可以分96期的網(wǎng)貸款你聽(tīng)過(guò)過(guò)么？近期「消費(fèi)金融頻道」注意到，朋友圈中頻繁出現(xiàn)可以申請(qǐng)分期8年的貸款廣告。

這些貸款廣告大多話(huà)術(shù)相同，均稱(chēng)正規(guī)機(jī)構(gòu)、一對(duì)一服務(wù)、還款靈活、不用下載、0擔(dān)保、0抵押，吸引刷到的人借款。

在一一點(diǎn)擊這些廣告過(guò)后，「消費(fèi)金融頻道」發(fā)現(xiàn)，這些貸款的提供者均為小貸公司，且擁有開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)小額貸款業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格，但注冊(cè)資本卻未達(dá)到《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（征求意見(jiàn)稿）（下稱(chēng)：暫行辦法）的要求。

社交軟件小貸廣告漸漲

借款真如廣告說(shuō)的那樣嘛？「消費(fèi)金融頻道」選擇了近期被頻繁推送的中金信誠(chéng)-隨借隨還進(jìn)行申請(qǐng)。

廣告信息顯示，中金信誠(chéng)-隨借隨還號(hào)稱(chēng)“不欠網(wǎng)貸，不欠人情，承諾：不催還，不刷臉，不下APP”。

點(diǎn)開(kāi)廣告下方立即申請(qǐng)鏈接之后，顯示“最高可借20萬(wàn)，最長(zhǎng)可分期96期”；并宣稱(chēng)“放款快、成功率高、費(fèi)用低”；填寫(xiě)申請(qǐng)資料僅需提供姓名、電話(huà)、所在城市、申請(qǐng)額度區(qū)間選擇“0-5萬(wàn)，6-10萬(wàn)、11-15萬(wàn)，16-20萬(wàn)”和資質(zhì)情況包括有商品房、有公積金、有全款車(chē)、有營(yíng)業(yè)執(zhí)照、有繳納社保和有壽險(xiǎn)保單。還需勾選《自動(dòng)填寫(xiě)信息授權(quán)書(shū)》和《個(gè)人信息與隱私保護(hù)條例》。

「消費(fèi)金融頻道」小編按照要求填寫(xiě)了貸款申請(qǐng)信息，選擇了0-5萬(wàn)的貸款區(qū)間。不過(guò)在填寫(xiě)完相關(guān)資料提交后，頁(yè)面僅顯示提交成功，并未提示是否申請(qǐng)通過(guò)。但是并未過(guò)多久，小編就收到了貸款中介打來(lái)的電話(huà)。

在簡(jiǎn)短溝通后，貸款中介詢(xún)問(wèn)是否下款，小編拒絕下款，并掛斷了電話(huà)。

不過(guò)這段借款過(guò)程并未就此停止，中金信誠(chéng)的信貸員在隨后的幾天里不停的撥打小編的電話(huà)，在多次掛斷后通過(guò)短信告知小編他們平臺(tái)需要核對(duì)完信息才能取消，并要求提供戶(hù)籍地、是否交公積金等隱私信息，在小編明確拒絕提供信息后，仍然電話(huà)騷擾。

「消費(fèi)金融頻道」注意到，該筆由助貸機(jī)構(gòu)中金信誠(chéng)金融服務(wù)外包（北京）有限公司運(yùn)營(yíng)，資金來(lái)源為廣州熊貓小額貸款有限公司（下稱(chēng)“熊貓小貸”）。

工商信息顯示，熊貓小貸成立于2015年，注冊(cè)資本為2億元，擁有互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，由熊貓金控股份有限公司（下稱(chēng)”熊貓金控”）100%持股。

雖然從工商信息和投訴信息來(lái)看，熊貓小貸經(jīng)營(yíng)問(wèn)題較少，但其控股公司熊貓金控近些年來(lái)問(wèn)題頻出，官網(wǎng)處于無(wú)法打開(kāi)的狀態(tài)。

公開(kāi)信息顯示，熊貓金控僅自身風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)信息就有85條，包括因勞動(dòng)爭(zhēng)議、合同糾紛、民間借貸糾紛等被起訴；此外違規(guī)處理的警示有22條；股東股權(quán)質(zhì)押，單筆質(zhì)押比例＜95%的有20次記錄，單筆對(duì)外擔(dān)保金額＜5億的有36次記錄。

