近年來，隨著銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越內(nèi)卷的競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)狀，尤其是城商行、農(nóng)商行等中小銀行機(jī)構(gòu)面臨的經(jīng)營(yíng)壓力加劇，不得不想盡辦法進(jìn)行業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)以求自救。包括河北銀行在內(nèi)的一些中小行通過積極布局個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，以提升盈利能力。

河北銀行自2022年專門成立了個(gè)人貸款中心，將個(gè)貸業(yè)務(wù)作為戰(zhàn)略重心，開啟了個(gè)貸業(yè)務(wù)的擴(kuò)張之路。從2021年到2023年，河北銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款余額從603.69億元一路飆升到733.44億元，三年復(fù)合增長(zhǎng)率超過10%。據(jù)悉，河北銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)規(guī)模已超過公司貸款，消費(fèi)貸業(yè)務(wù)占到了個(gè)人貸的45%。

個(gè)貸業(yè)務(wù)狂飆，整體盈利不增反降

河北銀行的轉(zhuǎn)型布局取得的成效是顯著的。然而，在業(yè)務(wù)體量大幅增長(zhǎng)的背后卻隱藏著些許隱患，值得引起注意。

雖然河北銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)增長(zhǎng)很快，但盈利狀況卻似乎沒有得到改善。最新財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，河北銀行今年前三季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)收102.99億元，營(yíng)收總額居于河北省內(nèi)8家城商行（河北銀行、唐山銀行、廊坊銀行、張家口銀行、邯鄲銀行、邢臺(tái)銀行、滄州銀行、承德銀行）之首，較去年同期增幅為20.12%。而凈利潤(rùn)僅有14.93億元，較去年同期下降30.56%。

相信銀行機(jī)構(gòu)紛紛積極布局消費(fèi)個(gè)貸業(yè)務(wù)，應(yīng)該是看好消費(fèi)金融市場(chǎng)，以期達(dá)到優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)盈利能力的目的。而以河北銀行今年的業(yè)績(jī)表現(xiàn)來看，即使是在個(gè)貸業(yè)務(wù)占比如此之高的情況下，似乎并未發(fā)揮出在盈利上的賦能價(jià)值。

此外，河北銀行在依靠投資收益拉動(dòng)營(yíng)收增長(zhǎng)的同時(shí)，大幅計(jì)提信用減值損失。2024年前三季度，河北銀行信用減值損失達(dá)63.00億元，較去年同期增長(zhǎng)了58.21%。

互聯(lián)網(wǎng)助貸模式還能走多遠(yuǎn)？

雖然銀行普遍布局消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，但不同類型的銀行機(jī)構(gòu)切入消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的模式有所不同。比如包括股份制商業(yè)銀行申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照，成立消費(fèi)金融公司。部分城商行也開始加速深耕消費(fèi)金融，比如，有的銀行通過股權(quán)變更方式，加碼消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。但作為河北省內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的銀行，河北銀行旗下并沒有消金公司。據(jù)了解，2016年河北銀行發(fā)起設(shè)立的冀銀消費(fèi)金融獲批籌建，但沒有開業(yè)。

雖然痛失消金牌照，但是河北銀行與河北省首家開業(yè)的消金公司河北幸福消金兩者有著非常密切的合作關(guān)系。兩家于2021年合作推出的聯(lián)合貸款產(chǎn)品“冀速貸”，這一時(shí)間節(jié)點(diǎn)也與河北銀行布局個(gè)貸業(yè)務(wù)的時(shí)間點(diǎn)吻合。

據(jù)了解，“冀速貸”是一款面向河北區(qū)域客群的線上消費(fèi)貸款產(chǎn)品。截至2023年5月末，河北幸福消金具有新市民性質(zhì)的貸款余額已超50億元，占比過半。其中冀速貸功不可沒。

從河北幸福消金的業(yè)績(jī)來看，2023年其營(yíng)業(yè)收入和凈利潤(rùn)雙雙上漲。可以說這背后少不了河北銀行和冀速貸的功勞。雖然河北銀行并不是河北幸福消費(fèi)金融的股東，但對(duì)其業(yè)務(wù)卻助力頗多。可以說是比“股東”還“股東”。

