出品｜WEMONEY研究室

文｜劉雙霞

數(shù)量龐大的小微企業(yè)群體是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“主力軍”，也是金融服務(wù)業(yè)重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。近年來(lái)，在一系列政策加持下，我國(guó)普惠小微貸款規(guī)模快速增長(zhǎng)，小微企業(yè)融資需求的“獲得感”有所提升。至9月末，我國(guó)普惠小微貸款余額進(jìn)一步增長(zhǎng)至18.6萬(wàn)億元，

但小微企業(yè)融資難題是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，仍需要小微服務(wù)信貸行業(yè)持續(xù)創(chuàng)新金融服務(wù)，積極響應(yīng)市場(chǎng)變化，以更好支持小微企業(yè)健康發(fā)展。在長(zhǎng)期的實(shí)踐中，陸金所控股憑借豐富的產(chǎn)品線、融合線上線下的立體服務(wù)渠道、智能風(fēng)控體系、先進(jìn)的信貸科技等持續(xù)提升小微信貸服務(wù)的可獲得感，以商業(yè)可持續(xù)的方式助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

如何離小微企業(yè)更近？

小微企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中不可或缺的“主力軍”，但也常常面臨資金難題。

近年來(lái)，在一系列政策加持下，小微企業(yè)融資難題得到前所未有的重視。我國(guó)普惠小微貸款余額由2017年末的6.77萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2020年末15.1萬(wàn)億元，實(shí)現(xiàn)翻倍。截至2021年9月末，這一數(shù)據(jù)進(jìn)一步增長(zhǎng)至18.6萬(wàn)億元。

但目前我國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)仍存在信貸資源分配不均、覆蓋面不足等問(wèn)題，如何真正有效觸達(dá)客戶，并結(jié)合客戶場(chǎng)景和實(shí)際痛點(diǎn)提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)，成為金融服務(wù)業(yè)亟待解決的重要問(wèn)題。

在下沉服務(wù)的過(guò)程中，頭部金融科技平臺(tái)積累了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)。陸金所控股信貸業(yè)務(wù)聚焦小微企業(yè)，憑借豐富的產(chǎn)品線、融合線上線下的立體服務(wù)渠道、智能風(fēng)控體系、先進(jìn)的信貸科技、便捷高效的O2O流程體驗(yàn)，為小微企業(yè)主提供多種額度和期限的經(jīng)營(yíng)性借款服務(wù)方案。

據(jù)悉，陸金所控股旗下平安普惠通過(guò)其在全國(guó)270多個(gè)城市、超5萬(wàn)人的線下服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為小微企業(yè)主提供綜合性咨詢服務(wù)，并在此過(guò)程中不斷了解小微企業(yè)主的最新融資需求，以此推出更有針對(duì)性的產(chǎn)品，以專業(yè)、便捷的產(chǎn)品及服務(wù)精準(zhǔn)助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

成為更懂小微企業(yè)的服務(wù)者

大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用催生了產(chǎn)業(yè)鏈的“無(wú)接觸服務(wù)”，也間接促進(jìn)實(shí)體中小微企業(yè)自我變革，主動(dòng)朝向產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。同時(shí)，這也為小微信貸的線上化服務(wù)和風(fēng)控提供了有利條件。

銀保監(jiān)會(huì)去年發(fā)布的《2020年推動(dòng)小微企業(yè)金融服務(wù)“增量擴(kuò)面，提質(zhì)降本”的有關(guān)通知》中提到，應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)渠道和技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)“滴灌”式融資供給，讓更多小微企業(yè)享受到普惠金融帶來(lái)的便利。

運(yùn)用科技創(chuàng)新手段，建立與之對(duì)應(yīng)且有效精準(zhǔn)的風(fēng)控模型，打通金融機(jī)構(gòu)和小微企業(yè)之間的血管淤堵成為金融科技的重要目標(biāo)。

以龐大的數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)為后盾，陸金所控股旗下平安普惠借助科技力量提升風(fēng)控能力，以“人+企”為方向，多維數(shù)據(jù)挖掘提高小微企業(yè)主畫像的精準(zhǔn)度，釋放信用潛能，幫助企業(yè)解決因輕資產(chǎn)、無(wú)抵押而帶來(lái)的融資難問(wèn)題。依托“人+企”立體風(fēng)控模型，平安普惠推出了以“微營(yíng)貸”、“宅E貸”為代表的一系列小微信貸服務(wù)解決方案。

