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WE專欄|租房分期、加油分期,這些年被“證偽”的消費(fèi)金融場(chǎng)景還有哪些?

WEMONEY研究室李少峰2022-09-22 19:21 數(shù)字金融
深入理解消費(fèi)行為,設(shè)計(jì)合理的金融產(chǎn)品。

文|李少峰

消費(fèi)金融發(fā)展十年時(shí)間,從無(wú)到有,各種分期產(chǎn)品層出不窮,所服務(wù)的消費(fèi)場(chǎng)景用途也是五花八門(mén),從早期轟轟烈烈的3c分期為起始,相繼出現(xiàn)了醫(yī)美分期,租房分期,教育分期,家裝分期,奢侈品分期,健身分期,婚慶分期,加油分期等等,不一而足。

各分期機(jī)構(gòu)也不斷積極拓展新消費(fèi)場(chǎng)景,希望挖掘到優(yōu)質(zhì)客群,提供深植于場(chǎng)景的金融服務(wù)產(chǎn)品以滿足客戶融資需求,同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的市場(chǎng)價(jià)值。消費(fèi)金融的發(fā)展,相應(yīng)也促進(jìn)了國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展。

消費(fèi)場(chǎng)景所處行業(yè)的興衰、國(guó)家監(jiān)管政策變化、消費(fèi)行為習(xí)慣的變化,這些因素都深刻影響到金融分期業(yè)務(wù)的發(fā)展和起伏。曾經(jīng)那些被分期機(jī)構(gòu)所追捧的消費(fèi)場(chǎng)景,也隨著市場(chǎng)的真實(shí)表現(xiàn)情況逐漸被“證偽”,并不具備提供消費(fèi)金融服務(wù)的土壤。

下文將列舉一些被證偽的消費(fèi)金融場(chǎng)景。

一、租房分期

20年末蛋殼公寓暴雷,算是租房分期標(biāo)志性的事件之一,互聯(lián)網(wǎng)銀行明星代表微眾銀行也深陷其中,據(jù)消息稱受影響借款人超過(guò)10萬(wàn),在貸余額近20億,給社會(huì)造成了極大的不良影響。

后續(xù)隨著暴雷事件的發(fā)酵,微眾銀行也不得采取一系列措施如緩報(bào)征信、停息掛帳等,安撫客戶。即使如此,大概率后續(xù)待收余額要計(jì)提壞賬,由放款機(jī)構(gòu)承擔(dān)。

17年筆者以資方的身份,對(duì)租房市場(chǎng)、長(zhǎng)租公寓、租房分期公司進(jìn)行過(guò)比較詳實(shí)的盡調(diào)和論證。租房分期主要針對(duì)的長(zhǎng)租公寓“公司級(jí)二房東”這一B2C市場(chǎng),并不針對(duì)C2C市場(chǎng)。

國(guó)內(nèi)租房市場(chǎng)約定俗成是押一付三的形式,絕大多數(shù)租賃雙方也接受這一規(guī)則。對(duì)于大部分租客并不存在支付困難,自身并無(wú)強(qiáng)烈的融資需求。唯一有分期需求的群體,即歷年的應(yīng)屆畢業(yè)生以及初入職場(chǎng)人士,缺乏足夠積蓄,具有短期融資需求,但市場(chǎng)規(guī)模很小,且主要分布于房租較高的一線及二線熱門(mén)城市。

租房分期在實(shí)際推廣中,資金的真實(shí)需求方是長(zhǎng)租公寓,長(zhǎng)租公寓的商業(yè)模式非常重,需要大量資本進(jìn)行“囤房”,有很強(qiáng)的驅(qū)動(dòng)想提前收取租客未來(lái)租期內(nèi)的租金。于是主流租房分期往往是貼息優(yōu)惠形式,誘導(dǎo)無(wú)融資需求的租客進(jìn)行分期,辦理過(guò)程中將貸款相關(guān)協(xié)議夾雜在租房協(xié)議中,很多時(shí)候租客并不知悉辦理了貸款業(yè)務(wù)。

從整個(gè)交易結(jié)構(gòu)上看,租房分期本質(zhì)上更像一個(gè)保理業(yè)務(wù),長(zhǎng)租公寓以未來(lái)應(yīng)收租金為標(biāo)的,通過(guò)金融機(jī)構(gòu)提前收取租客未來(lái)的應(yīng)付租金,并且承擔(dān)融資成本。

