2023這一年，可謂是消費(fèi)金融行業(yè)喜憂參半的一年。

概括現(xiàn)狀有以下幾點(diǎn)：行業(yè)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大、政策支持力度加大、競(jìng)爭(zhēng)格局加劇，以及數(shù)字科技的應(yīng)用不斷提速。

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展和居民消費(fèi)水平的提升，消費(fèi)金融行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。同時(shí)，越來越多的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入市場(chǎng)，競(jìng)爭(zhēng)格局日趨激烈。另外，隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的不斷發(fā)展，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)加速推進(jìn)科技應(yīng)用，提升服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)。值得一提的是，在政策引導(dǎo)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的雙重壓力下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防控的重視程度不斷提高。

總的來說，2023年中國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)整體發(fā)展情況良好，但仍面臨一些挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，如監(jiān)管政策變化、競(jìng)爭(zhēng)壓力加大、信用風(fēng)險(xiǎn)等。未來，隨著行業(yè)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大和競(jìng)爭(zhēng)格局的加劇，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要不斷提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力，積極應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。

記錄行業(yè)發(fā)展歷程，中國(guó)消費(fèi)金融網(wǎng)（www.sinobf.com）聯(lián)合消費(fèi)金融，整理了2023年消費(fèi)金融行業(yè)十大新聞，一同回顧2023消費(fèi)金融的點(diǎn)滴。

下列十大新聞按關(guān)鍵詞標(biāo)簽整理：政策層面# 行業(yè)層面# 機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)#

政策層面#

1

商務(wù)部：今年確立為“2023消費(fèi)提振年”

2月2日，在國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行的新聞發(fā)布會(huì)上，商務(wù)部表示，將今年確立為“2023消費(fèi)提振年”，并將以此為主線，統(tǒng)籌開展全國(guó)性消費(fèi)促進(jìn)活動(dòng)，激發(fā)市場(chǎng)活力，形成一波接一波的消費(fèi)熱潮。過去一年，我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)基本穩(wěn)定。數(shù)據(jù)顯示，2022年，全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到44萬(wàn)億元，與2021年基本持平。2022年我國(guó)實(shí)物商品網(wǎng)上零售額增長(zhǎng)6.2%，占社零總額比重進(jìn)一步提升，達(dá)到27.2%。實(shí)體零售保持增長(zhǎng)，限額以上零售業(yè)實(shí)體店商品零售額增長(zhǎng)1%，消費(fèi)場(chǎng)景不斷拓展，消費(fèi)體驗(yàn)不斷提升。升級(jí)類消費(fèi)需求加快釋放，新能源汽車銷量增長(zhǎng)93.4%。

下一步，商務(wù)部將努力克服各種可能的困難和挑戰(zhàn)，以實(shí)際行動(dòng)推動(dòng)恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)。剛剛過去的春節(jié)市場(chǎng)延續(xù)了良好勢(shì)頭，據(jù)監(jiān)測(cè)，全國(guó)重點(diǎn)零售和餐飲企業(yè)銷售額比去年農(nóng)歷同期增長(zhǎng)了6.8%。

點(diǎn)評(píng)：商務(wù)部宣布將2023年定為“消費(fèi)提振年”，并計(jì)劃以此為主線，在全國(guó)范圍內(nèi)開展一系列消費(fèi)促進(jìn)活動(dòng)，旨在激發(fā)市場(chǎng)活力，形成持續(xù)的消費(fèi)熱潮。首先，從發(fā)布會(huì)的背景來看，2022年我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)基本穩(wěn)定，展現(xiàn)出較強(qiáng)的韌性。盡管社會(huì)消費(fèi)品零售總額與2021年基本持平，但實(shí)物商品網(wǎng)上零售額增長(zhǎng)6.2%，占社零總額比重進(jìn)一步提升，顯示出電商行業(yè)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)和線上消費(fèi)的潛力。實(shí)體零售業(yè)保持增長(zhǎng)，限額以上零售業(yè)實(shí)體店商品零售額增長(zhǎng)1%，表明線下零售業(yè)在拓展消費(fèi)場(chǎng)景和提升消費(fèi)體驗(yàn)方面取得成效。此外，升級(jí)類消費(fèi)需求加快釋放，新能源汽車銷量增長(zhǎng)93.4%，反映了消費(fèi)者對(duì)高品質(zhì)、綠色環(huán)保產(chǎn)品的青睞。

