2020年4月, 人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門聯(lián)合對部分從事金融業(yè)務(wù)的13家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談，“斷直連”就是監(jiān)管明確的重點(diǎn)工作之一。

去年10月，市場上更是傳來13家網(wǎng)絡(luò)金融科技平臺(tái)的“斷直連”工作加速進(jìn)行的消息，監(jiān)管通過窗口指導(dǎo)督促13家主要平臺(tái)公司和2家市場化個(gè)人征信持牌機(jī)構(gòu)，加速落實(shí)進(jìn)度，并給出了12月3日前完成的試點(diǎn)驗(yàn)收節(jié)點(diǎn)。

在網(wǎng)絡(luò)金融科技平臺(tái)整改過程中，消費(fèi)金融公司也加入了斷直連的大軍。

相較于助貸機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司的斷直連需求并不大，但是在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)趨嚴(yán)的當(dāng)下，部分消費(fèi)金融公司已經(jīng)在采購征信機(jī)構(gòu)斷直連產(chǎn)品。

多家消費(fèi)金融公司采購斷直連業(yè)務(wù)

近期，長銀五八消費(fèi)金融公示了與百行征信數(shù)據(jù)服務(wù)采購項(xiàng)目商務(wù)談判結(jié)果，擬定與百行征信單一來源供應(yīng)商進(jìn)行相關(guān)合作。

此前，長銀五八消費(fèi)金融曾在《湖南長銀五八消費(fèi)金融股份有限公司百行征信數(shù)據(jù)服務(wù)采購項(xiàng)目單一來源采購公示》這一文件中表示，長銀五八消費(fèi)金融于2018年就與百行征信簽定了合作協(xié)議，這次的合同整合主要是為了落實(shí)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行令[2021]4號）的要求，確保業(yè)務(wù)的連續(xù)性。

根據(jù)項(xiàng)目文件，長銀五八消費(fèi)金融此次共采購百行征信11個(gè)產(chǎn)品，主要為增值征信服務(wù)產(chǎn)品，涉及反欺詐、特別關(guān)注名單、普惠評分等多個(gè)方面。圍繞金融消費(fèi)者使用產(chǎn)品過程中，身份等信息的確認(rèn)來構(gòu)建了評判信用白戶還款意愿和還款能力的數(shù)據(jù)資源體系，為金融機(jī)構(gòu)提供貸前、貸中及貸后管理的征信服務(wù)。

按照長銀五八消費(fèi)金融的最終采購單，多數(shù)產(chǎn)品均是按次計(jì)價(jià)。以反欺詐畫像為例，按月度階梯計(jì)費(fèi)，日均計(jì)費(fèi)量在8000及以下，每筆0.35元，超過8000之后的量按照0.26元/每筆來算；普惠評分-消金分這一產(chǎn)品梯度更加細(xì)分，日均計(jì)費(fèi)量在1200筆以下的，按照1.8元每條計(jì)算；1200到2400筆，按照1.7元/筆計(jì)算，2400至3600的，單價(jià)按照1.6元每筆計(jì)算，3600以上的，按照1.5元每筆計(jì)算，單日使用量越高，客單價(jià)越低。

不止長銀五八消費(fèi)金融，2022年10月，中郵消費(fèi)金融也公布了2022年三方數(shù)據(jù)換簽至持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采購項(xiàng)目單一來源采購，標(biāo)段一是百行征信中標(biāo)，標(biāo)段二為樸道征信，兩個(gè)標(biāo)段均是采購獨(dú)家數(shù)據(jù)。

去年11月，中郵消費(fèi)金融公布京東金融-樸道征信斷直連項(xiàng)目單一來源采前公示，對旗下合作的京東金融提供的金融產(chǎn)品進(jìn)行斷直連。

近期，中郵消費(fèi)金融又發(fā)布將三方數(shù)據(jù)換簽至持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)采購項(xiàng)目（競爭性磋商部分）競爭性磋商公告，擬投入2500萬元進(jìn)行換簽。種種跡象表明，中郵消費(fèi)金融正在加緊斷直連相關(guān)工作的鋪開，可能用不了多久就能完成斷直連工作。

征信機(jī)構(gòu)落地?cái)嘀边B業(yè)務(wù)

