一些貸款中介打著銀行旗號辦理貸款，卻讓消費者陷入了貸款中介的貸款江湖，高額的服務(wù)費、擔(dān)保費、手續(xù)費讓貸款辦理變的復(fù)雜迷亂，同時擾亂了正規(guī)的貸款市場。更重要的是抬升了消費者的借款成本，加重了還款負擔(dān)。

近期，不少消費者接到過類似銀行貸款推銷電話或者微信推送，對方以“低息、銀行放貸、下款速度快，增加額度，優(yōu)惠利率”等字眼吸引用戶辦理貸款。事后借款人才發(fā)現(xiàn)，自己是從貸款中介貸款，被收取高額的服務(wù)費等費用。

借款人稱自己在稀里糊涂辦理后，到手的貸款又被自動劃扣服務(wù)費，但仍以貸款本金還款。而且實際利率比貸款中介宣稱的利率高出不少，算下來甚至高出了法定的利率紅線。

貸款中介和這些銀行之間是否真的有合作？貸款中介的貸款江湖又隱藏著哪些行業(yè)秘密？WEMONEY研究室發(fā)現(xiàn)這些借款人往往資質(zhì)欠佳，而在借貸過程中涉及金融機構(gòu)、擔(dān)保公司、貸款中介等多方，最終收取畸高費用。

01、40.4萬貸款下款后變33萬

2022年8月，廣東的陳先生通過微信加到了貸款業(yè)務(wù)員聯(lián)系方式。該業(yè)務(wù)員聲稱，陳先生可以貸到銀行的低息貸款，線下見面后，在該業(yè)務(wù)員的幫助下，陳先生8月5日辦理了振興銀行“興一貸”的一筆40.4萬元貸款。但下款兩天之內(nèi)，陳先生發(fā)現(xiàn)自己的下款銀行卡被連續(xù)自動扣除了兩筆費用共72720元，這筆費用占到了借款本金的18%。

陳先生表示，該業(yè)務(wù)員在借款前提過有擔(dān)保費等費用，但并不知曉金額如此高。

根據(jù)“興一貸”的借款合同顯示，陳先生這筆貸款是由振興銀行放款。根據(jù)還款列表，第一期還款15071.25元，剩余35期每期還款13612.36元，合同顯示，這筆借款的總和年化利率為16.6%。實際，用戶在下款時就被扣除了72720元，相當(dāng)于本金的18%。如果以331280元為借款本金，IRR計算這筆借款的年化利率為27.84%。

另一份擔(dān)保協(xié)議顯示，這筆借款有擔(dān)保費，擔(dān)保公司是陜西大秦絲路融資擔(dān)保有限公司（簡稱：大秦擔(dān)保），擔(dān)保費為本金的6%，也就是24240元。

陳先生的銀行卡扣款信息顯示扣款商戶名稱為：飛柏彥、新諾貝。陳先生通過扣款銀行的流水查到這兩個扣款方背后的公司是助貸機構(gòu)上海合墨數(shù)據(jù)科技有限公司（簡稱“合墨數(shù)據(jù)”）。

陳先生表示，他并不知曉被多扣的近5萬元究竟是什么費用。在其展示的扣款截圖中，沒有顯示賬戶公司。在“興一貸”小程序中，僅展示了借款合同和擔(dān)保合同，并無合墨數(shù)據(jù)的相關(guān)合同。

用戶為何又會被多扣掉48500元？這筆錢又屬于什么費用？

WEMONEY研究室聯(lián)系振興銀行客服，客服表示“興一貸”產(chǎn)品確實有擔(dān)保費，但只占到本金的5%-6%之間。至于陳先生多被扣的金額，其客服表示并不知曉是何費用。

陳先生的遭遇并不是個例，黑貓投訴多位用戶表示，振興銀行“興一貸”產(chǎn)品多扣費用，有用戶借款22萬，合同顯示的擔(dān)保費是本金的3%，但實質(zhì)又被扣掉12%。

