文|寧成缺

來源|博望財(cái)經(jīng)

“這世界上只有一種病，那就是窮病。”在電影《我不是藥神》中，賣假藥的張長(zhǎng)林曾說過這樣一句很扎心的話，雖然殘酷卻無比現(xiàn)實(shí)。

在大病面前，普通家庭抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱，一張病危通知書的背后是層層疊疊的高額治療費(fèi)用，可以頃刻間摧毀一個(gè)普通家庭。

而此時(shí)此刻，大病眾籌就成為不少身患重病卻家境貧寒的患者最后的希望。乘著互聯(lián)網(wǎng)的紅利，以輕松籌為代表的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)興起，不僅在短時(shí)間內(nèi)吸引了大量流量，還獲得了資本市場(chǎng)的青睞。

但巨大的流量曝光和市場(chǎng)期待背后，輕松籌也面臨著諸多難言之隱。比如，商業(yè)和公益的天秤，輕松籌始終難以平衡。

與此同時(shí)，暴力裁員、高管離職、融資停滯也在無時(shí)無刻困擾著輕松籌。

01

首創(chuàng)線上大病眾籌模式，輕松籌站穩(wěn)下沉市場(chǎng)

保險(xiǎn)是人類文明所創(chuàng)造的獨(dú)有契約模式，但我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展并不充分，經(jīng)過很長(zhǎng)一段時(shí)間的野蠻生長(zhǎng)期。

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，存在著用戶流程體驗(yàn)差、信息不對(duì)等、營(yíng)銷太生硬等痛點(diǎn)，這導(dǎo)致在全球第二大的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，我國(guó)保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入占GDP的比例）在2020年只達(dá)到5%，還不到英法等國(guó)的一半。

可“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的出現(xiàn)，完美擊中了傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)上用戶的痛點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)也迎來了向陽(yáng)發(fā)展。

成立于2014年的輕松籌率先憑借線上大病眾籌模式跑了出來。大病眾籌模式是利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)親友驗(yàn)證信息、社交傳播籌款的創(chuàng)新路徑，幫助以三四線城市為主的大病患者第一時(shí)間解決醫(yī)療資金問題。

僅2015年，輕松籌醫(yī)療救助版塊就上線2.3萬(wàn)多個(gè)項(xiàng)目，籌款金額1.8億元，共有380多萬(wàn)人次參與捐款。

2019年，輕松籌更名為輕松集團(tuán)，旗下有5大業(yè)務(wù)板塊，分別是輕松保、輕松互助、輕松籌、輕松公益和輕松健康。目前輕松籌的累計(jì)籌款金額達(dá)到了360億元，注冊(cè)用戶6億人，且深度布局上下游健康產(chǎn)業(yè)。

資本市場(chǎng)也對(duì)輕松籌拋來了橄欖枝。企查查數(shù)據(jù)顯示，自2014年成立以來，輕松籌已經(jīng)進(jìn)行了4輪融資，合計(jì)融資金額為5900萬(wàn)美元，按照最新匯率計(jì)算，折合人民幣4.17億元。投資方包括騰訊投資和IDG資本。

近幾年來，在疫情的陰影下，大眾健康意識(shí)的提升和對(duì)健康險(xiǎn)的需求也出現(xiàn)陡增，疊加網(wǎng)絡(luò)互助受到政策利好，輕松籌牢牢地占據(jù)了下沉市場(chǎng)，只要提到大病眾籌，大眾第一時(shí)間想到的一定是輕松籌。

02

商業(yè)模式造人詬病，輕松籌純靠“賣保險(xiǎn)”？

雖然做的是公益，但商業(yè)的本質(zhì)還是賺錢。可談到盈利這一塊上，輕松籌卻顯得黯然失色。

大病眾籌和網(wǎng)絡(luò)互助雖然能聚集人流，卻貢獻(xiàn)不了太多營(yíng)收。拿輕松籌來說，在大病眾籌業(yè)務(wù)上不收取用戶的任何費(fèi)用，并全額補(bǔ)助籌款過程中產(chǎn)生的服務(wù)費(fèi)用、審核費(fèi)用等，僅是為了維持財(cái)務(wù)健康向籌資人收取2%的手續(xù)費(fèi)，聲稱用以支付資金通道費(fèi)用。

而輕松籌的“老對(duì)頭”水滴籌為了迅速贏得了用戶的好感與口碑，更是直接開啟了0手續(xù)費(fèi)時(shí)代。

所以，對(duì)于輕松籌和其他互助平臺(tái)來說，大病互助只是用來吸引流量，而營(yíng)收則不約而同地寄希望于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2016年8月，輕松籌拿到保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，上線了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售平臺(tái)“輕松e保”，整體定位從社交眾籌轉(zhuǎn)變?yōu)榻】当Ｕ戏?wù)。次年，水滴籌也正式獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，同月上線了保險(xiǎn)銷售平臺(tái)水滴保。

明明是眾籌平臺(tái)，卻依然要靠“賣保險(xiǎn)”來獲得收入，這樣的商業(yè)模式不僅造人詬病，還經(jīng)常使輕松籌陷入公益與商業(yè)的艱難平衡。

為了發(fā)展旗下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，輕松保一直以“免費(fèi)”為賣點(diǎn)誘導(dǎo)消費(fèi)者。比如，廣告上說的是“免費(fèi)領(lǐng)65000元重疾保障金”，但實(shí)際生成的保單是800元；“免費(fèi)領(lǐng)取保險(xiǎn)”的背后，是首月支付一元，次月起就自動(dòng)扣款142元。