總體而言，“2023消費(fèi)提振年”是一個(gè)積極的信號(hào)，表明國(guó)家在促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需方面采取了切實(shí)有效的措施。通過全國(guó)性消費(fèi)促進(jìn)活動(dòng)的開展，有望進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。同時(shí)，這也為各類市場(chǎng)主體提供了新的發(fā)展機(jī)遇，有望激發(fā)更廣泛的創(chuàng)新活力，推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)的持續(xù)升級(jí)。

2

央行等三部門：發(fā)揮好金融在促消費(fèi)中的積極作用

8月18日，中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國(guó)證監(jiān)會(huì)聯(lián)合召開電視會(huì)議，學(xué)習(xí)貫徹中央決策部署，研究落實(shí)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)工作。中國(guó)人民銀行黨委書記、行長(zhǎng)潘功勝，金融監(jiān)管總局黨委委員、副局長(zhǎng)肖遠(yuǎn)企，中國(guó)證監(jiān)會(huì)黨委委員、副主席李超出席會(huì)議并講話，部分金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)同志介紹工作情況。

會(huì)議強(qiáng)調(diào)，金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度要夠、節(jié)奏要穩(wěn)、結(jié)構(gòu)要優(yōu)、價(jià)格要可持續(xù)。主要金融機(jī)構(gòu)要主動(dòng)擔(dān)當(dāng)作為，加大貸款投放力度，國(guó)有大行要繼續(xù)發(fā)揮支柱作用。要注重保持好貸款平穩(wěn)增長(zhǎng)的節(jié)奏，適當(dāng)引導(dǎo)平緩信貸波動(dòng)，增強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度的穩(wěn)定性。要注意挖掘新的信貸增長(zhǎng)點(diǎn)，大力支持中小微企業(yè)、綠色發(fā)展、科技創(chuàng)新、制造業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域，積極推動(dòng)城中村改造、“平急兩用”公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。調(diào)整優(yōu)化房地產(chǎn)信貸政策。要繼續(xù)推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本穩(wěn)中有降，規(guī)范貸款利率定價(jià)秩序，統(tǒng)籌考慮增量、存量及其他金融產(chǎn)品價(jià)格關(guān)系。發(fā)揮好存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制的重要作用，增強(qiáng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性，切實(shí)發(fā)揮好金融在促消費(fèi)、穩(wěn)投資、擴(kuò)內(nèi)需中的積極作用。

點(diǎn)評(píng)：金融在促消費(fèi)中能夠發(fā)揮杠桿效應(yīng)。通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和優(yōu)化，金融機(jī)構(gòu)能夠引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行合理消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)。例如，針對(duì)綠色消費(fèi)等新興消費(fèi)領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)可以推出相應(yīng)的貸款產(chǎn)品和優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)消費(fèi)者進(jìn)行更高質(zhì)量、更環(huán)保地消費(fèi)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，促消費(fèi)已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿χ?。而金融作為連接消費(fèi)者和市場(chǎng)的橋梁，其在促消費(fèi)中的作用愈發(fā)凸顯。通過發(fā)揮金融在促消費(fèi)中的積極作用，不僅能夠刺激消費(fèi)需求、推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)，還能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和轉(zhuǎn)型。

3

國(guó)家金融監(jiān)管總局：支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)

10月，金融監(jiān)管總局向各監(jiān)管局、政策性銀行、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于金融支持恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)的通知》，引導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)深耕消費(fèi)金融細(xì)分市場(chǎng)，開發(fā)多元消費(fèi)場(chǎng)景，提升零售服務(wù)質(zhì)量，滿足居民合理消費(fèi)信貸需求，通過差異化的金融服務(wù)更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。總體來看通知共十九條，包括總體要求、加大重點(diǎn)領(lǐng)域和新型消費(fèi)服務(wù)支持力度、擴(kuò)大汽車消費(fèi)、降低消費(fèi)金融成本、強(qiáng)化保險(xiǎn)服務(wù)、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益等七個(gè)方面。

