繼特斯拉和奔馳之后，寶馬也要開始賣保險了。

近日，根據(jù)國家市場監(jiān)管總局企業(yè)名稱申報登記公告顯示，核準(zhǔn)了企業(yè)名稱為“寶馬（中國）保險經(jīng)紀(jì)有限公司”成立。雖然后續(xù)的相關(guān)進程仍有待監(jiān)管部門的進一步核準(zhǔn)批復(fù)，但這一消息的傳出，無疑是在釋放重要的信號——豪華車品牌寶馬中國正式進入保險業(yè)，即將開啟對車險市場的布局。

那么，寶馬布局車險業(yè)務(wù)的意圖是什么？非保險“科班”出身的它是本身有什么獨特優(yōu)勢嗎？后續(xù)的發(fā)展是否會面臨著什么新的挑戰(zhàn)？而這一舉動是否能分走誰的“蛋糕”？

財經(jīng)觀察站

作者 翹楚

車企賣保險，寶馬并非頭一遭

首先，我們需要知曉的是，寶馬此舉的確并非是什么新鮮事，車企跨界進軍保險行業(yè)的開先河者，最早甚至可以追溯到近二十年之前。

早在2004年，東風(fēng)汽車集團便已在國內(nèi)成立了專屬的保險中介公司；2011年，廣汽集團等十家公司投資設(shè)立了眾誠保險，注冊資本高達22億元，成為國內(nèi)首家由汽車制造商牽頭成立的專業(yè)汽車保險公司。

接著，上汽集團也不甘落后，于2015年斥資2億元組建了全國性保險專業(yè)代理機構(gòu)——上海汽車集團保險銷售有限公司；就連BBA巨頭的奔馳，也在2019年注冊成立了梅賽德斯-奔馳保險代理（北京）有限公司，經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)和保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

除了這些傳統(tǒng)的燃油車?yán)掀放浦猓履茉窜嚻笠苍诮鼛啄觊_始紛紛布局起了保險業(yè)務(wù)：

2018年，小鵬汽車通過設(shè)立廣州小鵬汽車保險代理公司進入到保險行業(yè)，開展汽車保險代理業(yè)務(wù)；2020年8月，特斯拉在上海注冊成立特斯拉保險經(jīng)紀(jì)有限公司。

到了今年，車企跨行進軍保險行業(yè)的隊伍更是在不間斷地壯大著。1月19日，蔚來保險經(jīng)紀(jì)有限公司注冊成功；3月，國家市場監(jiān)管總局正式核準(zhǔn)比亞迪保險經(jīng)紀(jì)有限公司成立；4月，理想汽車又通過收購銀建保險經(jīng)紀(jì)公司，“曲線”拿下保險經(jīng)紀(jì)牌照；6月，哈啰全資收購四川億安保險經(jīng)紀(jì)股權(quán)……

就在最近，寶馬終于也跟上了大部隊的腳步，開始有所行動：

國家市場監(jiān)管總局企業(yè)名稱申報登記公告顯示，寶馬（中國）保險經(jīng)紀(jì)有限公司成立，注冊資本5000萬人民幣，法定代表人為習(xí)安倫（ANDREAS CHRISTIAN GLUNZ），經(jīng)營范圍包括信息咨詢服務(wù)、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

如此來看，寶馬并非是“開先河”的“創(chuàng)造者”，而是加入這場車企跨行車險的“大混戰(zhàn)”之中的“后來者”。那么，寶馬的此次跨界保險的舉措，只是盲目的順勢而為嗎？順的又是什么勢呢？

車險賽道：是自救？還是分蛋糕？

據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，我國汽車產(chǎn)銷分別完成1211.7萬輛和1205.7萬輛，同比分別下降3.7%和6.6%。自2018年國內(nèi)汽車銷量首次下滑至今，汽車市場正在逐漸趨于飽和，增量市場十分有限。

在此種低迷的大環(huán)境下，豪華車的銷售也同樣受到了極大的沖擊，以寶馬為例，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，寶馬集團向中國市場共交付了37.87萬輛新車，同比下跌了18.9%。

在新冠肺炎疫情反復(fù)和國內(nèi)汽車消費疲軟的雙重影響之下，我國汽車銷售市場整體承壓較大。

對于包括寶馬在內(nèi)的車企而言，如何在諸多不利因素的疊加影響下，有效地留住客戶，爭取更大的利潤空間，便成了首先需要思考的問題。其中，布局車險服務(wù)便不失為一項“自救”的良策。

對于消費者而言，車險是一項不可或缺的剛需類服務(wù)產(chǎn)品。車企將“開拓”的眼光放在這片市場之中，有助于進一步延伸產(chǎn)業(yè)鏈，從而爭取到更大的利潤空間。

其次，不單單也寶馬為例，任何一家車企，在尚未獲取保險牌照的情況下，想要為消費者提供車險方面的延續(xù)性服務(wù)，都需要與第三方的保險公司尋求合作。但是在這個過程中，類似虛假消費、“中間商賺差價”、違規(guī)收費等諸多亂象層出不窮，既損害了雙方的利益，又消磨了彼此的信任。如今自己來開拓這片市場，親自跨界下場，極大地降低了上述亂象出現(xiàn)的可能，也進一步地維護住了雙方利益。

