富民銀行花式吸儲再次引發關注。

在地方銀行、民營銀行互聯網異地攬儲叫停后，“開白”成為儲戶打開銀行App上存款產品“隱藏菜單”的主要方式。在此過程中，有報道認為，富民銀行涉嫌突破異地展業的“紅線”。

富民銀行踩踏監管“紅線”

據北京商報記者實測，富民銀行推出了一項名為“富民經紀人”的存貸匯產品推廣平臺，個人或該行用戶合作渠道通過推廣富民銀行的產品就可以獲得獎勵。

該平臺注冊流程也較為簡單，只要上傳身份證原件照片，填寫姓名、身份證號、住址、職業信息，然后進行人臉識別操作，填寫準入問卷后便可以成為“富民經紀人”，從申請注冊到成功僅花費不到半小時。

注冊成功后，“經紀人”就可以邀請他人購買產品，邀請對象為新客戶，（即從未在富民銀行各渠道與平臺注冊實名過的客戶），只要新客戶通過掃碼并開戶成功，完成產品存入一個自然日以上，即為成功邀請。

據富民銀行官方客服人員介紹，“富民經紀人對邀請人數以及資金都沒有要求，只要邀請新戶購買該行產品，都會按照3‰的現金獎勵進行兌付”。對于異地線上攬儲的做法，多名富民銀行客服人員給出的解釋均為“支持全國客戶購買產品。”

“富民經紀人”產品推介頁面

圖片來源：“富民經紀人”小程序截圖

無論是在購買產品的過程中還是在實測“經紀人”推薦存款產品的過程中，北京商報記者注意到，富民銀行均突破了異地展業的“紅線”。在注冊過程中，記者使用的手機號屬地為北京，填寫的所在區域為北京，開戶的身份證也屬于異地，但依舊可以購買產品。在被邀請成功購買富民銀行存款產品的新手客戶中，多名客戶的開戶身份證也屬于異地，手機號屬地也并非重慶地區。

北京尋真律師事務所律師王德悅指出，《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》明確規定，銀行不得違規返利吸存。通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款。銀行采用這種“拉人頭”“返現”方式，明顯違反了上述規定。同時這種發展“下線”存款即可獲利，也會刺激部分儲戶，為了獲得“返現”而四處“拉人頭”，從而忽視異地網絡存款可能帶來的風險。

報道認為，若說開通“白名單”、將儲戶變身為“經紀人”引流只是打了“擦邊球”，那異地展業毫無疑問便是踩踏紅線，猶如火中取栗。

曾涉嫌“高息攬儲” 多次被罰 

財通社注意到，實際上早在2020年底，就有媒體報道過富民銀行“高息攬儲”疑團。

據中科財經當時報道，滴滴金融APP上的富民銀行多款存款產品利率高達8%-10%，有高息攬儲嫌疑。經了解，儲蓄存款利率中有5%屬于滴滴金融平臺贈送給新老客戶的，不由富民銀行承擔。然而，富民銀行線上攬儲的利率本就處于較高水平，另外需要支付滴滴金融平臺一筆導流費。

對此，中國人民大學商學院教授孟慶斌表示，“通過互聯網平臺，中小銀行拓寬了存款渠道，無需開設分支行且能夠保證客戶滲透率較高，但銀行所給的利息確實較高。有些中小銀行的利率可以達到4.5%，超過了很多股份制銀行理財產品的利率。利率高，再加上需要支付平臺一部分傭金，負債成本仍較高。”

“更嚴重的問題是，銀行用這么高的成本來放貸款，放款的利率只能更高。存款利率4.5%，再加上平臺通道費用千幾，利率可能要到5%，銀行向外貸款，利率總不能低于5.5%，正常情況下，貸款利率可能要突破6%-8%，這么高的利率貸給優質企業是貸不出去的，那么只能貸款給風險較大的公司，因此存在潛在風險。”

值得一提的是，富民銀行曾在2021年9月收到監管開出的近千萬元罰單。2021年9月30日，重慶銀保監局公布的信息顯示，富民銀行因兩會一層在互聯網貸款管理流程中履職不到位等17項違法違規行為被罰850萬元。

同時，富民銀行董事長、法定代表人張國祥被罰款50萬元，行長楚龍春、副行長鐘子明分別被罰款30萬元、20萬元，原應用研發部副總經理李丙洋被警告。其中，張國祥也是重慶富民銀行的大股東——瀚華金控董事長。

值得注意的是，這是富民銀行自2016年8月正式開業以來第三次收到罰單，且單筆處罰金額最高，在民營銀行中較為罕見。此前在2020年3月份，富民銀行曾被央行重慶營管部罰沒214.85萬元。

3%股權拍賣落幕

根據公開資料，富民銀行成立于2016年8月，是經中國銀監會常態化審批成立的第一家民營銀行，也是中西部地區第一家民營銀行。富民銀行由瀚華金控、宗申集團、福安藥業、渝江壓鑄、海特環保、陶然居、博恩集團七家重慶民企共同發起設立，注冊資本30億元。

不過在股權結構保持近6年的穩定后，今年5月，博恩集團持有該行3%的全部質押股份被重慶市第一中級人民法院以1.035億元的底價進行公開拍賣。最終，僅第三大股東福安藥業報名，從而以起拍價拿下。在此之前博恩集團屢屢現身被執行人名單，由重慶市第一中級人民法院作為執行法院的案件就有6件，執行標的金額合計超過1億元。

業績方面，截至2021年末，富民銀行資產總額541.55億元，同比增長1.84%，貸款總額377.11億元，同比下降0.21%，存款總額285.72億元，同比下降2.57%。2021年，該行的營業收入為19.76億元，同比增長15.25%；凈利潤3.27億元，同比增長51.10%。

2016年-2020年末，富民銀行資產總額經歷了爆發式增長，分別達到74.32億元、183.63億元、370.2億元、451.52億元、531.77億元。但隨著2021年1月，銀保監會、人民銀行印發了《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，包括富民銀行在內的通過互聯網渠道攬儲的多家民營銀行出現不同程度的縮表，與擁有著龐大流量優勢的互聯網系民營銀行差距拉大。

截至2021年末，富民銀行的資本充足率為11.27%，較2020年末增長0.18個百分點；不良貸款率1.45%，較2020年末的1.68%下降0.23個百分點；撥備覆蓋率為206.43%，2020年同期為170.78%。