出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

消費(fèi)是我國經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。2023年政府工作報(bào)告強(qiáng)調(diào)，把恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi)擺在優(yōu)先位置。商務(wù)部也將2023年定位為“消費(fèi)提振年”。

隨著疫情影響減弱，消費(fèi)需求復(fù)蘇，市場(chǎng)預(yù)測(cè)消費(fèi)金融行業(yè)也將迎來重要“窗口期”。2023年，消費(fèi)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)良好開局，多家機(jī)構(gòu)加碼增資，拓展融資渠道，持續(xù)優(yōu)化對(duì)新市民等重點(diǎn)客群的服務(wù)。同時(shí)，借助科技手段，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量把控，在運(yùn)營上降本增效，精細(xì)化發(fā)展趨勢(shì)愈發(fā)明顯。

01.鯰魚入局，持牌消金加碼增資

近日，螞蟻消費(fèi)金融發(fā)生工商變更，注冊(cè)資本從80億增至185億，增資幅度131.25%，這也使其成為30家已開業(yè)的消費(fèi)金融公司中注冊(cè)資本最高的公司。

事實(shí)上，2023年以來，已有多家消費(fèi)金融公司對(duì)外公布增資事宜。

2023年1月，背靠上海銀行和攜程的尚誠消費(fèi)金融完成注冊(cè)資本變更，其注冊(cè)資本由原先的10億元增加至約16.24億元，增資幅度達(dá)62.4%。

在尚誠消費(fèi)金融之前，湖北消費(fèi)金融的注冊(cè)資本于2022年12月30日發(fā)生變更，由9.4億元增加至10.06億元，增資幅度為7%。

2月27日，寧波銀行發(fā)布公告稱，對(duì)消費(fèi)金融子公司增資議案，獲股東大會(huì)審議通過，擬向?qū)庛y消費(fèi)金融增資額由不超過15億元增至不超過35億元。

此外，去年下半年以來，還有多家消金公司曾披露增資意向。如海爾消費(fèi)金融獲批增資至15億元、興業(yè)消費(fèi)金融增資至53.2億元、四川錦程消費(fèi)金融新增注冊(cè)資本5.8億元、南銀法巴消費(fèi)金融獲批增資44億元至50億元。

頻繁增資的背后，是消費(fèi)金融公司補(bǔ)充彈藥，為后續(xù)越來越激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)做準(zhǔn)備。

隨著疫情影響減弱，消費(fèi)需求復(fù)蘇，市場(chǎng)預(yù)測(cè)消費(fèi)金融行業(yè)將迎來重要“窗口期”。事實(shí)上，近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭及多家銀行加碼布局消費(fèi)金融市場(chǎng)，僅去年加入的“新玩家”就有寧波銀行、南寧銀行、建設(shè)銀行等多家城商行及國有大行，隨著這些鯰魚入局，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化趨勢(shì)。

海爾消費(fèi)金融認(rèn)為，近年以來，持牌消費(fèi)金融公司整體資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步提升，伴隨著政策的持續(xù)利好以及金融科技能力的持續(xù)提升，相信持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)會(huì)迎來更大的發(fā)展。

02.資金資產(chǎn)兩手抓，行業(yè)發(fā)展提質(zhì)增效

隨著監(jiān)管完善和市場(chǎng)格局的不斷優(yōu)化，行業(yè)已由最初的粗放式探索發(fā)展向精細(xì)化運(yùn)營轉(zhuǎn)變，與此同時(shí)，競(jìng)爭(zhēng)也不斷加劇。

事實(shí)上，受疫情影響，消費(fèi)金融公司一方面要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，把控好資產(chǎn)質(zhì)量；另一方面也要不斷拓展融資渠道，調(diào)降利率。

日前，有消息傳出多家消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)收到監(jiān)管部門口頭指導(dǎo)，要求個(gè)人放款利率降低至20%以內(nèi)。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道報(bào)道，有從業(yè)者表示暫未聽說利率降至20%以內(nèi)的相關(guān)消息，也有從業(yè)人士表示利率壓降早已開始，但目前政策未定，利率壓降難以執(zhí)行。

但消金行業(yè)利率下行已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。事實(shí)上，今年以來，銀行側(cè)消費(fèi)貸“利率”內(nèi)卷，也倒逼消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)下調(diào)利率。例如，中郵消金極速貸、中信消金信期貸等產(chǎn)品年化利率為7.2％起。

相較于銀行而言，消費(fèi)金融公司融資渠道有限，資金成本相對(duì)較高。因此，對(duì)于消費(fèi)金融公司來講，資金端要擴(kuò)寬資金渠道，降低融資成本；資產(chǎn)端要通過科技手段等，把控風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)降本增效。

