近日，中國人民銀行副行長范一飛在《中國金融》發(fā)表署名文章表示，要多措并舉，開創(chuàng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興新局面。

范一飛指出，“十三五”時期，我國金融業(yè)在加大精準扶貧力度、增加支農(nóng)惠農(nóng)資源、改善農(nóng)村金融服務(wù)等方面取得長足進展和顯著成效。同時也要看到，金融在支持全面推進鄉(xiāng)村振興工作過程中還存在一些痛點堵點。

一是“三農(nóng)”領(lǐng)域基礎(chǔ)設(shè)施相對薄弱。

我國農(nóng)村地區(qū)幅員遼闊、產(chǎn)業(yè)布局分散、人口相對稀疏，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期長、投入大，部分偏遠地區(qū)甚至仍有覆蓋盲點。這些因素客觀上增加了金融機構(gòu)運營成本、降低了金融服務(wù)可得性，使得農(nóng)村金融難以形成規(guī)模效應(yīng)和可持續(xù)商業(yè)模式。如何借助金融科技破解農(nóng)村普惠金融發(fā)展面臨的上述全球共性困難，已成為數(shù)字經(jīng)濟時代金融業(yè)的必答題。

二是鄉(xiāng)村數(shù)字治理工作起步較晚。

因涉農(nóng)數(shù)據(jù)元、數(shù)據(jù)接口、數(shù)據(jù)標準差異，地域間、機構(gòu)間存在“信息孤島”和“數(shù)據(jù)煙囪”，給涉農(nóng)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用帶來一定困難。由于城鄉(xiāng)間存在“數(shù)字鴻溝”，農(nóng)村居民在新型網(wǎng)絡(luò)接入、數(shù)字信息獲取、智能技術(shù)掌握等方面與城鎮(zhèn)居民有一定差距，部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體“數(shù)字足跡”缺失，農(nóng)村地區(qū)仍存在一定比例的“信用白戶”。在數(shù)字化發(fā)展浪潮中，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用、彌合“數(shù)字鴻溝”，讓更多“三農(nóng)”群體充分享受金融科技守正創(chuàng)新發(fā)展成果，是金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

三是農(nóng)村金融承載能力存在痛點。

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條相對較短，且種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等領(lǐng)域生產(chǎn)經(jīng)營在很大程度上依賴外部環(huán)境，對外部風(fēng)險特別是自然災(zāi)害的抵御能力較弱。同時，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素大量聚集在農(nóng)業(yè)用地、農(nóng)村房屋、林權(quán)等領(lǐng)域，在數(shù)字化程度不高的情況下，通過傳統(tǒng)模式往往難以成為貸款融資抵質(zhì)押物，限制了農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的金融承載能力。“十四五”時期，探索運用數(shù)字技術(shù)增強承載能力、提升農(nóng)村金融服務(wù)下沉度和滲透率，是金融科技賦能鄉(xiāng)村振興工作的重中之重。

對此，范一飛指出，要多措并舉，開創(chuàng)金融科技賦能鄉(xiāng)村振興新局面。

一是要發(fā)揮數(shù)字技術(shù)驅(qū)動作用，增強農(nóng)村金融服務(wù)可得性和普惠性。

在服務(wù)廣度方面，按照“共建、共享、共用”原則加強農(nóng)村普惠金融服務(wù)點與益農(nóng)信息社、電商服務(wù)站等的服務(wù)協(xié)同與資源共享，運用數(shù)字技術(shù)推動實體網(wǎng)點向多項服務(wù)“最多跑一次”的綜合型農(nóng)村金融觸點升級，探索數(shù)字惠農(nóng)營業(yè)廳、遠程音視頻銀行等輕量化、多媒體服務(wù)渠道，構(gòu)建線上線下貫通、跨金融機構(gòu)互通、金融與公共領(lǐng)域融通的服務(wù)模式，著力疏通農(nóng)村金融脈絡(luò)、擴大服務(wù)覆蓋范圍，推動金融服務(wù)下沉至鄉(xiāng)村一線、廣泛嵌入農(nóng)村生產(chǎn)生活場景。

在服務(wù)深度方面，運用圖計算、知識圖譜等技術(shù)強化對農(nóng)村客群的數(shù)字化認知，發(fā)揮人工智能頭雁效應(yīng)開展端到端服務(wù)流程智慧再造，推出更多差異化、精細化、人性化的數(shù)字金融產(chǎn)品，有效打通農(nóng)產(chǎn)品交易、農(nóng)村電商、小額日常消費等場景金融服務(wù)斷點堵點，更好滿足農(nóng)村創(chuàng)業(yè)者、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、脫貧農(nóng)戶、新市民等不同群體的多元化金融需求。

在服務(wù)溫度方面，深化農(nóng)村金融無障礙服務(wù)體系建設(shè)，借力新型網(wǎng)絡(luò)、智能終端觸達優(yōu)勢為偏遠地區(qū)、行動不便的農(nóng)村用戶提供主動上門或遠程辦理金融業(yè)務(wù)服務(wù)，分類施策推出惠農(nóng)版、語音版、民族語言版等1100余款無障礙金融APP，切實滿足農(nóng)村老年、殘障、少數(shù)民族等不同人群的金融服務(wù)需求，讓農(nóng)民群眾更平等、更充分地享受數(shù)字化發(fā)展紅利。

