出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

近日，小米消費金融公司因“消費貸資金挪用”被罰。事實上，近年來，多家消費金融和商業(yè)銀行都曾因消費貸資金挪用、貸后管理違規(guī)等收到監(jiān)管罰單。

近年來，以消費貸款為名義將資金違規(guī)用于炒房、買理財?shù)默F(xiàn)象屢見不鮮。罰單和亂象背后，暴露了貸款機構(gòu)對貸款審查不嚴(yán)的問題，也反映了消費貸資金監(jiān)管的難題。

01.多家消金公司遭罰

9月19日，重慶銀保監(jiān)局披露，小米消費金融因貸后管理不到位，消費貸款資金被挪用，被處以50萬元罰款，同時相關(guān)責(zé)任人艾浩被處以警告。

對于此次被罰，小米消費金融表示，公司將深入開展內(nèi)部反思與優(yōu)化提升，進一步加強貸款資金用途審查，持續(xù)優(yōu)化完善管理制度，防止類似問題再次發(fā)生。

事實上，因貸后資金管理問題被罰的消費金融公司不在少數(shù)。

2017年，由于貸前調(diào)查、貸時審查不到位，導(dǎo)致貸款資金被挪用，湖北消費金融被罰款40萬元。2019年，華融消費金融（現(xiàn)更名為“寧銀消費金融”）因消費貸款用途不合規(guī)，違反審慎經(jīng)營原則、形成重大風(fēng)險，被罰款60萬元。同時，責(zé)任人章瓊被給予警告，并罰款5萬元。此外，金美信消費金融也曾因信貸管理制度機制存在缺陷、貸款管理不盡職導(dǎo)致部分貸款資金被挪用，被銀保監(jiān)會廈門監(jiān)管局處以罰款290萬元；對相關(guān)責(zé)任人給予警告。

近年來，以消費貸款為名義將資金違規(guī)用于炒房、買理財?shù)默F(xiàn)象屢見不鮮。事實上，不僅消費金融公司，各家商業(yè)銀行也頻頻因為個人消費貸資金被挪用遭監(jiān)管處罰。對貸款用途審查屬于貸款發(fā)放機構(gòu)的法定義務(wù)，且涉及到發(fā)放機構(gòu)的審慎合規(guī)經(jīng)營管理。

據(jù)了解，貸款合同中一般會寫明貸款用途，借款人辦理貸款后需要在規(guī)定范圍內(nèi)使用貸款。如果借款人將信用貸款用于買房、理財甚至賭博等不符合規(guī)定的用途，那么借款人的行為會被視為違約，貸款發(fā)放機構(gòu)可能會提前終止合同，要求借款人提前一次性還清全部欠款。

02.行業(yè)頑疾為何難禁？

在實際操作中，由于消費貸期限短、風(fēng)險較小，且需求旺盛，部分銀行和消費金融公司對消費類貸款的用途審核、監(jiān)督并不嚴(yán)格。

有些借款人抱有僥幸心理，而放貸機構(gòu)的客戶經(jīng)理為了完成個人貸款業(yè)務(wù)指標(biāo)，選擇“睜一只眼，閉一只眼”。

這其中也少不了第三方中介機構(gòu)的推波助瀾。

據(jù)了解，中介機構(gòu)對客戶資料進行評估后再包裝，主要是擔(dān)保公司通過受托支付的方式將消費貸款資金倒入合作的經(jīng)銷商賬戶開具合規(guī)發(fā)票應(yīng)對銀行審查，這種方式較為隱蔽，在后期調(diào)查中不易被發(fā)現(xiàn)。

針對消費貸資金流向房地產(chǎn)領(lǐng)域用作首付款或挪作投資等現(xiàn)象，此前，北京、深圳、廣州等多地人民銀行分支機構(gòu)和銀監(jiān)局均做出規(guī)范。北京銀保監(jiān)局曾發(fā)文提出五點具體要求：一是嚴(yán)格實施貸前調(diào)查。二是切實加強支付管理。三是盡職落實貸后管理。四是完善合同約束機制。五是審慎開展第三方合作。

銀保監(jiān)會副主席肖遠企曾表示，“銀行在發(fā)放貸款的時候，一定要全面真實評估借款人的償還能力。不能因為這個業(yè)務(wù)過度推高居民的債務(wù)杠桿率，更不能助長某些領(lǐng)域尤其是房地產(chǎn)領(lǐng)域的泡沫。”

據(jù)悉，受托支付是解決貸款資金違規(guī)使用的根本性手段。受托支付是指貸款人(銀行等金融機構(gòu))根據(jù)借款人的提款申請和委托支付，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人的貿(mào)易伙伴。不過，受托支付的靈活性差，與消費金融的碎片化場景和高頻需求有內(nèi)在沖突。消費貸的資金監(jiān)管一般通過加強貸后管理、行業(yè)自律和監(jiān)管檢查等方式予以規(guī)范。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著監(jiān)管科技的發(fā)展，通過金融科技的手段監(jiān)控資金流向?qū)⒊蔀樾碌谋O(jiān)管創(chuàng)新方向。