01 

高管變動 

百信銀行迎來重大人事變動。

近日，百信銀行在官網發(fā)布《中信百信銀行股份有限公司關于董事長及三分之一以上董事發(fā)生變動的公告》(下稱:公告)，《公告》對百信銀行最新人事變動進行公開披露。

據(jù)《公告》，百信銀行董事長及及董事會戰(zhàn)略發(fā)展委員會主任委員和委員李慶萍、非執(zhí)行董事及董事會審計和關聯(lián)交易控制委員會委員王海峰、獨立非執(zhí)行董事、董事會審計和關聯(lián)交易控制委員會委員、董事會風險管理和消費者權益保護委員會委員及董事會提名和薪酬委員會委員金李均因工作原因辭去相關職務。

其中，李慶萍、王海峰的辭任自2022年3月7日生效，金李將根據(jù)《銀行保險機構公司治理準則》的相關規(guī)定，在新任獨立非執(zhí)行董事正式就任前繼續(xù)履職。

2017年8月21日，百信銀行披露已收到中國銀監(jiān)會核發(fā)的《中國銀監(jiān)會關于中信百信銀行股份有限公司開業(yè)的批復》，批準百信銀行開業(yè)，這意味著全國首家獨立法人直銷銀行--百信銀行獲得開業(yè)資格。

與此同時，《批復》核準李慶萍為百信銀行董事長，李如東為行長，郭黨懷、蘆葦、朱光、王路、李如東等擔任董事的資格，何海文、金李擔任獨立董事的任職資格；王軍暉、寇冠、王曉煒副行長的任職資格；馬海清行長助理、董事會秘書、首席財務官的任職資格；寇冠首席信息官的任職資格。

相比之下，此次辭職的王海峰則于2020年11月27日，通過銀保監(jiān)會核準百信銀行的任職資格。

上述三大骨干離職后，百信銀行將增加新面孔。

《公告》披露，根據(jù)第二屆董事會第十次會議決議，選舉呂天貴先生為本行董事長，增補劉月珍女士、李曉洋先生為本行非執(zhí)行董事候選人，增補任菲女士為本行獨立非執(zhí)行董事候選人。

據(jù)簡歷顯示：

1、呂天貴，出生于1972年10月，畢業(yè)于四川大學工商管理專業(yè)，獲工商管理碩士學位，現(xiàn)任中信銀行股份有限公司黨委委員、副行長，分管零售、技術、運營板塊，兼任中信銀行信用卡中心黨委書記。

2、劉月珍，1973年1月出生，畢業(yè)于浙江大學農業(yè)經濟管理專業(yè)，獲管理學博士學位，現(xiàn)任中信銀行股份有限公司資產負債部總經理。

3、李曉洋，1985年10月出生，畢業(yè)于美國康奈爾大學電子與計算機工程系，獲碩士學位。現(xiàn)任百度集團副總裁、投資并購部負責人。

4、任菲，1976年11月出生畢業(yè)于美國加州大學（爾灣分校）Paul Merage商學院，獲管理學博士學位，現(xiàn)任北京大學光華管理學院教授。

關于上任時間，《公告》披露呂天貴將在監(jiān)管機構核準其擔任百信銀行董事長的任職資格后就任，核準前代為履行董事長職責。

劉月珍、李曉洋和任菲經股東大會審議通過后，還須報送監(jiān)管機構核準其任職資格，劉月珍女士、李曉洋先生和任菲女士將自其任職資格獲核準之日起履職。

02 

業(yè)績低迷 

2017年11月，百信銀行正式開業(yè)，由中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起設立，其戰(zhàn)略定位是為百姓理財，為大眾融資，依托智能科技，發(fā)展普惠金融。

目前，百信銀行的業(yè)務覆蓋消費金融、財富管理、汽車金融、小微金融等，且陸續(xù)發(fā)布了好會花、錢包Plus、百度閃付卡、百車貸、百商貸、百興貸、百票貼等數(shù)字金融產品。

然而，優(yōu)質的股東背景與豐富多彩的業(yè)務，并沒有為中心銀行帶來豐厚的利潤，開業(yè)四年，三年虧損。

數(shù)據(jù)顯示，2017年，百信銀行實現(xiàn)營業(yè)收入0.3億元，凈虧損2.91億元；2018年，百信銀行營業(yè)收入為12.95億元，凈虧損擴大至4.84億元。

