2013年，黨的十八屆三中全會把“發(fā)展普惠金融”作為全面深化改革的內(nèi)容之一；2014年底，全國首家數(shù)字銀行微眾銀行誕生。作為普惠金融發(fā)展的重要參與者，微眾銀行從成立之初就融入到普惠金融國家戰(zhàn)略之中，錘煉數(shù)字科技基石，精進(jìn)差異化金融服務(wù)，致力于打造普惠金融服務(wù)新范式。

可以說，微眾銀行的九年，是一場數(shù)字銀行與普惠金融的雙向奔赴。九年來，微眾銀行既見證我國數(shù)字普惠生態(tài)從0到1突破，從1到N延伸，也親歷了我國普惠金融覆蓋率、可得性、滿意度的提升。

拆解微眾銀行的基因不難發(fā)現(xiàn)，其與普惠金融同頻共振的內(nèi)核在于數(shù)字原生基因。置身數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮中，微眾銀行率先建立區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的底層架構(gòu)，通過分布式核心系統(tǒng)架構(gòu)破解金融科技“大容量、低成本、高可用”不可能三角。

不止于普惠金融服務(wù)。微眾銀行立足技術(shù)變革前沿，向內(nèi)打磨數(shù)字科技生態(tài)，向外通過技術(shù)開源的方式賦能合作伙伴，向產(chǎn)業(yè)輸出人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)解決方案，助力產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

破局?jǐn)?shù)字銀行

若問未來銀行在哪里，答案或許并不在物理網(wǎng)點(diǎn)。早在2013年，布萊特·金就提出，銀行不再是一個地方，而是一種服務(wù)。五年后，他在《BANK 4.0》中重申，銀行服務(wù)無處不在，就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)。

事實(shí)上，在過去數(shù)十年間，互聯(lián)網(wǎng)科技變革不斷催生銀行形態(tài)變化。從銀行業(yè)數(shù)字化演變歷程出發(fā)，上個世紀(jì)末至今，大致經(jīng)歷了信息化改造、互聯(lián)網(wǎng)線上化和數(shù)字化轉(zhuǎn)型三個階段。

其中，以金融科技為底層技術(shù)支撐的金融數(shù)字化變革，對銀行前端業(yè)務(wù)和中后臺管理塑造的程度最深。也就是這個時候，數(shù)字銀行快速崛起。

數(shù)字銀行先于北美、歐洲起步，從概念興起到規(guī)?；w系化發(fā)展，相繼呈現(xiàn)出互聯(lián)網(wǎng)銀行、遠(yuǎn)程銀行、虛擬銀行、直銷銀行等形態(tài)，不過早期的數(shù)字銀行形態(tài)更多停留在前端服務(wù)線上化階段，如全球首家互聯(lián)網(wǎng)銀行美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行、ING Direct等。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)浪潮從PC時代轉(zhuǎn)向移動互聯(lián)網(wǎng)，數(shù)字銀行在新興數(shù)字科技改造下，內(nèi)涵和定位逐漸清晰，基于數(shù)字原生的數(shù)字銀行成為市場主流。加之相對寬松的數(shù)字銀行監(jiān)管政策推動，全球數(shù)字銀行在2013年之后邁向正軌，并于2018年前后加速發(fā)展。

根據(jù)埃森哲旗下咨詢機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2018年全球出現(xiàn)60家數(shù)字銀行，到2020年達(dá)到256家，增長超過4倍，還有眾多數(shù)字銀行正在籌備中。目前數(shù)字銀行已在歐洲、北美、亞太、南美等地區(qū)廣泛落地，如英國的Revolut、Monzo，美國的Chime、Varo Bank，韓國的Kakao Bank，巴西的Nubank，中國的微眾銀行、網(wǎng)商銀行等。

雖然我國數(shù)字銀行起步相對較晚，但借助領(lǐng)先全球的金融科技優(yōu)勢，數(shù)字銀行業(yè)態(tài)最終實(shí)現(xiàn)趕超。從我國數(shù)字銀行探索過程來看，主要分為兩條路線，一條是傳統(tǒng)中大型銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，另一條是基于科技原生的數(shù)字銀行，后者也被稱之為純數(shù)字銀行。

相較傳統(tǒng)銀行，純數(shù)字銀行最大區(qū)別就在于完全依賴數(shù)字化系統(tǒng)和數(shù)字化渠道，系統(tǒng)端基于云原生架構(gòu)，服務(wù)端基于智能手機(jī)等移動終端。數(shù)字化基因，決定了數(shù)字銀行必須具備全新的產(chǎn)品理念、用戶體驗(yàn)和底層技術(shù)。

唯有此，數(shù)字銀行才能建立起區(qū)別于傳統(tǒng)銀行的差異化服務(wù)能力，才能在規(guī)模和成本中尋求平衡，進(jìn)而借助更低的運(yùn)營成本為更廣泛的普惠客群，提供便利可得、低價(jià)實(shí)惠的金融服務(wù)。