針對上述問題，WEMONEY研究室向振興銀行發(fā)去采訪提綱，振興銀行相關(guān)負責(zé)人表示，這筆費用并不是由振興銀行扣除，振興銀行只是和擔(dān)保公司進行了擔(dān)保合作，擔(dān)保公司也會按照相應(yīng)的合同收取費用。

02、自動扣款背后的迷霧

陳先生這筆從振興銀行“興一貸”的借款和合墨數(shù)據(jù)有什么聯(lián)系？這筆扣款是如何產(chǎn)生的？

據(jù)了解，遼寧振興銀行針對小微企業(yè)和小微企業(yè)推出自助貸款產(chǎn)品“興一貸”，“興一貸”APP小程序顯示其貸款產(chǎn)品包括“興一貸消費貸”、“興一貸房e貸”、“興一貸經(jīng)營貸”、“稅e貸”、“經(jīng)營貸-通聯(lián)煙商貸”。

陳先生的這筆貸款正是“經(jīng)營貸-通聯(lián)煙商貸”，其貸款介紹顯示，這筆貸款年化利率13%，綜合年化成本約為17.5%或16.6%，擔(dān)保費為放款額度的5%（2年）或6%（3年）。

振興銀行相關(guān)負責(zé)人告訴WEMONEY研究室，振興銀行“興一貸”貸款產(chǎn)品，部分客戶是通過大秦擔(dān)保公司引流而來，但振興銀行沒有和合墨數(shù)據(jù)合作。

WEMONEY研究室聯(lián)系到合墨數(shù)據(jù)的相關(guān)人員，對方告訴WEMONEY研究室，陳先生這筆借款確實由合墨數(shù)據(jù)扣款。并展示了相應(yīng)的扣款記錄，在2022年8月6-7日，分別扣掉了22720、50000元。

合墨數(shù)據(jù)相關(guān)負責(zé)人表示，陳先生這筆貸款的委托扣款公司是深圳市和隆勝網(wǎng)絡(luò)管理有限公司（簡稱：深圳和隆勝），并不是大秦擔(dān)保。他表示，深圳和隆勝這家公司是合墨數(shù)據(jù)的平臺商戶，從事貸款中介業(yè)務(wù)。像陳先生這種資質(zhì)不太好的客戶，會去找這種公司尋求服務(wù)。深圳和隆勝幫助陳先生找貸款渠道，然后從中收取一定的服務(wù)費。但是在這些行業(yè)過往的服務(wù)費收取過程中存在很多風(fēng)險項，比如操作人多收，客戶少給等問題。所以深圳和隆勝就會委托合墨數(shù)據(jù)作為第三方來進行服務(wù)費的收取。在這個前提下，深圳和隆勝和陳先生簽署了相關(guān)的合同，確認了貸款金額和服務(wù)費金額，合墨數(shù)據(jù)作為第三方，會要求客戶在線上操作本人授權(quán)扣款行為，并在合同上簽字。此后合墨數(shù)據(jù)才會進行扣款的相關(guān)操作。

合墨數(shù)據(jù)展示的三方服務(wù)合同顯示，陳先生委托乙方深圳和隆勝提供金融貸款居間服務(wù)。陳先生的這筆貸款金額是300萬，并不是40.4萬，服務(wù)費是300萬的3%。第三方扣款服務(wù)顯示，由合墨數(shù)據(jù)進行9萬元服務(wù)費的扣除。

合墨數(shù)據(jù)相關(guān)負責(zé)人進一步解釋稱，2020年民間借貸利率新規(guī)規(guī)定，以一年期貸款市場報價利率(LPR)的4倍為標準來確定民間借貸利率司法保護上限,取代了原來以24%和36%為基準的“兩線三區(qū)”的規(guī)定。2022年8月是14.6%。按照3%收取，300萬是9萬元。如果以40.4萬扣除9萬元，占比高達22%。明顯不符合法律規(guī)定。

