6月25日，網商銀行成立九周年，首次對外解讀其交易銀行戰略。網商銀行行長馮亮表示，交易銀行是網商銀行的第二增長曲線，網商銀行不僅要成為小微“信貸專家”，也要成為小微“資金管理專家”。

因此，網商銀行推出兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個體經營者和小微企業。它們與此前升級的產業鏈金融解決方案大雁系統，組成網商銀行交易銀行的三大板塊。

“戰略升級源于小微金融需求的變化。過去10年，普惠金融重點在解決小微信貸有沒有、夠不夠的問題，但小微經營者的收款、支付、理財等資金管理服務，仍然存在大量痛點，且缺少銀行專注解決。這正是網商銀行交易銀行探索的出發點。”網商銀行行長馮亮表示。

生意卡：填補個體經營者資金管理的“空白地帶”

生意卡所服務的客戶主要為個體工商戶。國家市場監管總局數據顯示，2023年個體工商戶的數量達到1.24億，支撐了3億就業，9成在服務業。

他們的金融需求與普通白領和大型企業都有著顯著的不同。

網商銀行調研顯示，近4成的小微平均每月收款在10000筆以上，且金額平均不過10元，收款零碎，理財不方便，15點以后買入容易錯過收益；采購付款時，幾千幾萬元的支付經常觸發限額；小微資金不僅對流動性要求高，還有明顯的周期性和淡旺季，但很難找到適應其生意周期的資金增值產品。

“大企業的金融服務他們用不上、用不起，個人用戶的金融服務滿足不了。市面上幾乎沒有銀行專門為小微設計資金管理服務。”馮亮表示，“生意卡填補了這一空白，個體經營者有了資金管理一卡通。”

支付還款上，其支持生意人的快捷支付場景和“一站式”還款管理，2023年，超1000萬小微用生意卡支付了5億多筆，多數用戶的單筆支付金額在5000元左右。此外，超過600萬小微用網商銀行儲蓄卡“一站式”還款，管理其信用卡及其他信貸渠道的還款，累計還款1.5億多筆。

理財方面，支付寶收款自動轉入余利寶，隨時收款，隨時理財，支持夜市理財收益不間斷。

權益方面，網商銀行還聯合1688、菜鳥物流、貨拉拉、滴滴送貨等8大小微經營剛需平臺成立小微生意權益聯盟，提供1688進貨紅包、菜鳥寄件券包、貨拉拉送貨立減券等生意權益，降低他們的經營成本。

電商通：首個多平臺經營電商企業專屬資金管理服務

在淘寶、天貓、抖音、拼多多等多個平臺經營已成為電商企業的常態。調研顯示，7成電商商家在2個以上的平臺開店，5成以上有3個店鋪。然而，隨之而來的管錢難、管錢貴卻成為了電商經營者的痛點。

徐州金智標企業管理咨詢有限公司的創始人吳少林在10家平臺開了300家網店。在他的辦公室里，有整整一面墻的文件柜，每格小抽屜里放置1個店鋪的公章還有銀行U盾。

吳少林算過一筆賬，1個店鋪付給銀行的基礎管理費在1000元～1500元之間。300家店鋪轉賬、支付的手續費更加高達數十萬元。大促期間，一家店鋪每天需要流量充值10余次，每次支付需要插U盾。

電商通是首個電商企業專屬的資金管理服務：1個賬戶支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺的收款；采購、營銷支付均可掃碼支付，無需再插U盾；網商銀行還和釘釘合作，將“收銀臺”嵌入辦公軟件，采購訂單審批完可直接完成支付，每筆支出都一目了然；企業賬戶上的活錢還可以轉入企業余利寶，或者購買銀行穩健理財，獲得資金增值。此外，開通、使用、轉賬、提現等服務目前全部免費。

目前，每3個電商企業，就有1個在用電商通。在天貓平臺，一半的商家已經開通。使用電商通的活躍商家中，一半在網商銀行理財。

交易銀行已成第二增長曲線

網商銀行交易銀行業務已經起步。

2023年報數據顯示，在小微理財方面，網商銀行已和23家銀行理財子機構達成合作。截至去年底，理財代銷規模超過5000億元，步入行業第一梯隊。

今年4月10日，網商銀行升級大雁系統，引入AI大模型的能力，識別小微企業和完善信用畫像，提升產業鏈金融的覆蓋率和精準度。

而本月升級的生意卡和電商通，又分別面向個人經營這和企業經營者，提供了資金管理的解決方案。

馮亮認為，在交易銀行戰略中，網商銀行的特點主要來自三個方面。

一是用戶基礎，在信貸方面，網商銀行已累計為5300萬小微經營者。二是數字銀行的便捷體驗。網商銀行不設線下網點，有支付寶就能用，可以觸達最廣泛的客群。三是技術沉淀。從大數據風控到大山雀、百靈等智能風控系統，網商銀行在小微金融科技領域持續創新，為交易銀行打下基礎。

“始于信貸，不止信貸，成立9年，我們希望為誠信經營的小微經營者提供相伴成長的金融服務。在AI時代，交易銀行也將迎來更多可能性。”馮亮表示。