《通知》明確，降低消費(fèi)金融成本。一是規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)，嚴(yán)格規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)，不得就未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)、未給客戶帶來實(shí)質(zhì)性收益、未給客戶提升實(shí)質(zhì)性效率的產(chǎn)品和服務(wù)收取費(fèi)用，不得違規(guī)向客戶轉(zhuǎn)嫁應(yīng)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的成本；二是合理確定利率水平。通過內(nèi)部挖潛，努力降低管理成本、獲客成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，最大限度降低利費(fèi)水平，清晰披露貸款利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。嚴(yán)禁通過向客戶轉(zhuǎn)嫁返傭成本提高利費(fèi)水平。加強(qiáng)汽車經(jīng)銷商行為管理， 合法合理確定傭金水平。

點(diǎn)評(píng)：這份通知旨在引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)更好地支持消費(fèi)市場(chǎng)的恢復(fù)和擴(kuò)大，通過差異化的金融服務(wù)更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。首先，《通知》強(qiáng)調(diào)了降低消費(fèi)金融成本的重要性。規(guī)范金融服務(wù)收費(fèi)和合理確定利率水平是降低成本的關(guān)鍵措施。金融機(jī)構(gòu)不得就未給客戶提供實(shí)質(zhì)性服務(wù)的產(chǎn)品收取費(fèi)用，也不能違規(guī)向客戶轉(zhuǎn)嫁成本。這一規(guī)定有助于維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益，減少不合理的收費(fèi)現(xiàn)象，使金融服務(wù)更加公平、透明。其次，《通知》要求金融機(jī)構(gòu)通過內(nèi)部挖潛，降低管理成本、獲客成本和風(fēng)險(xiǎn)成本，以最大限度降低利費(fèi)水平。清晰披露貸款利率和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)禁向客戶轉(zhuǎn)嫁返傭成本提高利費(fèi)水平。這些措施有助于提高金融服務(wù)的透明度，使消費(fèi)者更加明智地選擇適合自己的金融產(chǎn)品。

總體來看，《通知》為金融機(jī)構(gòu)提供了明確的指導(dǎo)方向，強(qiáng)調(diào)了降低消費(fèi)金融成本、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益等方面的重要性。這一通知的實(shí)施將有助于促進(jìn)消費(fèi)市場(chǎng)的恢復(fù)和擴(kuò)大，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向，深入挖掘消費(fèi)金融細(xì)分市場(chǎng)潛力，開發(fā)多元消費(fèi)場(chǎng)景，提升零售服務(wù)質(zhì)量。通過差異化的金融服務(wù)滿足居民合理消費(fèi)信貸需求，推動(dòng)消費(fèi)市場(chǎng)持續(xù)繁榮。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也需不斷提升自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和合規(guī)意識(shí)，確保金融服務(wù)的可持續(xù)性和安全性。

4

國(guó)家金融監(jiān)管總局：新修訂《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》

12月18日，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布了新修訂的《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見，意見反饋截至?xí)r間為2024年1月19日，在對(duì)《征求意見稿》進(jìn)一步修改完善后，將適時(shí)發(fā)布?！墩髑笠庖姼濉饭?0章79條，修訂內(nèi)容主要涉及優(yōu)化準(zhǔn)入政策、突出業(yè)務(wù)分級(jí)監(jiān)管、加強(qiáng)公司治理、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、規(guī)范合作機(jī)構(gòu)管理、健全市場(chǎng)退出機(jī)制等方面。

點(diǎn)評(píng)：金融監(jiān)管總局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，消費(fèi)金融公司行業(yè)的業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)特征均發(fā)生顯著變化，現(xiàn)行辦法已無法滿足消費(fèi)金融公司高質(zhì)量發(fā)展和監(jiān)管需求。為深入貫徹落實(shí)中央金融工作會(huì)議精神，全面加強(qiáng)金融監(jiān)管、優(yōu)化金融服務(wù)、防范化解風(fēng)險(xiǎn)，修訂形成《征求意見稿》。

可以說，《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》規(guī)范了消費(fèi)金融公司的發(fā)展，而消費(fèi)金融公司的發(fā)展又反過來對(duì)監(jiān)管提出了新需求。從此次修訂的內(nèi)容看，《消費(fèi)金融公司管理辦法》無疑將再次重塑消費(fèi)金融公司行業(yè)，為持牌消金行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展定調(diào)。

行業(yè)層面#

5

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2023）》

7月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2023）》，這是中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)連續(xù)第五年面向社會(huì)發(fā)布消費(fèi)金融公司發(fā)展情況的年度報(bào)告?！秷?bào)告》由中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)消費(fèi)金融專業(yè)委員會(huì)組織，全體消費(fèi)金融公司參與調(diào)研，9家消費(fèi)金融公司共同編寫。