合墨數(shù)據(jù)表示，由于陳先生在后續(xù)扣款顯示失敗，因此扣款金額為7萬多元，后續(xù)和用戶確認后，會扣完9萬元。

03、一筆貸款被四家機構(gòu)收取相關(guān)費用

合墨數(shù)據(jù)相關(guān)負責(zé)人表示，合墨數(shù)據(jù)在扣除完費用后，會按照合同約定打給深圳和隆勝。合墨數(shù)據(jù)在這筆貸款中承擔(dān)類似于支付公司的作用，合墨數(shù)據(jù)收取的僅是支付費率，費率可以參考支付公司標準。目前微信支付和支付寶的收費標準大概為千分之六。深圳和隆勝和大秦擔(dān)保再按照合同約定分配服務(wù)費。

WEMONEY研究室分別聯(lián)系到深圳和隆勝和大秦擔(dān)保相關(guān)人員，截至發(fā)稿，針對上述問題未收到相關(guān)回復(fù)。

至此，陳先生的這筆貸款已然清晰，陳先生通過微信的貸款中介在線上貸到了“興一貸”的貸款。這筆貸款，振興銀行是資金方，收取利息；大秦擔(dān)保是擔(dān)保方，收取擔(dān)保費；深圳和隆勝是貸款中介，收取服務(wù)費；合墨數(shù)據(jù)是扣款方，收取服務(wù)費。

像陳先生這樣的，辦理40.4萬元貸款，服務(wù)費9萬元。與貸款中介公司與擔(dān)保公司、扣款公司分別約定了貸款服務(wù)費、擔(dān)保費等多項費用，貸款到賬后在收取費用。導(dǎo)致借款人貸款40.4萬元，實際到手使用僅31.4萬元，被扣除費用高達22%。

一筆貸款被四家機構(gòu)收取了相應(yīng)的貸款費用。

陳先生表示，借款本來是救急用的，如果知道要被扣除如此高的服務(wù)費，也不會借款，陳先生認為，普通人無法甄別貸款中介話術(shù)中的文字游戲和貸款合同套路，容易陷入中介公司的貸款“陷阱”。

據(jù)了解，陳先生目前負債100萬，為何仍能通過銀行的信貸審批。陳先生表示自己是通過煙草證辦理的貸款，并沒有再進行其他審核。

振興銀行表示，本行已建立起包括審查審批和合作期持續(xù)管理在內(nèi)的合作機構(gòu)管理體系，如合作機構(gòu)出現(xiàn)違規(guī)問題，將按規(guī)定采取處置措施。

事實上，像陳先生這樣的金融消費者，經(jīng)常接到一些網(wǎng)絡(luò)推銷電話。這些貸款中介向消費者推送貸款額度，聲稱“正規(guī)銀行貸款”“低息”等，誘騙消費者通過其辦理貸款。

貸款中介利用借款人信息不對稱、急于用錢或征信有問題等因素，以“增加額度”“優(yōu)惠利率”為名，收取與實際服務(wù)內(nèi)容不對等的畸高費用。

近期，北京朝陽法院提示公眾警惕“貸款中介”六大風(fēng)險。其中表示，這些貸款中介往往先以低手續(xù)費吸引借款人，但實際辦理過程中，可能以不同收款主體、不同名目、不同合同的方式，收取包括服務(wù)費、賬戶管理費、放款手續(xù)費、渠道費、墊資費、保證金、押金等十余種費用，且累計費用畸高。貸款中介通過主體及合同的變化，將部分收費“合法化”，借款人難以防范，法院審查及認定亦存在困難。

借款人告訴WEMONEY研究室，他們對這些貸款產(chǎn)品辦理流程并不了解，甚至是在這些貸款中介的“代理操作”下辦理，對于合同內(nèi)容知之甚少。面對貸款中介的“專業(yè)話術(shù)”無法甄別，從而陷入了貸款套路，背上沉重的債務(wù)負擔(dān)。（WEMONEY研究室 姜林燕/文)