2019年，百信銀行首次扭虧，實現(xiàn)盈利0.2億元，但2020年再次虧損3.88億元，同比下滑2064.02%。

與同行相比，百信銀行的盈利能力更是遜色不少。

與同年開業(yè)的銀行來比較，2017年，開業(yè)的銀行共計有10家，而2020年，除振興銀行虧損1.6億、百信銀行虧損3.8億以外，其余各行均已實現(xiàn)盈利。

對于當年的虧損，百信銀行的官方回應大致是因為年末加大了撥備覆蓋力度、疫情期間降費讓利以及金融科技的投入。

或是源于虧損之下的焦慮，百信銀行開始拓展新業(yè)務。

2021年4月，百信銀行在發(fā)布會上宣布聯(lián)合中信銀行、百度公司進軍汽車金融，并出了“百車貸”和“百商貸”兩款產品。

“汽車金融將成為我們在產業(yè)數(shù)字金融領域布局的增長引擎。”該行行長李如東曾公開表示。

前不久，中信銀行發(fā)布2021年度財報，報告顯示，2021年，百信銀行在職員工為 807 人，總資產794.06億元，同比增長19.46%；總負債726.01億元，同比增長21.20%；用戶規(guī)模突破6900萬戶，營業(yè)凈收入29.98億元，同比增長74.05%；實現(xiàn)凈利潤2.63億元。

在財報中，中信銀行稱，報告期內百信銀行“堅持差異化發(fā)展，戰(zhàn)略布局自營消費金融和產業(yè)金融業(yè)務，重點發(fā)力汽車金融、小微普惠和三農金融，積極探索綠色金融創(chuàng)新，助力實體經濟低碳轉型發(fā)展。”

對于具體結果，財報稱，普惠小微貸款規(guī)模穩(wěn)步提升；綠色金融創(chuàng)新初顯成效；汽車金融業(yè)務開局良好。

據(jù)稱，在汽車金融戰(zhàn)略中，百信銀行攜手中信銀行和百度發(fā)布了全新的智能汽車金融品牌，打造B/C聯(lián)動的全線上數(shù)字化綜合服務體系，重點支持自主品牌汽車產業(yè)發(fā)展，目前，國產商用車頭部品牌合作覆蓋率達80%，且在新能源乘用車業(yè)務領域創(chuàng)新推出了首家銀行與廠家全線上直連的購車分期產品。

雖然，財報并未提及汽車金融業(yè)務給百信銀行帶來的具體收益，但眾所周知，小微服務難賺錢，如此推算，汽車金融業(yè)務為百信銀行帶來的收益可見一斑，畢竟，汽車金融業(yè)務的利潤不低。

03 

內憂外患 

作為國內首家獨立法人直銷銀行，依靠中信銀行和百度，百信銀行的基因并不差，但若放置整個行業(yè)，百信銀行面臨的考驗不少。

目前，從官網來看，百信銀行的業(yè)務主要有三大板塊，分別是財富管理、消費金融、小微金融。

鑒于消費金融方面，玩家多，巨頭也多，競爭激烈。小微金融方面，難度大，賺錢少，百信銀行要想從這兩項業(yè)務賺錢，并非易事。

除了面對金融科技機構與持牌消費金融帶來的競爭之外，百信銀行面臨的還有同行的競爭。

2020年12月，由招商銀行和京東發(fā)起的拓撲銀行獲批開業(yè)，注冊資本50萬元；今年1月7日，中郵郵惠萬家銀行成立，注冊資本50億元，其業(yè)務范圍均與百信銀行相似。

作為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融發(fā)展的業(yè)務模式創(chuàng)新，國內直銷銀行發(fā)展已進入平臺期，在業(yè)務經營范圍同質化的情況下，如何差異化競爭是關鍵。

對此，中泰證券研究所所長戴志鋒認為法人直銷銀行以開展零售業(yè)務為主，新設機構可以輕裝上陣，吸收互聯(lián)網公司的成功經驗，發(fā)揮牌照優(yōu)勢，提升銀行的零售業(yè)務能力，拉近與互聯(lián)網公司的差距。

但問題是，零售業(yè)務雖輕，但目前各個大行早已深耕其中，入場較晚的直銷銀行要從中分食，無疑虎口奪食。