報(bào)告顯示，截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長(zhǎng)18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長(zhǎng)均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)增速，為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)需求作出了積極貢獻(xiàn)。

《報(bào)告》指出，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)管理能力，降低運(yùn)營(yíng)成本和產(chǎn)品定價(jià)。在保障中低收入人群金融服務(wù)的可得性和便捷性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的可負(fù)擔(dān)性，增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有力引導(dǎo)下，消費(fèi)金融公司努力壓降消費(fèi)信貸的利費(fèi)水平。2022年底，消費(fèi)金融公司的加權(quán)平均綜合定價(jià)和客戶實(shí)際承擔(dān)利率全部壓降到監(jiān)管規(guī)定的范圍內(nèi)。同時(shí)，消費(fèi)金融公司高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，為受疫情影響的客戶解決實(shí)際困難。

點(diǎn)評(píng)：《報(bào)告》為我們提供了一份關(guān)于消費(fèi)金融公司發(fā)展的全面概覽。這份年度報(bào)告已經(jīng)連續(xù)第五年發(fā)布，充分展示了消費(fèi)金融公司在我國(guó)金融領(lǐng)域的重要性和日益增長(zhǎng)的影響力。特別值得關(guān)注的是，《報(bào)告》強(qiáng)調(diào)了消費(fèi)金融公司在提升經(jīng)營(yíng)管理能力、降低運(yùn)營(yíng)成本和產(chǎn)品定價(jià)方面的努力。在保障中低收入人群金融服務(wù)的可得性和便捷性的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的可負(fù)擔(dān)性，這不僅有助于增強(qiáng)人民群眾的獲得感、幸福感和安全感，也是消費(fèi)金融公司履行社會(huì)責(zé)任、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要體現(xiàn)。

在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有力引導(dǎo)下，消費(fèi)金融公司成功壓降了消費(fèi)信貸的利費(fèi)水平，加權(quán)平均綜合定價(jià)和客戶實(shí)際承擔(dān)利率全部壓降到監(jiān)管規(guī)定的范圍內(nèi)。這一舉措不僅有助于減輕消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，也有助于消費(fèi)金融公司構(gòu)建更加健康、穩(wěn)定的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

6

零售金融領(lǐng)域首個(gè)大模型誕生

8月28日，馬上消費(fèi)重磅推出零售金融領(lǐng)域首個(gè)大模型——天鏡大模型，并提出形成“三縱三橫”的大模型發(fā)展技術(shù)布局。天境大模型是通過將大模型與垂直領(lǐng)域多種能力的自動(dòng)化組合式AI技術(shù)相結(jié)合，可以實(shí)現(xiàn)改變金融的個(gè)性化體驗(yàn)和提高金融服務(wù)效率的目標(biāo)，這是組合式AI在金融領(lǐng)域非常重要的應(yīng)用領(lǐng)域?！叭v三橫”的大模型布局旨在構(gòu)建可信、合規(guī)、多模態(tài)、適配全域、泛化的金融大模型技術(shù)能力體系，并重點(diǎn)關(guān)注基礎(chǔ)語(yǔ)言特性能力、邏輯和推理能力、語(yǔ)義理解、生成與創(chuàng)作、金融領(lǐng)域能力以及安全與合規(guī)能力六個(gè)核心領(lǐng)域。通過這樣的大模型技術(shù)能力體系，能夠進(jìn)一步推動(dòng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

點(diǎn)評(píng)：天鏡大模型實(shí)現(xiàn)了個(gè)性化金融體驗(yàn)和效率的雙重提升。這一突破改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限，使得金融服務(wù)更加智能化、精準(zhǔn)化和高效化。這對(duì)于消金機(jī)構(gòu)而言，不僅能夠更好地滿足客戶需求，還能夠降低運(yùn)營(yíng)成本、提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新和升級(jí)。這一創(chuàng)新不僅展示了馬上消費(fèi)在技術(shù)應(yīng)用上的巨大潛力，更為整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展開辟了新的道路。期待看到更多金融機(jī)構(gòu)能夠緊跟這一趨勢(shì)，共同推動(dòng)金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展注入強(qiáng)大動(dòng)力。

