近年來，江西銀行個(gè)人存款業(yè)務(wù)快速發(fā)展；個(gè)人貸款規(guī)模在房地產(chǎn)集中度管理要求趨嚴(yán)、以及互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合貸款規(guī)模大幅縮減的背景下呈現(xiàn)一定波動(dòng)，信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。

——聯(lián)合資信評級報(bào)告

在信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力的背景下，江西銀行開始力推個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。開甲財(cái)經(jīng)注意到，9月16日、9月26日，江西銀行官方微信公眾號(hào)先后發(fā)布“汽車分期額度高至100萬元”、“家裝分期萬元月息25元”推廣文章。上述圖文同步在江西銀行官網(wǎng)首頁、信用卡中心頻道發(fā)布。

雖然江西銀行宣稱汽車分期期限長達(dá)5年，額度高至100萬元，但上述圖文并未披露汽車分期年利率，小編致電江西銀行信用卡客服中心，對方表示“貸款利率問題需向銀行網(wǎng)點(diǎn)咨詢”。家裝分期期限最長5年，額度高至50萬元，廣州、蘇州地區(qū)高至80萬元，宣稱借1萬元利息低至25元/月，年利率低至5.49%。

汽車分期年利率一般在什么水平？根據(jù)開甲財(cái)經(jīng)此前統(tǒng)計(jì)，新能源汽車的分期年利率在7.3%-10.88%之間。平安口袋銀行APP顯示，新車分期年利率在5%-15%之間，金融優(yōu)惠方案的年利率在3.66%-8.1%之間。

江西銀行未披露汽車分期年利率，是否說明其給的優(yōu)惠并不占優(yōu)勢？

個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模連續(xù)三年下降

江西銀行2022年半年報(bào)顯示，其個(gè)人貸款平均收益率更高，不良貸款率更低。2022年上半年，江西銀行公司貸款和墊款平均收益率為4.7%，上年同期為5.12%；個(gè)人貸款和貸款平均收益率為5.32%，上年同期為5.32%。

截至2022年6月末，江西銀行公司貸款和墊款1740.32億元，占貸款總額59.51%，平均不良貸款率為2.69%。其中，房地產(chǎn)業(yè)貸款82.29億元（占貸款總額2.74%），不良率為3.87%；建筑業(yè)貸款192.94億元（占貸款總額6.43%），不良貸款率為4.16%。

個(gè)人貸款和墊款811.01億元，占貸款總額27.02%，平均不良貸款率為1.04%。其中，個(gè)人住房按揭貸款611.28億元、個(gè)人經(jīng)營性貸款134.12億元，個(gè)人消費(fèi)貸款29.61億元（占貸款總額的1.16%），以及信用卡透支36.00億元。

根據(jù)江西銀行往年披露的半年報(bào)顯示，該行個(gè)人經(jīng)營性貸款回到2019年上半年水平。個(gè)人消費(fèi)貸款連續(xù)三年下降，今年上半年略有上升。

在近4年期間，江西銀行個(gè)人住房按揭貸款在2021年末達(dá)到頂峰，期末余額高達(dá)637.07億元；信用卡透支余額相對穩(wěn)定，保持在36億元規(guī)模上下浮動(dòng)。

將收取信用卡分期提前還違約金

2022年上半年，江西銀行實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入63.18億元，同比增長18%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤12.82億元，同比下降3.67%。

雖然上半年“增收未增利”，但根據(jù)江西銀行公布的消息顯示，英國《銀行家》雜志在其官網(wǎng)公布的2022年世界銀行1000強(qiáng)榜單，江西銀行按一級資本排名位列全球銀行第227位，較2021年上升了46位，位次再創(chuàng)新高。

為了增加利潤，江西銀行也想起了各種辦法。9月26日，江西銀行官網(wǎng)發(fā)布公告顯示，自2023年1月1日起，新增“信用卡分期業(yè)務(wù)提前還款違約金”，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為未償還分期本金的0%-5%，按照協(xié)議約定收取。

此外，江西銀行新增電子銀行企業(yè)客戶U-KEY，其中藍(lán)牙e路寶收費(fèi)65元/個(gè)，液晶e路寶收費(fèi)60元/個(gè)，收費(fèi)自2023年1月1日起，2024年9月30日前兩折或四五折優(yōu)惠。

值得注意的是，上述新增收費(fèi)對企業(yè)客戶影響不大，但收取提前還款違約金將對信用卡客戶影響較大。本來，江西銀行信用卡透支規(guī)模就不大，相比前兩年甚至略有下降，一旦開始收取提前還款違約金，個(gè)人客戶選擇分期時(shí)將更加慎重。

借道信托放貸6個(gè)億遭中信國安違約

近日，北京市東城區(qū)人民法院發(fā)布的一則民事判決書顯示，2018年，江西銀行委托國民信托設(shè)立“嘉泰194期單一資金信托”，由江西銀行作為委托人/受益人，國民信托為受托人。江西銀行委托國民信托將其交付給向中信國安集團(tuán)有限公司（簡稱“中信國安”）發(fā)放信托貸款6億元。

該信托計(jì)劃的規(guī)模為6億，參考年化收益率7.72674%/年，投資期限24個(gè)月。2018年5月24日，江西銀行向國民信托轉(zhuǎn)賬支付委托貸款6億元。同日，國民信托按照江西銀行的指令，將其交付的信托財(cái)產(chǎn)6億元支付至中信國安指定的收款賬戶。

法院判決，涉案信托計(jì)劃于2020年5月25日終止，國民信托已履行全部合同義務(wù)，江西銀行未能支付剩余信托報(bào)酬已構(gòu)成違約，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任，被判支付國民信托信托報(bào)酬70.99萬元。

值得注意的是，江西銀行不僅要支付70余萬元的信托管理費(fèi)，借用信托通道發(fā)放的6億元貸款也發(fā)生了逾期。開甲財(cái)經(jīng)注意到，中信國安已是全國失信被執(zhí)行人，先后9次未履行生效法律文書確定義務(wù)。

公開資料顯示，中信國安是中國中信集團(tuán)子公司，前身是中信集團(tuán)投資的國安賓館。2013年中信國安開啟混改，引入5家企業(yè)對其進(jìn)行增資擴(kuò)股，共計(jì)增資80億元。需要注意的是，混改后中信國安集團(tuán)沒有實(shí)際控制人。

今年5月31日，中信國安管理人公告，截至2022年5月31日，共有349家債權(quán)人向管理人申報(bào)了360筆債權(quán)，申報(bào)債權(quán)金額共計(jì)1729.06億元。