出品|WEMONEY研究室

編輯|劉雙霞

7月15日，針對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（簡稱《通知》），對銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)提出六大方面的要求：提升金融服務(wù)質(zhì)效、履行貸款管理主體責(zé)任、強化信息數(shù)據(jù)管理、加強貸款資金管理、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理、加強消費者權(quán)益保護(hù)。

2020年7月，被稱為“史上最嚴(yán)”的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》(簡稱《辦法》)開始實施，按照“新老劃斷”原則設(shè)置過渡期，過渡期為《辦法》實施之日起2年，即2022年7月。隨后，為推動《辦法》實施，進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)行為，2021年2月，銀保監(jiān)會又發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（簡稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》）。

銀保監(jiān)會指出，在《辦法》、《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》發(fā)布實施后，商業(yè)銀行穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改，業(yè)務(wù)流程逐步優(yōu)化、風(fēng)控能力有所增強；與此同時，在監(jiān)管部門督導(dǎo)下，有關(guān)平臺企業(yè)參與的合作貸款業(yè)務(wù)也有序規(guī)范。然而，商業(yè)銀行仍存在履行貸款主體責(zé)任不到位，授信審批、貸款發(fā)放、資金監(jiān)測等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)過度依賴合作機構(gòu)等問題，與監(jiān)管要求尚有一定差距，不利于業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

《通知》延續(xù)《辦法》和《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》一以貫之的監(jiān)管原則，統(tǒng)籌發(fā)展和安全，對商業(yè)銀行提出如下要求：一是履行貸款管理主體責(zé)任，提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管控能力，防范貸款管理“空心化”。二是完整準(zhǔn)確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性。三是主動加強貸款資金管理，有效監(jiān)測資金用途，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、挪用。四是分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中混同其他服務(wù)約定。對存在違規(guī)行為的合作機構(gòu)，限制或者拒絕合作。五是切實保障消費者合法權(quán)益，充分披露各類信息，嚴(yán)禁不當(dāng)催收等行為。此外，還應(yīng)加強對合作機構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理。

7月15日，銀保監(jiān)會發(fā)布的《通知》稱，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期至2023年6月30日。過渡期內(nèi)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求。信托公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，參照執(zhí)行。

對此，銀保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，近兩年，疫情反復(fù)和經(jīng)濟環(huán)境等因素，對商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改進(jìn)程造成一定影響。從目前掌握的情況看，部分商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特別是合作貸款業(yè)務(wù)，面臨到期合規(guī)的壓力。并且，《通知》又針對自主風(fēng)控提出有關(guān)具體監(jiān)管要求。

為審慎推進(jìn)整改、創(chuàng)造更好條件，避免因業(yè)務(wù)停辦產(chǎn)生收縮效應(yīng)，影響小微企業(yè)和居民融資需求，有必要對過渡期作出統(tǒng)籌安排。結(jié)合上述情況，綜合考慮商業(yè)銀行與合作機構(gòu)整改進(jìn)度、業(yè)務(wù)連續(xù)性以及與征信規(guī)定銜接等因素，《通知》按照“新老劃斷”的原則設(shè)置了過渡期，與《征信業(yè)務(wù)管理辦法》保持一致，即自發(fā)布之日起至2023年6月30日；《辦法》過渡期也一并延長至2023年6月30日，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對實體經(jīng)濟支持力度不減。

據(jù)統(tǒng)計，截至2021年末，銀行業(yè)金融機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款余額5.75萬億元，同比增長21.8%。其中用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人互聯(lián)網(wǎng)貸款和企業(yè)流動資金互聯(lián)網(wǎng)貸款同比分別增長68.1%、46.3%。

附：關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知

各銀保監(jiān)局，各大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷銀行：

《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（中國銀行保險監(jiān)督管理委員會令2020年第9號，以下簡稱《辦法》）、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)〔2021〕24號，以下簡稱《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》）發(fā)布以來，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn)，在服務(wù)中小微企業(yè)融資和居民消費等方面發(fā)揮了積極作用。為加強業(yè)務(wù)監(jiān)管，提升服務(wù)質(zhì)效，防范金融風(fēng)險，進(jìn)一步明確細(xì)化商業(yè)銀行貸款管理和自主風(fēng)控要求，規(guī)范合作行為，促進(jìn)平臺經(jīng)濟規(guī)范健康發(fā)展，現(xiàn)就有關(guān)事項通知如下：

