批設(shè)立的消費(fèi)金融公司之一，初始注冊(cè)資本為3.2億元，起初只有兩家聯(lián)合發(fā)起股東，分別是持股51%的成都銀行和持股49%的馬來(lái)西亞豐隆銀行。

隨后，錦程消費(fèi)金融先后引入多家股東，2022年12月底，錦程消費(fèi)金融還計(jì)劃第二輪增資，擬新增注冊(cè)資本5.8億元，并通過(guò)掛牌招募三名新股東。

進(jìn)入2024年，錦程消費(fèi)金融迎來(lái)多次股權(quán)方面的變動(dòng)。因原股東浩澤凈水在香港清盤(pán)，其持有的錦程消費(fèi)金融1.59%股份在阿里拍賣(mài)平臺(tái)上被拍賣(mài)。2024年2月，成都天府軟件園有限公司出資669萬(wàn)元，受讓了浩澤凈水持有的錦程消費(fèi)金融全部股權(quán)。2024年4月，錦程消費(fèi)金融原第三大股東凱楓融資租賃（杭州）有限公司，將其所持有的錦程消費(fèi)金融19%的股權(quán)全部轉(zhuǎn)讓給了天府軟件園。成都天府軟件園由此共持有錦程消費(fèi)金融20.59%股份，成為其第三大股東。成都天府軟件園是成都高新投資集團(tuán)旗下全資子公司，實(shí)際控制人為成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)財(cái)政局。

第一大股東的成都銀行，所持錦程消費(fèi)金融的股權(quán)占比也下滑到38.86%了。根據(jù)2024年4月18日實(shí)施的《消費(fèi)金融公司管理辦法》，消費(fèi)金融公司主要出資人的持股比例要求由原來(lái)的30%提升至50%。此外，消費(fèi)金融公司必須一次性實(shí)繳貨幣資本，且注冊(cè)資本的最低限額為10億元人民幣或等值的可自由兌換貨幣。錦程消費(fèi)金融目前的注冊(cè)資本為4.2億元，尚未達(dá)到10億元的要求。第一大股東成都銀行的持股比例為38.86%，同樣未滿(mǎn)足新規(guī)中關(guān)于主要出資人持股達(dá)到50%的要求。或基于此，成都銀行重啟增資計(jì)劃。

值得注意的是，此次新增股東成都交子新興金融投資集團(tuán)，是成都交子金融控股集團(tuán)旗下的二級(jí)投資管控平臺(tái)。同時(shí)成都交子金融控股集團(tuán)同時(shí)也是錦程消費(fèi)金融第一大股東成都銀行的第一大股東——持有成都銀行20%的股權(quán)。成都交子金控的子公司又出手受讓股權(quán)，成為錦程消費(fèi)金融的新股東，可見(jiàn)對(duì)錦程消費(fèi)金融的發(fā)展仍寄予期望 。

對(duì)于錦程消費(fèi)金融來(lái)說(shuō)地方國(guó)資的加入，將有利于持牌消金的業(yè)務(wù)拓展和盈利能力的穩(wěn)步提升。

業(yè)績(jī)下滑，大力處置不良資產(chǎn)

作為消費(fèi)金融行業(yè)最早成立的四家機(jī)構(gòu)之一，資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張步伐略顯落后，近幾年錦程消費(fèi)金融的業(yè)績(jī)總體呈下降趨勢(shì)。

近兩年，錦程消費(fèi)金融的多項(xiàng)業(yè)績(jī)?cè)鏊倜黠@放緩。2022年、2023年，錦程消費(fèi)金融的營(yíng)收分別為10.35億元、10.66億元，凈利潤(rùn)分別為2.56億元、2.61億元。

2024年上半年，錦程消費(fèi)金融的營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)分別為5.3億元、8022.55萬(wàn)元，分別同比下降3.71%、49.62%，將近50%的凈利潤(rùn)降幅。

另一方面，今年以來(lái)錦程消費(fèi)金融加大了不良處置力度。

今年6月12日，錦程消費(fèi)金融便發(fā)布過(guò)第一期個(gè)人不良貸款轉(zhuǎn)讓公告，彼時(shí)的不良資產(chǎn)包本息合計(jì)約2.15億元，起拍價(jià)為1020.44萬(wàn)元，相當(dāng)于打了0.48折。7月10日，這筆不良資產(chǎn)包以1020.44萬(wàn)元轉(zhuǎn)讓成功，受讓方是天津?yàn)I海正信資產(chǎn)管理有限公司。

今年10月，錦程消費(fèi)金融2024年第二期個(gè)人不良貸款(個(gè)人消費(fèi)貸款)轉(zhuǎn)讓公告顯示，擬以541.74萬(wàn)元的起拍價(jià)，合計(jì)轉(zhuǎn)讓本息約1.3億元的個(gè)人不良貸款。

根據(jù)公告內(nèi)容，這筆擬轉(zhuǎn)讓的不良資產(chǎn)包，包含未償還本金總額為1.11億元，未償還利息則為1948萬(wàn)元，資產(chǎn)包起拍價(jià)為僅541.74萬(wàn)元，相當(dāng)于以0.42折拍賣(mài)。具體來(lái)看，該不良資產(chǎn)包的借款人戶(hù)數(shù)為2424戶(hù)，其中，單一借款人的最高未償還本息余額約有31.13萬(wàn)元，遠(yuǎn)超借款人加權(quán)平均授信額度13.45萬(wàn)元，一定程度上也凸顯了個(gè)別借貸案例的風(fēng)險(xiǎn)累積程度。

在黑貓投訴平臺(tái)，商家“錦程消費(fèi)金融”累積了超1200條投訴，投訴內(nèi)容包括捆綁高額擔(dān)保費(fèi)、暴力催收、砍頭息、虛假宣傳等等;在有關(guān)錦程消費(fèi)金融的訴訟中，有多個(gè)訴訟都提出了超過(guò)法定年利率24%的要求，或者將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給非金融公司，但都被法院駁回或未獲得支持。

這也表明，錦程消費(fèi)金融的貸前、貸后管理相對(duì)粗放，而粗放混亂的貸款管理，產(chǎn)生的不良貸款影響該公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

另外，在黑貓投訴網(wǎng)顯示，涉及錦程消費(fèi)金融的投訴有1000余條，大多涉及暴力催收、電話(huà)恐嚇、個(gè)人信息泄露、虛假宣傳等。

事實(shí)上，自2018年，第一大股東成都銀行開(kāi)始實(shí)施大零售轉(zhuǎn)型以來(lái)，錦程消費(fèi)金融獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展，成都銀行再增資后以及能否改善業(yè)績(jī)成功，WEMONEY研究室將持續(xù)關(guān)注。（姜林燕/文）