如何破局，成為擺在一眾數(shù)字銀行先驅(qū)面前的難題。對此，成立于2014年的微眾銀行，率先找到答案。

著眼于海量的普惠客群，微眾銀行首要解決的便是，研發(fā)出一套適配普惠金融的底層技術(shù)架構(gòu)。然而，彼時能同時滿足海量用戶、低成本、高可用的金融科技解決方案，既買不到也買不起。

眾所周知，過去數(shù)十年，國內(nèi)的銀行均普遍采用IOE的集中式技術(shù)體系，且不論安全與自主可控性，其產(chǎn)品與技術(shù)服務(wù)價(jià)格普遍高昂，這也決定了其根本不適合定位于普惠客群的數(shù)字銀行。

與此同時，金融科技起步之初，市場缺少可有效支撐億級客戶與海量金融交易處理需求的解決方案，數(shù)字銀行底層系統(tǒng)搭建所面臨的規(guī)模、成本、敏捷“不可能三角”，一時難以打破。

作為業(yè)內(nèi)首家開業(yè)的數(shù)字銀行，微眾銀行要想突圍，必須要啃下這塊硬骨頭。于是，微眾銀行從建行之初就錨定自研戰(zhàn)略，堅(jiān)持去IOE化，研發(fā)出“開放蜂巢Openhive”技術(shù)，利用標(biāo)準(zhǔn)化硬件和開源軟件，構(gòu)建了國內(nèi)首個基于安全可控技術(shù)的全分布式銀行系統(tǒng)架構(gòu)。

Openhive技術(shù)高可用、高彈性、高擴(kuò)展的性能優(yōu)勢，使得微眾銀行能夠支持海量的客戶規(guī)模及高并發(fā)的交易量，并且將銀行系統(tǒng)運(yùn)行成本大幅壓降。數(shù)據(jù)顯示，微眾銀行單賬戶每年IT運(yùn)維成本低至2元，不到國內(nèi)外同行十分之一的水平，在實(shí)現(xiàn)快速盈利的同時，也為未來業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

改善的不僅僅是服務(wù)效率，還有安全可控的信創(chuàng)環(huán)境。在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，無論是監(jiān)管層面還是機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)實(shí)際需求，自主可控、風(fēng)險(xiǎn)可控、數(shù)據(jù)安全成為金融機(jī)構(gòu)的終極命題。隨著金融IT系統(tǒng)的國產(chǎn)替代浪潮襲來，基于信創(chuàng)環(huán)境的基礎(chǔ)硬件、基礎(chǔ)軟件和前端應(yīng)用，自然也面臨緊迫的改造任務(wù)。

為此，從 2018年起，微眾銀行持續(xù)深入探索全棧國產(chǎn)化，將基于鯤鵬芯片（ARM 架構(gòu) CPU 芯片）的泰山系列國產(chǎn)化服務(wù)器部署于分布式存儲、基礎(chǔ)核心組件、應(yīng)用與資源管理等自身核心金融業(yè)務(wù)場景，從軟件全面國產(chǎn)化向硬件國產(chǎn)化不斷推進(jìn)，真正實(shí)現(xiàn)了銀行核心系統(tǒng)的軟硬件全面自主可控。

沿著技術(shù)普惠的初心，微眾銀行選擇拓展金融以外的朋友圈，將在ABCD（分別指人工智能AI、區(qū)塊鏈Blockchain、云計(jì)算Cloud Computing、大數(shù)據(jù)Big Data）領(lǐng)域沉淀的解決方案，對外開源，以開放共榮的姿態(tài)參與到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中。

據(jù)了解，自2017年起，微眾銀行陸續(xù)把ABCD四個領(lǐng)域的核心技術(shù)以開源的方式貢獻(xiàn)給全社會。2019年7月，微眾銀行成功舉辦首屆金融科技開放日大會，并對外宣布金融科技全面開源，開啟了加速開源生態(tài)建設(shè)的進(jìn)程。截至2023年12月，微眾銀行對外開源項(xiàng)目達(dá)36個。

投身數(shù)字普惠

投身普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，既是銀行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的應(yīng)有之義，也是我國建設(shè)金融強(qiáng)國的必然要求。

2023年10月，中央金融工作會首次提出“加快建設(shè)金融強(qiáng)國”的目標(biāo)，強(qiáng)調(diào)推動我國金融高質(zhì)量發(fā)展，金融要為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。

同時，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，明確提出未來五年，高質(zhì)量的普惠金融體系基本建成。普惠金融高質(zhì)量發(fā)展，不僅要求金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品服務(wù)，支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展，提升民生領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)量，而且要有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展。

數(shù)字銀行的展業(yè)方式和技術(shù)架構(gòu)，決定了它天然適配數(shù)字普惠金融的市場定位。

從數(shù)字銀行的差異化優(yōu)勢來看，主要體現(xiàn)在服務(wù)觸達(dá)、成本優(yōu)化、智能風(fēng)控、敏捷迭代等層面。其中，不依賴實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，全流程線上化服務(wù)，能極大提高普惠金融觸達(dá)率和覆蓋面；智能化的決策運(yùn)營系統(tǒng)，能有效降低運(yùn)營成本，提升風(fēng)控效率，以及定制化服務(wù)能力。

