近日，有接近監(jiān)管人士向「消費(fèi)金融頻道」透漏，“斷直連”工作加速進(jìn)行，頭部互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺(tái)接到監(jiān)管通知，要在2022年11月底完成信貸領(lǐng)域的“斷直連”工作。

接近監(jiān)管人士還透露：監(jiān)管認(rèn)為目前斷直連整改進(jìn)度緩慢，由于頭部助貸機(jī)構(gòu)興趣不高，無(wú)法形成表率帶動(dòng)其他助貸整改，進(jìn)而再做進(jìn)一步要求。

助貸“斷直連”的故事最初始于 2021年4月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門(mén)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)金融監(jiān)管部門(mén)）聯(lián)合對(duì)騰訊、度小滿金融、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)金融、滴滴金融、陸金所、天星數(shù)科、360數(shù)科、新浪金融、蘇寧金融、國(guó)美金融、攜程金融13家從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談。

金融監(jiān)管部門(mén)態(tài)度非常堅(jiān)決，嚴(yán)格要求金融活動(dòng)必須合規(guī)經(jīng)營(yíng)、持牌經(jīng)營(yíng)。同時(shí)要求打破信息壟斷，嚴(yán)格通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。

當(dāng)年7月，央行征信局又給這13家互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)下發(fā)通知，要求不得直接為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信息。

按照個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改工作要求，平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫(huà)像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供，須實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

金融監(jiān)管部門(mén)通過(guò)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、《征信業(yè)務(wù)管理辦法》促成征信法治體系的形成。

其中，《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，自2022年1月1日起施行。辦法明確了信用信息的采集、整理、保存、加工等全流程合規(guī)管理“斷直連”，明確了征信業(yè)務(wù)邊界，加強(qiáng)了信息主體權(quán)益保護(hù)。

《征信業(yè)務(wù)管理辦法》考慮了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、數(shù)據(jù)公司等機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)合作模式的調(diào)整，對(duì)本辦法施行前未取得征信業(yè)務(wù)資質(zhì)但實(shí)質(zhì)從事征信業(yè)務(wù)的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)給予了一定的業(yè)務(wù)整改過(guò)渡期，過(guò)渡期為本辦法施行之日至2023年6月底。過(guò)渡期內(nèi)，人民銀行將加強(qiáng)對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，分步驟推動(dòng)實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)過(guò)渡。

雖然距離過(guò)渡期結(jié)束還有半年多的時(shí)間，但對(duì)頭部互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的要求卻提前了。而頭部加速“斷直連”工作落地，也能為其他平臺(tái)引領(lǐng)作用。

作為“斷直連”的關(guān)鍵中心，持牌征信機(jī)構(gòu)由金融監(jiān)管部門(mén)主導(dǎo)“入市”，如人民銀行的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)不斷完善。同時(shí)批設(shè)2家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)「百行征信、樸道征信」，錢(qián)塘征信也在籌備。同時(shí)備案134家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和59家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，形成人民銀行征信中心與持牌征信機(jī)構(gòu)互補(bǔ)的市場(chǎng)格局。

“斷直連”切斷的是什么？

信用信息的處理

從《征信業(yè)務(wù)管理辦法》分析來(lái)看：

一是明確信用信息的定義及征信管理的邊界。

按照依法采集、為金融等活動(dòng)提供服務(wù)、用于識(shí)別判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況等三個(gè)維度，將符合上述標(biāo)準(zhǔn)的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于這些信息的分析評(píng)價(jià)信息界定為信用信息。

從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法取得個(gè)人征信許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)和信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)依法辦理備案。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開(kāi)展助貸等相關(guān)業(yè)務(wù)符合征信業(yè)務(wù)定義的，適用此辦法，此前通過(guò)“影子征信”的外部大數(shù)據(jù)平臺(tái)方式徹底終止。

二是規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程。信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過(guò)度采集；采集個(gè)人信用信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知信息主體采集信用信息的目的；征信機(jī)構(gòu)要對(duì)信息來(lái)源、信息質(zhì)量、信息安全、信息主體授權(quán)等進(jìn)行必要的審查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模⑷〉眯畔⒅黧w的明確同意授權(quán)，不得濫用等。

