出品|WEMONEY研究室

文|劉雙霞

“談戀愛，學(xué)習(xí)日語、吉他，買新款的iPad，這些都需要錢，爸媽每月給的錢只夠基本的吃飯等花銷，額外的花銷通過花唄、白條等分期平臺(tái)填補(bǔ)，之后再用每月的生活費(fèi)盈余還款，實(shí)在還不上了再跟爸媽開口要錢”，正讀大二的李偉（化名）如是表示。

李偉的大學(xué)生活是現(xiàn)在不少大學(xué)生的真實(shí)寫照。

各類觸手可得的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸給了大學(xué)生超前消費(fèi)的“底氣”。除了花唄，市面上，針對(duì)大學(xué)生群體的“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“求職貸”“畢業(yè)貸”“顏值貸”等名目繁多的貸款層出不窮。

銀保監(jiān)會(huì)指出，部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過誘導(dǎo)性營銷，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分學(xué)生陷入高額貸款陷阱。

3月17日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳、中央網(wǎng)信辦秘書局、教育部辦公廳、公安部辦公廳、人民銀行辦公廳聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》），規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)。

小貸公司出局

花唄們或面臨整改

在P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的校園貸業(yè)務(wù)被叫停后，各類小貸公司成為校園貸業(yè)務(wù)的主體。據(jù)了解，有小貸公司過半的用戶為在校大學(xué)生。

此次監(jiān)管明文要求，小貸公司禁止向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸。《通知》要求小貸公司不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款、未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。

具體如何實(shí)施？監(jiān)管要求小額貸款公司要加強(qiáng)貸款客戶身份的實(shí)質(zhì)性核驗(yàn)，不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。

大型互聯(lián)網(wǎng)公司多通過旗下互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照放貸。例如，螞蟻集團(tuán)旗下花唄、借唄放貸主體分別為重慶市螞蟻小微小額貸款有限公司、重慶市螞蟻商誠小額貸款有限公司。

和李偉一樣，大學(xué)生對(duì)花唄等使用較多。針對(duì)此次文件的影響，WEMONEY研究室聯(lián)系相關(guān)主體詢問影響和整改舉措，截至發(fā)稿，暫未收到回復(fù)。

不過，據(jù)了解，稍早前，螞蟻集團(tuán)等已在下調(diào)花唄年輕人額度。2020年年底，不少網(wǎng)友反映，自己的花唄額度被下調(diào)，大部分是下調(diào)到3000元。彼時(shí)，螞蟻集團(tuán)回復(fù)稱，花唄近期正在調(diào)整部分年輕用戶的額度，倡導(dǎo)更理性的消費(fèi)習(xí)慣。

另外，市場(chǎng)有消息稱，螞蟻旗下花唄、借唄兩款產(chǎn)品擬被并入2020年獲批籌建的重慶螞蟻消費(fèi)金融公司，以適應(yīng)新的監(jiān)管要求。此外，京東科技也在申請(qǐng)消費(fèi)金融牌照。

對(duì)已發(fā)放的大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，監(jiān)管表示，一是要督促小額貸款公司制定整改計(jì)劃，已放貸款原則上不進(jìn)行展期，逐步消化存量業(yè)務(wù)，嚴(yán)禁違規(guī)新增業(yè)務(wù)。二是要督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)排查，限期整改違規(guī)業(yè)務(wù)，嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理要求。對(duì)于排查發(fā)現(xiàn)問題拒不整改或情節(jié)較重的機(jī)構(gòu)，要嚴(yán)厲處罰、打擊，涉嫌犯罪的，移送司法機(jī)關(guān)。

變種“校園貸”層出不窮

部分大學(xué)生陷入高額貸陷阱

市面上，針對(duì)大學(xué)生群體的“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“求職貸”“畢業(yè)貸”“顏值貸”等名目繁多的貸款層出不窮。

銀保監(jiān)會(huì)指出，近期發(fā)現(xiàn)部分互聯(lián)網(wǎng)小額貸款機(jī)構(gòu)通過和科技公司合作，以大學(xué)校園為目標(biāo)，通過虛假、誘導(dǎo)性宣傳，發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款，誘導(dǎo)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)購物平臺(tái)上過度超前消費(fèi)，導(dǎo)致部分大學(xué)生陷入高額貸款陷阱，產(chǎn)生惡劣的社會(huì)影響。

據(jù)教育部公布的數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國在校大學(xué)生總數(shù)超過4000萬。事實(shí)上，近年來，監(jiān)管不斷加大對(duì)不良“校園貸”的整治力度，仍有一些不法機(jī)構(gòu)為了逃避監(jiān)管部門的查處，改頭換面，打著“培訓(xùn)貸”“創(chuàng)業(yè)貸”“求職貸”“畢業(yè)貸”“顏值貸”等旗號(hào)，采取更為隱蔽的營銷手段，繼續(xù)向在校大學(xué)生違規(guī)放貸。