一直將普惠金融作為立業(yè)之本的微眾銀行，所走的正是一條數(shù)字科技賦能普惠金融的路。

成立九年來，微眾銀行將普惠金融產(chǎn)品作為其核心主營業(yè)務(wù)，在個人金融和企業(yè)金融層面推出普惠金融產(chǎn)品，累計(jì)為3.7億個人和410萬小微企業(yè)提供了包括銀行賬戶、存款理財(cái)、小額信貸和支付等在內(nèi)的綜合金融服務(wù)。

對于傳統(tǒng)銀行服務(wù)難以有效覆蓋的小微金融，尤其是長尾個體工商戶領(lǐng)域，微眾銀行也做到了敢貸、愿貸、能貸、會貸。一直以來，小微金融服務(wù)都面臨著獲客、風(fēng)控、服務(wù)體驗(yàn)等行業(yè)難題，這給傳統(tǒng)金融服務(wù)的成本控制帶來壓力。

首先，小微金融近兩年獲客成本水漲船高；其次，小微融資服務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)控制的挑戰(zhàn)，長尾小微客群的數(shù)據(jù)信息難以量化，數(shù)據(jù)間互聯(lián)互通尚不完善；最后，小微融資的服務(wù)體驗(yàn)也需要優(yōu)化，個性化、定制化、高效便捷的產(chǎn)品供給不足。

破解小微融資商業(yè)模式難題，數(shù)字科技成為首解。其一，數(shù)字科技能提升識別信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)的效率和準(zhǔn)確度，讓金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控模型實(shí)現(xiàn)高效授信決策；其二，提升金融機(jī)構(gòu)與小微企業(yè)的信貸匹配度，改善服務(wù)觸達(dá)和體驗(yàn)，安全地將資金傳遞給小微企業(yè)，增加小微企業(yè)主的信貸可得性。

聚焦小微融資難題，微眾銀行以金融科技為基礎(chǔ)，強(qiáng)化科技賦能普惠金融，依托數(shù)字化大數(shù)據(jù)風(fēng)控、數(shù)字化精準(zhǔn)營銷、數(shù)字化精細(xì)運(yùn)營的三個數(shù)字化手段，走出了一條“成本可負(fù)擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微模式道路——“微業(yè)貸”模式，化解了銀行為小微企業(yè)提供服務(wù)面臨著服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)成本高、運(yùn)營成本高的“三高”難題。

截至2023年6月末，微眾銀行微業(yè)貸已輻射30個省/自治區(qū)/直轄市，累計(jì)超410萬家小微市場主體申請，累計(jì)授信客戶超120萬家，累計(jì)授信金額超1.3萬億元。年?duì)I業(yè)收入在1000萬以下企業(yè)占企業(yè)客戶總數(shù)超70%，超50%的授信企業(yè)客戶系企業(yè)征信白戶。

在服務(wù)科技金融領(lǐng)域，2020年針對科技型中小微企業(yè)輕資產(chǎn)、重研發(fā)的特點(diǎn)，微眾銀行充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值和數(shù)字科技手段，推出具有差異化特色的科創(chuàng)貸款服務(wù)，為企業(yè)提供線上化、無抵押、操作便捷、額度更高的科創(chuàng)貸款產(chǎn)品。

截至2023年6月末，科創(chuàng)貸款已經(jīng)在全國20個省及直轄市、200多個地級市開展業(yè)務(wù)，吸引近32萬家科技型企業(yè)前來申請，在當(dāng)?shù)貒腋咝录夹g(shù)企業(yè)的滲透率超25%，累計(jì)授信超2600億元。

另外，微眾銀行還積極搭建數(shù)字普惠金融生態(tài)，踐行先場景、后金融的全生命周期服務(wù)理念，依托數(shù)字化渠道對接小微企業(yè)線上場景，深入供應(yīng)鏈及日常經(jīng)營，如微眾銀行企業(yè)金融品牌“微眾企業(yè)+”，滿足企業(yè)包括融資、票據(jù)貼現(xiàn)、賬戶管理、保險(xiǎn)、人才招聘、宣傳推廣等在內(nèi)的需求。

最近，IDC 發(fā)布最新案例研究報(bào)告《微眾銀行是如何領(lǐng)跑全球數(shù)字銀行的？》，報(bào)告分析認(rèn)為，微眾銀行在普惠金融取得的突破性創(chuàng)新成果，在填補(bǔ)中國金融市場空白的同時，證實(shí)普惠金融對商業(yè)銀行來說是可持續(xù)發(fā)展的藍(lán)海業(yè)務(wù)，深切地改變了金融機(jī)構(gòu)對普惠金融的認(rèn)知與行動。

始于數(shù)字原生，立于普惠金融。微眾銀行已經(jīng)走出了一條自己的路。