12月23日，“2023年度消費金融論壇”暨第六屆「司庫品牌計劃」發(fā)布儀式在人民日報社新媒體大廈成功舉辦。本次論壇由WEMONEY研究室主辦，人民日報數(shù)字傳播提供媒體支持，中國社科院金融所金融科技研究室、中國消費金融40人論壇、星圖金融研究院提供學術(shù)支持。

論壇邀請了來自監(jiān)管、學界、機構(gòu)的眾多行業(yè)精英，共同探討消費金融發(fā)展的新挑戰(zhàn)，新機遇。

在主題圓桌環(huán)節(jié)，多位嘉賓圍繞“多方共建，助力消費金融高質(zhì)量發(fā)展”展開深入探討。圓桌論壇由人民日報數(shù)字傳播王奇主持（下圖左一），北銀消費金融總經(jīng)理聶廣鑫；小米消費金融首席產(chǎn)品官楊亮；星圖金融研究院副院長薛洪言；平安消費金融消保管理部總經(jīng)理劉曉巍；晉商消費金融消保部副總經(jīng)理蘭天（下圖左二至六）參與討論。

解讀消金新規(guī)特點和影響

為進一步加強消費金融公司監(jiān)管，防范金融風險，優(yōu)化金融服務，促進行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，12月18日，國家金融監(jiān)管總局修訂形成《消費金融公司管理辦法（征求意見稿）》（以下稱《征求意見稿》），并向社會公開征求意見。

其中，修訂內(nèi)容涉及優(yōu)化準入政策、突出業(yè)務分級監(jiān)管、加強公司治理、強化風險管理、注重消費者權(quán)益保護、規(guī)范合作機構(gòu)管理、健全市場退出機制等方面。

北銀消費金融總經(jīng)理聶廣鑫表示，《征求意見稿》在內(nèi)部征求意見的時候充分吸收了消金公司的反饋意見。比如信息披露部分，原來在官網(wǎng)及其他渠道進行公布，后來改為在官網(wǎng)或者其他渠道，節(jié)約了成本。另外，在合作機構(gòu)的禁止性規(guī)定方面，原來的規(guī)定是不排除營銷類機構(gòu)，《管理辦法》中營銷類機構(gòu)不屬于合作機構(gòu)限制。此外，取消了單一增信機構(gòu)增信貸款余額不超過25%比例的要求，有益消費金融公司的發(fā)展。

聶廣鑫也提出，目前消金公司作為持牌金融機構(gòu)可以在全國展業(yè)，但是在設(shè)立分支機構(gòu)時沒有相關(guān)流程安排。如果要做線下展業(yè)，無法進行工商登記，所以就無法在外地實際開展業(yè)務，不利于線下展業(yè)和增進消費者的信任度。

在小米消費金融首席產(chǎn)品官楊亮看來，《征求意見稿》本質(zhì)有三點：其一，監(jiān)管要讓金融業(yè)務回歸本質(zhì)；其二，倒逼金融機構(gòu)把自身能力建設(shè)好，包括風控能力、消費者權(quán)益保護能力等；其三，科技公司應該把互聯(lián)網(wǎng)科技能力充分發(fā)揮出來，對金融機構(gòu)業(yè)務實現(xiàn)賦能。

平安消費金融消保管理部總經(jīng)理劉曉巍表示，《征求意見稿》提高了對出資人的要求和準入門檻，進一步壓實了股東的責任，有利于發(fā)揮好股東資源優(yōu)勢。除此之外，由于目前消費金融并未接入央行支付賬戶體系，信貸代收付、消費場景支付功能必須依賴于銀行及支付機構(gòu)合作，因此后續(xù)可以提一些建議，解決行業(yè)在這方面的難題，進一步提升消費金融公司在消費領(lǐng)域的參與權(quán)以及與消費場景支付相結(jié)合的能力。