值得注意的是，通過(guò)朋友圈引流的網(wǎng)絡(luò)小貸平臺(tái)越來(lái)越多，除熊貓小貸外，還有元豐小貸、豆豆錢(qián)等廣告都出現(xiàn)過(guò)在朋友圈，微博、短視頻等熱門(mén)平臺(tái)均有類(lèi)似廣告出現(xiàn)，小貸廣告在社交媒體上呈現(xiàn)抬頭趨勢(shì)。

借款套路多

與2019年期間小貸公司投放的小貸廣告相比，這些廣告不再以放款金額高、利率低作為買(mǎi)點(diǎn)，多以超長(zhǎng)分期數(shù)、低分期門(mén)檻作為廣告關(guān)鍵詞吸引貸款客戶(hù)，動(dòng)輒聲稱(chēng)分60期、96期的平臺(tái)比比皆是。此外，主體小貸公司均擁有互聯(lián)網(wǎng)放貸資格，能規(guī)避掉監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

不過(guò)部分小貸廣告仍然逃不出內(nèi)容低俗的特征，多數(shù)廣告仍聚焦在婚戀場(chǎng)景。以微博平臺(tái)推送的小康小貸為例，廣告封面是一段微信聊天記錄，借錢(qián)者因?yàn)榧s會(huì)沒(méi)錢(qián)向朋友借款，遭到羞辱，最后借款者在小康小貸上借到了錢(qián)，以此突出放款快和弱化掉貸款利息的特點(diǎn)。

雖然大部分平臺(tái)號(hào)稱(chēng)放款速度快，無(wú)抵押，但實(shí)際上不少借款人表示在申請(qǐng)過(guò)程中仍遇到了困難。

在投訴平臺(tái)上，關(guān)于小康小貸的投訴主要集中在套路貸、審核問(wèn)題。多位小康小貸的借款人表示，在借款審核通過(guò)后不約而同地被告知出現(xiàn)了銀行卡卡號(hào)輸錯(cuò)，被銀監(jiān)會(huì)凍結(jié)的情況，需要預(yù)先上交一定比例借款金額用于解凍，有借款人提供信息顯示，在繳納了3萬(wàn)多用于解凍銀行卡后仍然未下款。

這種情況并不只是個(gè)例，一名曾在元豐小貸申請(qǐng)過(guò)貸款的用戶(hù)表示，他在元豐小貸上申請(qǐng)了1萬(wàn)元的貸款，并未下款到其銀行卡，工作人員聲稱(chēng)款項(xiàng)凍結(jié)了，因?yàn)殂y行卡錯(cuò)誤，要解凍需要5000存款證明。

此外，由于貸款合作機(jī)構(gòu)審查不嚴(yán)、企業(yè)運(yùn)營(yíng)者違規(guī)等問(wèn)題，砍頭息、利率、違規(guī)收費(fèi)問(wèn)題一直是小貸投訴的高發(fā)區(qū)，在一位借款者提供的征信報(bào)告中可以看到，其于2018年10月在元豐小貸借款7700元，分4期還，共還款14765元，利率遠(yuǎn)高于36%，超過(guò)國(guó)家利率紅線(xiàn)。

在現(xiàn)金貸、消費(fèi)分期市場(chǎng)嚴(yán)監(jiān)管，利率下行的的趨勢(shì)下，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照取締成為趨勢(shì)、獲批也更加艱難，互聯(lián)網(wǎng)小貸機(jī)構(gòu)若提供超過(guò)法定紅線(xiàn)的利率似乎是在自掘墳?zāi)埂?