有媒體報(bào)道，近日有貸款中介在部分貸款相關(guān)論壇發(fā)言區(qū)推出了關(guān)于在校大學(xué)生的指定貸款“福利”產(chǎn)品，而所謂“福利”產(chǎn)品實(shí)際上是中介引導(dǎo)學(xué)生在租賃平臺(tái)獲得品牌手機(jī)，再將手機(jī)折價(jià)給貸款中介，獲得一筆款項(xiàng)。而這一過程中，貸款中介“一本萬利”，在校學(xué)生成為風(fēng)險(xiǎn)的全部承擔(dān)者。

另據(jù)廣東警方公布的多起針對(duì)大學(xué)生的詐騙案例顯示，相關(guān)“校園貸”詐騙套路包括：用“免抵押、低利息”為誘餌誘導(dǎo)學(xué)生貸款，要求繳納貸款手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等費(fèi)用；聲稱能通過培訓(xùn)提高綜合技能，夸大培訓(xùn)效果，簽訂培訓(xùn)合同，誘導(dǎo)學(xué)生貸款支付學(xué)費(fèi)；與兼職詐騙結(jié)合，要求學(xué)生貸款購買手機(jī)等產(chǎn)品做“銷售代理”，貸款的利息和滯納金很高，學(xué)生如不能如期還款，將迅速背上難以承受的債務(wù)壓力。

對(duì)于屢禁不止的違規(guī)校園貸，北京尋真律師事務(wù)所主任律師王德怡指出，違規(guī)校園貸沒有徹底杜絕，根源在于其獲利空間比較大，經(jīng)營者需要付出的違法成本比較低。要徹底禁止這種行為，應(yīng)該加大對(duì)違法經(jīng)營的處罰力度;建議在民事上為校園貸的受害人提供強(qiáng)有力的法律救濟(jì)途徑，可以直接宣告交易無效，借款人員有權(quán)不支付利息和其他借款成本。當(dāng)校園貸無利可圖時(shí)，這種交易方能終結(jié)。

開正門

監(jiān)管嚴(yán)控持牌消金、銀行放貸行為

近日，一則“建議禁止給學(xué)生辦信用卡及分期”的話題迅速登上熱搜，大學(xué)生該如何合理使用金融產(chǎn)品一直是教育界、金融界關(guān)注的話題。

事實(shí)上，大學(xué)生消費(fèi)需求確實(shí)存在。根據(jù)教育部此前發(fā)布的《中國高等教育質(zhì)量報(bào)告》顯示，2015年我國大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模就超過4000億元，且預(yù)計(jì)將保持每年4%至5%的同比增長(zhǎng)率。

而另據(jù)一份調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，33.5%的大學(xué)生表示完全不了解如何區(qū)分校園貸的渠道是否正規(guī)，36.1%的大學(xué)生表示“了解一些”區(qū)分方法。這或許也是近年來一些大學(xué)生遭遇非法校園貸的原因。

堵偏門也需開正門。在放貸主體上，消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，但也被要求加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

具體來看，監(jiān)管要求銀行和持牌消費(fèi)金融公司：一是規(guī)范放貸機(jī)構(gòu)及其外包合作機(jī)構(gòu)營銷行為，要求放貸機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)性審核識(shí)別大學(xué)生身份和真實(shí)貸款用途，不得以大學(xué)生為潛在客戶定向營銷，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過度借貸，放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。二是加強(qiáng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，針對(duì)貸前審核、貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)一步明確風(fēng)險(xiǎn)管理要求，要求嚴(yán)格落實(shí)大學(xué)生第二還款來源，規(guī)范催收行為，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，所有大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款信貸信息都要及時(shí)、完整、準(zhǔn)確報(bào)送至金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。三是部署開展大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查和排查整改工作。

在分析人士看來，非法校園貸并不是單一、孤立的環(huán)節(jié)，而是與上下游環(huán)節(jié)一道，共同構(gòu)成了灰色產(chǎn)業(yè)鏈，例如暴力催收、非法販賣個(gè)人信息等。因此，監(jiān)管校園貸并不僅僅是解決校園貸本身的問題，還需要多管齊下，各方協(xié)同合作。

為滿足大學(xué)生合理消費(fèi)信貸需求，此次《通知》也指出，各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可開發(fā)針對(duì)性、差異化的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品，遵循小額、短期、風(fēng)險(xiǎn)可控的原則，嚴(yán)格限制同一借款人貸款余額和大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款總業(yè)務(wù)規(guī)模，加強(qiáng)產(chǎn)品營銷管理，嚴(yán)格大學(xué)生資質(zhì)審核，提高資產(chǎn)質(zhì)量。

銀保監(jiān)會(huì)等五部委有關(guān)部門負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)指出，相關(guān)機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)在校大學(xué)生教育、引導(dǎo)和幫扶力度，合理引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)輿情，加大違法犯罪行為打擊力度，堅(jiān)決遏制互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)精準(zhǔn)“收割”大學(xué)生的現(xiàn)象。