晉商消費金融消保部副總經(jīng)理蘭天認為，“《消費金融管理辦法》從2009年的發(fā)布到2013年的修訂，每一次發(fā)布或修訂都會掀起一股浪潮，這是消費金融公司的基本指導原則。本次修訂中注冊資本金的提高，旨在增強消費金融公司抵御風險的能力；而主要出資人比例的提高則是從源頭上解決因股權(quán)分散導致的公司治理失衡問題。”

“《征求意見稿》可能會繼續(xù)強化行業(yè)發(fā)展分化的格局。”星圖金融研究院副院長薛洪言認為，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型背景之下，消金公司可以在全國展業(yè)，外加近兩年來銀行業(yè)加大了對消費金融業(yè)務的滲透和資源傾斜，導致行業(yè)競爭加劇。在出臺文件之前，僅從行業(yè)所處的周期和發(fā)展階段來看，已經(jīng)表現(xiàn)出較強的兩極分化格局。

此外，薛洪言建議，從功能監(jiān)管，從行為本身來看，也有必要出臺一個針對消費金融業(yè)務本身的管理辦法，去拉平不同類型的機構(gòu)，從事消費金融業(yè)務之間的差異和成本差異，促進行業(yè)更好發(fā)展。

在與會嘉賓看來，《征求意見稿》對消費金融公司來講既是挑戰(zhàn)，也是機遇。未來，消費金融行業(yè)將呈現(xiàn)更加正規(guī)化、專業(yè)化的發(fā)展趨勢。

共謀消費者保護新篇章

消費金融公司主要服務中低收入等長尾客群，《征求意見稿》增加了“消費者權(quán)益保護”“合作機構(gòu)管理”兩個專章，更加突出強化消費者權(quán)益保護。

《征求意見稿》要求將消費者權(quán)益保護納入公司治理，建立健全消保工作機制，設(shè)立消費者權(quán)益保護委員會，健全完善消保信息披露機制、個人信息保護制度，加強消費者適當性管理，壓實消費金融公司的消保主體責任。

與會嘉賓也分享了消費者權(quán)益保護方面的做法和觀點。

聶廣鑫表示，相比自營業(yè)務，助貸業(yè)務的客訴相對而言較難控制。北銀消金近年來也在壓降擔保代償類的占比。這和《征求意見稿》的要求保持一致。未來將進一步提升自身的風控能力，做好消費者教育，推動行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

楊亮分享道，小米消金整體對客訴、消保服務的標準，在按照屬地監(jiān)管要求管理的同時，繼承和發(fā)揚小米集團對于米粉服務的標準。對于消保、客戶權(quán)益，公司要求非常高。每個月內(nèi)部都有客訴電話的數(shù)量標準，這個指標考核比利潤目標還要嚴格。

楊亮介紹，今年，國家金融監(jiān)督管理總局重慶監(jiān)管局推動設(shè)立了成渝銀行業(yè)保險業(yè)消費者權(quán)益保護中心（重慶），探索打造一站式的糾紛解決平臺。

劉曉巍介紹，近年來隨著電信詐騙等案件的爆發(fā)，消費者權(quán)益保護的重要性愈發(fā)凸顯，如果在這個過程中消保工作沒有做到位，后面將會面臨無窮的煩惱和付出相當大的代價。

對于平安消金的消保工作，劉曉巍總結(jié)為六點：一是做好頂層體制設(shè)計，深入推進一把手工程，壓實主體責任，讓公司從董事會、高管層以及各級主管部門深入消保一線，確保業(yè)務可能的消保問題得以重視并高效解決；二是不斷健全機制，構(gòu)建“兩全三頭”消保工作機制，實現(xiàn)業(yè)務全流程閉環(huán)管理，全員承擔消保責任，從源頭關(guān)注、苗頭加強、領(lǐng)導帶頭抓消保，保障消保十一項工作機制履職到位；三是消保關(guān)口前移，加強“三道防線”風險防控，從業(yè)務源頭切入消保合規(guī)排查，早發(fā)現(xiàn)、早整改、杜絕侵害消費者權(quán)益的產(chǎn)品、服務上線；四是加大四方面資源投入，提供與業(yè)務發(fā)展相適用的人、財、物資（科技、系統(tǒng)等）及政策傾斜，保障消保工作可以深入扎實落地；五是加強內(nèi)外協(xié)同，創(chuàng)新知識宣教與反詐宣傳，通過“五進入”專題月和常態(tài)化活動，提升消費者金融素養(yǎng)，讓消費者認同消費金融行業(yè)；六是堅持客戶為先，以有溫度的服務和完善投訴防控機制等多元舉措化解矛盾糾紛，提升消費者對金融服務的獲得感和良好體驗。總體來說，金融消保落實工作任重道遠，沒有終點，需消費金融行業(yè)結(jié)合自身業(yè)務特點不斷完善提升。