在“黑貓”投訴平臺(tái)上，類似的投訴案例已經(jīng)高達(dá)近千條，投訴集中在無端扣費(fèi)、誘導(dǎo)投保、退保難、理賠難等方面。

輕松保發(fā)布虛假?gòu)V告，和消費(fèi)者玩文字游戲的行為也引起了銀保監(jiān)會(huì)的不滿。早在2019年，銀保監(jiān)會(huì)就曝光了輕松保的“欺騙投保人”問題。

銀保監(jiān)會(huì)指出，輕松保“首月0.1元”“首月3元”“會(huì)員日補(bǔ)貼”等內(nèi)容，實(shí)際是將全年應(yīng)交保費(fèi)扣除首月0.1元或3元的保費(fèi)后，將剩余保費(fèi)均攤至后11個(gè)月，消費(fèi)者并未得到保費(fèi)優(yōu)惠，上述行為屬于虛假宣傳、欺騙投保人。

而最糟糕的是，輕松集團(tuán)其他業(yè)務(wù)發(fā)展并不順利。旗下輕松互助宣布正式關(guān)停。根據(jù)最新一期均攤公示顯示，輕松互助的均攤?cè)藬?shù)高達(dá)1734.8萬(wàn)。與此同時(shí)，輕松e保也并未取得理想的業(yè)績(jī)表現(xiàn)。

這也在一定程度上反映到了輕松籌近年來的融資停滯上。根據(jù)企查查顯示，輕松籌的融資腳步停在了2017年，近幾年未有新資金進(jìn)入，而輕松籌的估值卻急劇降低，從最高點(diǎn)的20億美元下滑到傳聞中的10億美元。

輕松籌的融資腳步停在了2017年，但作為最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的水滴籌卻已在資本市場(chǎng)成功上岸。與此同時(shí)，核心高管的相繼離職也讓輕松籌的未來蒙上了一層陰影。

2020年10月26日，剛?cè)肼殱M一年的輕松集團(tuán)CEO張科因個(gè)人原因提出離職；兩個(gè)月后，聯(lián)席CEO鐘誠(chéng)也被曝離職……公司核心高管離職，或多或少都說明公司的經(jīng)營(yíng)存在問題。

03

審查機(jī)制成痛點(diǎn)，輕松籌面臨內(nèi)憂外患

除了商業(yè)模式不合理之外，大病眾籌平臺(tái)的審核機(jī)制也是行業(yè)痛點(diǎn)。

自大病眾籌誕生以來，時(shí)不時(shí)就會(huì)發(fā)生籌款失信事件。比如，德云社相聲演員吳鶴臣事件、羅一笑事件、女大學(xué)生輕松籌騙人圈錢事件等，讓用戶對(duì)大病眾籌平臺(tái)增添了眾多質(zhì)疑。

而之所以此類事件頻出，一個(gè)重要的原因就在于企業(yè)沒有資格強(qiáng)制審核用戶個(gè)人信息，所以只能通過其他辦法進(jìn)行核實(shí)。

水滴籌創(chuàng)始人沈鵬曾表示：“我們會(huì)有三重審核，第一層自己審核，第二層由外部保險(xiǎn)公司或調(diào)查聯(lián)盟公司進(jìn)行調(diào)查，第三層是通過相關(guān)會(huì)員公示，讓全民參與做風(fēng)控。”

但很顯然，在急切的商業(yè)化心理下，輕松籌等眾籌平臺(tái)并沒有加強(qiáng)風(fēng)控，做到深度審核。畢竟做信息核實(shí)的成本太高，而且審核嚴(yán)格不利于公司做大，也難以做出更好看的數(shù)據(jù)，不利于獲得更高的融資，與自身商業(yè)利益相悖。

由于大病眾籌鏈條存在漏洞，也滋生了一些灰產(chǎn)行業(yè)。有一些“灰產(chǎn)”從業(yè)者以幫助病人籌款為名收取高額傭金，有的甚至拿走捐款的70%作為“服務(wù)費(fèi)”，只給病人剩下點(diǎn)零頭。

想要實(shí)現(xiàn)良性發(fā)展，輕松籌等眾籌平臺(tái)需要先解決審核監(jiān)管漏洞和先集資后審核的機(jī)制問題。

9月14日，媒體人偉子在社交媒體發(fā)文稱，13日“輕松籌突然暴力辭退幾千員工，工資沒發(fā)，賠償沒談，連個(gè)辭退原因都沒說清”，并配上了大量相關(guān)截圖。

但幸運(yùn)的是，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的盤子夠大。根據(jù)胡潤(rùn)研究院發(fā)布的《2020中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介服務(wù)平臺(tái)Top10》和中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場(chǎng)占比份額已達(dá)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的30%左右。

與此同時(shí)，監(jiān)管部門已經(jīng)進(jìn)場(chǎng)控制。2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)表了《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》。文中指出，“最近一段時(shí)期野蠻生長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，本質(zhì)上具有商業(yè)保險(xiǎn)的特征，但目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。”

文中還直接點(diǎn)名部分平臺(tái)：“相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)會(huì)員數(shù)量龐大，屬于非持牌經(jīng)營(yíng)，涉眾風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，如果處理不當(dāng)、管理不到位還可能引發(fā)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。”

可以見得，未來行業(yè)會(huì)往更加良性的方向發(fā)展，加強(qiáng)患者背景調(diào)查，完善合理的服務(wù)機(jī)制，修復(fù)行業(yè)信任，此時(shí)輕松籌的當(dāng)務(wù)之急。

如今市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，不僅有水滴籌這樣的勁敵，還有支付寶、滴滴、蘇寧等巨頭相繼入局，后來者如斑馬社、夸克聯(lián)盟、人人互助等一大批網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都對(duì)這塊市場(chǎng)虎視眈眈，作為曾經(jīng)的行業(yè)先行者，輕松籌要想繼續(xù)守住自己的地盤，并不容易。