當銀行業風控面臨資產質量承壓、風險識別難度加大的挑戰時，蘇州銀行交出了一份“逾期降、核銷穩、防線固”的答卷。截至2025年6月末，該行不良貸款率持續優于同業，逾期貸款占比收縮，全年核銷預算顯著低于上市銀行平均水平。這份成績單背后，是其“指標穩、機制全、效能高、技術強”的風控邏輯全面落地，也為城商行風控轉型釋放了清晰信號。

多項核心指標向好：效益與安全的動態平衡

“風控不是慢剎車，而是精準控速——既要守住安全底線，也要為業務發展留足空間。”蘇州銀行相關負責人道出了該行“效益與安全并重”的核心邏輯。

最新數據印證了這一平衡的成效：截至今年6月末，該行不良貸款率0.83%，撥備覆蓋率437.91 %，主要風險指標位居上市銀行第一梯隊，較上年末，“風險緩沖墊”厚度持續夯實；撥貸比3.63%，處于同業合理區間，既未因過度計提影響盈利，也未因計提不足埋下隱患。更關鍵的是，作為不良貸款“前瞻性指標”的關注類貸款表現亮眼——截至2025年6月末，該行關注類貸款占比較上年末下降0.13%，這類貸款是未來不良貸款的主要“來源池”，其占比下降直接降低了后續資產質量劣化的壓力，為不良率的長期穩定筑牢“第一道防線”。

更值得關注的是風險“前端改善”與“末端可控”的雙重表現。上半年，該行逾期貸款占比較上年末下降0.05個百分點，風險分類準確性進一步提升。而在核銷端，盡管各項核銷較去年同期增幅明顯，但核銷預算依然顯著低于上市銀行平均水平，“以最小代價化解風險”的特征凸顯。

“這組數據說明，蘇州銀行的風險不是‘捂出來的低’，而是‘管出來的穩’。”一位長期跟蹤城商行的分析師指出，在該行信貸規模同比增長9.04%的背景下，資產質量仍能持續保持在穩定水平，印證了其風控體系對業務擴張的支撐能力。

疏堵機制織密防線：從源頭到末端的全流程管控

風險就像水流，只堵不疏容易潰堤，只疏不堵又會失控。蘇州銀行的解法是構建“全流程管控體系”，從源頭預防到末端處置，形成一個閉環。

先看“堵”的環節——靠“定期復盤+標準化審批”筑好防火墻。比如在授信審批上，把調查報告、審查報告都做了精簡化、標準化、模板化，避免因流程繁瑣拖慢效率，也減少人為失誤；還會定期開風險客戶復盤會，從出問題的案例里找原因、補漏洞；就連檢查工作都有章法：先靠模型篩疑點，再做非現場分析，最后帶著問題去現場核實，既省時間又能精準抓風險。

再看“疏”的關鍵——靠“精準監測”早發現、早處理。蘇州銀行一直在優化大數據預警規則，比如升級全流程風險預警體系，讓風險信號能更快、更準地傳達到位；在操作風險上，還優化了“風險與控制自我評估（RCSA）、關鍵風險指標（KRI）、損失數據收集（LDC）”這三大工具，對重要業務流程逐個梳理、自我評估，再定期監測關鍵風險指標，發現問題就及時整改，不讓小風險變成大麻煩。

同時，防線不是單點突破，而是體系作戰。該行不斷加強業務前臺、風險中臺和審計后臺三道防線的協同合作，有序開展業務操作、風險檢查與審計監督，完善內部控制架構，提升操作風險管控能力。以考核為導向，進一步壓實各分支機構風險合規部門管理職責，形成工作手冊和任務清單，明確分支機構風險管理要求，讓每個環節都知道“該做什么、要防什么”，這種體系化管控意味著客戶與銀行“打交道”的每一步都有保障。

效能升級提速響應：從審批到預警的協同發力

“好的風控，既要嚴把關，也要快響應。”在蘇州銀行的風控邏輯里，“嚴”和“快”從來不是對立面，而是靠“監管協同+流程優化+技術提效”實現雙向提升。

具體怎么做？首先是“跟著政策走，貼著客戶轉”：宏觀上緊跟國家政策導向和監管要求，比如支持實體經濟、普惠金融的領域，風控政策會主動適配；微觀上則不搞“一刀切”，對不同行業、不同規模的客戶，制定差異化的準入和管理政策，對客戶來說，這意味著“符合政策的優質需求不會被風控卡殼”，對投資者來說，也意味著銀行的信貸方向踩在政策紅利上。

還有個關鍵點是“主動處置風險，不拖泥帶水”。面對存量的大額不良資產，蘇州銀行沒等風險擴散，而是主動找處置突破點，加快變現效率；對風險客戶，按預警等級建“一戶一表”，預警越緊急，跟蹤頻率越高，就是要把資產劣化的可能掐在萌芽里，就連核銷資產也分了“終結類、清降類、保持類”，重點突破能快速處置的部分。這種“主動清風險”的態度，比單純“藏風險”更讓人放心。

研究與技術賦能：風控決策的“智慧大腦”

如果說傳統風控靠經驗，那蘇州銀行現在的風控更靠智慧——這個“智慧大腦”有兩大核心：一是“研究先行”預判風險，二是“技術打底”提升效率。

如何做到“研究預判”？蘇州銀行緊跟當前經濟金融形勢、監管政策，再結合該行新三年戰略規劃調整授信政策，比如提前判斷哪些行業會回暖、哪些領域有潛在風險，引導信貸資金往優質方向走。為了把研究做深，該行研究團隊深鉆行業周期，比如制造業的訂單變化、服務業的復蘇節奏，快速把研究結論變成政策調整，比如某行業風險上升，就及時優化該領域的授信標準——這樣一來，就算經濟或產業有波動，銀行也能提前應對，對客戶和投資者都是雙重保障。

又如何實現“技術賦能”？該行去年上線的新綜合信貸系統，是“智慧大腦”的“硬件核心”——它把公司貸款、個人貸款、網貸業務全整合到一起，實現了“3全、5化、6統一”。對客戶經理來說，系統能智能識別風險、快速配置流程，減輕反復手動核對壓力；對客戶來說，很多業務能線上辦，不用跑網點排隊——簡單說，就是辦貸速度快了，風險篩查也更準了。

圖譜技術的深度應用則成為“關聯風險識別利器”。該行不斷強化風險監測，升級大數據預警，建立全行級知識圖譜能力平臺，搭載風險基礎圖譜模型，巧妙借助知識圖譜功能，像“偵探”一樣挖掘各類場景之間的隱性關聯。靠這個工具，很多藏得深的關聯風險都能被揪出來，大數據預警的 “靈敏度”也跟著提上來了。

從指標向好到機制閉環，從效能升級到技術賦能，蘇州銀行的風控邏輯正清晰傳遞出一個信號：在復雜的風險環境中，唯有將“穩”的根基筑牢、將“智”的能力做優，才能實現“進”的目標。這不僅是其自身穩健發展的底氣，更為城商行風控轉型提供了可借鑒的實踐樣本。