10月24日，蘇州銀行率先披露了2022年三季度業(yè)績(jī)報(bào)告，拉開(kāi)A股上市銀行三季報(bào)披露序幕。

根據(jù)報(bào)告，蘇州銀行前三季度業(yè)務(wù)規(guī)模和盈利能力都維持了不錯(cuò)的增長(zhǎng)。

消金界注意到，蘇州銀行的個(gè)人貸款增速較快，超過(guò)對(duì)公增長(zhǎng)速度。

近幾年，蘇州銀行將調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升零售資產(chǎn)占比定為一大目標(biāo)，從三季度數(shù)據(jù)看，蘇州銀行明顯加大了個(gè)人貸款的投放力度，但雖然增速上來(lái)了，零售資產(chǎn)占比卻依然偏低，提升效果并不明顯。

蘇州銀行2022年三季報(bào)顯示，前三季度，蘇州銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入90.25億元，同比增長(zhǎng)11.49%，凈利潤(rùn)31億元，同比增長(zhǎng)25.92%。

蘇州銀行的凈利潤(rùn)增長(zhǎng)較快，盈利能力提升明顯。

截至2022年第三季度，蘇州銀行總資產(chǎn)5095.81億元，較年初增長(zhǎng)12.48%。各項(xiàng)貸款2452.38億元，較年初增加了319.56億元，增幅14.98%。

其中，對(duì)公貸款1548.53億元，比上年末增長(zhǎng)13.19%。個(gè)人貸款903.86億元，比上年末增長(zhǎng)18.19%。

前三季度，蘇州銀行個(gè)人貸款增速超過(guò)對(duì)公貸款5個(gè)百分點(diǎn)，個(gè)人貸款對(duì)業(yè)績(jī)的貢獻(xiàn)在增加。

從貸款結(jié)構(gòu)看，截至三季度，蘇州銀行對(duì)公貸款占比63.14%，個(gè)人貸款占比36.86%。對(duì)公業(yè)務(wù)占比依舊很高。對(duì)比第一季度，個(gè)人貸款占比提升了一個(gè)百分點(diǎn)。但總的看，個(gè)人貸款占比仍然偏低。

與其他城商行一樣，蘇州銀行對(duì)公業(yè)務(wù)占比一直很高，調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升零售資產(chǎn)占，一直是近幾年的目標(biāo)。

蘇州銀行曾表示，2022年將會(huì)靈活調(diào)整零售貸款投放策略，積極迎合消費(fèi)市場(chǎng)，努力增加消費(fèi)金融貸款的投放。

2021年，蘇州銀行的個(gè)人消費(fèi)金融貸款不但沒(méi)有提升，還出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，因此2022年個(gè)人消費(fèi)貸是蘇州銀行頭發(fā)的一個(gè)重點(diǎn)。

根據(jù)三季報(bào)，蘇州銀行個(gè)人貸款比年初增加了近20%，但并沒(méi)有公布個(gè)人貸款的具體結(jié)構(gòu)，根據(jù)以往數(shù)據(jù)，蘇州銀行個(gè)人貸款增速最快的是個(gè)人住房貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸。

前三季度個(gè)人貸款的增長(zhǎng)中，個(gè)人消費(fèi)貸貢獻(xiàn)多大現(xiàn)在還看不出來(lái)。

但據(jù)消金界的了解，蘇州銀行正在做兩大業(yè)務(wù)探索——一是互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的自建場(chǎng)景模式探索；二是零售用戶分層和差異化定價(jià)策略的探索。

蘇州銀行希望通過(guò)自建場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)貸款提升個(gè)人消費(fèi)貸的規(guī)模，并且通過(guò)差異化的定價(jià)提高個(gè)人消費(fèi)貸盈利。

雖然相對(duì)一季度，三季度蘇州銀行的個(gè)人貸款占比提升了一個(gè)百分點(diǎn)，但仍然談不上突破。

如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，真正提升零售資產(chǎn)的占比，對(duì)蘇州銀行來(lái)說(shuō)仍是一個(gè)考驗(yàn)。

此前，我們?cè)P(guān)注到，蘇州銀行“小蘇好貸”產(chǎn)品線下的一款新產(chǎn)品“抗疫備用金”，被一些網(wǎng)友稱“放水力度很大”。

根據(jù)產(chǎn)品介紹，“抗疫備用金”的用途僅限于個(gè)人或家庭的消費(fèi)，授信額度3000元起，授信利率低至3.7%，可以按期付息、到期還本。只要在蘇州大市范圍內(nèi)正常繳納公積金、社?；蛘邆€(gè)稅的市民，都可以申請(qǐng)。

消金界注意到，一些“網(wǎng)貸教程”在教授如何申請(qǐng)?zhí)K州銀行的“抗疫備用金”，并稱最近放水力度大好通過(guò)。有人還曬出自己得到額度的截圖。這個(gè)新產(chǎn)品似乎被“擼口子”盯上了。

可見(jiàn)，即便規(guī)模不大的產(chǎn)品創(chuàng)新，也仍需要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)敞口?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款自營(yíng)場(chǎng)景的建設(shè)并不容易。

不過(guò)，根據(jù)財(cái)報(bào)披露，蘇州銀行的資產(chǎn)質(zhì)量有所提升。截至2022年第三季度，蘇州銀行不良貸款率0.88%，較年初下降了0.23個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率532.5%，較年初提升了109.59個(gè)百分點(diǎn)。核心一級(jí)資本充足率9.77%。

蘇州銀行創(chuàng)新與風(fēng)控并重，表明金融業(yè)務(wù)的每一步還是要將穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)放在第一位。