“斷直連”的兩種模式

第一種是純導(dǎo)流模式，合作模式中只有互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、銀行等資方、融擔(dān)或者保險(xiǎn)等增信方，無(wú)需持牌征信機(jī)構(gòu)介入。

此類(lèi)模式中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)僅僅賺取導(dǎo)流費(fèi)用，客戶完全跳轉(zhuǎn)至銀行等資方的APP或H5頁(yè)面，逾期風(fēng)險(xiǎn)也全部由銀行等資方承擔(dān)。

好處是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)沒(méi)有將客戶信息透?jìng)髦零y行等資金方，“斷直連”枷鎖影響小，合規(guī)簡(jiǎn)單直白。缺點(diǎn)是助貸淪為流量口，失去原有重要價(jià)值。

第二種是“間聯(lián)模式”，持牌征信機(jī)構(gòu)作為中間的數(shù)據(jù)連接器，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和銀行等資方通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交互。

獲客環(huán)節(jié)：互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展示銀行等資方品牌，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)將客戶身份信息（基本信息、四要素、人臉識(shí)別、反洗錢(qián)9要素等）、信用信息（獨(dú)有的信用評(píng)分、客戶分層、各類(lèi)信用記錄等）推送至持有征信牌照的征信機(jī)構(gòu)。

授/用信環(huán)節(jié)：銀行等金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)獲取客戶及客戶的身份信息、信用信息等，同時(shí)給予授信額度，鎖定客戶，授信結(jié)果通過(guò)征信機(jī)構(gòu)返回至互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。

代扣方--第三方支付機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)緩釋方--融資擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等角色繼續(xù)在整個(gè)流程中發(fā)揮作用。

原來(lái)的“授信-用信-還款-對(duì)賬”等環(huán)節(jié)涉及的信息數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、銀行等金融機(jī)構(gòu)之間可以直接交互，整改后需要通過(guò)持牌征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行信息交互。

最終的結(jié)果大概率是征信機(jī)構(gòu)作為中間的數(shù)據(jù)連接器，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、銀行等金融機(jī)構(gòu)、持有個(gè)人征信牌照的征信機(jī)構(gòu)（百行征信、樸道征信等）三方共同合作開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。

雖然看似流程復(fù)雜化，但這應(yīng)該是未來(lái)助貸的主流模式，好處是面向監(jiān)管合規(guī)化，有交代了，缺點(diǎn)是會(huì)提升助貸和銀行等資金端的成本，畢竟用征信也要花錢(qián)，業(yè)務(wù)流程也要重新設(shè)計(jì)調(diào)整，同時(shí)如果征信機(jī)構(gòu)不給力，也會(huì)影響獲客質(zhì)量。

這個(gè)“間聯(lián)模式”也并非一牢永固。

有持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)「消費(fèi)金融頻道」表示過(guò)憂慮，后期如果監(jiān)管態(tài)度緩和，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和銀行等資方可以直接進(jìn)行簡(jiǎn)單非敏感信息交互，這也會(huì)讓征信機(jī)構(gòu)的連接器作用大幅弱化。

為何要持牌征信機(jī)構(gòu)介入？

在《征信業(yè)務(wù)管理辦法》出臺(tái)以前，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)憑借數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，推出了自己的征信公司和信用分，比如芝麻信用管理有限公司和芝麻信用分，私立“信用繭房”和脫離金融監(jiān)管部門(mén)的管控。

目前全國(guó)只有2家具備合法資質(zhì)的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，百行征信和樸道征信，錢(qián)塘征信籌備至今因各種原因并不明朗。

雖然百行征信是央行牽頭，包括螞蟻在內(nèi)的八家互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)共同成立的，但股權(quán)分散，螞蟻等頭部平臺(tái)并不愿意上交數(shù)據(jù)，百行征信“獨(dú)守空房”已久。

后來(lái)經(jīng)協(xié)商，獲批籌備成立螞蟻股比較高的“錢(qián)塘征信”，但至今未能開(kāi)業(yè)。

不得不說(shuō)，持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)最大的作用是打破了原 “芝麻信用”一家獨(dú)大的局面。