出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

近期，銀行“氣球貸”等房貸產(chǎn)品出圈，引發(fā)輿論爭(zhēng)議。

7月17日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局深圳監(jiān)管局發(fā)布關(guān)于理性選擇貸款產(chǎn)品的消費(fèi)提示，對(duì)“氣球貸”等房貸產(chǎn)品表態(tài)。

深圳金融監(jiān)管局指出，近期部分銀行機(jī)構(gòu)推出“氣球貸”“輕松供”等新型房貸產(chǎn)品，特提醒廣大消費(fèi)者根據(jù)產(chǎn)品特點(diǎn)、結(jié)合自身需求理性作出選擇。

在5月底，有銀行推出了“氣球貸”等特色還款方式。

因?yàn)檫€款金額“前小后大”，像氣球一樣，所以被稱為“氣球貸”。據(jù)介紹，“氣球貸”是指“借款人按約定的總期數(shù)（固定20年）計(jì)算每期月供，在貸款期限內(nèi)分期歸還貸款本息，最后一期一次性償還剩余本金”。

據(jù)媒體報(bào)道，建行曾推出過(guò)“輕松供”“尾期還”兩類賬單計(jì)劃，目前仍存在，需要經(jīng)審批才可使用。

歷史宣傳資料顯示，“輕松供”最長(zhǎng)可選擇24個(gè)月期限，在此期間每個(gè)月本金部分只需要1元，按月繳納利息。剩余本金將順延至第三年償還；而“尾期還”則是借款人在申請(qǐng)個(gè)人住房貸款時(shí)，可以選擇保留一定比例的尾款本金（最高為30萬(wàn)元且不能超過(guò)貸款總金額的30%），該部分保留的尾款本金在提前還款或是貸款到期時(shí)結(jié)清本金及利息即可。

深圳金融監(jiān)管局指出，“氣球貸”“輕松供”等新型產(chǎn)品的前期還款金額較低，但中后期將大幅增加，有的甚至需要一次性償還全部本金，雖然減輕了前期的資金壓力，但要求消費(fèi)者在未來(lái)有更多的可支配資金。相較而言，“等額本息”“等額本金”等傳統(tǒng)產(chǎn)品前期還款金額較高，但支出預(yù)期更加清晰穩(wěn)定。消費(fèi)者在選擇產(chǎn)品時(shí)，請(qǐng)結(jié)合產(chǎn)品特點(diǎn)以及自身資金狀況、償還能力等綜合決策。另外，不同還款方式產(chǎn)生的利息數(shù)額不同，消費(fèi)者可以計(jì)算對(duì)比各款產(chǎn)品所產(chǎn)生的利息成本，擇優(yōu)選擇。

可以看到，雖然“氣球貸”、“輕松供”等貸款產(chǎn)品在一定程度上降低了購(gòu)房的初期門(mén)檻，但它考驗(yàn)著借款人對(duì)未來(lái)收入預(yù)期的判斷能力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。倘若借款人的收入增長(zhǎng)沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，最后一次的大額還款可能會(huì)對(duì)其財(cái)務(wù)狀況造成重大打擊，甚至導(dǎo)致貸款違約。

中原地產(chǎn)研究院首席分析師張大偉表示，“當(dāng)前，國(guó)家出臺(tái)‘降首付’等政策，目的是‘托舉樓市’，引導(dǎo)更多原本被首付門(mén)檻限制的剛需群體能夠進(jìn)場(chǎng)，同時(shí)降低他們的利息，達(dá)到市場(chǎng)的良性發(fā)展，而不是放大房地產(chǎn)相關(guān)的金融風(fēng)險(xiǎn)。‘氣球貸’整體還款金額是明顯高于普通還款形式的，同時(shí)，由于‘氣球貸’初期月供少，很可能會(huì)讓少數(shù)投機(jī)購(gòu)房者利用這一點(diǎn)，大量使用高杠桿投資，這會(huì)帶來(lái)巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。”