今年，陸金所控股信貸業(yè)務(wù)還發(fā)布了AI智能貸款解決方案——“行云”。“行云”借助擬人AI客服、無(wú)感人臉識(shí)別、OCR光學(xué)字符識(shí)別、ASR自動(dòng)語(yǔ)音識(shí)別等技術(shù)實(shí)現(xiàn)了操作流程的數(shù)字化再造，讓小微企業(yè)主們體會(huì)了一把“行云流水”般順暢的借款體驗(yàn)。截至今年10月底，"行云" 已累計(jì)為全國(guó)近10萬(wàn)名小微企業(yè)主提供服務(wù)，幫助其獲得借款約140億元。

幫扶小微的道路上需要“及時(shí)雨”，也需要“組合拳”。

目前，受制于資源與人力，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)常常全周期主動(dòng)服務(wù)不足，貸后小微客戶體驗(yàn)仍有提升空間。陸金所控股信貸業(yè)務(wù)為小微客戶量身定制的客戶權(quán)益體系，該體系瞄準(zhǔn)傳統(tǒng)小微信貸服務(wù)的兩大痛點(diǎn)，通過(guò)生活、教育、健康、商業(yè)四大維度，覆蓋小微企業(yè)主生活、經(jīng)營(yíng)全場(chǎng)景需求，將小微信貸服務(wù)升級(jí)為“全借款周期”的溫暖體驗(yàn)。

從陸金所控股的實(shí)踐看，金融科技公司以科技能力為支撐，同時(shí)構(gòu)建起面向小微企業(yè)的全生命周期服務(wù)體系，成為更懂小微企業(yè)的服務(wù)者。

助力小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)

對(duì)小微信貸服務(wù)供給者而言， 如何協(xié)助小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，是小微信貸服務(wù)供給者實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展需要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

陸金所控股的答案是深入到產(chǎn)業(yè)中去，伴隨小微企業(yè)共同成長(zhǎng)。

據(jù)悉，為幫助更多小微企業(yè)主抓住時(shí)代機(jī)遇，陸金所控股信貸業(yè)務(wù)于今年推出專項(xiàng)小微企業(yè)金融扶助計(jì)劃，在全國(guó)分區(qū)域針對(duì)批發(fā)、建造、建筑、運(yùn)輸?shù)刃袠I(yè)實(shí)行“4+1”行業(yè)定向扶持。截至目前，陸金所控股信貸業(yè)務(wù)“4+1”行業(yè)小微扶助計(jì)劃已累計(jì)幫扶6萬(wàn)名小微業(yè)主。相比計(jì)劃推出前，9月相關(guān)行業(yè)融資獲得率提升19%，獲得融資金額增長(zhǎng)36%。

另外，基于“專精特新”中小企業(yè)的特點(diǎn)，陸金所控股信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)模式，構(gòu)建全生命周期服務(wù)體系，推動(dòng)金融服務(wù)擴(kuò)展到更廣泛的具有“專精特新”特質(zhì)的潛力小微企業(yè)上，致力于從0到1挖掘培育“小巨人”。

數(shù)據(jù)也顯現(xiàn)出，陸金所控股近年來(lái)持續(xù)提升小微信貸服務(wù)的質(zhì)量和力度。

截至9月末，陸金所控股旗下平安普惠管理貸款余額同比增長(zhǎng)20.4%，達(dá)人民幣6451億元；累計(jì)借款人數(shù)近1620萬(wàn)人，同比增長(zhǎng)15.6%；其中高達(dá)80.5%的新增貸款流向小微企業(yè)，同比上升近5個(gè)百分點(diǎn)，并已連續(xù)五個(gè)季度實(shí)現(xiàn)環(huán)比增長(zhǎng)。

在構(gòu)建新發(fā)展格局、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展的大環(huán)境下，小微企業(yè)主在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的角色變得更加重要。陸金所控股董事長(zhǎng)冀光恒表示，未來(lái)，陸控信貸業(yè)務(wù)將進(jìn)一步聚焦小微企業(yè)，以有溫度的金融服務(wù)為發(fā)力點(diǎn)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，承擔(dān)企業(yè)責(zé)任，走出一條具有自身特色的可持續(xù)發(fā)展之路。