5月份，浦發(fā)銀行發(fā)生了一場罕見的降薪風(fēng)波，但這沒能拯救浦發(fā)銀行的三季報(bào)。新帥張為忠能帶低迷的浦發(fā)銀行迎來拐點(diǎn)嗎？
5月份，浦發(fā)銀行發(fā)生了一場罕見的降薪風(fēng)波，但這沒能拯救浦發(fā)銀行的三季報(bào)。
新帥張為忠能帶低迷的浦發(fā)銀行迎來拐點(diǎn)嗎？
2023年前三季度，浦發(fā)銀行業(yè)務(wù)及管理費(fèi)同比下降6.68億元，三季度單季下降7.3億元，降本初見成效，但令人意外的是：其前三季度成本收入比竟“逆向”同比升高了1.64個(gè)百分點(diǎn)。
作為一個(gè)比值，成本收入比上升的原因不言而喻——收入下降過快。
今年前三季度，浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1328.15億元，同比下滑7.56%；歸母凈利潤279.86億元，同比下滑更驚人，達(dá)到了30.83%。
根據(jù)中國基金報(bào)的統(tǒng)計(jì)，浦發(fā)銀行在上市股份行中的營業(yè)增速排在倒數(shù)，凈利潤增速更是墊底。
與半年報(bào)相比，浦發(fā)銀行的營收降幅尚可接受，但凈利潤同比降幅進(jìn)一步擴(kuò)大超過7個(gè)百分點(diǎn)，造成這一問題的原因主要是信用減值準(zhǔn)備增加——2023年三季度浦發(fā)銀行信用減值損失計(jì)提226.81億元，同比去年第三季度增提了14.62%，金額增加了28.93億元。
這種解讀不無道理，9月份前建行老兵張為忠出任浦發(fā)銀行一號位，對一個(gè)算不上好的基本盤增提信用減值損失有諸多好處——比如不良率、撥備覆蓋率、撥貸比等指標(biāo)肉眼可見的優(yōu)化，的確像是洗澡。
不過，現(xiàn)階段的浦發(fā)銀行洗個(gè)澡并不是壞事，一方面當(dāng)前較差的財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，在未來更容易獲得改善，另一方面也給新的領(lǐng)導(dǎo)班子迎來更多施展空間和時(shí)間。
那張為忠是否能為浦發(fā)銀行帶來拐點(diǎn)？讀懂君認(rèn)為，很有可能。
在當(dāng)下接掌浦發(fā)銀行，張為忠的任務(wù)不言而喻，就是要帶領(lǐng)浦發(fā)銀行實(shí)現(xiàn)中興、迎來拐點(diǎn)。
百度百科資料顯示：在進(jìn)入浦發(fā)銀行之前，張為忠在建設(shè)銀行有近30年的工作經(jīng)歷，他的銀行從業(yè)經(jīng)歷幾乎與浦發(fā)銀行同歲；在2017年03月至2020年12月的三年多時(shí)間里擔(dān)任建行總行普惠金融事業(yè)部（小企業(yè)業(yè)務(wù)部）總經(jīng)理，并在之后擔(dān)任建行業(yè)務(wù)總監(jiān)，這為浦發(fā)銀行的拐點(diǎn)帶來了許多想象力，為什么呢？
偉人說，發(fā)展才是硬道理，這段話尤其適合銀行業(yè)：新增信貸帶來的營收增長可以對沖不良貸款的信貸損失、降低不良率，為銀行的發(fā)展帶來更多的實(shí)操和想象空間。
在各銀行凈利差不斷下行的當(dāng)下，以量補(bǔ)價(jià)基本上是所有銀行共同的選擇，但浦發(fā)銀行這條路走的并不算順利。
浦發(fā)銀行三季報(bào)報(bào)告指出：期末，本集團(tuán)資產(chǎn)總額 88,083.20 億元，較上年末增加 1,036.69 億元，增長 1.19%；本外幣貸款總額 49,214.96 億元，較上年末增加 208.34 億元，增長 0.43%。
由此可以看出，浦發(fā)銀行并沒有找到適合自己的增量，“以量補(bǔ)價(jià)”的建樹可以忽略不計(jì)。
從區(qū)域來看，長三角地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，為銀行的生長提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，同區(qū)域的上海農(nóng)商行已經(jīng)很能說明問題，浦發(fā)銀行不需要舍近求遠(yuǎn)；但從資產(chǎn)類型來看，信用卡進(jìn)入存量時(shí)代、房地產(chǎn)大家都懂、優(yōu)質(zhì)企業(yè)則供大于求，反而是普惠金融下的小微企業(yè)在政策和市場驅(qū)動(dòng)下保持著相當(dāng)不錯(cuò)的增速。
普惠金融有許多標(biāo)簽，不好的如“世界性難題”，好的呢？小額、分散，浙商銀行對小額、分散的好處深有體會。
與浦發(fā)銀行的下降不同，浙商銀行營收連續(xù)第9個(gè)季度增速位居上市股份行第一位，這是上市股份行中獨(dú)一份。
浙商銀行在“以量補(bǔ)價(jià)”的過程中，將超過一半的新增貸款投入到零售、小額貸款、供應(yīng)鏈金融等小額分散資產(chǎn)領(lǐng)域，在官方稿件中浙商銀行將此作為“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”的一項(xiàng)成績，但在業(yè)績說明會上，該行領(lǐng)導(dǎo)表示“一半的貸款投向小額分散，對于我們營收穩(wěn)定的增長帶來了好處。”此外，提升小額分散資產(chǎn)占比是浙商銀行應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的主要策略之一。
由此可見，做“小”生意不僅僅是銀行社會責(zé)任的踐行，更可以讓銀行落得實(shí)惠，宏觀數(shù)據(jù)也能說明這一點(diǎn)。
截至今年三季度末，普惠小微貸款余額28.74萬億元，同比增長24.1%，增速比上年末高0.3個(gè)百分點(diǎn)，前三季度增加4.95萬億元，同比多增1.01萬億元。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款余額9.15萬億元，同比增長17.8%......
