出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

開年不利。廈門銀行1月末遭央行重錘。央行罰單顯示，廈門銀行因違反個人金融信息保護規定、違反金融消費者保護內部控制管理規定、違反反洗錢管理規定等23項違法行為，被罰超700萬元。同時，其副行長等多位高管一并被罰。

罰單背后，暴露了廈門銀行的風控短板。事實上，2023年對于廈門銀行是關鍵一年，該行三年規劃收官。不過，去年下半年，廈門銀行經歷董事長變更，由掌舵13年的老將吳世群變為姚志萍，為該行經營發展增添了不確定性。

01.23項違規被罰760萬，暴露風控短板

廈門銀行開年就收到大額罰單。據中國人民銀行福州中心支行網站顯示，近日，廈門銀行因涉及23項違法違規行為，被罰款超700萬元。

廈門銀行在反洗錢、征信、消保、個人信息保護等方面均存在違規，暴露出風控短板。行政處罰信息公示表，廈門銀行因涉及違反個人金融信息保護規定、違反金融消費者保護內部控制及其他管理規定、涉詐賬戶管理不到位、將外包服務機構發展為特約商戶、誤收假幣未按規定報告、未按規定報告大額交易和可疑交易報告等23項違法行為，被中國人民銀行福州中心支行予以警告，沒收違法所得767.17元，并處罰款764.6萬元。

央行罰單還披露了針對7名相關責任人的處罰，廈門銀行多位高管遭罰。其中包括該行副行長謝彤華。公開資料顯示，謝彤華還兼任廈門銀行首席風險官。履歷顯示，謝彤華是70后，有過大行、信托公司的從業經驗。

其余遭處罰的負責人為該行時任風險管理部總經理趙志豫、網絡金融部總經理李飛、營運管理部副總經理吳臻、網絡金融部副總經理秦剛、廈門業務管理總部零售業務管理部總經理蔣展欣、廈門業務管理總部營運管理部總經理陳麗琨被一并處罰，罰款金額2萬元-8.5萬元不等，7人累計被罰款37萬元。

值得一提的是，2018年，廈門銀行還曾收到千萬級處罰。當年1月，廈門銀監局對廈門銀行開出罰單，稱其存在票據融資轉讓接受遠期回購協議、同業投資接受第三方金融機構信用擔保及票據轉貼現業務未按規定面簽、用印的問題。這一處罰罰款高達2450萬元，相關高管也被紀律處分。

02.房地產貸款占比超標，業務風險受關注

廈門銀行房地產業務風險也受到關注。公開資料顯示，廈門銀行曾“踩雷”恒大、陽光城，涉及2.07億元不良貸款及3.65億元訴訟糾紛。

2022年10月，證監會對廈門銀行公開發行A股可轉債出具了反饋意見，其中提到補充說明房地產貸款金額占比較高的原因及合理性等。

證監會要求該行說明房地產貸款金額及占比情況，占比較高的原因及合理性，主要的房地產客戶情況，是否存在經營惡化、債務逾期等，是否存在重大經營風險，相關貸款減值計提是否充分謹慎。

對此，廈門銀行回復稱，房地產貸款以個人住房貸款為主，截至2022年9月末，房地產貸款中67.93%為個人住房貸款，個人住房貸款主要滿足福建省、重慶市居民合理的自住購房需求，所在區域房地產市場較為活躍，帶動個人住房貸款增長，導致房地產貸款金額占比相對較高，具有合理性。

在去年三季度業績發布會上，謝彤華專門就該行房地產貸款風險做了回復。他表示，目前廈門銀行房地產貸款質量較好，信用風險可控。

數據顯示，截至2022年9月30日，廈門銀行房地產貸款余額為430.46億元，占全行人民幣貸款總額的25.08%，其中個人住房貸款余額為292.41億元，占全行人民幣貸款總額的17.03%。

根據2021年央行、銀保監會發布的房地產貸款集中度新規，中資小型銀行和非縣域農合機構：房地產貸款、個人住房貸款占比上限分別為22.50%、17.50%。這意味著廈門銀行房地產貸款占比高于新規要求2.58個百分點，個人住房貸款占比也逼近新規要求。

03.董事長變更，廈門銀行迎戰三年規劃收官

廈門銀行前身為廈門市城市合作銀行，成立于1996年，是經中國人民銀行批準、具有獨立法人資格的股份制商業銀行，注冊資本23.75億元。2020年10月27日，廈門銀行在上海證券交易所主板上市。

上市不久后，廈門銀行就提出了2021-2023年三年戰略規劃，涵蓋“立足地方經濟、支持中小企業、面向城市居民、服務兩岸臺商”的市場地位。

在三年規劃指引下，廈門銀行2022年取得不錯的業績。根據其前不久披露的業績快報顯示，2022年度，廈門銀行實現營業收入58.79億元人民幣，同比增長10.60%;實現歸屬于上市公司股東的凈利潤25.04億元人民幣，同比增長15.44%。

截至2022年末，廈門銀行資產總額達3712.6億元，較年初增長12.7%。其中，去年四季度該行加大信貸投放力度，單季度貸款增量超百億，占全年增量的四成以上。截至2022年末，該行不良貸款率0.86%，較上年末下降0.05個百分點;撥備覆蓋率387.96%，較上年末上升17.32個百分點，風險抵補能力繼續增強。

2023年是廈門銀行三年戰略規劃實施的最后一年。

不過，去年下半年，廈門銀行經歷董事長變更。前任董事長吳世群于2003年加入廈門銀行、2009年升董事長，在任時間超過十年，直接領導了引戰、上市等重大事項。

去年9月，因組織人事調整，吳世群辭去董事長職務，而接替吳世群的姚志萍，則來自廈門銀行大股東廈門金圓投資集團有限公司，曾任金圓集團總經理。由掌舵13年的老將吳世群變為姚志萍，為該行經營發展增添了不確定性。