助貸、銀行的個(gè)人征信“斷直連”或?qū)⒀悠?/h1>

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消費(fèi)金融頻道于振北2023-03-28 14:46 數(shù)字金融

考慮受到多方面影響，有包括各環(huán)節(jié)機(jī)構(gòu)整改能力、監(jiān)管對(duì)整改目標(biāo)、機(jī)構(gòu)整改意愿、以及兩家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的對(duì)接能效等，在指導(dǎo)時(shí)間內(nèi)完美完成斷直連難度頗大。

「消費(fèi)金融頻道」獨(dú)家獲悉：受到各種環(huán)境變化影響，“斷直連”實(shí)際執(zhí)行的截止日期可能會(huì)推遲。

此前「消費(fèi)金融頻道」曾寫過(guò)，就不在此多著墨了，有興趣可跳轉(zhuǎn)去看。

此前監(jiān)管相繼發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》和《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，三者一起啟動(dòng)“斷直連”為的是完善了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款監(jiān)管制度，規(guī)范業(yè)務(wù)合作行為，促進(jìn)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)規(guī)范健康發(fā)展。

這三份文件的過(guò)渡期是一致的，結(jié)點(diǎn)都在2023年6月30日。現(xiàn)在看來(lái)會(huì)出現(xiàn)變數(shù)。

延期的原因諸多

考慮受到多方面影響，有包括各環(huán)節(jié)機(jī)構(gòu)整改能力、監(jiān)管對(duì)整改目標(biāo)、機(jī)構(gòu)整改意愿、以及兩家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)的對(duì)接能效等，在指導(dǎo)時(shí)間內(nèi)完美完成斷直連難度頗大，那么具體延期可能有四方面原因：

一是監(jiān)管環(huán)境已經(jīng)相較此前大大改善：截止2023年1月，監(jiān)管機(jī)構(gòu)確認(rèn)“13+1”家金融科技平臺(tái)的金融業(yè)務(wù)整改工作已基本完成，目前只有少數(shù)問(wèn)題有待解決。行業(yè)監(jiān)管邁入“常態(tài)化監(jiān)管”的新階段，整個(gè)監(jiān)管節(jié)奏趨勢(shì)放緩。大家現(xiàn)在相互看彼此都和顏悅色了。

此外全國(guó)監(jiān)管尺度也不一樣，比如北方機(jī)構(gòu)靠近監(jiān)管中心的，壓力山大，而遠(yuǎn)離中心的則會(huì)越松，銀行機(jī)構(gòu)無(wú)法實(shí)現(xiàn)全國(guó)一碗水端平，大助貸被納入整改視野，但小助貸基本都沒(méi)有被波及。

13+1家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)名單包括：螞蟻金服、騰訊、度小滿金融、京東科技、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科（小米）、360數(shù)科（奇富）、新浪金融（新浪數(shù)科）、蘇寧金融（星圖金融）、國(guó)美金融科技、攜程金融等。

二是時(shí)間短，兩家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)承接壓力巨大：按照2023年6月30日的時(shí)間節(jié)點(diǎn)。廣大的中小金融科技平臺(tái)只剩下最后三個(gè)月，真的完完全全按照三個(gè)文件來(lái)整改到位的話，對(duì)各家銀行和中小金融科技平臺(tái)的壓力是巨大的，全國(guó)僅有的兩家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信和樸道征信在這么短的時(shí)間內(nèi)承接全國(guó)所有斷直連工作，時(shí)間、人力、物力也是不夠的。

況且，斷直連又有多個(gè)需要解決的地方，樸道征信的解決方案與百行征信的解決方案、通道標(biāo)準(zhǔn)又各不相同，不同的接入、報(bào)送方式，以及其他多個(gè)模式的討論都讓中小金融科技公司無(wú)所適從，這些都大大延長(zhǎng)了斷直連的操作周期。

三是“金改”組織架構(gòu)和人員調(diào)整出現(xiàn)真空期：新的金融監(jiān)管組織架構(gòu)和常態(tài)化監(jiān)管可能需要時(shí)間來(lái)“升級(jí)迭代”，中小金融科技平臺(tái)沒(méi)有獲得進(jìn)一步指示，部分地方法人銀行亦沒(méi)有收到進(jìn)一步要求，許多涉及機(jī)構(gòu)打算是在6月30日或之前進(jìn)行試運(yùn)行。