近兩年，消費(fèi)金融公司正在走出“同業(yè)借款”的單一融資結(jié)構(gòu)困境，“補(bǔ)血”方式趨向多元化。

如中原消費(fèi)金融已集齊了包括同業(yè)拆借、資產(chǎn)證券化、銀登中心、金融債等頭部機(jī)構(gòu)所擁有的融資手段，更關(guān)鍵的是，為用戶提供低成本的消費(fèi)貸款打開降低利率的空間，體現(xiàn)了其普惠定價(jià)、讓利于民的初心與決心。

在資產(chǎn)端，海爾消費(fèi)金融表示，2022年資產(chǎn)整體平穩(wěn)，年末受到疫情影響，風(fēng)險(xiǎn)有一定波動(dòng)，但1月初已迅速回升至指疫情前的水平。

資產(chǎn)的迅速回復(fù)得益于風(fēng)控的提前布局。海爾消費(fèi)金融表示，從2022年Q3開始，公司風(fēng)控一直保持謹(jǐn)慎穩(wěn)健的準(zhǔn)入策略，保持低位的新客資產(chǎn)增速，以穩(wěn)住老客基本盤為主要經(jīng)營策略。

當(dāng)前，數(shù)字技術(shù)與金融服務(wù)呈現(xiàn)加速融合趨勢(shì)。科技手段在消費(fèi)金融資產(chǎn)拓展和資產(chǎn)質(zhì)量把控中發(fā)揮了越來越重要的作用。中銀消費(fèi)金融表示，持續(xù)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，持續(xù)提升科技系統(tǒng)的開發(fā)、測(cè)試、運(yùn)維效能，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理與數(shù)字資產(chǎn)的價(jià)值挖掘。

03.聚焦新市民客群，以更優(yōu)服務(wù)助力消費(fèi)提振

在今年的政府工作報(bào)告中，“著力擴(kuò)大國內(nèi)需求”被放在了首位，促進(jìn)國內(nèi)消費(fèi)也是目前中國經(jīng)濟(jì)的重中之重。

在3月初的國新辦發(fā)布會(huì)上，商務(wù)部部長(zhǎng)王文濤表示，商務(wù)部將2023年定位為“消費(fèi)提振年”，將聯(lián)合有關(guān)部門，調(diào)動(dòng)各地方、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)組織開展系列促消費(fèi)活動(dòng)，確保全年消費(fèi)活動(dòng)不斷、精彩紛呈，形成波浪式的消費(fèi)熱潮，增強(qiáng)消費(fèi)信心和活力。

在這其中，商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)擁有廣泛的客群、充足的金融資源、可靠的金融科技手段，可以提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，成為支持提振消費(fèi)活動(dòng)的重要力量。

提振消費(fèi)還需照顧不同消費(fèi)人群，針對(duì)新消費(fèi)趨勢(shì)，有的放矢，精準(zhǔn)施策。2022年3月，銀保監(jiān)會(huì)、中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)新市民金融服務(wù)工作的通知》，提出著力解決3億新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等領(lǐng)域的金融需求。

“3億新市民”成為持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)聚焦的重點(diǎn)人群。《通知》下發(fā)一年來，持牌消金機(jī)構(gòu)各顯其能，發(fā)力新市民服務(wù)。

據(jù)悉，興業(yè)消費(fèi)金融制定了《關(guān)于服務(wù)“新市民”金融需求的行動(dòng)方案》，聚焦新市民群體金融需求，持續(xù)優(yōu)化各項(xiàng)服務(wù)，提升新市民獲得感、幸福感、安全感。

招聯(lián)消費(fèi)金融為新市民打造多個(gè)“定制化”金融服務(wù)，有效解決新市民日常生活消費(fèi)資金周轉(zhuǎn)困難。截至2022年末，招聯(lián)累計(jì)服務(wù)新市民2023萬人，發(fā)放貸款6124億元，服務(wù)范圍涵蓋31省307城市。

中原消費(fèi)金融精準(zhǔn)“畫像”、分類對(duì)接，根據(jù)不同職業(yè)的新市民群體推出相應(yīng)產(chǎn)品。針對(duì)新市民就業(yè)，吸納能力較強(qiáng)的小微企業(yè)和產(chǎn)業(yè)基地、園區(qū)中的新市民群體，中原消費(fèi)金融推出主打線下大額的專屬APP，通過專屬客戶經(jīng)理服務(wù)為新市民提供更高額度和更加便捷的服務(wù)。

截至目前，中原消費(fèi)金融通過延伸服務(wù)觸角，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，已實(shí)現(xiàn)新市民衣、食、住、行、用等全場(chǎng)景覆蓋，累計(jì)服務(wù)新市民用戶超過600萬人。

伴隨著消費(fèi)金融行業(yè)從高速發(fā)展階段邁向高質(zhì)量發(fā)展階段，精細(xì)化發(fā)展趨勢(shì)愈發(fā)明顯。面對(duì)2023年的良好開局，持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)持續(xù)優(yōu)化對(duì)重點(diǎn)客群的服務(wù)，通過科技手段實(shí)現(xiàn)降本增效，真正將金融服務(wù)惠及于民，為提振消費(fèi)貢獻(xiàn)金融力量。