除了產(chǎn)品層面的合作，兩家機(jī)構(gòu)在高管人事方面也頗有淵源。河北銀行現(xiàn)任董事長(zhǎng)梅愛斌也是幸福消金原董事長(zhǎng)。2023年9月，河北幸福消金前總裁朱中南新任河北銀行CIO。可謂是“一脈相承”。

除了和幸福消金的緊密合作，在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)方面，河北銀行還通過接入微粒貸、京東金條、借唄、平安信保貸、網(wǎng)商貸等互聯(lián)網(wǎng)渠道，加大投放規(guī)模。目前，網(wǎng)貸業(yè)務(wù)已經(jīng)成為河北銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)的主要來源。河北銀行助貸業(yè)務(wù)主要包括兩部分，聯(lián)合貸款和100%助貸。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，河北銀行共同出資發(fā)放的貸款余額173.58億元。除了聯(lián)合貸之外，河北銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款則主要為自己完全放款。

涉及多個(gè)網(wǎng)貸產(chǎn)品被投訴

河北銀行消費(fèi)貸業(yè)務(wù)“狂飆”的同時(shí)，也引發(fā)了不少爭(zhēng)議。近幾年，河北銀行消費(fèi)者投訴的數(shù)量逐年攀升，貸款業(yè)務(wù)投訴量在河北地區(qū)一直名列前茅。2022年，河北銀行的投訴量為242件，占城市商業(yè)銀行消費(fèi)投訴總量的34.72%，位居轄內(nèi)城商行投訴榜首，其中貸款業(yè)務(wù)投訴量為181件，占河北銀行消費(fèi)投訴總量的74.79%。2023年上半年，河北銀行的投訴數(shù)量達(dá)到177起，占其消費(fèi)投訴總量的66.54%。

從黑貓投訴平臺(tái)看，用戶針對(duì)河北銀行的投訴中，收取額外高額的擔(dān)保費(fèi)用問題最為突出。

比如有用戶反映，通過某些平臺(tái)借款，實(shí)際年利率高達(dá)36%。有用戶從恒小花借款，30000元，分12期還款，每期3013.79元。出資方為河北銀行，依據(jù)借款合同利率計(jì)算本應(yīng)每月還款2530.99本金及51元利息，實(shí)際恒小花平臺(tái)每期除本金及利息外還額外收取融擔(dān)費(fèi)254.50元和融資咨詢服務(wù)費(fèi)177.30元，綜合利率幾近36%。

有用戶在辦理冀速貸時(shí)發(fā)現(xiàn)，每月的還款中竟然包含963.2元的保費(fèi)，而貸款利息只有521.05元。這種資金使用模式使得綜合費(fèi)用遠(yuǎn)高于普通貸款，進(jìn)一步提高了借款人的融資成本。

此外，其他投訴還涉及高利息和暴力催收等問題。有用戶反饋，其通過某貸款公司向河北銀行貸款，產(chǎn)生高額利息，借了49000元三個(gè)月利息要2900多元，綜合年利率要36%。

通過上述用戶投訴，可以看出河北銀行的助貸業(yè)務(wù)通過擔(dān)保增信模式落地，額外收取的保費(fèi)甚至高于貸款利息，最終的綜合息費(fèi)水平較高，大大增加了借款人借貸成本。

由此看出，銀行機(jī)構(gòu)布局消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的同時(shí)，不僅要在營(yíng)銷和獲客上下功夫，在推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，切實(shí)維護(hù)用戶權(quán)益，優(yōu)化用戶體驗(yàn)，塑造良好的口碑，才是長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展之道。

面對(duì)日益激烈的消費(fèi)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，河北銀行若要穩(wěn)固其市場(chǎng)地位，不僅要持續(xù)深化與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作，還必須在用戶體驗(yàn)創(chuàng)新、定價(jià)策略調(diào)整以及風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)化等方面做出有效努力，這是管理層當(dāng)前面臨的重要任務(wù)。

針對(duì)上述問題WEMONEY研究室向河北銀行發(fā)去溝通提綱，截至發(fā)稿未收到回復(fù)。（文心/文）