“當(dāng)前，我行把數(shù)字化轉(zhuǎn)型視為生死存亡之戰(zhàn)。”在7月22日舉行的興業(yè)銀行五大線上品牌發(fā)布會(huì)上，興業(yè)銀行行長(zhǎng)陶以平如此形容數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)該行的重要性。

在發(fā)布會(huì)上，該行圍繞打造數(shù)字興業(yè)，煥新推出“興業(yè)管家”“錢大掌柜”“銀銀平臺(tái)”“興業(yè)普惠”與“興業(yè)生活”五大線上品牌。其中，“興業(yè)生活”面向零售客戶，由該行原有信用卡App“好興動(dòng)”升級(jí)而來(lái)，從網(wǎng)上商城轉(zhuǎn)向生活平臺(tái)，搭建更多高頻、易用甚至包含車、房買賣在內(nèi)的金融和非金融場(chǎng)景，打造獨(dú)具特色的一站式金融消費(fèi)生活平臺(tái)。

實(shí)際上，隨著數(shù)字時(shí)代到來(lái)，從國(guó)有大行到股份制商業(yè)銀行，再到城商行、農(nóng)商行，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成行業(yè)共識(shí)。

而在銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中具有重要地位的信用卡業(yè)務(wù)，與消費(fèi)者的生活息息相關(guān)，對(duì)數(shù)字化的需求更為急迫。然而，商業(yè)銀行究竟如何才能在數(shù)字轉(zhuǎn)型的淘汰賽中脫穎而出，推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展？這是一個(gè)常談常新，也是每一個(gè)“選手”都必須回答的問題。

數(shù)字化思維打通運(yùn)營(yíng)鏈路

信用卡業(yè)務(wù)，早已成為銀行業(yè)重要的收入來(lái)源之一。

數(shù)據(jù)顯示，信用卡業(yè)務(wù)在銀行尤其是股份行零售業(yè)務(wù)中貢獻(xiàn)超過50%，有的甚至超過70%，是銀行零售業(yè)務(wù)拓客的重要主力。

近年來(lái)各大股份制銀行紛紛加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將信用卡業(yè)務(wù)為零售轉(zhuǎn)型的先行者和重要抓手，從獲客、運(yùn)營(yíng)到服務(wù)，強(qiáng)化線上化、數(shù)字化。尤其是在疫情的催化下，各大銀行加速打造線上服務(wù)能力，MAU也順勢(shì)成為了銀行經(jīng)營(yíng)的核心指標(biāo)之一。

目前，頭部幾家股份制銀行在數(shù)字化建設(shè)上持續(xù)發(fā)力。比如，興業(yè)銀行董事長(zhǎng)呂家進(jìn)曾明確表示：“要全面建設(shè)數(shù)字興業(yè)，把支行網(wǎng)點(diǎn)建在各類消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的App上。”在這一思路下，興業(yè)銀行近日正式將2017年發(fā)布的“好興動(dòng)”煥新升級(jí)為“興業(yè)生活”。截至6月底，“興業(yè)生活”注冊(cè)用戶超3100萬(wàn)，月活客戶超1100萬(wàn)，合作商戶累計(jì)超85000家，觸達(dá)客戶約5億人次。

同時(shí)，與“興業(yè)生活”一起煥新發(fā)布的還有“興業(yè)管家”“錢大掌柜”“銀銀平臺(tái)”“興業(yè)普惠”。按照陶以平介紹，這五大品牌是興業(yè)銀行線上業(yè)務(wù)成果的集大成者，“既兼容了企金、零售、同業(yè)的客戶端，也并蓄了投融資、支付結(jié)算、財(cái)富管理的產(chǎn)品端”，是興業(yè)銀行金融科技的“品牌旗艦”。

通過升級(jí)與融合，五大線上品牌實(shí)現(xiàn)互聯(lián)互通，打破原有企金、零售、同業(yè)界限，將金融服務(wù)融入更多的生產(chǎn)生活場(chǎng)景，推動(dòng)客戶服務(wù)觸點(diǎn)無(wú)界延伸，實(shí)現(xiàn)一個(gè)數(shù)字興業(yè)、一站式場(chǎng)景服務(wù)，積極構(gòu)建“連接一切的能力”，打造“最佳生態(tài)賦能銀行”。

以理財(cái)服務(wù)為例，據(jù)融360維度發(fā)布的《一線城市Z世代投資者行為調(diào)研報(bào)告》，一線城市Z世代中超過50%的人在18歲-20歲進(jìn)入資本市場(chǎng)接觸理財(cái)。這意味著，打通消費(fèi)和理財(cái)?shù)膭?chuàng)新產(chǎn)品將有望獲得更多年輕人的青睞。

根據(jù)這一趨勢(shì)，升級(jí)后的“興業(yè)生活”將發(fā)揮興業(yè)銀行特有的理財(cái)優(yōu)勢(shì)，對(duì)接“錢大掌柜”和“銀銀平臺(tái)”等財(cái)富銀行服務(wù)，形成行內(nèi)品牌互聯(lián)互通的經(jīng)營(yíng)生態(tài)。通過多品牌合力，推出投資生態(tài)圈和理財(cái)頻道，借助其各自的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，推進(jìn)“一客雙卡”戰(zhàn)略，激活新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