二是要加快金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造助農(nóng)敢貸愿貸能貸會貸能力。

在數(shù)據(jù)增信方面，運用衛(wèi)星遙感、電子圍欄、數(shù)據(jù)挖掘等手段加強農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營鏈條“數(shù)字足跡”的自動化采集、可溯化信任和智能化分析，運用多方安全計算、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)加強工商、稅務(wù)、司法、專利等多維信息融合應(yīng)用，將誠信經(jīng)營、納稅信用、守法行為、專利價值等轉(zhuǎn)化為信貸動能，推動農(nóng)業(yè)企業(yè)底層資產(chǎn)數(shù)字化、產(chǎn)業(yè)鏈條透明化，讓“動產(chǎn)”轉(zhuǎn)化為“不動產(chǎn)”，著力紓解農(nóng)村小微企業(yè)缺信息、缺信用、缺抵押等融資痛點，切實降低涉農(nóng)金融服務(wù)門檻。

在風(fēng)控機制方面，基于物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、5G等技術(shù)健全農(nóng)作物數(shù)據(jù)跟蹤溯源、活體抵押物實時監(jiān)控機制，運用機器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)等手段建立完善涉農(nóng)信貸多維風(fēng)控模型，結(jié)合農(nóng)林牧副漁等產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點打造涵蓋貸前、貸中、貸后的數(shù)字化綜合風(fēng)控能力，提高對農(nóng)業(yè)企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險等的監(jiān)測、預(yù)警和處置水平，提升融資服務(wù)覆蓋面與可得性。

在場景融合方面，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的“雷達”作用，精準識別生物種業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工等領(lǐng)域企業(yè)融資需求，因地制宜打造農(nóng)機具抵押貸款、保單質(zhì)押貸款、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資、知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資等數(shù)字化產(chǎn)品，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)業(yè)規(guī)模化生產(chǎn)和集約化經(jīng)營傾斜，更好地支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

三是要深化數(shù)字金融多向賦能，增進農(nóng)村公共領(lǐng)域的金融服務(wù)質(zhì)效。

賦能公共事業(yè)繳費。探索線上線下融合、一點多能、一網(wǎng)通辦的農(nóng)村便民公共繳費新模式，運用數(shù)字技術(shù)整合繳費入口、深耕民生場景、優(yōu)化用戶體驗，依托金融服務(wù)數(shù)字渠道實現(xiàn)水電、燃氣、供暖等繳費“一站式”辦理，提升農(nóng)村繳費數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、自助化水平，切實解決“跑腿繳費”“人工記賬”“人工代繳”等痛點難點，助力打通農(nóng)村公共服務(wù)“最后一公里”。

賦能便民醫(yī)療服務(wù)。強化智慧金融與農(nóng)村衛(wèi)生健康服務(wù)銜接，打造覆蓋診前、診中、診后環(huán)節(jié)的“金融+醫(yī)療”綜合服務(wù)能力，推動醫(yī)療結(jié)算、費用繳納、保險理賠等服務(wù)的數(shù)字化與便利化，為農(nóng)村地區(qū)人民群眾享受高質(zhì)量醫(yī)療服務(wù)提供金融支持，助力城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化建設(shè)。

賦能農(nóng)村社會保障。以具有金融功能的社會保障卡為載體，推進農(nóng)村地區(qū)民生服務(wù)一卡通創(chuàng)新應(yīng)用，提供政策傳導(dǎo)、信息查詢、業(yè)務(wù)辦理等一體化服務(wù)，切實解決農(nóng)村居民公共服務(wù)急難愁盼問題。

四是要強化金融科技輻射效應(yīng)，助力提升我國鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化水平。

在農(nóng)村信用體系方面，以科技創(chuàng)新夯實農(nóng)村金融發(fā)展的信用基礎(chǔ)，依托長三角征信鏈、珠三角征信鏈、京津冀征信鏈等推動信用信息有序共享與互聯(lián)互通，運用隱私計算、聯(lián)合建模等手段依法合規(guī)整合數(shù)據(jù)資源，完善農(nóng)戶信用檔案、構(gòu)建信用評價模型、優(yōu)化信用評價方法體系，加快推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設(shè)，有效擴大農(nóng)村信用體系覆蓋面、提升應(yīng)用成效，助力更多農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品與服務(wù)。

在農(nóng)村金融安全方面，運用監(jiān)管科技持續(xù)完善跨機構(gòu)、跨行業(yè)、跨地域涉農(nóng)金融風(fēng)險聯(lián)防聯(lián)控體系，通過數(shù)字化風(fēng)控手段實現(xiàn)對異常可疑交易的智能監(jiān)控、圖譜分析與高效攔截，有效應(yīng)對侵害人民群眾隱私權(quán)、財產(chǎn)權(quán)等合法權(quán)益的不法行為，切實防范隱私泄露、電信詐騙、仿冒釣魚等問題，有效提升“三農(nóng)”資金和信息安全水平。

在農(nóng)村金融標準方面，加快建立健全農(nóng)村金融標準體系，以標準化手段推廣惠農(nóng)實踐、補齊服務(wù)短板，基于統(tǒng)一標準推動農(nóng)民群眾享有與城鎮(zhèn)居民同等水平的金融服務(wù)，健全規(guī)模集約化、成本可負擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融發(fā)展長效機制，著力彌合城鄉(xiāng)間“數(shù)字鴻溝”。