正如已故原總理對宇宙行說的那句話：“廣大小微企業(yè)是銀行立于不敗之地的根基，做好小微業(yè)務(wù)，大銀行就大有未來。”
而張為忠在建行的工作經(jīng)歷，可以看作是與“小”生意專業(yè)對口！
作為建行曾經(jīng)的普惠金融部總經(jīng)理，張為忠對于普惠金融有著很清晰的認(rèn)知。
他曾多次發(fā)表關(guān)于普惠金融的演講，比如“這幾年市場下沉的趨勢明顯，商業(yè)銀行一定要考慮怎么服務(wù)好下沉主體，其關(guān)鍵是挖掘和分析市場主體的信用。”
張為忠還認(rèn)為，數(shù)據(jù)源頭的解決應(yīng)該內(nèi)外兩向結(jié)合，一個(gè)是政府重要平臺、重要品類的數(shù)據(jù)接入；二是自身的信息系統(tǒng)和平臺建設(shè)，收集數(shù)據(jù)來裝進(jìn)分析模型，再把模型轉(zhuǎn)化為標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，這樣破解傳統(tǒng)的評級授信方式，在數(shù)字普惠上實(shí)現(xiàn)突破。
最近一次是在2023金融街論壇年會“中國銀行業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展”論壇上，張為忠認(rèn)為，一定要認(rèn)識到數(shù)字普惠金融能力的提升對普惠金融未來的發(fā)展是至關(guān)重要的。
“數(shù)字普惠解決了客觀化、標(biāo)準(zhǔn)化的問題，因此標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品讓我們能夠在市場上更好地管控風(fēng)險(xiǎn)，能夠使我們的經(jīng)營陸續(xù)走向線上化、數(shù)據(jù)化、平臺化和生態(tài)化（下文簡稱“四化”），使得我們整個(gè)經(jīng)營的模式也重新煥發(fā)生機(jī)，我認(rèn)為是不可或缺的。” 張為忠稱。
大客戶為增量時(shí)代的銀行業(yè)其實(shí)更像是一個(gè)強(qiáng)流程、強(qiáng)經(jīng)驗(yàn)的行業(yè)，這對于小微企業(yè)明顯是不適配的，數(shù)字化勢在必行，不過相比于數(shù)字化讀懂君更愿意將“四化”稱為“工業(yè)化”。
當(dāng)然，張為忠提到的“四化”并不是新鮮事，它們是銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型大潮的核心內(nèi)容，這點(diǎn)張為忠很可能會帶來驚喜，一方面建行本身就是國有行里面以零售見長，另一方面，張為忠本身就是普惠金融總經(jīng)理、業(yè)務(wù)總監(jiān)出身，“專業(yè)對口”。
不過，要為浦發(fā)銀行帶來中興，張為忠還有許多難關(guān)要過。
外部的難關(guān)依然在于資產(chǎn)質(zhì)量。改善浦發(fā)銀行資產(chǎn)質(zhì)量見諸財(cái)報(bào)的只是幾個(gè)數(shù)字，但在實(shí)際操作中卻是要像外科手術(shù)一樣復(fù)雜。
相比于外部，內(nèi)部的問題更加復(fù)雜，各部門的士氣問題、新領(lǐng)導(dǎo)老團(tuán)隊(duì)的協(xié)同問題......這些都需要捋順。
當(dāng)然，最關(guān)鍵的還是股東的預(yù)期問題。想要短期改善業(yè)績其實(shí)很簡單，粗放的加大信貸投放就能立竿見影，但后遺癥會在中長期體現(xiàn)，如果選擇先夯實(shí)基礎(chǔ)，讓業(yè)績在中長期慢慢優(yōu)化，那么股東是否能夠容忍這種慢速度？
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