文|恒心 

來(lái)源|博望財(cái)經(jīng)

“上市既是巔峰”的銀行股，說(shuō)的正是蘭州銀行。

作為A股首只“破凈發(fā)行”的銀行股，蘭州銀行在短暫享受了幾天新股“紅利”后便緊急剎車，連吃兩個(gè)跌停后一路陰跌，截至5月24日股價(jià)報(bào)收2.95元/股，不僅跌破發(fā)行價(jià)3.57元/股，更是距最高價(jià)7.36元/股跌近六成，市值“蒸發(fā)”250多億，目前市值只有168億。

資料來(lái)源：富途牛牛。

網(wǎng)友直呼，妥妥的“割韭菜利器”。

跌跌不休的股價(jià)很大程度源于蘭州銀行平平無(wú)奇的基本面，蘭州銀行業(yè)績(jī)不佳、資產(chǎn)質(zhì)量差等一系列問(wèn)題都在“勸退”投資者。

此外，蘭州銀行還頻吃罰單，旗下多款A(yù)PP更是因涉違規(guī)收集個(gè)人信息等被通報(bào)，內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)不斷顯現(xiàn)。

作為甘肅省存貸款規(guī)模最大商業(yè)銀行、西北地區(qū)存貸款規(guī)模最大城商行，蘭州銀行為何遭投資者“拋棄”？

01

上市首年增利不增收，多項(xiàng)指標(biāo)存在明顯差距

據(jù)公開(kāi)資料顯示，蘭州銀行前身系在原蘭州市55家城市信用社及1家信用社聯(lián)社基礎(chǔ)上于1997年發(fā)起設(shè)立的蘭州城市合作銀行，歷時(shí)5年“IPO長(zhǎng)跑”后最終于2022年1月在深交所主板上市，成為甘肅省首家A股上市銀行，下轄總行營(yíng)業(yè)部1家、分行15家、支行158家，覆蓋全省各市州。

與同行相比，蘭州銀行仍很較大差距。

據(jù)2022年財(cái)報(bào)顯示，全年蘭州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收74.5億元，同比下降4.92%，成為42家A股上市銀行營(yíng)收下滑中的12家之一；實(shí)現(xiàn)利息凈收入58.88億元，同比下降2.07%，其中凈息差1.58%，同比下降0.14%。值得一提的是，近年來(lái)蘭州銀行增長(zhǎng)乏力，始終徘徊在75億元左右。

再來(lái)看盈利能力，2022年蘭州銀行實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)17.34億元，同比增長(zhǎng)10.71%。針對(duì)增利不增收現(xiàn)象，主要源于當(dāng)期信用減值損失大幅減少。2022年，蘭州銀行信用減值損失為30.94億元，同比減少19.34%。

資料來(lái)源：蘭州銀行2022年財(cái)報(bào)。

截至2022年末，蘭州銀行總資產(chǎn)4359.26億元，同比增長(zhǎng)8.89%；總負(fù)債4040.07億元，同比增長(zhǎng)8.8%。其中發(fā)放貸款和墊款2201.31億元，同比增長(zhǎng)4.77%；吸收存款3230.7億元，同比增長(zhǎng)5.7%。

資料來(lái)源：蘭州銀行2022年財(cái)報(bào)。

從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然蘭州銀行資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)有所改善，但仍較行業(yè)平均水平存在明顯差距。2022年末，蘭州銀行不良貸款率為1.71%，同比減少0.02個(gè)百分點(diǎn)；拔備覆蓋率194.99%，同比增加3.11個(gè)百分點(diǎn)。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末商業(yè)銀行不良貸款率1.63%，撥備覆蓋率為205.85%。

此外，蘭州銀行在資本充足率指標(biāo)方面延續(xù)下滑態(tài)勢(shì)。截至2022年末，蘭州銀行資本充足率、一級(jí)資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別為11.27%、10.07%、8.47%，分別下滑0.29、0.31、0.11個(gè)百分點(diǎn)。與商業(yè)銀行（不含外國(guó)銀行分行）核心一級(jí)資本充足率10.74%、資本充足率15.7%相比，尚存差距。

資料來(lái)源：蘭州銀行2022年財(cái)報(bào)。

好在2023年一季度蘭州銀行交了一份像樣的答卷，多項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)達(dá)到歷史最好水平。

當(dāng)期，蘭州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入20億元，同比增長(zhǎng)11.98%；歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)5.41億元，同比增長(zhǎng)10.45%。總資產(chǎn)4622.89億元，存款余額3327.45億元，貸款余額2298.95億元，個(gè)人客戶金融總資產(chǎn)（AUM）2674.60億元。不良貸款率1.70%，較2022年年末下降0.01百分點(diǎn)；撥備覆蓋率196.68%，較2022年年末提升1.69個(gè)百分點(diǎn)。

資料來(lái)源：蘭州銀行2023年一季度財(cái)報(bào)。

但蘭州銀行能否保持增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)仍存在較大不確定性。

02

涉違規(guī)收集個(gè)人信息，旗下多款A(yù)PP被通報(bào)

今年4月25日，甘肅省通信管理局發(fā)布關(guān)于侵害用戶權(quán)益行為11款A(yù)PP的通報(bào)(2023年第二批)顯示，近期對(duì)甘肅省內(nèi)相關(guān)APP進(jìn)行檢測(cè)，因發(fā)現(xiàn)“蘭州銀行”、“蘭州銀行企業(yè)版”等APP存在違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息行為，已責(zé)令蘭州銀行限期完成整改。

