出品|WEMONEY研究室

文|王彥強(qiáng)

西安銀行近期因一張379.2萬(wàn)的罰單而被推到了聚光燈下。據(jù)央行行政處罰信息顯示，西安銀行因違反支付結(jié)算、反洗錢(qián)、貨幣金銀、國(guó)庫(kù)及征信管理規(guī)定，被給予警告，并處379.2萬(wàn)元罰款。

然而，這張罰單僅僅是冰山一角。從內(nèi)部的違規(guī)操作到業(yè)績(jī)的起伏不定，從資產(chǎn)質(zhì)量的下滑到大股東股權(quán)質(zhì)押的隱患，再到消費(fèi)者投訴的頻發(fā)，西安銀行內(nèi)外交困，多重困境待解。

支行行長(zhǎng)違規(guī)，400萬(wàn)“借款還貸”案牽出信貸亂象

在西安銀行的所有罰單中，有一起處罰決定值得引起注意。

12月10日，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)管總局陜西監(jiān)管局發(fā)布的行政處罰信息公開(kāi)表顯示，西安銀行健康路支行時(shí)任行長(zhǎng)秦江因“信貸業(yè)務(wù)違規(guī)”和“員工行為管理不到位”，被處以禁止從事銀行業(yè)工作終身的處罰。

值得一提的是，這起處罰背后牽涉一樁400萬(wàn)元的“借款還貸”案。據(jù)相關(guān)裁判文書(shū)披露，2016年3月31日，秦江因其管理的貸款戶陜西德飛新能源科技集團(tuán)有限公司（下稱德飛公司）的到期銀行利息無(wú)法償還，為了避免造成逾期給其造成不利影響，秦江打電話向王某詢問(wèn)，能否給德飛公司借400萬(wàn)元進(jìn)行中轉(zhuǎn)。

據(jù)當(dāng)事人王某稱，因自己之前從不認(rèn)識(shí)德飛公司以及該公司法人賈飛翔，并且當(dāng)時(shí)在外地，銀行卡和身份證都在自己身邊，但鑒于與秦江系老鄉(xiāng)，稱等其回來(lái)辦理相關(guān)手續(xù)后再談。

王某回到西安后，發(fā)現(xiàn)該款項(xiàng)已經(jīng)被劃轉(zhuǎn)，無(wú)奈之下只得要求時(shí)任行長(zhǎng)秦江找到收款人書(shū)寫(xiě)了借條等手續(xù)，并且秦江個(gè)人在該借條上擔(dān)保保證15日內(nèi)一定按時(shí)償還。但是，時(shí)至今日該款項(xiàng)仍未被償還。而德飛公司也已申請(qǐng)破產(chǎn)，無(wú)力償還。

為討還這筆欠款，王某發(fā)起訴訟。2019年，王某向陜西省大荔縣人民法院提出訴訟請(qǐng)求，要求德飛公司償還借款400萬(wàn)元；賈飛翔、李振興、秦江承擔(dān)連帶責(zé)任。

陜西省大荔縣人民法院經(jīng)審查認(rèn)為，2016年3月31日，秦江以德飛公司給西安銀行償還利息為由，請(qǐng)求王某借款給陜西德飛公司，王某口頭同意后，秦江在王某未到場(chǎng)的情況下，以特種轉(zhuǎn)賬的方式將原告的400萬(wàn)元款轉(zhuǎn)入德飛公司賬戶。

雖然此后德飛公司給王某出具了借條，還由賈飛翔、李振興、秦江三人提供擔(dān)保，但至今已經(jīng)數(shù)年分文未還，且賈飛翔、李振興無(wú)法取得聯(lián)系，德飛公司也申請(qǐng)破產(chǎn)。四被告顯然具有經(jīng)濟(jì)犯罪的嫌疑，依據(jù)相關(guān)規(guī)定，本案行為因涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪，故應(yīng)當(dāng)裁定駁回起訴，并將有關(guān)犯罪材料移送公安機(jī)關(guān)。

值得一提的是，經(jīng)查詢裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，在案號(hào)為（2024）陜01民終5858號(hào)的一起勞動(dòng)爭(zhēng)議案中，一位前銀行員工郭某在辦理某筆貸款過(guò)程中，作為盡職調(diào)查人員未嚴(yán)格按照流程對(duì)項(xiàng)目貸款抵押物價(jià)值進(jìn)行調(diào)查。值得注意的是，文書(shū)中再一次提及秦某（并未指明其西安銀行健康路支行原行長(zhǎng)身份），稱其在這筆貸款過(guò)程中，收受過(guò)德飛公司的錢(qián)和物。

業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)乏力，不良隱憂浮現(xiàn)

西安銀行成立于1997年，于2019年3月在上交所掛牌上市，是西北首家A股上市銀行，知名房地產(chǎn)大佬馮侖曾當(dāng)過(guò)該行的獨(dú)立董事。

2021年—2023年，西安銀行分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入72.03億元、65.68億元、72.05億元，同比增長(zhǎng)0.91%、-8.82%、9.70%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)28.04億元、24.24億元、24.62億元，同比增長(zhǎng)1.74%、-13.55%、1.56%。

