2月11日，由新浪財經(jīng)出品的《2021年信用卡行業(yè)發(fā)展報告》正式發(fā)布，該報告從信用卡行業(yè)發(fā)展、信用卡App發(fā)展、信用卡聲譽風(fēng)險管理和信用卡數(shù)字化營銷實踐四大方面，全面盤點和分析2021年信用卡行業(yè)發(fā)展情況。

《報告》指出，后疫情時代，各大銀行搶灘移動端，信用卡逐漸從“卡片”演進到“App”，成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大重要抓手，也從側(cè)面反映了各行信用卡金融科技的真正實力。根據(jù)新浪金融評測室的評測研究結(jié)果，信用卡App的重要程度、投入力度逐步提升，用戶體驗、功能服務(wù)也日趨完善，但各家發(fā)展水平參差不齊。如何與用戶需求同向、與科技脈動同頻？如何發(fā)揮獨特優(yōu)勢、抓住未來增長點？這些問題值得深思。

信用卡多項核心指標不斷提升

2021年以來，隨著疫情后的消費復(fù)蘇、國內(nèi)經(jīng)濟逐漸回暖、央行取消信用卡透支利率上下限管理等政策出臺，信用卡行業(yè)的各項指標不斷提升，如今已經(jīng)成為我國居民使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。

《報告》指出，據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，自2015年至2021年二季度，我國發(fā)卡量、信貸規(guī)模等指標均呈現(xiàn)正面增長趨勢。在信用卡風(fēng)險方面，多數(shù)銀行信用卡業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量都在逐漸向好，不良率與不良余額均實現(xiàn)雙降。

從信用卡發(fā)卡量方面看，《報告》顯示，自2015年至2021年二季度，我國信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)上漲趨勢，但增速處于上下波動狀態(tài)。對比全國性銀行2021年上半年的發(fā)卡量規(guī)模可以看出，國有大行依然占據(jù)信用卡發(fā)行量的霸主地位。工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、招商銀行的發(fā)卡量均已經(jīng)達到億級，分別為1.63億張、1.46 億張、1.4 億張、1.33 億張、1.02 億張。其中，農(nóng)業(yè)銀行上半年新增發(fā)卡量達千萬張位居第一。

從信用卡透支方面看，《報告》顯示，截至2021年二季度末，我國銀行卡授信總額為20.23萬億元，相較去年全年增長了1.27萬億元，環(huán)比增長3.01%，但相對于歷年同期數(shù)據(jù)，增長幅度呈現(xiàn)下降趨勢。另外，將上市銀行信用卡透支余額與發(fā)卡量相結(jié)合對比可以看出，相比國有大行注重信用卡發(fā)卡量規(guī)模，股份制銀行則更側(cè)重信用卡透支規(guī)模。以中國銀行為例，該行2021年上半年的發(fā)卡量達到1.33億張，在全國性銀行中排名第四，相較之下，該行信用卡透支規(guī)模僅為4928.24億元，排名適中。

從信用卡交易與收入方面看，《報告》顯示，招商銀行在2021年上半年全國性銀行信用卡交易額中排名最高，其次是平安銀行。另外，招商銀行在2021年上半年的業(yè)務(wù)收入位居部分已披露數(shù)據(jù)的銀行之首。值得注意的是，從招商銀行披露的數(shù)據(jù)看，非利息收入的增長在近年來逐漸成為一種趨勢。具體來看，2021年上半年，該行實現(xiàn)信用卡利息收入284.25 億元，同比增長0.17%；實現(xiàn)信用卡非利息收入 132.37 億元，同比增長 5.09%。

從信用卡風(fēng)險方面看，《報告》顯示，我國2021年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率 1.76%，較上季末下降0.05個百分點。另外，據(jù)全國性銀行披露的2021上半年報告顯示，多數(shù)銀行信用卡業(yè)務(wù)的資產(chǎn)質(zhì)量都在逐漸向好，不良率與不良余額都實現(xiàn)了雙降。