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小貸行業(yè)持續(xù)出清，螞蟻小貸退出

12月，重慶市地方金融監(jiān)督管理局公告了4家小貸公司退出，具體分別是：重慶市兩江新區(qū)典通小額貸款有限公司、重慶瓜子小額貸款有限公司、重慶兩江新區(qū)明德小額貸款有限公司、重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司。其中，行業(yè)頭部螞蟻集團(tuán)旗下的小貸公司退出更是引起業(yè)內(nèi)關(guān)注。12月11日，重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司發(fā)生了工商信息變更，更名為重慶螞蟻小微信息技術(shù)有限公司，同時(shí)其經(jīng)營(yíng)范圍也進(jìn)行了調(diào)整，由原來的在全國(guó)范圍內(nèi)開展各項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)榧夹g(shù)服務(wù)、廣告制作發(fā)布、互聯(lián)網(wǎng)銷售等。

點(diǎn)評(píng)：首先，從行業(yè)監(jiān)管的角度看，今年以來，對(duì)小額貸款公司的監(jiān)管力度明顯加強(qiáng)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)注冊(cè)資本、杠桿率、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面提出了更高的要求。這意味著，部分小額貸款公司在合規(guī)壓力下，可能因無法滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)而選擇退出市場(chǎng)。此次重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司的更名和經(jīng)營(yíng)范圍調(diào)整，或許正是為了更好地適應(yīng)監(jiān)管環(huán)境，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

其次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也是不容忽視的因素。隨著金融科技的迅速發(fā)展，小額貸款行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。不良貸款率的上升給小額貸款公司帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)控制壓力。部分公司在風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)拓展上遇到困難，難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)，因此選擇退出市場(chǎng)。此次變更或許也是為了更好地應(yīng)對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，調(diào)整業(yè)務(wù)重心，尋找新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

此次重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司的工商變更，不僅僅是公司個(gè)體行為，更是整個(gè)小額貸款行業(yè)在監(jiān)管與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)雙重影響下的必然結(jié)果。對(duì)于其他小額貸款公司而言，這無疑是一個(gè)警示：在日益嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境和激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下，必須持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)模式、提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，以適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境。

機(jī)構(gòu)動(dòng)態(tài)#

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建信消費(fèi)金融開業(yè)，上線3款消費(fèi)貸產(chǎn)品

6月30日，建信消費(fèi)金融在注冊(cè)地北京海淀正式開業(yè)，據(jù)了解，建信消費(fèi)金融已完成工商登記，取得營(yíng)業(yè)執(zhí)照。北京市海淀區(qū)金融辦也已將建信消金納入重點(diǎn)企業(yè)服務(wù)保障機(jī)制。建信消費(fèi)金融開業(yè)后將推出三款消費(fèi)貸產(chǎn)品，其產(chǎn)品分別是建信福貸、建信數(shù)幣貸和建信福分期。其中，建信福貸和建信數(shù)幣貸均為信用貸款產(chǎn)品，最高可借20萬(wàn)元，年化利率均在6.96%-23.6%之間；建信福分期為消費(fèi)分期產(chǎn)品，最高可借20萬(wàn)元，年化利率在13.01%至13.53%之間。

目前，建信消費(fèi)金融已在注冊(cè)申請(qǐng)信?；?、福分期、信富貸以及“建美好，信未來”等多個(gè)商標(biāo)產(chǎn)權(quán)，品牌涉及分類包括9類、35類和36類等共計(jì)40條申請(qǐng)。

點(diǎn)評(píng)：對(duì)剛開業(yè)不久的建信消費(fèi)金融而言，非常短時(shí)間的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)并未體現(xiàn)出其實(shí)力，其業(yè)績(jī)數(shù)據(jù)預(yù)計(jì)在年末將會(huì)有大幅度的改善。作為國(guó)有大行旗下的消金公司，建信消費(fèi)金融資源稟賦占優(yōu)，以消費(fèi)金融牌照為載體，在資本優(yōu)勢(shì)的前提下，能對(duì)建行個(gè)貸業(yè)務(wù)快速滲透，觸達(dá)相對(duì)下沉和次級(jí)的消金用戶群體。開業(yè)后，建信消費(fèi)金融自營(yíng)和助貸并舉，業(yè)務(wù)有望快速起量。