不過(guò)，《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》，大概率會(huì)在不久的將來(lái)實(shí)行的情況，網(wǎng)絡(luò)小貸牌照對(duì)于一些沒(méi)有實(shí)力的控股方來(lái)說(shuō)，不僅價(jià)值大跌，而且出售無(wú)望，一些小貸機(jī)構(gòu)或許抱著能用一天是一天的心態(tài)在看待這張牌照，自然不會(huì)向之前那樣珍惜。

網(wǎng)絡(luò)小貸牌照價(jià)值縮水

暫行辦法發(fā)布于2020年11月，雖然距今已經(jīng)快過(guò)去2年仍然沒(méi)有正式實(shí)行，但從互聯(lián)網(wǎng)公司旗下小貸紛紛增資、各地小貸牌照清理加速的情形來(lái)看，也許最終出臺(tái)的條例可能與目前的意見(jiàn)稿有部分調(diào)整，但該條法規(guī)落地似乎板上釘釘。

暫行辦法對(duì)于網(wǎng)絡(luò)小貸的注冊(cè)資本提出了較高要求對(duì)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的小額貸款公司的注冊(cè)資本設(shè)定了10億元的門(mén)檻，跨省開(kāi)展業(yè)務(wù)的公司為50億元，且對(duì)注冊(cè)資本的要求為一次性實(shí)繳貨幣資本。這就意味著，擁有雄厚資本的小貸機(jī)構(gòu)才能跨過(guò)高門(mén)檻。

目前離小貸整改的3年過(guò)渡期越來(lái)越近，據(jù)「消費(fèi)金融頻道」整理，已跨過(guò)50億跨省級(jí)經(jīng)營(yíng)門(mén)檻的小貸機(jī)構(gòu)僅有11家，這其中主要是互聯(lián)網(wǎng)大廠旗下的小貸公司，如螞蟻小貸、中融小貸（字節(jié)）、財(cái)付通小貸（騰訊）、美團(tuán)小貸、度小滿(mǎn)小貸等。

不過(guò)大部分網(wǎng)絡(luò)小貸的股東并沒(méi)有這種實(shí)力，或者認(rèn)為若增資達(dá)到門(mén)檻，這張牌照的投入產(chǎn)出比并不理想。因此，出售成為了這些網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的最終去處。

買(mǎi)家越來(lái)越難尋是目前網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的普遍現(xiàn)象，據(jù)了解，在監(jiān)管叫停網(wǎng)絡(luò)小貸發(fā)放時(shí)，市面上共有249張，其中完成工商注冊(cè)的229張，已過(guò)公示期但尚未完成工商注冊(cè)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照20張。

那時(shí)候注冊(cè)資本較低、監(jiān)管主體不明確，網(wǎng)路小貸牌照可以以極低的資本撬動(dòng)較高杠桿，再加上消費(fèi)金融牌照申請(qǐng)困難，于是網(wǎng)絡(luò)小貸牌照成為了香餑餑。

在2019年高峰時(shí)互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的出售價(jià)格一般在1億元左右，即使在2017年監(jiān)管文件出臺(tái)之前，一張互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照的價(jià)格也能賣(mài)到3000萬(wàn)。但在暫行辦法的征求意見(jiàn)稿發(fā)布以后，這種情況就不復(fù)存在，去年赫美小貸出售的一張全國(guó)性網(wǎng)絡(luò)小貸牌照，最終只賣(mài)了1000元。

價(jià)格下跌已經(jīng)讓持有網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的小貸機(jī)構(gòu)無(wú)法通過(guò)牌照大量變現(xiàn)，而買(mǎi)主的急劇減少也讓這張牌照“低價(jià)也無(wú)市”。

目前，仍對(duì)網(wǎng)絡(luò)小貸牌照感興趣的公司已是鳳毛麟角。此前，互聯(lián)網(wǎng)大廠、手機(jī)生產(chǎn)商等是網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的主力軍，這些公司基本都在網(wǎng)絡(luò)小貸牌照的價(jià)格高點(diǎn)時(shí)已經(jīng)購(gòu)入或者自主申請(qǐng)獲得牌照再次購(gòu)買(mǎi)牌照的需求極低。

在加上監(jiān)管對(duì)機(jī)構(gòu)入股或持有小貸公司的數(shù)量要求，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)科技公司反而注銷(xiāo)旗下多余的小貸機(jī)構(gòu)，因此即使是白送牌照對(duì)于這些公司而言也沒(méi)有任何價(jià)值。

賣(mài)不出去以及暫行辦法的實(shí)施，都讓絕大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)小貸牌照砸在持有者的手上，目前這些機(jī)構(gòu)能做的是在取締之前撈足最后一筆然后離場(chǎng)。