一、提升金融服務(wù)質(zhì)效。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在統(tǒng)籌經(jīng)營管理規(guī)劃基礎(chǔ)上，穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，立足自身定位精準(zhǔn)研發(fā)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，增加和完善產(chǎn)品供給，提高貸款響應(yīng)率，優(yōu)化貸款流程，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)貸款在助力市場主體紓困、降低企業(yè)綜合融資成本、加強新市民金融服務(wù)、優(yōu)化消費重點領(lǐng)域金融支持等方面的積極作用。

二、履行貸款管理主體責(zé)任。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)提高互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管控能力，獨立有效開展身份驗證、授信審批和合同簽訂，嚴(yán)格履行貸款調(diào)查、風(fēng)險評估、授信管理、貸款資金監(jiān)測等主體責(zé)任，嚴(yán)格落實金融管理部門對征信、支付和反洗錢等方面的要求，防范貸款管理“空心化”?；ヂ?lián)網(wǎng)貸款涉及與合作機構(gòu)開展?fàn)I銷獲客、支付結(jié)算、信息科技等合作的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強核心風(fēng)控環(huán)節(jié)管理，不得因業(yè)務(wù)合作降低風(fēng)險管控標(biāo)準(zhǔn)。

三、強化信息數(shù)據(jù)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行民法典、個人信息保護(hù)法等法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，遵循合法、正當(dāng)、必要原則，完整準(zhǔn)確獲取身份驗證、貸前調(diào)查、風(fēng)險評估和貸后管理所需要的信息數(shù)據(jù)，并采取有效措施核實其真實性，在數(shù)據(jù)使用、加工、保管等方面加強對借款人信息的保護(hù)。商業(yè)銀行與合作機構(gòu)簽訂的書面協(xié)議，應(yīng)當(dāng)明確約定相關(guān)信息報送的具體要求。在與提供和處理個人信息的機構(gòu)合作時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)切實做好合作機構(gòu)安全評估工作，評估內(nèi)容包括但不限于個人信息保護(hù)合規(guī)制度體系、監(jiān)督機制、處理信息規(guī)范、安全防護(hù)措施等。

四、加強貸款資金管理。貸款資金發(fā)放、本息回收代扣、止付等關(guān)鍵環(huán)節(jié)由銀行自主決策，指令由銀行發(fā)起。采用自主支付的，資金應(yīng)直接發(fā)放至借款人銀行賬戶；采用受托支付的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)履行受托支付責(zé)任，將貸款資金最終支付給符合借款人合同約定用途的交易對象。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)自主完整保留貸款資金發(fā)放、本息回收等賬戶流水信息，主動加強貸款資金管理，并采取有效措施對貸款用途進(jìn)行監(jiān)測，確保貸款資金安全，防范合作機構(gòu)截留、匯集、挪用。

五、規(guī)范合作業(yè)務(wù)管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)規(guī)范與第三方機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)貸款合作業(yè)務(wù)，對共同出資、信息科技合作等業(yè)務(wù)分類別簽訂合作協(xié)議并明確各方權(quán)責(zé)，不得在貸款出資協(xié)議中摻雜混合其他服務(wù)約定。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮助力普惠金融的積極作用，定期評估合作發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的綜合融資成本。合作機構(gòu)及其關(guān)聯(lián)方違法違規(guī)歸集貸款資金、設(shè)定不公平不合理合作條件、未依法依規(guī)提供貸款管理必要信息、服務(wù)收費質(zhì)價不符，或違反互聯(lián)網(wǎng)貸款其他規(guī)定的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)限制或者拒絕合作。

六、加強消費者權(quán)益保護(hù)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將消費者權(quán)益保護(hù)嵌入到業(yè)務(wù)全流程，向借款人如實充分披露貸款主體、實際年利率、年化綜合資金成本等信息，嚴(yán)禁強制捆綁銷售、不當(dāng)催收、濫用個人信息等行為。應(yīng)當(dāng)加強對合作機構(gòu)營銷宣傳行為的合規(guī)管理，并在合作協(xié)議中明確約定相關(guān)禁止性行為。

七、外國銀行分行、信托公司、消費金融公司、汽車金融公司開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，參照執(zhí)行《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求，銀保監(jiān)會另有規(guī)定的，從其規(guī)定。

八、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款存量業(yè)務(wù)過渡期至2023年6月30日。過渡期內(nèi)，商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》《互聯(lián)網(wǎng)貸款通知》和本通知要求。