“當前，我行把數字化轉型視為生死存亡之戰。”在7月22日舉行的興業銀行五大線上品牌發布會上，興業銀行行長陶以平如此形容數字化轉型對該行的重要性。

在發布會上，該行圍繞打造數字興業，煥新推出“興業管家”“錢大掌柜”“銀銀平臺”“興業普惠”與“興業生活”五大線上品牌。其中，“興業生活”面向零售客戶，由該行原有信用卡App“好興動”升級而來，從網上商城轉向生活平臺，搭建更多高頻、易用甚至包含車、房買賣在內的金融和非金融場景，打造獨具特色的一站式金融消費生活平臺。

實際上，隨著數字時代到來，從國有大行到股份制商業銀行，再到城商行、農商行，加快數字化轉型已成行業共識。

而在銀行業務經營中具有重要地位的信用卡業務，與消費者的生活息息相關，對數字化的需求更為急迫。然而，商業銀行究竟如何才能在數字轉型的淘汰賽中脫穎而出，推動信用卡業務高質量發展？這是一個常談常新，也是每一個“選手”都必須回答的問題。

數字化思維打通運營鏈路

信用卡業務，早已成為銀行業重要的收入來源之一。

數據顯示，信用卡業務在銀行尤其是股份行零售業務中貢獻超過50%，有的甚至超過70%，是銀行零售業務拓客的重要主力。

近年來各大股份制銀行紛紛加快數字化轉型，將信用卡業務為零售轉型的先行者和重要抓手，從獲客、運營到服務，強化線上化、數字化。尤其是在疫情的催化下，各大銀行加速打造線上服務能力，MAU也順勢成為了銀行經營的核心指標之一。

目前，頭部幾家股份制銀行在數字化建設上持續發力。比如，興業銀行董事長呂家進曾明確表示：“要全面建設數字興業，把支行網點建在各類消費互聯網、工業互聯網的App上。”在這一思路下，興業銀行近日正式將2017年發布的“好興動”煥新升級為“興業生活”。截至6月底，“興業生活”注冊用戶超3100萬，月活客戶超1100萬，合作商戶累計超85000家，觸達客戶約5億人次。

同時，與“興業生活”一起煥新發布的還有“興業管家”“錢大掌柜”“銀銀平臺”“興業普惠”。按照陶以平介紹，這五大品牌是興業銀行線上業務成果的集大成者，“既兼容了企金、零售、同業的客戶端，也并蓄了投融資、支付結算、財富管理的產品端”，是興業銀行金融科技的“品牌旗艦”。

通過升級與融合，五大線上品牌實現互聯互通，打破原有企金、零售、同業界限，將金融服務融入更多的生產生活場景，推動客戶服務觸點無界延伸，實現一個數字興業、一站式場景服務，積極構建“連接一切的能力”，打造“最佳生態賦能銀行”。

以理財服務為例，據融360維度發布的《一線城市Z世代投資者行為調研報告》，一線城市Z世代中超過50%的人在18歲-20歲進入資本市場接觸理財。這意味著，打通消費和理財的創新產品將有望獲得更多年輕人的青睞。

根據這一趨勢，升級后的“興業生活”將發揮興業銀行特有的理財優勢，對接“錢大掌柜”和“銀銀平臺”等財富銀行服務，形成行內品牌互聯互通的經營生態。通過多品牌合力，推出投資生態圈和理財頻道，借助其各自的數字化運營能力，推進“一客雙卡”戰略，激活新的業務增長點。

此外，“興業生活”運營體系也將持續向下賦能，通過總行帶動分行，完成自上而下一體式的數字化轉型。

可以看到，在信用卡業務趨于放緩，且競爭逐漸加劇的總體大環境之下，各大銀行目前都已經開始將目光轉向數字化轉型，期待通過差異化競爭來打贏未來之戰，而“興業生活”已經占據有利位置。

精細化服務贏得更多用戶

不過，即便信用卡競爭趨于白熱化，但在興業銀行看來，練好內功便能贏得先機，特別在爭取年輕客戶市場的賽道上，必須通過精細化服務來贏取客戶。

21世紀金融研究院等機構發布的《Z世代信用卡金融科技創新發展與趨勢報告》指出，對Z世代而言，本質是“類信用卡”的互聯網消費信貸產品在年輕人中呈現了極高的滲透率，一定程度上取代了信用卡的支付、分期功能。甚至有第三方報告指出，在中國年輕人中總體信貸產品的滲透率已達到86.6%；其中，互聯網消費產品使用率達60.9%，高于信用卡的45.5%。

如何贏取這部分客戶，則是銀行迫切需要思考的問題。興業銀行敏銳把握這一趨勢變化，早在2017年就推出了“好興動”，將產品和營銷重心，轉移至提升用戶線上體驗上。通過智能化驅動提升服務效率，同時采用“權益+場景”雙線布局，創新線上業務和產品、線上運營策略及模式，以適應當前信用卡精細化服務需求的變化和發展。

在“興業生活”正式上線后，興業銀行還將持續打造“開放互聯”生態，無論是否為興業銀行客戶，都可以在此平臺上享受服務和優惠。后續“興業生活”還計劃連接繳費、出行、洗車、觀影等日常生活場景，形成場景、消費、支付生活閉環，同時還支持借記卡、他行卡支付、收銀臺紅包/滿減等功能，并提供第三方平臺場景下的特色用卡活動。

在堅持商戶“四免政策”的同時，“興業生活”計劃與第三方服務商合作，加快生活類服務內容的引入，以吸引更多用戶。

在“豐富新潮”方面，用戶除了能在“興業生活”商城板塊購買商品、積分兌換和免息分期外，其中的“本地優惠”板塊還為用戶們遴選了各地有特色的口碑好店。同時，興業銀行信用卡深耕多年的“6積分”活動，也能在“興業生活”上兌換，用戶可享受“餐飲、娛樂、出行、購物”四大類35個頭部品牌的優惠，包含各大線上熱門等等。未來，“興業生活”將持續打造“吃喝行游購娛”全覆蓋的“6積分”生活福利圈。

毫無疑問，銀行信用卡的競爭新格局已經展開，但無論如何競爭，其最終的落腳點都在于金融科技實力、產品創新和服務體驗上。從興業銀行此次升級“興業生活”來看，背后是改革，興業銀行在順應數字化和消費分期時代新需求的同時，加快布局新賽道。

正如陶以平行長所言，所有的品牌建設工作，都是為了更好地服務客戶。“客戶-業務-效益”是銀行的基本經營邏輯，良好的品牌效益是優質金融服務的自然結果。

由此可見，在信用卡業務邁向高質量發展的進程中，商業銀行只有加快轉變信用卡業務發展方式，強化數字化經營，提高金融服務質效，才能行穩致遠。規模已經不再是重點，活客才是制勝關鍵。