業(yè)內(nèi)曾指出，建信消金背靠建行，天然具有資金和用戶優(yōu)勢(shì)。設(shè)立消費(fèi)金融公司，可以與母行的個(gè)人消費(fèi)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)，完善業(yè)務(wù)鏈條。在主營(yíng)業(yè)務(wù)上，建信消金或?qū)⒑椭秀y、中郵類似，線上依托建設(shè)銀行渠道獲客，線下依托銀行網(wǎng)點(diǎn)展業(yè)。目前，31家消費(fèi)金融公司中“銀行系”背景為絕對(duì)主力，有銀行參股、控股的消費(fèi)金融公司占比過半。

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年內(nèi)3家消費(fèi)金融公司增資

12月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)公告顯示，同意蘇銀凱基消費(fèi)金融有限公司增加注冊(cè)資本，由26億元人民幣變更為42億元。此次增資幅度高達(dá)61.54%；10月25日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)公告顯示，同意螞蟻消金注冊(cè)資本金由185億元增資至230億元。其中，螞蟻科技集團(tuán)有限公司出資比例達(dá)50%；此前4月23日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局批復(fù)公告顯示，同意寧銀消金增加注冊(cè)資本金由9億元變更至29.11億元。增資后，寧波銀行占該公司總股本高達(dá)92.79%。

點(diǎn)評(píng)：消金機(jī)構(gòu)之所以熱衷于增資擴(kuò)股，一方面是因?yàn)橘Y本補(bǔ)充渠道有限，增資仍然是補(bǔ)充一級(jí)資本的便捷方式；另一方面，按照規(guī)定，消金機(jī)構(gòu)資本充足率不得低于10%，因此提高資本充足率以滿足監(jiān)管要求，同時(shí)實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的提升，是消金機(jī)構(gòu)的重要目標(biāo)。總的來說，隨著消費(fèi)金融行業(yè)的日益成熟和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各公司都在努力提升資本實(shí)力，以應(yīng)對(duì)未來的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。對(duì)于消費(fèi)者而言，這無疑意味著更多的金融服務(wù)選擇和更好的消費(fèi)體驗(yàn)。

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消費(fèi)金融公司年內(nèi)頻發(fā)ABS 累計(jì)規(guī)模超200億元

2023年，消費(fèi)金融公司發(fā)行ABS明顯“升溫”。最近一次ABS的發(fā)行主角是中銀消費(fèi)金融有限公司，12月5日成功簿記發(fā)行“中贏2023年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券”，發(fā)行規(guī)模為15.18億元。據(jù)Wind數(shù)據(jù)顯示，截至目前，包括中銀消費(fèi)金融在內(nèi)，年內(nèi)有馬上消費(fèi)金融、中原消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融、興業(yè)消費(fèi)金融、杭銀消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融、湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融等多家機(jī)構(gòu)累計(jì)發(fā)行ABS規(guī)模超200億元。其中，馬上消費(fèi)金融發(fā)行5期ABS規(guī)模約70億元，排在第一位。中原消費(fèi)金融在年內(nèi)發(fā)行4期ABS。分別為3月份、5月份、8月份、10月份發(fā)行規(guī)模分別為11.98億元、11.07億元、11.22億元、15.13億元；海爾消費(fèi)金融在7月份和11月份分別發(fā)行了2期ABS，發(fā)行規(guī)模分別為10.48億元、20億元等。

點(diǎn)評(píng)：ABS作為創(chuàng)新型融資工具，為消費(fèi)金融公司提供了新的資金來源，有助于降低融資成本、增強(qiáng)流動(dòng)性。發(fā)行ABS不僅有利于消費(fèi)金融公司自身的發(fā)展，更對(duì)整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)起到了積極的推動(dòng)作用。目前多元化融資渠道已成趨勢(shì)。事實(shí)上，消費(fèi)金融公司的融資方式包括股東資金、同業(yè)拆借、發(fā)行ABS、金融債、銀團(tuán)貸款等，考慮到資金成本、融資規(guī)模、融資效率等多種因素，消費(fèi)金融公司會(huì)傾向性選擇低成本融資渠道。未來，隨著ABS市場(chǎng)的進(jìn)一步成熟和規(guī)范化，消費(fèi)金融公司發(fā)行ABS有望成為常態(tài)化、規(guī)模化的融資渠道。這不僅為消費(fèi)金融公司提供了融資選擇，也為投資者提供了更多優(yōu)質(zhì)的投資標(biāo)的，促進(jìn)資本市場(chǎng)的健康發(fā)展。