此外，“興業(yè)生活”運(yùn)營(yíng)體系也將持續(xù)向下賦能，通過總行帶動(dòng)分行，完成自上而下一體式的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

可以看到，在信用卡業(yè)務(wù)趨于放緩，且競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇的總體大環(huán)境之下，各大銀行目前都已經(jīng)開始將目光轉(zhuǎn)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，期待通過差異化競(jìng)爭(zhēng)來(lái)打贏未來(lái)之戰(zhàn)，而“興業(yè)生活”已經(jīng)占據(jù)有利位置。

精細(xì)化服務(wù)贏得更多用戶

不過，即便信用卡競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化，但在興業(yè)銀行看來(lái)，練好內(nèi)功便能贏得先機(jī)，特別在爭(zhēng)取年輕客戶市場(chǎng)的賽道上，必須通過精細(xì)化服務(wù)來(lái)贏取客戶。

21世紀(jì)金融研究院等機(jī)構(gòu)發(fā)布的《Z世代信用卡金融科技創(chuàng)新發(fā)展與趨勢(shì)報(bào)告》指出，對(duì)Z世代而言，本質(zhì)是“類信用卡”的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品在年輕人中呈現(xiàn)了極高的滲透率，一定程度上取代了信用卡的支付、分期功能。甚至有第三方報(bào)告指出，在中國(guó)年輕人中總體信貸產(chǎn)品的滲透率已達(dá)到86.6%；其中，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)產(chǎn)品使用率達(dá)60.9%，高于信用卡的45.5%。

如何贏取這部分客戶，則是銀行迫切需要思考的問題。興業(yè)銀行敏銳把握這一趨勢(shì)變化，早在2017年就推出了“好興動(dòng)”，將產(chǎn)品和營(yíng)銷重心，轉(zhuǎn)移至提升用戶線上體驗(yàn)上。通過智能化驅(qū)動(dòng)提升服務(wù)效率，同時(shí)采用“權(quán)益+場(chǎng)景”雙線布局，創(chuàng)新線上業(yè)務(wù)和產(chǎn)品、線上運(yùn)營(yíng)策略及模式，以適應(yīng)當(dāng)前信用卡精細(xì)化服務(wù)需求的變化和發(fā)展。

在“興業(yè)生活”正式上線后，興業(yè)銀行還將持續(xù)打造“開放互聯(lián)”生態(tài)，無(wú)論是否為興業(yè)銀行客戶，都可以在此平臺(tái)上享受服務(wù)和優(yōu)惠。后續(xù)“興業(yè)生活”還計(jì)劃連接繳費(fèi)、出行、洗車、觀影等日常生活場(chǎng)景，形成場(chǎng)景、消費(fèi)、支付生活閉環(huán)，同時(shí)還支持借記卡、他行卡支付、收銀臺(tái)紅包/滿減等功能，并提供第三方平臺(tái)場(chǎng)景下的特色用卡活動(dòng)。

在堅(jiān)持商戶“四免政策”的同時(shí)，“興業(yè)生活”計(jì)劃與第三方服務(wù)商合作，加快生活類服務(wù)內(nèi)容的引入，以吸引更多用戶。

在“豐富新潮”方面，用戶除了能在“興業(yè)生活”商城板塊購(gòu)買商品、積分兌換和免息分期外，其中的“本地優(yōu)惠”板塊還為用戶們遴選了各地有特色的口碑好店。同時(shí)，興業(yè)銀行信用卡深耕多年的“6積分”活動(dòng)，也能在“興業(yè)生活”上兌換，用戶可享受“餐飲、娛樂、出行、購(gòu)物”四大類35個(gè)頭部品牌的優(yōu)惠，包含各大線上熱門等等。未來(lái)，“興業(yè)生活”將持續(xù)打造“吃喝行游購(gòu)?qiáng)省比采w的“6積分”生活福利圈。

毫無(wú)疑問，銀行信用卡的競(jìng)爭(zhēng)新格局已經(jīng)展開，但無(wú)論如何競(jìng)爭(zhēng)，其最終的落腳點(diǎn)都在于金融科技實(shí)力、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)體驗(yàn)上。從興業(yè)銀行此次升級(jí)“興業(yè)生活”來(lái)看，背后是改革，興業(yè)銀行在順應(yīng)數(shù)字化和消費(fèi)分期時(shí)代新需求的同時(shí)，加快布局新賽道。

正如陶以平行長(zhǎng)所言，所有的品牌建設(shè)工作，都是為了更好地服務(wù)客戶。“客戶-業(yè)務(wù)-效益”是銀行的基本經(jīng)營(yíng)邏輯，良好的品牌效益是優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的自然結(jié)果。

由此可見，在信用卡業(yè)務(wù)邁向高質(zhì)量發(fā)展的進(jìn)程中，商業(yè)銀行只有加快轉(zhuǎn)變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展方式，強(qiáng)化數(shù)字化經(jīng)營(yíng)，提高金融服務(wù)質(zhì)效，才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。規(guī)模已經(jīng)不再是重點(diǎn)，活客才是制勝關(guān)鍵。