最后，隨著新能源汽車滲透率的不斷提升，新能源車險也必將成為未來車險市場的重要組成部分。但是，相比燃油車，新能源汽車的賠付率整體偏高，第三方保險企業(yè)承保意愿偏低，諸多因素都在促使著車企“自起爐灶”，拿下牌照下場賣自己的車險，在更好地為消費者提供服務(wù)的同時，進一步擴大自己的產(chǎn)業(yè)鏈，打造生態(tài)閉環(huán)。

據(jù)了解，寶馬集團計劃到2025年底，在全球交付超過200萬輛純電動車。這一數(shù)據(jù)，無疑是在變相地印證其“車險自銷”的野心。

不過，需要多提一句的是，寶馬保險經(jīng)紀(jì)目前也僅僅是在工商部門成功進行了注冊，若是想要真正地從事保險中介業(yè)務(wù)，尚需經(jīng)過銀保監(jiān)會的授權(quán)。但是，自2018年銀保監(jiān)會成立以來，尚未有保險中介機構(gòu)獲批相應(yīng)的業(yè)務(wù)資質(zhì)。

這也正如股神巴菲特評價特斯拉進軍保險業(yè)務(wù)時所說，汽車公司開展保險業(yè)務(wù)的難度不亞于保險公司去做汽車。

寶馬自然也不會例外。盡管如此，車企進軍保險業(yè)也已成趨勢，變局將至，在這條賽道上面，入局其中的車企們又會迎來何種機遇？何種挑戰(zhàn)呢？

何種機遇？何種挑戰(zhàn)？

整個車險渠道都在迎來一場無聲的新變革，而在此種變局之下，車險業(yè)務(wù)也將面臨更多的變化。

最先改變的就是銷售方式，傳統(tǒng)的經(jīng)銷模式變?yōu)橹变N，必將會有部分保險公司的生存空間受到擠壓，利潤縮減，甚至因此而出局。與此同時，也一定會有一部分的保險公司抓住機遇，配合車企一起推動車險的優(yōu)化和客戶服務(wù)，實現(xiàn)互利共贏。

中國人保副總裁兼人保財險總裁于澤也曾公開表示：盡管目前有一些主機廠也建立了自己的保險經(jīng)紀(jì)公司，但是數(shù)量少、規(guī)模小，人保財險對這些主機廠的保險經(jīng)紀(jì)公司是共存共贏的合作態(tài)度。

對于車企而言，機遇與挑戰(zhàn)也同樣是并存共生的。

相比于作為第三方來展開車險業(yè)務(wù)的保險公司，車企在汽車生產(chǎn)、銷售、修理等多個環(huán)節(jié)中都明顯更加具備話語權(quán)，特別是智能車，車企擁有著更加詳實的數(shù)據(jù)，也更能針對消費者需求制定服務(wù)，具備著先天的優(yōu)勢。

友泰商服CEO趙大瑋指出，車企入局保險業(yè)務(wù)，除了擁有前端直接觸達客戶的優(yōu)勢以外，還同時具備后端更加全面的服務(wù)優(yōu)勢，一頭一尾形成閉環(huán)。

舉個例子，事故發(fā)生之后，車企不僅能按照合約負責(zé)車輛的理賠和修理，還會為客戶提供一輛暫時的代步車，以此來維持客戶生活中的便利。

盡管聽起來有著諸多優(yōu)勢，但依舊不可否認，車企在入局保險行業(yè)的征途上依舊面臨著不少的挑戰(zhàn)。

首先，在大政策的硬性要求之下，車企想要入局就必須取得經(jīng)營牌照，牌照的獲取本身就是一件耗時費力的難事。小鵬汽車是在2018年成立的廣州小鵬保險代理有限公司，始終未獲得監(jiān)管部門的批復(fù)，直到今年8月份才通過收購獲得了全國性保險代理牌照。此外，特斯拉、蔚來、比亞迪等三家車企自己設(shè)立的保險經(jīng)紀(jì)公司，目前也均未獲得監(jiān)管批復(fù)，特別是特斯拉，等待批復(fù)時間已經(jīng)超過了2年。

而且，即便是已經(jīng)取得牌照的車企，也不過只是拿到了一塊“敲門磚”而已，想要開展車險業(yè)務(wù)，還需繼續(xù)設(shè)立立區(qū)域分支機構(gòu)并滿足屬地化經(jīng)營的條件等，前路仍是道阻且長。

其次，大多數(shù)的車企其實并不具備長時間的保險經(jīng)驗，想要在這條道路上面做到“輕車熟路”，仍需一定的時間。

最后，也是頗為現(xiàn)實的一點，入局保險行業(yè)的車企短時間內(nèi)或?qū)㈦y以獲得較好回報，甚至?xí)霈F(xiàn)虧損。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，廣汽出資成立的眾誠保險已然實現(xiàn)了“七連虧”，總虧損超過5億元。

綜合來看，車企入局車險這一剛需市場已成必然，該市場雖然前景廣闊，但挑戰(zhàn)也同樣存在，如何在復(fù)雜的格局中站穩(wěn)腳跟也是不容小覷的問題。所以，此次寶馬成立自己的保險經(jīng)濟公司，雖是順勢而為，但最終是否能分走一塊“蛋糕”，也仍需時間來檢驗。