這就造成租房分期的實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)集中度很高,嚴(yán)重違背了消費(fèi)金融小額分散的風(fēng)險(xiǎn)管理邏輯,一旦長(zhǎng)租公寓資金鏈斷裂,就會(huì)出現(xiàn)大面積逾期和糾紛。

因?yàn)楫a(chǎn)品邏輯上的先天缺陷,最后往往是放款機(jī)構(gòu)自食其果,承擔(dān)了所有損失。

二、加油分期

加油分期是依托加油充值卡的預(yù)付分期。這就不得不提“加油充值卡”,除“3桶油”發(fā)行的加油卡外,這類產(chǎn)品歷史上就沒(méi)有不暴雷的,廣州“益民”加油金,重慶“國(guó)通”卡,深圳享車“優(yōu)卡”等等。

國(guó)內(nèi)汽油市場(chǎng)定價(jià)并不是市場(chǎng)化機(jī)制。加油幾乎不需要打折預(yù)存搞促銷。這些民營(yíng)“加油卡”商業(yè)邏輯是偏灰色的,更像一個(gè)“資金盤(pán)”,基本都是想通過(guò)預(yù)付加油的模式,形成沉淀資金,通過(guò)挪用預(yù)付資金進(jìn)行盈利。通常會(huì)給到9折、9.5折的充值優(yōu)惠,如果沉淀資金留存時(shí)間足夠久,是有希望通過(guò)挪用獲得足夠的收益來(lái)覆蓋折扣讓利。

更瘋狂的加油卡會(huì)給予9折以下的優(yōu)惠,挪用沉淀資金的收益難以覆蓋所謂的“吸儲(chǔ)”成本,往往會(huì)淪為旁氏騙局,需要不斷吸納預(yù)付資金才能保證不崩盤(pán)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展,“不良加油卡”模式進(jìn)行了升級(jí),將金融機(jī)構(gòu)拉下水,由辦卡人從銀行貸款進(jìn)行充值,變成了“貸款+預(yù)付加油”的模式。

近年,影響比較大的就是重慶富民銀行與深圳優(yōu)速物流旗下享車App合作的加油分期。享車App暴雷,優(yōu)速跑路,數(shù)千名用戶背上了數(shù)千元到萬(wàn)元的分期貸款債務(wù)。最終重慶富民銀行不得不承擔(dān)相應(yīng)義務(wù)。

后記:深入理解消費(fèi)行為,設(shè)計(jì)合理金融產(chǎn)品

租房分期、加油分期不僅是偽場(chǎng)景,同時(shí)也具有一定套路貸的特征。大部分進(jìn)入該領(lǐng)域的金融機(jī)構(gòu),都付出了慘重的代價(jià),也產(chǎn)生了大量社會(huì)糾紛。

還有一些偽場(chǎng)景,如奢侈品分期、婚慶分期、預(yù)付卡類分期等,也都是一些既不符合消費(fèi)行為也不符合消費(fèi)金融邏輯的“偽場(chǎng)景”,本文就不再展開(kāi)論述。

同時(shí)也有一些場(chǎng)景本來(lái)不算是偽場(chǎng)景,但由于國(guó)家政策管控、產(chǎn)業(yè)調(diào)整、消費(fèi)習(xí)慣的變化,使得市場(chǎng)規(guī)模縮小,金融產(chǎn)品與消費(fèi)行為難以結(jié)合,越來(lái)越向偽場(chǎng)景靠攏。教育產(chǎn)業(yè)里的部分細(xì)分領(lǐng)域(如k12)就很符合這一特征,未來(lái)是否會(huì)發(fā)展成為偽場(chǎng)景,還需市場(chǎng)檢驗(yàn)。

所謂消費(fèi)場(chǎng)景,本質(zhì)上是金融產(chǎn)品觸達(dá)客戶的介質(zhì)。消費(fèi)金融場(chǎng)景是否為“真”,取決于是否能有效觸達(dá)客戶,金融產(chǎn)品價(jià)值是否能促進(jìn)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)交易行為的達(dá)成。反之,無(wú)真實(shí)金融需求的場(chǎng)景,則為“偽場(chǎng)景”。

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