信用卡APP成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型新抓手　

經(jīng)過 20 多年的發(fā)展，移動銀行的出現(xiàn)實現(xiàn)了銀行發(fā)展模式的創(chuàng)新，現(xiàn)階段其已經(jīng)是銀行產(chǎn)品服務(wù)的主要組成部分。后疫情時代，各大銀行搶灘線上移動端，銀行 App 已成為“兵家必爭之地”。在手機銀行 App 之外，信用卡也逐漸從“卡片”演進到“App”，成為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一大抓手。

自 2020 年以來，新浪金融評測室根據(jù)信用卡行業(yè)發(fā)展大勢，連續(xù) 2 年推出銀行信用卡 App 評測，獲得了業(yè)界的廣泛認可。新浪金融評測室根據(jù)行業(yè)發(fā)展的新趨勢，與業(yè)內(nèi)專家深入探討、反復(fù)推敲，以“用戶體驗（占比40%）、功能服務(wù)（占比35%）、性能安全（占比15%）、發(fā)展創(chuàng)新（占比10%）”四大維度作為信用卡 App評測標準，并引入了博睿數(shù)據(jù)等第三方技術(shù)機構(gòu)給予數(shù)據(jù)支持，力求從專業(yè)、客觀和公正的角度對 13 家銀行的信用卡App 進行全面掃描、評測。

評測結(jié)果顯示，2021年12家銀行信用卡App平均分為 77.36 分(滿分100分)，其中，招商銀行掌上生活得分超過 90 分，交通銀行買單吧、浦發(fā)銀行浦大喜奔、中信銀行動卡空間、民生銀行全民生活、廣發(fā)銀行發(fā)現(xiàn)精彩的得分也高于平均分。

在占比最高的“用戶體驗”維度中，評測涵蓋了注冊、登錄、注銷等多個用戶旅程， 也囊括了搜索、客服、消息等多個互動體驗，并重點關(guān)注了界面體驗、便捷服務(wù)、遇阻處理等多個方面。13 家銀行信用卡 App平均分為 29.88 分，有6 家銀行得分高于平均分，前 3 名分別為招商銀行掌上生活、浦發(fā)銀行浦大喜奔、交通銀行買單吧。

據(jù)《報告》公布的評測結(jié)果顯示，信用卡 App 的重要程度、投入力度逐步提升，用戶體驗、功能服務(wù)也日趨完善，但是各家信用卡APP發(fā)展水平參差不齊。如何與用戶需求同向、與科技脈動同頻？如何發(fā)揮獨特優(yōu)勢、抓住未來增長點？以信用卡APP促進銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型? 這些問題仍值得深思。

《報告》建議，銀行業(yè)在面對數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，應(yīng)將提升“服務(wù)可達”和“用戶體驗”需要成為新目標。具體來說，在應(yīng)對數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過程中，銀行業(yè)必須改變原有的數(shù)據(jù)中心以應(yīng)用為中心的傳統(tǒng)思維，其中最重要的就是從“O 視角”到“C 視角”的轉(zhuǎn)變：即從以應(yīng)用為中心，數(shù)據(jù)中心為基礎(chǔ)，應(yīng)用高可用為指標的“企業(yè)端視角”轉(zhuǎn)換為以服務(wù)可達為基礎(chǔ)，用戶體驗為指標，用戶為第一原則的“用戶端視角”。

銀行業(yè)數(shù)據(jù)鏈DNA

此外，《報告》認為，在措施上，銀行業(yè)需要建立一套以用戶為中心的，將用戶體驗數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)性能數(shù)據(jù)、應(yīng)用性能數(shù)據(jù)及應(yīng)用可用性數(shù)據(jù)等實時流數(shù)據(jù)的整合的運營數(shù)據(jù)支撐體系，通過大數(shù)據(jù)平臺打通“云—管—邊—端”，并通過機器學(xué)習(xí)和人工智能實現(xiàn)“信息整合、特征關(guān)聯(lián)、業(yè)務(wù)洞察”，幫助銀行業(yè)在數(shù)字化大環(huán)境下應(yīng)對“Z 世代”對服務(wù)可達及應(yīng)用體驗的高要求，在穩(wěn)定、可靠和靈捷快速之間取得相對平衡，促進銀行業(yè)數(shù)字化發(fā)展。