具體來(lái)看：“蘭州銀行”APP及蘭州銀行企業(yè)版”APP共同涉及APP、SDK違規(guī)收集個(gè)人信息的問(wèn)題，另外“蘭州銀行”APP還涉及超范圍收集個(gè)人信息；APP強(qiáng)制、頻繁、過(guò)度索取權(quán)限的問(wèn)題。

對(duì)此，蘭州銀行表示，該行依據(jù)人民銀行相關(guān)文件要求連續(xù)3年開(kāi)展手機(jī)銀行及企業(yè)手機(jī)銀行APP備案工作，從APP上架安全管理，安全防護(hù)，個(gè)人信息收集、使用、存儲(chǔ)規(guī)范等方面進(jìn)行外部專業(yè)檢測(cè)評(píng)估。因該行APP備案遵循的金融行業(yè)技術(shù)規(guī)范與通信管理局此次檢測(cè)時(shí)執(zhí)行的電信行業(yè)技術(shù)規(guī)范、檢測(cè)標(biāo)準(zhǔn)、側(cè)重點(diǎn)、規(guī)范要求存在不一致情況，導(dǎo)致該行兩款A(yù)PP被認(rèn)定為“侵害用戶權(quán)益”。

蘭州銀行也是積極“改錯(cuò)”，高度重視被通報(bào)情況，已第一時(shí)間開(kāi)展溝通及整改工作，并于4月27日限期內(nèi)提交整改版本，5月6日省通信管理局反饋所有評(píng)測(cè)項(xiàng)目全部檢測(cè)通過(guò)。

此外，蘭州銀行還因收取高額服務(wù)費(fèi)、變相砍頭息被投訴。

據(jù)一位消費(fèi)者在黑貓投訴平臺(tái)投訴稱，“本人在2020年12月24日在你我貸借了6900元。資方是蘭州銀行。借款年利率高達(dá)百分之60。嚴(yán)重超出國(guó)家規(guī)定的百分之二十四，現(xiàn)要求蘭州銀行退還多給的所謂擔(dān)保費(fèi)和服務(wù)費(fèi)2145.9元。”

資料來(lái)源：黑貓投訴平臺(tái)。

無(wú)獨(dú)有偶，還有消費(fèi)者投訴稱，“本人于2021年10月9日在恒昌集團(tuán)APP普融花上面借了一筆11000元12期還的貸款，該筆資金是由蘭州銀行放款，發(fā)現(xiàn)前三期，每一期都收取高額除利息外的服務(wù)費(fèi)，三期達(dá)3000之多的服務(wù)費(fèi)，是變相砍頭息。”

03

短短9個(gè)月被罰金額超200萬(wàn)

本以為2022年是蘭州銀行的“好運(yùn)年”，畢竟實(shí)現(xiàn)了上市夢(mèng)想，但誰(shuí)曾想到，竟是其“水逆年”。

去年初，蘭州銀行所收罰單明顯增多，在9個(gè)月時(shí)間內(nèi)共被銀保監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)出6張罰單，合計(jì)被罰款超200萬(wàn)元。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)：2月8日，蘭州銀行定西分行因違規(guī)發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款被罰30萬(wàn)元；2月25日，蘭州銀行因?qū)ζ浔ｋU(xiǎn)銷售從業(yè)人員進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記，造成委托未通過(guò)該機(jī)構(gòu)進(jìn)行執(zhí)業(yè)登記的個(gè)人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)被警告并罰款1萬(wàn)元；4月22日，蘭州銀行武威分行因未嚴(yán)格落實(shí)貸款“三查”制度被罰30萬(wàn)元；6月8日，蘭州銀行酒泉分行因貸款五級(jí)分類不準(zhǔn)確、授信管理落實(shí)不到位被罰50萬(wàn)元；7月5日，蘭州銀行敦煌分行因貸款“三查”制度落實(shí)不到位、授信管理落實(shí)不到位、未嚴(yán)格落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控政策被罰70萬(wàn)元；11月24日，蘭州銀行定西分行因違規(guī)發(fā)放貸款被罰30萬(wàn)元。

對(duì)此，蘭州銀行表示，“2022年內(nèi)，銀保監(jiān)系統(tǒng)對(duì)該行的行政處罰決定均為針對(duì)過(guò)往發(fā)現(xiàn)問(wèn)題所做出的”。同時(shí)表示，“已積極推進(jìn)整改工作，從流程、系統(tǒng)、制度、人員、機(jī)制等方面積極完善合規(guī)管理的長(zhǎng)效管理，大力提升專業(yè)化水平、精細(xì)化水平。目前，相關(guān)整改工作已基本完成”。

事實(shí)上，這只是蘭州銀行合規(guī)問(wèn)題的冰山一角。此前還因違規(guī)向地方政府融資等被罰20萬(wàn)元。

原本還千瘡百孔的蘭州銀行，還攤上個(gè)“貪官”，進(jìn)一步被掏空。

去年3月中旬，中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)披露了2則判決書(shū)，直指蘭州銀行原監(jiān)事長(zhǎng)李玉峰和人民銀行蘭州中心原支行行長(zhǎng)楊明基。

據(jù)悉，1996年至2012年期間，為獲楊明基在金融業(yè)務(wù)及個(gè)人發(fā)展等方面提供關(guān)照和幫助，李玉峰花式行賄290.16萬(wàn)元。不僅行賄，李玉峰也受賄，利用職務(wù)便利，其收受他人所送錢(qián)款共計(jì)240萬(wàn)元。

要想安撫投資者那“驚恐不安”的心，蘭州銀行起碼業(yè)績(jī)得上去。