四是主流機(jī)構(gòu)已經(jīng)完成斷直連工作：在包括螞蟻集團(tuán)在內(nèi)的從事金融業(yè)務(wù)的13+1網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，還有許多持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)，已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了所有金融活動(dòng)合規(guī)經(jīng)營(yíng)、持牌經(jīng)營(yíng)，做出行業(yè)樣版，為行業(yè)指明了方向。

斷直連當(dāng)中除了螞蟻，13家都被斷直連整改接入兩家征信中心。即便內(nèi)心不愿意，誰(shuí)讓被約談呢…

螞蟻并不是被約談的13家機(jī)構(gòu)之一，但其整改力度已經(jīng)超過(guò)了13家。

實(shí)際上螞蟻主營(yíng)的花唄借唄業(yè)務(wù)已經(jīng)遷移到螞蟻消費(fèi)金融當(dāng)中，接受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，而其中大部分業(yè)務(wù)也通過(guò)信用購(gòu)、信用借分流給銀行機(jī)構(gòu)，同時(shí)在等錢塘征信開(kāi)業(yè)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，此前已報(bào)備過(guò)于螞蟻的合作，同時(shí)放棄了芝麻信用等第三方信用評(píng)分工具，總體來(lái)說(shuō)螞蟻已經(jīng)算是整改到位了。

斷直連下的各家想法

有機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人曾對(duì)「消費(fèi)金融頻道」訴苦：這就像好好的高速公路多了倆“收費(fèi)站”。

對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)、助貸增加了運(yùn)營(yíng)成本，尤其是在定價(jià)下行，毛利低迷，又多交一筆費(fèi)用，讓大家生存雪上加霜。

有銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)人士也表示，斷直連實(shí)際上主抓在銀行側(cè)，很多中小銀行處在溫飽線上，即便財(cái)報(bào)顯示盈利，但是在高杠桿下，一個(gè)波動(dòng)可能就會(huì)出現(xiàn)虧損。在這里，銀行真的成了弱者。

在「消費(fèi)金融頻道」看來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以直接管轄銀行、持牌消費(fèi)金融，實(shí)行處罰大棒敲打，但是對(duì)于助貸，實(shí)際難以管轄，畢竟金融科技平臺(tái)大多是提供技術(shù)服務(wù)。有家助貸機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示：“只要銀行和消費(fèi)金融不改，我們也不改。”

應(yīng)對(duì)“斷直連”

頭部13家雖然完成斷直連，但是執(zhí)行與否或者說(shuō)執(zhí)行多少額度又各有各的算盤，除了必要的對(duì)接持牌的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)百行征信和樸道征信外，為了省錢，也著手準(zhǔn)備了應(yīng)對(duì)斷直連的措施，在「消費(fèi)金融頻道」看來(lái)有些機(jī)構(gòu)會(huì)通過(guò)三種方式進(jìn)行應(yīng)對(duì)：

一是使用體系內(nèi)小額貸款公司或者關(guān)聯(lián)的持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)或民營(yíng)銀行等，進(jìn)行業(yè)務(wù)切換直接放款或者發(fā)放聯(lián)合貸。由于各方會(huì)提供一定資金，那么他們提供客戶信息也是可以的。

二是使用關(guān)聯(lián)的融資性擔(dān)保公司，在給銀行提供信用擔(dān)保之前可以做一定的信用評(píng)估，畢竟地方金融組織也可視作持牌金融機(jī)構(gòu)，可以合規(guī)進(jìn)行信用評(píng)估。

三是部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型為純導(dǎo)流助貸業(yè)務(wù)，比如螞蟻的信用貸和信用購(gòu)，他們會(huì)與銀行提前約定風(fēng)險(xiǎn)率，因?yàn)樗麄冇心芰梢宰龅剑ㄟ^(guò)協(xié)議約定即可完成，銀行也放心。

最后說(shuō)一下，斷直連整改雖然可能會(huì)延期，不過(guò)目前也能交出一份“及格答卷”。經(jīng)過(guò)多輪調(diào)整，消費(fèi)金融行業(yè)已經(jīng)成長(zhǎng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一部分，而大部分機(jī)構(gòu)已經(jīng)走向經(jīng)營(yíng)合規(guī)和利率合規(guī)，行業(yè)健康度向好發(fā)展。

綜合考慮商業(yè)銀行整改進(jìn)度、業(yè)務(wù)連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，以及互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度不減情況下，也是希望監(jiān)管對(duì)地方法人銀行和部分中小助貸機(jī)構(gòu)給予一定的空間和時(shí)間，希望“棒槌高高舉起，輕輕落下”。

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