西安銀行近三年業(yè)績(jī)情況，圖片來(lái)源：Wind

同期，該行的年化加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率（ROE）分別為10.59%、8.57%、8.22%，凈息差分別為1.91%、1.66%、1.37%。

從以上數(shù)據(jù)可以看出，西安銀行2022年?duì)I收和凈利潤(rùn)下滑較大，尤其是歸母凈利潤(rùn)同比下滑了13.55%，在此基礎(chǔ)上，西安銀行2023年歸母凈利潤(rùn)微增1.56%。而值得注意的是，西安銀行近三年的ROE、凈息差正一路走低。

2024年前三季度，西安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入55.29億元，同比增長(zhǎng)9.69%；凈利潤(rùn)19.27億元，同比增長(zhǎng)1.14%。年化加權(quán)平均（ROE）為8.09%。

值得一提的是，2024年前三季度，該行公允價(jià)值變動(dòng)收益達(dá)到5.11億元，同比大增11.8倍。

從資產(chǎn)質(zhì)量來(lái)看，2024年前三季度，西安銀行不良貸款余額為36.13億元，較上年末增加8.81億元；不良貸款率為1.64%，較上年末增長(zhǎng)0.29個(gè)百分點(diǎn)。而該行同期的撥備覆蓋率為186.30%，較上年末下降10.77個(gè)百分點(diǎn)。

在不良率上升的同時(shí)，該行關(guān)注類(lèi)貸款規(guī)模出現(xiàn)較大增長(zhǎng)。2024年前三季度，西安銀行關(guān)注類(lèi)貸款余額為110.05億元，同比增加44.37億元；貸款占比為5%，同比增長(zhǎng)1.67個(gè)百分點(diǎn)。

值得注意的是，截至2024年6月末，西安銀行前十大貸款客戶合計(jì)貸款余額241.45億元，占貸款總額的11.24%，占資本凈額的比例高達(dá)64.62%，遠(yuǎn)超50%的業(yè)內(nèi)紅線。其中，最大單一客戶貸款余額 27.68億元，占本公司貸款和墊款本金總額的1.29%，占資本凈額的比例為7.41%。

從資本充足情況來(lái)看，截至2024年三季度末，西安銀行核心的一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為9.98%、9.98%、12.26%，較去年末分別下降0.75個(gè)百分點(diǎn)、0.75個(gè)百分點(diǎn)、0.88個(gè)百分點(diǎn)；

截至2024年三季度末，西安銀行資產(chǎn)總額4497.44億元，較上年末增長(zhǎng)4.06%。其中，貸款及墊款本金總額2200.69億元，較上年末增長(zhǎng)8.45%；存款總額3143.71億元，較上年末增長(zhǎng)7.01%。

大股東股權(quán)質(zhì)押高企，服務(wù)與管理短板暴露

據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，截至目前，西安銀行的股權(quán)質(zhì)押總量為7.91億股，占總股本的17.8%。

其中，第二大股東大唐西市文化產(chǎn)業(yè)投資集團(tuán)（下稱大唐西市文化）有限公司持有6.35億股，占總股本的14.27%，已經(jīng)100%質(zhì)押；第七大股東西安金融控股有限公司（下稱西安金融控股）持有1.14億股，占總股本的1.13%，有5000萬(wàn)股被質(zhì)押，占其持股總數(shù)的44.01%。

第八大股東西安曲江文化產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資有限公司（下稱西安曲江文投）持有超1億股，占總股本的1.13%，也有5000萬(wàn)股被質(zhì)押，占其持股總數(shù)的49.69%。

從三大股東質(zhì)押至今的漲跌幅來(lái)看，大唐西市文化和西安金融控股分別下跌25.26%和7.39%，而西安曲江文投則上漲5.99%。

值得一提的是，據(jù)《2024年度第三期超短期融資券募集說(shuō)明書(shū)》顯示，截至2023年底，西安曲江文化產(chǎn)業(yè)投資（集團(tuán)）有限公司在西安銀行的借款余額為20.04億元，而其母公司第八大股東西安曲江文投，在今年11月因未能按期償還相關(guān)債務(wù)，被法院列為失信被執(zhí)行人。

此外，在黑貓投訴網(wǎng)搜索西安銀行，涉及的投訴有2522條，其中，泄露個(gè)人信息、暴力催收、分期樂(lè)違約金過(guò)高、貸款費(fèi)用不透明等問(wèn)題投訴較多。

圖片來(lái)源：黑貓投訴網(wǎng)

上述消費(fèi)者的投訴一定程度上反映了西安銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理上仍存在漏洞。

作為西北首家A股上市城商行，西安銀行當(dāng)前面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，內(nèi)有經(jīng)營(yíng)管理和資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題，外有大股東股權(quán)質(zhì)押風(fēng)險(xiǎn)和消費(fèi)者信任危機(jī)。該行亟需全面整頓內(nèi)部管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，提升服務(wù)質(zhì)量，以重塑市場(chǎng)信心，否則將在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸失去立足之地。