對于如何將消保工作落到實處，蘭天則提到一是理念先行和機制保障相結(jié)合，逐漸形成事前、事中、事后的消保全流程格局；二是有效的問題反饋和處理機制相結(jié)合，尤其應該豐富多元糾紛化解手段；三是消保工作的落實離不開社會信用體系的進一步完善，這也在不斷提示我們對于基礎(chǔ)金融知識的宣傳普及仍然任重而道遠。

在消保工作方面，薛洪言認為，這兩年行業(yè)對于用戶體驗，一定程度上讓位于更高的利潤，讓位于其他一些選項。所以也應該適當?shù)刂匦禄貧w到更多的以消費者為中心，把消保工作看成倒逼機構(gòu)改進用戶體驗，提升綜合競爭能力的手段，把消保工作中的一些成本當成合理的成本來承擔。

多方聯(lián)動，抵御黑灰產(chǎn)

金融黑灰產(chǎn)對金融消費環(huán)境秩序的擾亂日益突出，行業(yè)和機構(gòu)正期待有更高層級的頂層設(shè)計和協(xié)調(diào)機制匯聚多方力量進行綜合治理。

黑灰產(chǎn)業(yè)的存在不僅損害了消費者的利益，也影響了整個行業(yè)的健康發(fā)展。因此，消費金融公司需要采取有效的措施，加強自身的風險管理和行業(yè)監(jiān)管，以提高行業(yè)的整體形象和美譽度。

聶廣鑫表示，黑灰產(chǎn)業(yè)的防范治理一直是消費金融公司的難題，技術(shù)手段相對薄弱，主要依賴監(jiān)管部門的支持。他提到，與監(jiān)管部門的合作至關(guān)重要，黑灰產(chǎn)業(yè)的盈利手段主要是利用消費金融公司的資金，因此，加強統(tǒng)計和監(jiān)管口徑對于打擊黑灰產(chǎn)業(yè)具有重要意義。

楊亮指出，目前黑產(chǎn)集團對消費金融公司的產(chǎn)品和流程極其了解。黑產(chǎn)集團展業(yè)能力強、分工明確且管理有序，對新技術(shù)應用迅速，令人防不勝防。

因此，楊亮呼吁，行業(yè)不應該再以防守的姿態(tài)去應對黑灰產(chǎn)，應從防守變成主動進攻。同時要聯(lián)合包括公安、媒體、監(jiān)管等多方力量共同抵御黑灰產(chǎn)。

蘭天也認為，應對黑灰產(chǎn)不能一味讓步，要主動抵御。同時，“打鐵還需自身硬”，減少自身漏洞是降低被攻擊風險的關(guān)鍵所在。

劉曉巍表示，對于在打擊黑產(chǎn)，核心還是公司練好內(nèi)功，消保工作前置，練內(nèi)功是第一步，包括加強產(chǎn)品和服務關(guān)鍵流程銷售可回溯機制、客訴、催收系統(tǒng)體系升級改造以及加快與12378熱線平臺系統(tǒng)對接等方面的工作，實現(xiàn)投訴信息互通和分析監(jiān)測，通過充分保留業(yè)務證據(jù)作為應對投訴處理定責、化解矛盾的有效證據(jù)。

在薛洪言看來，想要根除黑產(chǎn)并非易事。應摒棄“家丑不可外揚”的心態(tài)，積極擁抱監(jiān)管和公開透明，讓更多方意識到問題的嚴重性并共同應對。