征信斷直連就是金融機(jī)構(gòu)的信息入口只能是征信機(jī)構(gòu)，相關(guān)數(shù)據(jù)應(yīng)經(jīng)過“平臺(tái)-征信機(jī)構(gòu)-金融機(jī)構(gòu)”的路徑進(jìn)行對接，目前監(jiān)管的要求是讓平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫像評分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供。

「消費(fèi)金融頻道」曾就斷直連進(jìn)展等問題詢問了幾家消費(fèi)金融公司，一位行業(yè)高管表示，長遠(yuǎn)來看，斷直連有助于行業(yè)規(guī)范化運(yùn)營，促進(jìn)行業(yè)良性發(fā)展，但就目前來看，整個(gè)行業(yè)仍處在一個(gè)探索階段，需要整個(gè)行業(yè)來共同努力解決實(shí)踐中遇到的問題。

其他消費(fèi)金融公司也表示目前斷直連已經(jīng)成為內(nèi)部工作的重點(diǎn)之一，合規(guī)部門也在做相關(guān)的排查和業(yè)務(wù)規(guī)范，不過斷直連重點(diǎn)還是在從事網(wǎng)絡(luò)信貸的金融科技機(jī)構(gòu)，消費(fèi)金融公司方面的監(jiān)管壓力較小。

從目前情況來看，部分消費(fèi)金融公司主要通過招標(biāo)等形式采購征信公司的服務(wù)，推動(dòng)與其他助貸公司合作的相關(guān)項(xiàng)目。

值得注意的是，目前我國獲得征信牌照并正式運(yùn)營的共有兩家機(jī)構(gòu)，分別是百行征信和樸道征信，這兩家征信公司在業(yè)務(wù)重點(diǎn)上有所區(qū)別。

百行征信在互聯(lián)網(wǎng)借貸信息方面十分有優(yōu)勢，得益于其最大股東中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)以及其他8家征信公司，百行征信在個(gè)人信貸方面的數(shù)據(jù)十分豐富，相關(guān)風(fēng)控模型刻畫也比較全面，比較契合主推線上信貸業(yè)務(wù)的金融公司。

目前，百行征信產(chǎn)品共分為個(gè)人征信產(chǎn)品、企業(yè)征信產(chǎn)品以及政務(wù)產(chǎn)品等方面，其中個(gè)人征信產(chǎn)品還細(xì)分為基礎(chǔ)征信服務(wù)產(chǎn)品、增值征信服務(wù)產(chǎn)品、明辨產(chǎn)品系列、信用信息服務(wù)平臺(tái)等，提供個(gè)人信用報(bào)告、反詐系列等貸前貸中貸后全方位征信服務(wù)。

樸道征信成立晚于百行征信，在定位上也選擇與百行征信以及人行征信錯(cuò)開、互補(bǔ)，以“征信+科技”為驅(qū)動(dòng)，促進(jìn)個(gè)人信貸以外的信用替代數(shù)據(jù)的運(yùn)用。

在征信產(chǎn)品上，分為評分類征信產(chǎn)品、畫像類征信產(chǎn)品、畫像子類多頭借貸征信產(chǎn)品、核驗(yàn)類征信產(chǎn)品、企業(yè)畫像、評分、報(bào)告類征信產(chǎn)品和“京津冀征信鏈”，不僅將地區(qū)征信資源整合在一起，在產(chǎn)品設(shè)置上也契合目前個(gè)人信貸業(yè)務(wù)痛點(diǎn)。

目前，樸道征信也在加緊與金融平臺(tái)合作，加快斷直連業(yè)務(wù)落地。從其股東來看，京東、小米都在其股東之列，相應(yīng)企業(yè)在選擇斷直連征信機(jī)構(gòu)時(shí)，可能也會(huì)偏向樸道征信。

據(jù)了解，13家金融科技機(jī)構(gòu)征信斷直連需要在2023年6月之前完成，那么相應(yīng)的采購需求也會(huì)在今年下半年至明年上半年爆發(fā)，這意味著樸道征信和百行征信將迎來一波業(yè)務(wù)高峰，而批復(fù)一年多還未開業(yè)的錢塘征信則分不到這一杯羹了。